Как избавиться от суда

Обновлено: 04.05.2024

Положим, ад всех судебных инстанций пройден и на финише вас настигло оглушительное фиаско — дело проиграно и убытки или субсидиарную ответственность на вас таки повесили. Но банкротство компании еще продолжается, поэтому кредиторы не успели ни запустить машину исполнительного производства (ИП), ни подать на ваше личное банкротство.

И этот недолгий период подвешенного состояния — последняя соломинка, схватившись за которую, у вас еще есть призрачный шанс избежать пожизненного долга . Для этого достаточно выкупить требования по субсидиарной ответственности на торгах. Как это провернуть по букве закона и с максимумом выгоды для должника — рассказываем ниже.

Важно! Все, о чем дальше пойдет речь, актуально лишь для случаев, когда к субсидиарке привлекают в рамках дела о банкротстве юрлица. Во всех остальных случаях правила игры будут другие.

Для начала немного теории

По закону после вынесения судьей акта о привлечении человека к субсидиарке арбитражный управляющий (АУ) должен представить кредиторам три варианта работы с появившимися требованиями (дебиторкой):

  1. Попытка взыскать долги субсидиарщика в рамках уже имеющегося дела о банкротстве компании.
  2. Продажа требований (дебиторки) с банкротных торгов.
  3. Выдача кредитору самостоятельного исполнительного листа к субсидиарщику. При этом кредитор вычеркивается из реестра кредиторов этого самого юрлица.

Как включиться в реестр кредиторов при банкротстве — мы писали здесь .

Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Сценарий первый: взыскание долга в рамках разбирательств о банкротстве

Взыскание субсидиарки отдается на откуп АУ, а тот привлекает судебных приставов или запускает дело о личном банкротстве субсидиарщика.

Пример того, как кредиторы получают деньги по этому сценарию, — писали здесь .

Что интересно, закон не регламентирует конкретных сроков, в которые АУ обязан приступить к взысканию долга. Обычно разбирательство тянется долго из-за обилия бюрократических проволочек со стороны судебных приставов.

Вердикт : такой формат кредиторы не жалуют за его затянутость, трудо- и времязатратность. Все это замедляет исходное дело о банкротстве должника, увеличивает расходы на разбирательства, в том числе вознаграждение арбитражного управляющего.

Сценарий второй: продажа требований к субсидиарщику с молотка

Как это происходит:

  • АУ оценивает стоимость прав требования (в рамках независимой оценки) или выставляет их на торги по цене номинала, которая снижается на торгах;
  • затем АУ составляет положение о торгах и утверждает его на собрании или комитете кредиторов.

Голосовать на этом мероприятии могут лишь незаинтересованные и никак не связанные с субсидиарщиком кредиторы. Те, кто решил пойти по третьему сценарию ( будет описан ниже ), права голоса лишены.

Поэтому есть вероятность не набрать нужный для голосования кворум. Если такое происходит, АУ обращается в арбитражный суд с просьбой об утверждении положения о торгах. И если для управляющего это лишняя мышиная возня, для должника-субсидиарщика эти дополнительные этапы — возможность успеть сохранить свои активы.

Продажа прав требования проходит по сценарию, стандартному для реализации любого имущества банкрота: если первый их этап не увенчался успехом, проводится второй с уценкой предмета торга на 10%. Если и повторные торги ни к чему не привели, АУ проводит третий этап в виде публичных торгов, на котором цена снижается раз от раза и может дойти почти до нуля.

Как оспорить результаты таких торгов — читайте здесь.

Реальная и номинальная стоимость дебиторки подчас далеки, как Марс от Венеры. Реальная цена права требования зависит от туманности перспектив взыскания — чем менее платежеспособным выглядит субсидиарщик, тем ниже вероятность с него что-то получить и, соответственно, ниже реальная стоимость долга.

Например, был случай, когда при рыночной стоимости права требования задолженности в 36 млн рублей оценщик оценил ее в 0,00 рублей, после чего она ушла с молотка всего за 54 тыс. рублей, ведь больше этой цифры никто не предложил.

Еще пара реальных примеров:

1. Должник ООО «ВЭЛТОН»:

  • размер ответственности — 70 млн руб.;
  • продана за 500 тыс. руб.

2. Должник ООО «Дорожник»:

  • размер ответственности — 29 млн руб.;
  • продана за 235 тыс. руб.

3. Должник ООО «Фитинг»:

  • размер ответственности — 221 млн руб.;
  • продана за 400 тыс. руб.

Обычно кредитор получает в десятки и сотни раз меньше размера субсидиарки. И это возможность для субсидиарщика самому выкупить собственный долг . Главное в этом — разобраться в нюансах электронных долгов, в которых легко запутаться. Чтобы не рисковать, обращайтесь к квалифицированным специалистам «Игумнов Групп» — поможем использовать тонкости организации и проведения таких торгов в вашу пользу.

Сценарий третий: когда требования по субсидиарке уступаются кредитору в размере его собственных требований к юрлицу

Это случай, когда кредитор отказывается от своих претензии к должнику-юрлицу и перенаправляет их напрямую субсидиарщику ровно в том же объеме.

Многие кредиторы считают этот сценарий самым результативным по срокам и по вероятности получить свое — они считают, что самостоятельно взыскать деньги с субсидиарщика проще и быстрее. Даже ФНС в своем письме от 16.08.2017 рекомендует уполномоченным инстанциям использовать именно этот вариант.

Как это происходит:

  • Кредитор с самостоятельным исполнительным листом к субсидиарщику может подать заявление о личном банкротстве этого должника или взыскивать долг через судебных приставов.
  • В это же исполнительное производство подадутся и другие кредиторы, ранее пошедшие по сценариям № 1 и № 2.

Как должнику при таком развитии событий сохранить деньги — читайте здесь .

Таким образом, кредитору все же придется ждать, тратиться на разбирательства и делиться. Но дело по получению своих «кровных» действительно может пойти в разы быстрее.

Нюансы

Кто-то из кредиторов пойдет по первому сценарию, кто-то — по второму. Какой один из указанных путей выберут в итоге — решается большинством голосов.

Но вариант № 3 можно сочетать с первыми двумя. К примеру, у юрлица десяток кредиторов, два из которых пошли по сценарию № 3, решив разбираться с субсидиарщиками лично. Оставшаяся восьмерка может выбрать первый или второй вариант. А вот те двое, пошедшие по третьему сценарию, из конкурсной массы юрлица не получат уже ничего, выбивание долга теперь — их собственная ответственность.

Важно! Если в роли должника оказалась финансовая, кредитная компания или застройщик, выбор ограничен лишь вариантами № 1 и № 2.

Как происходит выбор

Довольно часто кредиторы пропускают перечисленные сроки, не отслеживая данные о должнике в ЕФРСБ, и теряют возможность требовать долг напрямую с субсидиарщика. В этом случае их требования идут с молотка , а на такие торги может заглянуть и лояльный к должнику гражданин и, по доброте душевной, выкупить его долг, а затем благополучно и погасить оный по мировому соглашению. Но это по секрету.

На заметку: что делать наследникам субсидиарщика после его смерти — читайте здесь .

Где подводные течения и как на них можно выплыть?

Для наглядности вот вам пример: юрлицо задолжало десяти кредиторам 100 млн рублей. Основной кредитор — ООО «Где деньги?!» с требованиями на сумму в 87 млн. рублей

Когда гендира юрлица-должника привлекли к субсидиарке на все 100 млн рублей, АУ, повинуясь букве закона, предложил кредиторам выбрать, как они будут разбираться с субсидиарщиком. Все, кроме ООО «Где деньги?!», выбрали сценарий № 3, решив взыскивать лично с гендира.

А ООО «Где деньги?!» публикацию данных в ЕФРСБ проглядело и заявиться на успело. Поэтому его требования по субсидиарке на 87 млн рублей ушли с торгов, и выкупил их родственник того самого гендира. Потом этот родственник через суд заключил мировое соглашение с гендиром, согласно которому последний погасил задолженность — внимание — за 1 (один) российский рубль. И вот таким нехитрым способом задолженность бывшего гендиректора сократилась со 100 млн до 13 млн рублей.

Но и это не предел, если никто из кредиторов вовремя не спохватится, долги могут и вовсе аннулироваться.

Каков итог?

Ситуация для субсидиарщика, по сути, патовая — остается только мониторить публикации на ЕФРСБ и верить, что большая часть кредиторов не захочет/ не успеет/ не узнает о возможности самостоятельно стрясти деньги. Только при таких вводных требования по субсидиарной ответственности — частично или в полном объеме — будут продаваться на торгах.

И, как только это произошло и информация о первых торгах опубликована, нужно без промедления вступать в торги — это единственный шанс спасти хоть что-то. Если нужна помощь, обращайтесь в «Игумнов Групп» — защитим ваши интересы.

Информация в статье актуальна на дату публикации на официальном сайте компании.

Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.

Мурадян Артур

старший юрист «Игумнов Групп»,

профи по банкротствам юридических и физических лиц,

Специализация: Индивидуальное сопровождение банкротства и электронные торги. Защита от субсидиарной ответственности в суде и юридическая помощь в исполнительном производстве

Выхода нет: когда банкротство не спасет от долгов

Граждане банкротятся, чтобы избавиться от долгов. Для этого институт личного банкротства и внедрили несколько лет назад. С каждым годом несостоятельных физлиц становится все больше, но далеко не все из них получают возможность начать свою финансовую жизнь «с чистого листа». Некоторым суды отказываются списать долги перед кредиторами. Так происходит, если человек скрывает информацию от управляющего или отказывается передать ему свои банковские карточки. Или если он набирает долги у своих знакомых, хотя знает, что не сможет их вернуть.

Должник обязан стремиться рассчитаться с кредиторами, насколько это возможно. Поэтому суды учитывают действия должника перед банкротством или уже во время процедуры. И оценивают его «добросовестность», которая может толковаться судами по-разному. При этом нужно ориентироваться на поведение должника в целом. Суду необходимо разбираться в таких моментах самостоятельно, даже если сами стороны не акцентируют на них внимания. На это в апреле обратил внимание Верховный суд.

Самый важный критерий: любые действия должника, которые направлены на то, чтобы не платить кредиторам, даже если такая возможность есть, суды могут истолковать как недобросовестное поведение, объясняет Александра Улезко, руководитель группы по банкротству АБ Качкин и Партнеры Качкин и Партнеры Федеральный рейтинг. группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство Профайл компании × . Если должник вел себя недобросовестно, его могут не освободить от долгов по итогам процедуры банкротства.

Анализ судебной практики показал, что под «недобросовестностью» суды могут понимать самое разное поведение должника.

Не помог управляющему

Закон запрещает несостоятельному гражданину избавляться от долгов, если его привлекли к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство. Так произошло в деле № А33-3243/2017. Оксана Бровченко отказалась передать финансовому управляющему свои банковские карты. За это АС Красноярского края привлек ее к «административке» по ч. 7 ст. 14.13 КоАП. Суд решил, что она «воспрепятствовала деятельности управляющего», и вынес ей предупреждение. Из-за этого три инстанции признали, что должница вела себя недобросовестно, и не стали списывать ее долги по итогам банкротных процедур.


Чтобы не оказаться недобросовестным, должник обязан всячески сотрудничать с финансовым управляющим, не допуская злоупотреблений.

Павел Герасимов, партнёр, генеральный директор юридического бюро Падва и Эпштейн Падва и Эпштейн Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры - mid market) группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство ×

А в деле № А82-14038/2016 должницу Маргариту Малышеву не освободили от долгов по другой причине. Она не предоставила управляющему никаких документов: ни сведений о кредиторах и должниках, ни информации о банковских счетах, ни данных о своих доходах. Кроме того, Малышева вообще не приходила в суды на заседания по своему делу. При этом она продала квартиру и машиноместо, и денег от их продажи хватило бы на оплату требований кредиторов. Но деньги она не передала. Суды решили, что в таком случае освободить Малышеву от долгов нельзя.


Набрал долгов

Распространенная ситуация: чтобы расплатиться с уже существующими долгами, человек набирает новые. Но не всегда такое поведение суды оценят как недобросовестное.

В деле № А40-41410/2016 основными кредиторами Алексея Рябцева оказались другие граждане, его знакомые. Он продолжал брать у них в долг миллионы рублей, хотя знал, что не сможет вернуть деньги. При этом он даже не платил и по старым займам. Кроме того, он также скрыл от управляющего информацию о нескольких своих кредиторах и о том, что у него есть автомобиль. Суды признали такое поведение недобросовестным и не стали списывать долги.

А вот в банкротстве Сергея Киреева ситуация была другой: его основными кредиторами были банки. В 2012 году он взял крупный кредит, в 2015 — еще несколько. Три инстанции признали такое поведение недобросовестным, ведь Киреев наращивал свои долги без возможности их погасить, а также отказался заключать с банками мировое соглашение. Но Верховный суд обратил внимание, что в этом деле не было выявлено признаков преднамеренного банкротства.

Кроме того, при получении кредитов должник предоставлял банкам полные и достоверные сведения о своем финансовом состоянии. А прекращение расчетов с кредиторами произошло по «объективным причинам»: из-за снижения зарплаты на 30%. Судьи экономколлегии признали его поведение неразумным, но не увидели в нем недобросовестности. А неразумное поведение не должно быть поводом для неосвобождения гражданина от долгов (дело № А41-20557/2016).


Если кредитором выступает банк, то поведение гражданина по принятию на себя обязательств, превышающих его активы, не может быть истолковано как «недобросовестное». Банк как профессиональный субъект оборота должен сам проводить проверку гражданина.

При этом если гражданин набрал кредитов, предоставив недостоверные сведения о своем положении, его от долгов не освободят, обращает внимание Улезко. В деле № А40-142506/2016 Никита Коршунов брал кредиты, предоставляя банкам «липовую» справку о своих доходах. Арбитражный суд Московского округа признал такое поведение недобросовестным, и в итоге АСГМ не стал освобождать должника от обязательств по итогам процедур.

Спрятал имущество

Часто должники в преддверии банкротства начинают «прятать» свое имущество от кредиторов. Что-то продадут, что-то подарят своим родственникам. Но так делать нельзя, и Верховный суд в апреле это подтвердил.

В 2008 году Александр Михайлов начал работать в «Инвестгазпроме». Почти сразу он договорился с работодателем о покупке авто в долг. Компания купила сотруднику УАЗ Патриот за 700 000 руб., а деньги оформила под 2% годовых. Стороны договорились, что сумму Михайлов должен вернуть до 2014 года. Деньги должны были удерживать из его зарплаты. Но сотрудник предпочел не выплачивать долг, а спустя всего три дня после перевода денег уволился.

Деньги в итоге взыскали через суд, но и после этого Михайлов не стал возвращать их. Он продал автомобиль, а еще подарил свою долю на земельный участок и квартиру своей супруге. В процедуре банкротства управляющий оспорил эти сделки, и имущество вернулось в конкурсную массу. Но денег для оплаты всех долгов не хватило. При этом суды трех инстанций все равно решили освободить Михайлова от долгов (дело № А72-18110/2016).

Экономколлегия рассмотрела спор и решила, что суды не исследовали изначальное поведение Михайлова. Долг у него образовался из-за того, что он взял у работодателя заем, обещал вернуть деньги, но тут же уволился. Только это позволяет усомниться в добросовестности должника и не освобождать его от обязательств, отметил ВС. Но в случае Михайлова нижестоящие инстанции закрыли глаза и на другие злоупотребления с его стороны: после взыскания денег через суд он сразу продал машину и подарил жене земельный участок и долю в квартире.

При новом рассмотрении дела Арбитражный суд Ульяновской области учел эти обстоятельства и решил не списывать с Михайлова долги по завершении банкротства.

Отказался от наследства

Интересное решение по банкротному спору несколько лет назад вынес Арбитражный суд Северо-Кавказского округа. Безработный Иван Неретин, имея долг перед своим знакомым, в 2011 году отказался от наследства, а через год взял несколько кредитов. В 2016 году суд признал Неретина банкротом. Три инстанции, которые поддержал и ВС, расценили его поведение при отказе от наследства как недобросовестное. Таким образом он попытался уклониться от погашения долгов. В итоге долги с него не списали (дело № А53-1344/2016).

По мнению Александры Улезко, это разбирательство — яркая иллюстрация того, что «автономия воли» гражданина в случае возбуждения банкротства ограничена. И любые действия и даже бездействие, которые потенциально повлекут за собой уменьшение конкурсной массы, расценят порой как недобросовестные. Эксперт предполагает, что практика может продолжить развиваться не в пользу должников и суды по такой логике начнут признавать «недобросовестным» неподачу потенциально выигрышного иска в суд или отказ от него. Ведь гражданин мог бы выиграть спор, и за счет полученных денег пополнилась бы конкурсная масса.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

  • Высшее образование.
  • Опыт работы в банке.
  • Финансовый журналист.
  • Независимый эксперт. . .

Микрозайм, в отличие от кредита в банке, получить гораздо проще. Однако закрыть такую задолженность сложно, особенно если допущена просрочка — вы вносите деньги, но все равно остаетесь должны. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пени, которые вы и гасите своими регулярными платежами — тело займа при этом остается практически нетронутым.

  1. Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
  2. Последствия неоплаты
  3. Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов
  4. Погашение долга
  5. Переговоры с МФО
  6. Реструктуризация
  7. Пролонгация
  8. Рефинансирование
  9. Суд
  10. Воспользоваться сроком исковой давности
  11. Стать банкротом
  12. Выводы

Бробанк выяснил, можно ли избавиться от долгов в МФО и как это сделать с минимальными потерями.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм

Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).

Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:

  • 3 раза — до 28.01.2019;
  • 2,5 раза — с 28.01.2019;
  • 2 раза — с 01.07.2019.

Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.

Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.

Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.

Практика показывает, что избавляться от микрозайма надо так, чтобы погасить всю сумму сразу

Последствия неоплаты

Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.

Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.

Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:

Также МФО вправе перепродать долг коллекторам. Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.

Если избавиться от микрозайма вовремя не получилось, клиента могут ожидать коллекторы и суды

Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.

Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что банки и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.

Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов

Прежде чем обговорить способы избавления от долгов в МФО, нужно прояснить один момент — можно добиться аннулирования процентов, штрафов и пени, но тело кредита — ту сумму, которую вы взяли — все равно придется вернуть. Варианты полного списания долгов есть, но они маловероятны и имеют ряд последствий.

Погашение долга

Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью. Как было сказано выше, начислить больше, чем 1,5 раза от суммы, которую вы взяли, вам не смогут. Однако если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения. Если есть возможность подкопите и закройте всю задолженность или попросите в долг у друзей. Так как в МФО обычно берут небольшие займы, то даже с учетом переплаты в полтора раза, общая сумма долга будет вполне подъемной.

Новый займ мы брать не советуем. Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого.

Переговоры с МФО

При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить микрозайм на тех условиях, которые прописаны в договоре. Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор.

Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу.

Реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности. Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю.

На практике МФО не всегда позволяет реструктуризировать долг, однако если вы сможете доказать ухудшение материального положения, то вероятность есть.

Пролонгация

Пролонгация — это один из видов реструктуризации, смысл которого заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то ее условия прописываются в договоре микрозайма. Отсрочка не предоставляется на бесплатной основе — за это берется либо фиксированная плата, либо процент от суммы основного долга.

Просить отсрочку следует в том случае, если вы понимаете, что в скором времени сможете погасить всю задолженность, например, получите зарплату, которую задержали. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Но если вы знаете, что к новому сроку закрыть долг опять не сможете, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и услугу, и проценты за просрочку.

Избавиться от микрозайма можно при помощи реструктуризации, рефинансирования, пролонгирования

Вероятность отказа в пролонгации небольшая, так как МФО гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить за это дополнительную прибыль, чем записать вас в список должников.

Рефинансирование

Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку.

В отличие от реструктуризации, рефинансировать микрозайм можно не только в той МФО, в которой оформлялся договор, но и в другой организации, в том числе и в банке.

Сложность заключается в том, что при наличии просроченных задолженностей и, как следствие, испорченной кредитной истории, ни один кредитор — особенно банк — не согласится дать вам новый займ. Если понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, не доводите до просрочек, а сразу ищите организацию, в которой можно рефинансировать задолженность на выгодных условиях.

МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.

К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.

Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.

Воспользоваться сроком исковой давности

Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года. Отсчёт начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки. Например, вы взяли займ на 6 месяцев 3 мая 2017 года. Первый платеж вы должны были внести 3 июня, но не внесли. Если больше никаких платежей вы не совершали, то отчет трех лет будет считаться с 3 июня.

Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать деньги.

Обратите внимание, если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре. Об этом сказано в ст. 201 ГК РФ.

На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах.

Стать банкротом

Объявить себя банкротом могут не только организации, но и физические лица. Причем необязательно иметь долг свыше 500 тыс. рублей. Согласно ст. 213.4 п.2 можно подать заявление в случае «предвидения банкротства».

Процедура эта долгая и непростая. Если вы думаете, что можете просто сказать «У меня нет денег! Я банкрот» и вам сразу спишут все долги в банках и МФО, то вы ошибаетесь. К тому же здесь есть дополнительные расходы: 300 рублей госпошлина и 25 тыс. рублей — вознаграждение финансовому управляющему.

После того как вы подадите заявление в суд и его признают обоснованным, вам назначат финансового управляющего. Его задачей будет найти способы, максимально закрыть долги перед кредиторами:

  1. Если у вас есть официальный заработок и он выше прожиточного минимума, то долги будут реструктуризированы.
  2. Если дохода нет или он минимальный, финансовый консультант перейдет к продаже вашего имущества — продать можно все, что не относится к списку жизненно необходимых. Например, машину могут отобрать, а единственное жилье — нет.
  3. Все недавние сделки по передаче прав собственности на имущество родственникам могут быть признаны недействительными.
  4. Если в процессе процедуры банкротства вы вступите в брак, то половина совместно нажитого имущества также будет списана в счет долгов.

К тому же не нужно забывать о последствиях. Например, в течение 10 лет вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации.

Если финансовой возможности избавиться от микрозайма нет, можно пройти процедуру банкротства

Выводы

Дополнительные начисления на микрозаймы, полученные на срок до года, не могут превышать тело кредита более, чем в полтора раза. Все проценты, начисленные свыше, можно оспорить в суде.

Просто забыть про займ не получится — кредиторы будут добиваться возврата займа, особенно если речь идет о крупных суммах.

Договоритесь с МФО о пересмотре условий договора или попробуйте рефинансировать долги. Не стоит бояться суда — обычно это самый удачный вариант для недобросовестного заемщика.

Полностью избавиться от долгов в МФО можно только по истечении срока исковой давности или после признания должника банкротом. В остальном можно только добиться списания части процентов и пени, но тело кредита все равно придется оплатить.

Наведение морока, одический взгляд и другие способы выиграть суд с помощью магии

Если верить приметам, нужно приходить в суд с левой ноги, с замком в руках и длинными, нестрижеными волосами. Ещё не стоит торговаться с адвокатами, а чтобы судья принял вашу сторону, можно сделать щит или навести морок.

Когда в ближайшей перспективе маячит суд, кто-то идет к юристу, а кто-то верит в приметы и магическую помощь. Мы позвонили в Парапсихологический центр Алёны Полынь и рассказали о споре по гражданскому делу. Там сообщили, что ведьмы центра могут подтолкнуть судью к вынесению «правильного» решения. Для этого нужно прийти к одной из ведьм на консультацию за 5000 руб. и совершить ритуал (его стоимость оплачивается отдельно и определяется по итогам консультации). Помощь самой Алёны Полынь более эффективна, но стоит уже 50 000 руб. за полный комплекс услуг. Более топовые маги (например, из «Битвы экстрасенсов») берут 35 000–70 000 руб. за прием и отдельные деньги за обереги, свечи, ритуалы. При этом уверяют, что эффект будет 100%. Юристы таких гарантий не дают, хотя разброс цен на рядовой спор о взыскании долга у них не меньше: частнопрактикующий правовед возьмет 20 000 руб., а топовый – 200 000 руб.

Если участник спора решил прибегнуть к помощи юриста, его выбор тоже можно доверить экстрасенсу. «Восемь лет назад ко мне и моей коллеге обратились родственники клиента, обвиняемого в крупном хищении, которые сослались на рекомендацию гадалки. Последняя предсказала, что именно эти адвокаты смогут вытащить обвиняемого из СИЗО», – рассказал адвокат, управляющий партнёр АБ Забейда и партнеры Забейда и партнеры Федеральный рейтинг. группа Уголовное право × Александр Забейда. По его словам, дело было сложное и закончилось неоднозначно. Уголовное преследование прекратили, но по основанию, которое приравнивается к направлению в суд.

Как заговорить судью и защититься от тюрьмы

Сайт «Заговор мага» рекомендует сделать «щит», который способен защитить от тюрьмы. Для этого нужно дождаться полнолуния и сварить яйцо вкрутую. Затем завернуть в платок, который держал тот, кого оберегаем. С таким грузом отправляемся под мост, где и прикапываем яйцо. Землю нужно рассыпать у дома подсудимого со словами: «Мост будет стоять, тебе в тюрьме не побывать. Порожки, мостики, мученики святые. Аминь». Остается дождаться утра, снова собрать землю и отнести её на любой перекресток четырёх дорог, высыпать, прочитав: «Разносят люди все беды по свету. Сюда они не возвращаются. Вам не достанутся».

Ещё портал предлагает ряд советов, для того чтобы смягчить приговор судьи либо вовсе избежать заключения:

  • не выносите из дома ценные вещи, не давайте в долг, не отдавайте чужим людям хлеб;
  • пытайтесь не глядеть на себя в зеркало и другие поверхности зеркального типа;
  • если подсудимому резко стало плохо, близкому человеку следует выплеснуть на него чистую воду и произнести: «Сила воды, дай судьбу ровненькую». Если этого не сделать, то есть большая возможность получения жесткого приговора;
  • нужно отдать предпочтение светлой одежде с одним белым элементом;
  • присутствие исполнителя заклятия обязательно во время судебного процесса.


Один мой клиент в процессе спора с экс-супругой решил, что его заколдовали. Сначала ему рассказали об этом общие знакомые, а затем даже предсказали, что в августе что-то случится. Он тогда перестал летать самолетами, всюду ходил с охраной и прошел полное обследование организма. У него даже что-то выявили, но впоследствии успешно вылечили. Я думаю, это была психосоматика.

Кира Корума, партнер ЮГ Яковлев и Партнеры Яковлев и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) ×

Сайт «Приметы.ру» предупреждает: «Когда идешь на суд, чтобы дело решилось в твою пользу, надо взять с собою незамкнутый замок и, как только на суде назовут тебя, замок закрыть. Тогда дело выиграешь». На портале «MEDIA Соль» женщинам не советуют перед судом стричься и красить волосы. Также нельзя заходить в зал с правой ноги и потом прощаться с представителями обвинения фразой «до свидания». Хорошая примета – выйти из зала суда после того, как это сделает судья. А вот часто менять адвокатов – не к добру.

Юристы, как и их доверители, тоже не пренебрегают приметами. Одна из самых распространенных – не стоит торговаться с адвокатом. «Слухи о медлительности крокодилов распространяют сами крокодилы», – шутит по этому поводу Забейда.

По словам руководителя практики IP/IT Maxima Legal Maxima Legal Региональный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры - mid market) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Интеллектуальная собственность группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Налоговое консультирование и споры группа Семейное и наследственное право группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право × Максима Али, одни любят выпить чашку эспрессо перед судом, другие – услышать пожелание удачи (или «ни пуха, ни пера») от коллег: «Лично у меня есть привычка слушать определенную музыку, заряжающую правильным настроением перед заседанием». Директор по маркетингу и развитию Sameta Sameta Федеральный рейтинг. × Анастасия Тупицына рассказала, что некоторые адвокаты не стригутся перед важным судом или до окончания судебного процесса, другие носят исключительно один костюм или счастливые туфли. «Я знала юриста, который накануне заседания всегда завязывал лишний узелок на шнурке правого ботинка – на правое дело. Не секрет, что законники с недоверием относятся к папкам, сшитым белыми нитками», – отметила Тупицына.

Как вести себя в суде

Юристы отвечают на такой подход прагматичнее. Приметы приметами, но лучше хорошо подготовиться. А чтобы не навредить клиенту, не стоит задавать лишние вопросы и ссориться с судьей и оппонентами, уверены партнеры ведущих юрфирм (подробнее – в материале об ошибках, которые можно совершить в суде).


Лет 15 назад я смеялась над «счастливой» ручкой прокурора и аскетизмом адвокатов на самых судьбоносных поворотах дела. Но в 2008, при получении статуса адвоката, мне подарили портфель с напутственными словами: «Ходи с ним только за победами!». По прошествии 10 лет могу смело утверждать: портфель заколдованный. На все важные процессы я хожу только с ним, и он ни разу не подвел. Или я его не подвела.

Елена Овчинникова, глава практики семейных споров АК Бородин и Партнеры Бородин и Партнеры Региональный рейтинг. ×

Универсального рецепта, как выиграть суд, – нет, но если представить типовой спор о возмещении ущерба, то можно попробовать сравнить. Например, вас залили соседи, а вы хотите отсудить стоимость испорченного ремонта. Экспертизы у вас нет, а убытков вы насчитали на 200 000 руб.

С 1 сентября 2020 года действует внесудебный порядок банкротства физических лиц — по заявлению через многофункциональные центры. Такой механизм позволит избавиться от долгов перед кредиторами, если должник не может их погасить, а доходов и имущества не имеет.

Основание: Федеральный закон от 31.07.2020 г. № 289.

Что такое банкротство

Банкротство — это процедура, в результате которой человек, который не может платить по долгам, избавляется от них через суд или во внесудебном порядке.

Какими могут быть долги

Оформить банкротство через МФЦ во внесудебном порядке может гражданин, у которого общий размер долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей.

В общей сумме учитываются такие виды долгов:

  • • по займам и кредитам (включая проценты);
  • • по алиментам;
  • • по договорам поручительства (включая суммы, по которым основной должник платит вовремя);
  • • по возмещению вреда жизни и здоровью;
  • • по налогам и сборам.

Для проверки долгов можно использовать электронные сервисы:

  • Налоговая задолженность
  • Автоштрафы
  • Судебная задолженность

На каком этапе исполнительное производство

Внесудебная процедура банкротства возможна только при совпадении таких условий:

  • в отношении должника окончено исполнительное производство в связи с тем, что у него нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Исполнительный документ возвращен взыскателю;
  • после окончания исполнительного производства по такому основанию не было возбуждено новое.

Как подать заявление в МФЦ

Заявление нужно подать в письменном виде в МФЦ по месту жительства или пребывания. К нему необходимо приложить список всех известных должнику кредиторов.

МФЦ проверит соответствие заявителя установленным критериям и в течение 3 рабочих дней включит его в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С этого момента начинается процедура внесудебного банкротства.

Как проходит процедура банкротства

Процедура внесудебного банкротства длится 6 месяцев. На этот период приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям и прекращается начисление процентов и штрафов, за исключением требований:

  • не указанных в списке кредиторов;
  • о возмещении вреда жизни и здоровью;
  • о выплате зарплаты и выходного пособия;
  • о возмещении морального вреда;
  • о взыскании алиментов.

При этом в течение шестимесячной процедуры внесудебного банкротства гражданин не может брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и оформлять иные обеспечительные сделки.

Через 6 месяцев МФЦ включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве информацию о завершении процедуры. С этого момента гражданин освобождается от долгов.

От каких долгов нельзя избавиться

Внесудебное банкротство позволяет избавиться не от всех долгов. Эта процедура поможет списать долги по кредитам и займам, но не коснется алиментов, возмещения вреда здоровью, выплаты зарплаты и долгов, не указанных в списке кредиторов, прилагаемом к заявлению.

Такие виды задолженности придется погашать в любом случае.

Какие последствия есть у внесудебного банкротства

Если гражданин официально стал банкротом, он столкнется с ограничениями. Например, в течение 5 лет нельзя брать кредиты и займы без указания на факт банкротства, а в течение 3 лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: