Согласно кредитному договору банк требует чтобы ссуда взятая компанией авангард

Обновлено: 03.05.2024

46% жителей нашей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ. Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%. Подробнее об исследовании, смотрите тут.

Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.

Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.

Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:

сумме кредита;
сроках и порядке предоставления денег заемщику;
сроках и порядке возврата полученного кредита;
размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.

Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект

В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.

Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.

Важный момент № 3. Предмет договора

Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.

С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.

Важный момент № 4. Сумма и даты

Конечно же, очень важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.

Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».

Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.

Важный момент № 5. Перечисление суммы

Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию.

Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

В тексте договора может быть указан период доступности средств - временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.

Важный момент № 6. График погашения

К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.

В графике должны быть отражены:

• Размер основного долга,

• Сумма дополнительных услуг,

• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.

Важный момент № 7. Начисление процентов

начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.

Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.

Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.

начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.

Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

Важный момент № 8. Порядок уплаты

Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д.

Важный момент № 9. Обязанности заемщика

В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.

В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.

Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита

В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:

нарушен срок возврата очередной части кредита;
снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.

нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).

Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

Важный момент № 11. Комиссии

Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.

В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:

за снятие денег,
за СМС-оповещение,
за ведение счета и т.д.

Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».

Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).

Важный момент № 12. Права банка

Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.

Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

1.Согласно кредитному договору, банк требует, чтобы ссуда, взятая компанией «Авангард», была погашена в срок до 15 августа 2016 г. Какой принцип кредитования выполняется в этом случае?

2. Банк придерживается консервативной политики по управлению кредитными рисками. Выдаст ли он потребительскую ссуду своему клиенту, если ежемесячный платёж по ней превышает 30% доходов потенциального заёмщика? (1 балл за правильный ответ + 2 балла за пояснение)

3. Выберите правильный ответ и поясните ваш выбор.

Какая схема расчёта ежемесячного платежа по кредиту учитывает превышение удельного веса тела долга над процентными выплатами?

A) Аннуитетный платёж

B) Дифференцированный платёж

4. Выберите ответ(ы), поясните ваш выбор.

Какие страховые продукты должен приобрести заёмщик при оформлении ипотечного займа?

B) Страхование гражданской ответственности

C) Страхование объекта недвижимости на период его строительства

D) Страхование доходов заёмщика

E) Страхование жизни и трудоспособности заёмщика

F) Страхование риска смерти поручителя по кредиту

5. Предположим, что вы задумались о приобретении квартиры и стали проводить сравнительный анализ предложений банков по программам ипотечного кредитования. Случайно в ленте новостей на глаза вам попалось объявление о новом продукте, который реализуется сервисной компанией «Тринфико Пропети Менеджмент» в партнёрстве с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и НПФ «Благосостояние». Согласно условиям этого проекта, вы можете купить жилую недвижимость с отсрочкой платежа до 15 лет, заключив договор купли-продажи с сервисной компанией. Вносить первоначальный взнос в счёт оплаты квартиры не требуется. При этом вы имеете право арендовать данную квартиру на срок действия договора. Однако она будет находиться в собственности паевого фонда, её выкупившего. Жильё перейдёт в вашу собственность, как только вы исполните условия заключённого договора. Ваш ежемесячный платёж по этому контракту будет формироваться из двух элементов: арендной платы и платежа, направляемого на выкуп квартиры. Если вы решите спустя пару лет расторгнуть договор купли-продажи квартиры, тогда выкупная часть платежей будет вам перечислена обратно. Оцените

плюсы и минусы этого предложения по сравнению с классическим договором ипотечного кредитования в банке.

6. Банк выдал автокредит на 5 лет под поручительство третьих лиц. Спустя 3 месяца заёмщик (после неоднократных напоминаний банка) не оплатил ни одного ежемесячного платежа. К кому в первую очередь обратится банк за возвращением кредита и уплатой соответствующих процентов за прошедший период? Поясните выбор ответа.

A) В страховую компанию

B) В коллекторское агентство

D) В Центральный банк

E) В бюро кредитных историй

1.Какой кредит в мебельном салоне можно получить при наличии только водительского удостоверения?

A) Потребительский кредит

D) Кредит на безбедную старость

2. По техническим характеристикам вам очень нравятся машины марки «Тойота». Среди минусов вы отмечаете только один -существенный размер КАСКО по причине высокой вероятности угонов машин этого авто-производителя. Но это вас не пугает. Вы решили купить легковой автомобиль в кредит. Ваш друг является сотрудником Тойота-банка и хорошо осведомлён о тарифной политике этого банка. Владея детальной информацией о вашем финансовом положении, он подобрал для вас два кредита. По условиям первого из них вы можете купить автомобиль «Тойота» в кредит сроком на 1 год по ставке 5,9% годовых при первоначальном взносе от 50% стоимости машины. Вторая программа кредитования позволяет снизить ежемесячный платёж, но предполагает высокий остаточный платёж, который должен быть погашен на конец срока действия договора кредитования. Источником для погашения этого остаточного платежа могут служить средства, вырученные от продажи автомобиля. Какой из этих вариантов вы бы выбрали и почему?

3. Выберите правильный ответ(ы), поясните выбор.

Вы планируете взять кредит на приобретение квартиры. При выполнении каких условий из приведённых ниже эта ссуда будет ипотечной?

A) Жилая недвижимость выступает в качестве залога по кредиту

B) Автомобиль является обеспечением по кредиту

C) Первоначальный взнос по кредиту составляет 10%

D) Кредит выдаётся в рублях

E) Требуется поручитель по кредиту

4. Ваши родители в своё время помогли вам приобрести квартиру в ипотеку, дали 50% первоначального взноса. У вас есть сестра школьного возраста. Родители решили вложиться в новостройку, чтобы к окончанию школы у неё тоже была отдельная жил площадь. Родители подготовили все документы для оформления кредитной заявки в банке. Кредитный брокер, изучив материалы, сообщил родителям, что банк может отказать им в кредите, так как их возраст близок к критической отметке - 65 годам. Кредитный брокер посоветовал родителям обратиться к вам за помощью. Вы можете выступить как поручитель по кредиту, или добавить на первоначальный взнос, или оформить кредит на себя (а платежи по кредиту от вашего имени будут осуществлять

родители). Согласитесь ли вы помочь родителям? Если да, то какой из предложенных брокером путей решения этой ситуации вы выберете?

5. Какая информация о заёмщике хранится в бюро кредитных историй?

A) Сведения о просроченной задолженности клиента банка

B) Положительная информация об исполнении кредитных обязательств заёмщика

C) Личные данные заёмщика

D) Нет правильного ответа

Обоснуйте свой ответ. Какие дополнительные критерии отбора заёмщиков может ввести банк, чтобы снизить подверженность кредитному риску ввиду либерализации требований, предъявляемых к заёмщику?

2. А. Консервативная политика управления риском является наиболее осторожной, поэтому банк не будет одобрять кредит, когда порог по ежемесячному платежу заёмщика будет больше рекомендуемого уровня -25%.(1 + 2 балла = 3 балла)

3. B. Дифференцированный платёж позволяет погашать тело долга в больших пропорциях, чем это предусмотрено в рамках аннуитетных платежей. У последних, напротив, удельный вес процентов в ежемесячном платеже преобладает. (2 балла)

C:Так как жилая недвижимость является предметом залога в ипотечной сделке, то она должна подлежать страхованию. Это условие обосновано тем, чтобы при возникновении страхового случая, в результате которого стоимость залога снизится, была возможность восстановить этот

объект как минимум до величины оставшейся задолженности по кредиту, включая начисленные проценты.

E:Доходы заёмщика - основной канал для погашения ипотечного займа, в связи с этим трудоспособность заёмщика обеспечивает для банка выполнение таких принципов кредитования, как срочность, возвратность и платность. (2+4 = 6 баллов)

5.1. от клиента не требуется внесение первоначального взноса.

2.клиент может расторгнуть договор купли-продажи объекта недвижимости в любой момент времени, перечисленные платежи в счёт погашения рассрочки ему будут возвращены в полном

3. можно ожидать, что процедура выкупа квартиры пойдёт по упрощённой схеме проверки документов и оформления её в собственность, нежели получение ипотеки, так как кредитные организации будут уже иметь информацию о кредитоспособности клиента, наблюдая за его ежемесячными платежами

4. клиент должен учесть, что эти деньги обесценятся из-за инфляции, а также он потеряет потенциальный доход, если бы он их ранее положил, например на депозит. ( 4 балла)

6. С. Так как поручитель несёт равную ответственность по кредиту как и заёмщик, то банк в первую очередь обратится к нему. ( 1 + 1 + 2 балла)

Всего 19 баллов. «3» - 9 - 12, «4» - 13-15, «5» - 16-19

2. Как правило, если заёмщик большую стоимость приобретаемого автомобиля может покрыть за счёт собственных средств, то банк ему предоставит более благоприятные кредитные условия. Любые кредитные предложения без первоначального взноса будут более дорогими для заёмщика. Однако, если у заёмщика нет свободных денежных средств для оплаты 50% стоимости автомобиля, тогда у него остаётся единственный вариант - воспользоваться второй программой кредитования. При этом надо обязательно учитывать, что автомобиль за первый год эксплуатации, по оценкам страховых компаний, теряет от 16 до 20% первоначальной стоимости. ( 3 балла).

A: Ипотека - это целевой долгосрочный кредит банка, предназначенный для приобретения жилой недвижимости под её залог в качестве обеспечения по выданной ссуде.

C: Для ипотеки всегда устанавливается первоначальный взнос, так как это один из целевых долгосрочных кредитов, тем самым банк сокращает кредитный риск заёмщика.

E: Eщё одним механизмом минимизации кредитного риска заёмщика является наличие поручителя по кредиту. При ипотечной сделке это условие, как правило, также является решающим. Оно позволяет существенно снизить стоимость заимствования.(3+3 балла)

4.В соответствии с Гражданским кодексом вы и ваша сестра являетесь равными наследниками ваших родителей, если они не распорядились иначе в своём завещании. (1 балл). Учитывая, что ваши родители помогли вам с приобретением квартиры, то справедливо было бы помочь им построить отдельную квартиру и вашей сестре. (1 балл). Однако экономически целесообразно ограничить свою ответственность эквивалентной суммой денежных средств, особенно если вы планируете в скором времени создавать свою семью. Самой благоприятной (экономически выгодной) для вас по уровню ответственности является помощь в форме первоначального взноса.(1 балл). В свою очередь, поручитель отвечает по кредиту в том же объёме, что и заёмщик. (1 балла). Однако, если вашим родителям откажут в кредите по причине их возраста, тогда вы можете оформить этот кредит на себя, понимая, что банк будет взимать задолженность именно с вас, без учёта ваших взаиморасчётов с родителями. В этой ситуации в первую очередь вы должны рассчитывать на собственные силы, чтобы погасить кредит и проценты по нему. И если вы не располагаете достаточным для этих обязательств доходом, то безопаснее и целесообразнее вам будет на этом этапе отказать в помощи построить сестре отдельную квартиру. (1 балл). (всего 5 баллов).

5. A, B, С. Бюро кредитных историй содержит конфиденциальную информацию о личных данных заёмщика и о наличии/отсутствии просроченной задолженности по кредитным обязательствам перед банками по договорам займа. ( 3 балла).

6. Кредитный риск банка повышается, так как банк сознательно ограничивает себя в объёме информации для оценки кредитоспособности столь молодого клиента. Например, если за основу взять модель CAMPARI для 21-летнего заёмщика, то этот заёмщик может находиться ещё на этапе получения высшего образования, иметь минимальный опыт работы. Все это приведёт к тому, что основного источника погашения ипотечного займа - заработной платы - будет недостаточно. Кроме того, у клиента не будет кредитной истории, так как он ранее не брал кредиты в банках. (2 балла).

Банк может себя обезопасить путём установления требований по наличию созаёмщика или поручителя с высокой (по стандартам банка) кредитоспособностью, страхования трудоспособности и здоровья основного заёмщика и объекта залога или за счёт увеличения размера первоначального взноса. (2 балла).

Я человек довольно лояльный к банку, мелкие недочеты списываю и не придираюсь к ним. Спокойно терплю рекламные предложения, вежливо разговариваю с операторами. В сети отзывы не пишу, хотя могла бы. У меня кредит наличными и с этими всеми событиями я меняю работу, не по своей вине хочу заметить.

Пропустила один платеж, так как пришлось заплатить залог за съемную квартиру. Тут же на следующий день начались звонки. Сначала я вежливо. Читать далее

Пропустила один платеж, так как пришлось заплатить залог за съемную квартиру. Тут же на следующий день начались звонки. Сначала я вежливо объясняла причину и называла дату, когда погашу. Меня даже слушали, но потом звонили опять и опять. А под конец мне позвонил какой то то ли следователь то ли розыскник как он представился и начал прям угрожать. Ужас. Пришлось занять и заплатить, лишь бы этого не слышать.

Обратились на месяц назад руководитель отделения банка авангард в Астрахани по улице Бакинская 122 месяц мы готовили разные документы предварительное соглашение нам одобрили попросили сделать смету сделали смету вложили деньги руководитель банка Арстан стал прятать са от нас не брать телефон не отвечает на звонки ни на эсэмэски вёл себя как маленький ребёнок!

В итоге через дней 10 мы сами дозвонились до банка бухгалтер в Москву и получили. Читать далее

В итоге через дней 10 мы сами дозвонились до банка бухгалтер в Москву и получили ответ с отказом! Позор такому руководителя который вводит в заблуждение клиента и бегает от него потом!!Спасибо тебе Арстан что мы благодаря тебе узнали что банк авангард это ужас.

Спасибо за отзыв. Расскажите о ситуации подробнее. С каким вопросом вы обратились к сотруднику? В чем именно вас ввели в заблуждение? Утоните дату события.

28.02.2021 13:35 Оценка не засчитана, так как нет ответа от автора

Хочу поблагодарить сотрудницу банка Авангард Аллу, которая помогла мне разобраться с отменой неустойки. Ситуация была следующая: обратилась в отделение за консультацией и помощью. Сотрудница была очень вежлива и обходительная, помогла разобраться во всех деталях, подать заявление. Со своей стороны она пообещала помочь, так и сделала, огромное спасибо. Вы меня очень выручили.

16.02.2021 19:45 Оценка не засчитана, так как нет ответа от автора

Хочется оставить здесь просьбу об отмене закрытия отделения банка Авангард на ЦОТе. Опечален этой новостью, надеюсь не доведут это дело до конца.. Давно с этим банком дружу, нареканий не было. Выплатил кредит полгода назад, кредиткой пользуюсь редко, но имею.. Расположение в центре города очень большой плюс. С уважением, клиент банка.

Спасибо за отзыв. Вопросы к банку и пожелания по улучшению обслуживания мы рекомендуем публиковать в виде безоценочных отзывов или направлять на горячую линию при её наличии, поэтому оценку снимаем.

Обслуживался в Авангарде много лет подряд, как же не хотелось уходить в другой банк, но пришлось, ведь переезжал. Всем, кто сомневается, хочу сказать, будьте уверены, Авангард – молодцы.

У них значительно ниже процентная ставка, ну реально ниже, а не только на рекламе.
Интернет-банк понятный, условия кредитов однозначно понятные.

На протяжении длительного времени меня преследует сотрудник Авангард банка, представляясь Николаем Ю.

Я НЕ являюсь и никогда не являлась клиентом, заемщиком или созаемщиком данного банка. О чем дала ему пояснения. Он звонит по несколько раз в день с угрозами и делает выезды по месту регистрации. Хотя я не являюсь клиентом вообще.

прошу сегодня до конца дня связаться со мной руководителя данного банка и дать мне. Читать далее

На протяжении длительного времени меня преследует сотрудник Авангард банка, представляясь Николаем Ю.

прошу сегодня до конца дня связаться со мной руководителя данного банка и дать мне пояснения на каком основании вторгаются в мою частную жизнь. В противном спасает я вынуждена обратиться в полицию и прокуратуру

Отвратительный банк, который заклеил все поезда Сапсан своей рекламой. Если финансовая организация продвигается вандальными методами расклейки спама на каждом столбе, от неё не стоит ждать чистоплотности в отношении ваших денег. Вы сможете пройти мимо рекламы микро-займов, но огромный плакат Авангард перед каждым пассажиром будет мозолить вам глаза всю поездку. Организация рекламируется как Лучший корпоративный банк, но при этом навязчиво лезет к. Читать далее

Спасибо за отзыв, но рекламная политика банка в Народном рейтинге не оценивается, поэтому оценку принять не можем.

Мне позвонили с незнакомого номера, я не успел ответить и перезвонил. Некто, ответивший на звонок, назвал меня по фамилии, видимо определился мой номер телефона. Не представляясь, этот субъект говорит, что я должен денег, ссылаясь на договор со Сбербанком. На просьбу представиться, получаю ответ: "Ну, допустим, Александр". У меня действительно была задолженность перед Сбербанком, но по договору цессии банк «Авангард»купил пул долгов за 6,45% от суммы просроченной задолженности. Банк «Авангард” отказался предоставить оригиналы документов, в частности оригинал договора между мной и Сбербанком, потому что этого договора у банка нет.

Хочу заметить, что сотрудники «Авангарда» абсолютно не умеют разговаривать по телефону. Создается впечатление, что наняты на работу лица с темным криминальным прошлым и настоящим. Предложение адекватным сотрудникам банка: третье лицо может купить у вас мой долг за 7% - это хороший бизнес. , соглашайтесь! При наличии невоспитанных сотрудников банк получит (в моем случае) или дебиторскую задолженность, или ничего. Предлагаю окончательно договориться и не тратить время на выяснение отношений. Определение судьи Л-ной от 18 января 2019 года отменено, так как меня не известили о дате судебного заседания. Дело слушалось в апелляционной инстанции Мосгорсуда 22 ноября 2019 года. Документы вновь представлены не были, равно как и не было представителя банка. Понимаю желание банка получить миллионы за мизерную часть потраченных денег, но увы, помочь ничем не могу.

24.02.2020 16:25 Оценка не засчитана, так как нет ответа от автора

Так же 30.07.2019 г. в 7 часов утра пришел сотрудник банка к моей матери, где ни я, ни супруга. Читать далее

Так же 30.07.2019 г. в 7 часов утра пришел сотрудник банка к моей матери, где ни я, ни супруга не прописаны и отношения к тому адресу не имеем, долго и сильно долбились в дверь. Мать спала и не сразу услышала стук, но когда уже грохот стоял на весь подъезд, тогда только услышала и открыла. Сотрудник пришел якобы с суд.приставом описывать имущество матери, которая не имеет к кредиту никакого отношения. Так же обзвонив все участки суд.приставов, нам сообщили, что выезда по данному адресу не было! Просьба разобраться в данной ситуации и впредь не беспокоить посторонних людей не имеющих отношения к кредитным обязательствам и к банку Авангард!

Спасибо за отзыв. Однако, учитывая, что решение ситуации перешло в судебные инстанции, принимаем отзыв без оценки.

Автор отзыва отказался от передачи персональных данных, но у нас есть все основания полагать, что данный отзыв касается ситуации, изложенной в отзыве с аналогичным названием от 30.07.2019 11:46, на который банк уже дал ответ. С ответом банка можно ознакомиться по ссылке:

ПАБ АКБ «Авангард»

Обратилась в банк Авангард в сентябре-ноябре 2013 года для подачи заявка на кредит. В заявке мне отказали, но!

Через несколько лет выясняется, что в банке на мое имя была выпущена карта и через неё обналичивание денежные средства в КРАСНОЯРСКЕ! Я никогда в жизни там не была и карт никаких не получала. Как все происходило. Где-то 2,5 года назад ко мне обратился участковый с вопросом по данной ситуации, ему пришёл запрос из Красноярска. Я дала объяснение, что никогда там не была и карт никаких не выпускала, он мне сказал, что я не одна такая и там были выпущены Карты на жителей из разных концов России. Я оставила данную ситуацию, зная, что я ни в чем не виновата.

В октябре 2018 года мне позвонили из службы безопасности и сказали, что я им ещё должна за превышение лимитов на снятие наличных по карте, которую я НЕ получала, я дала сотруднику объяснение и со мной обещали связаться. В итоге в апреле 2019 года у меня с Карты начинают взыскивать денежные средства пристава. Это какой-то кошмар! В этом банке берет на работу сотрудников, которые связаны с обналом, на мое имя без моего ведома выпускают карту, а я ещё должна за это заплатить. Если данный банк сам не может разобраться со своими сотрудниками, то теперь я уже это так не оставлю и подаю в суд! Плюс ещё за моральную компенсацию и испорченную кредитную историю!

Спасибо за отзыв. Вопросы, связанные с судебными решениями и исполнительным производством, находятся вне компетенции народного рейтинга принимаем отзыв без оценки.

Во избежание исполнения возникших обязательств по договору, автор отзыва намеренно искажает факты. Не соответствует действительности утверждение автора отзыва, что «никаких карт она не получала».

В действительности, автор отзыва является клиентом банка с декабря 2013г. и в настоящий момент по договору имеется задолженность.

На основании заявления на получение банковской карты банком на имя должника был открыт картсчет в рублях и выпущена расчетная неименная банковская карта Visa Electron Express. 18.12.2013г. карта была выдана лично должнику в офисе банка «Авангард-Экспресс №8936» (находится в непосредственной близости от адреса проживания должника), о чем свидетельствует собственноручная подпись должника в заявлении на получение банковской карты, отчете о получении расчетной карты и отрывной части ПИН-конверта. Заметим, что почерк в отчете о получении расчетной карты и в заявлении на карту (собственноручно написанное ФИО должника) соответствует почерку в заявлении должника, поданном в банк 17.04.2019г. Также подпись должника в отчете о получении расчетной карты соответствует подписи в паспорте.

12.02.2014г. должник обратилась в службу клиентской поддержки банка для блокировки карты в связи с утратой. Должник была идентифицирована в установленном порядке, в т.ч. по кодовому слову, указанному в заявлении. В ходе разговора с сотрудником службы должник неоднократно утверждала, что банковская карта была получена ей лично в офисе банка, но «была потеряна почти тогда, когда и получена». Карта должника была заблокирована в связи с утратой. Далее в ходе разговора должнику было сообщено о наличии перерасхода средств по картсчету.

Операции по карте осуществлялись в период с декабря 2013г. по февраль 2014г. Однако, звонок от должника в банк поступил только в феврале 2014г., на 3-й день после возникновения перерасхода средств по картсчету. Поскольку должник не исполнил свои обязательства по договору и не погасил возникший перерасход средств, банк обратился в суд с заявлением о взыскании суммы задолженности.

Взыскание задолженности по заключенному с должником договору осуществляется банком в соответствии с действующим законодательством РФ.

Дополнительно информируем, что заявку на выпуск кредитной карты должник подавала уже после состоявшегося разговора с сотрудником службы клиентской поддержки банка, а именно 24.02.2014г. Таким образом, также не соответствует действительности утверждение должника, что на момент подачи заявки она не знала о перерасходе средств по картсчету.

В случае поступления запросов из уполномоченных органов по поводу данного эпизода, банк предоставит всю необходимую информацию в соответствии с действующим законодательством.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство. Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато. Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
на основании законной отсрочки;
если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

принятие выдвинутой претензии;
перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 26%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

Доказательством факта разговора между заемщиком и менеджером банка может служить только аудиозапись, а не данные о дозвоне в списке исходящих звонков или другая подобная информация.
Телефонный разговор или расписка о том, что было получено уведомление о долге из банка, не подтверждают факт признания долга заемщиком.
Приход клиента в банковский офис или любое из отделений тоже не становится фактом признания долга. Заемщик мог снимать деньги, платить за коммунальные услуги или получать любые другие услуги. Поэтому видеозапись с камер, из которой видно присутствие должника в офисе, не подтверждают факт контакта с кредитором и признание за собой долга.

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.

Высшее образование.
Работал в банках 3 года.
Журналист на ТВ.
Финансовый аналитик. . .

Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.

На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.

Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.

Переуступка коллекторскому агентству

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

Нарушения выражаются в следующем:

банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Правовые последствия переуступки

Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.

Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи. Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика. Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.

Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.

Как осуществляется переуступка долга

Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.

В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.

На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.

После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: