Списание микрозаймов через судебных приставов

Обновлено: 08.05.2024

Приставы списывают до копейки деньги с кредиток, вламываются в квартиру, звонят и рассылают СМС в любое время суток. И вообще, ведут себя как коллекторы. Жуткие и якобы правдивые истории — не редкость в СМИ и соцсетях. «Выберу.ру» выяснил, где границы дозволенного, и как потребовать компенсацию морального вреда за действия взыскателей.

Как приставы списывают деньги

Представители Федеральной службы судебных приставов (ФССП) исполняют решения суда, контролируют работу юридических лиц. Но основная задача ведомства — вернуть просроченную задолженность, разыскать должника и его имущество. Например, просроченный платёж по алиментам, штрафу ГИБДД, денежную компенсацию, которую истец получил через суд. Работников ведомства можно условно разделить:

приставы-исполнители занимаются взысканием задолженности на основе судебного акта или документа другого органа;
сотрудники, которые обеспечивают установленный порядок в деятельности судов — пристав по ОУПДС.

Допустим, приставу-исполнителю необходимо взыскать долг по алиментам с неплательщика. Сотрудник ФССП на основе судебного акта составляет исполнительное производство и рассылает запросы в кредитные организации, чтобы узнать о состоянии счёта должника. У человека есть до 5 дней, чтобы добровольно выполнить требования.

Но принудительному взысканию предшествует уведомление: пристав высылает извещение по месту регистрации. Иногда сотрудник ведомства запрашивает информацию в миграционной службе, многофункциональных центрах или МВД, потому что письма не всегда находят адресата по месту прописки.

Приставы запрашивают информацию в МФЦ, МВД и миграционной службе, чтобы найти должника. Фото: @MfcZvezdny

Что нельзя взыскать?

Есть исключения, список которых — в ст. 101 федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ. Например:

деньги, которыми клиент выплачивает возмещение вреда, причинённого здоровью или по потере кормильца;
компенсации пострадавшим в радиационных, техногенных катастрофах;
алименты;
компенсации по уходу за нетрудоспособным;
пенсии;
материнский капитал;
командировочные, выплаты при переводе или направлении на работу в другую местность.

Что происходит, если не платить?

ФССП требует у банка перевести нужную сумму со счёта должника на счёт ведомства. Обычно, кредитная организация сразу исполняет требование. Банк переводит любой вид средств: начиная от денег на дебетовой карте, рублёвых, валютных вкладов и даже обезличенных металлических счетов.

С последним сложно: приставы не могут списать в счёт долга драгметалл. Поэтому банк должен продать золото (платину/палладий/серебро), и за счёт денег погасить долг клиента. То же самое происходит с валютными сбережениями.

С кредитки тоже спишут?

В сети участились жалобы на приставов: пользователи сообщали, что банки списывали средства даже с кредитных карт. Почему это происходит? Ведь кредитные средства выдал банк?

По сути, деньги на счёте — кредитные или личные — собственность клиента. Да, человек платит банку проценты, но за пользование лимитом. Так сложилась судебная практика.

Другой пример: банк получает требование пристава. У клиента два счёта: расчётный и кредитный, на первом лежит 10 рублей, на втором — 40 000, а долг на 15 000. Операционист не будет вдаваться в подробности, а просто погасит задолженность с того счёта, где сумма больше. Получается, человек не только лишился кредитных денег, но и должен выплатить банку процент.

Если есть только вклад в банке

Приставы вправе потребовать деньги с банковского депозита. И погашение долга за счёт вклада — не самая приятная история.

Банк вправе расторгнуть договор, если программа депозита не поддерживает расходных операций. В таком случае, расторжение банк проводит по ставке «до востребования». К примеру, доход был 6%, а человек получит вместе с остатком 0,01% накоплений.

Закон не обязывает пристава уточнять, с какого счёта банк закрывает долг клиента.

ФССП и банкам, по сути, не важно, за счёт каких средств погасили задолженность. Фото: @efremov_gena.

А если на счёте пусто?

В марте «Ведомости» писали, что житель Пермского края задолжал приставам 33 500 рублей. Взыскатели потребовали у банка списать сумму со счёта должника. На дебетовой карте пермяка средств не было, поэтому Сбербанк, чтобы выполнить требование ФССП, оформил овердрафт под 40% годовых, счёт ушёл в минус. Мужчина долг не погашал, и госбанк через суд потребовал с пермяка более 60 000 рублей с неустойками и процентами.

Овердрафт — тип банковского кредита, финансовая организация выдаёт клиенту незапланированный заём за счёт собственных средств. Остаток по карте уходит в минус, банк начисляет процент на сумму долга. Подробности читайте в материале «Выберу.ру» «Что такое овердрафт по дебетовой карте, и какие у него плюсы и минусы?».

Владелец карты подал иск в районный суд, который принял сторону мужчины. Но апелляционный суд отменил постановление и встал на сторону Сбербанка. Пермяк дело так не оставил и направился в Верховный суд. Фемида приняла решение в пользу должника. И важно понять, почему.

Во-первых, пермяк заключал договор обслуживания банковского счёта со Сбербанком без овердрафта. ВС постановил, что банки вправе списывать деньги со счетов клиентов по закону «Об исполнительном производстве», когда исполняют судебные решения. Но оформлять кредит без ведома и согласия должника нельзя. Возможность овердрафта необходимо указать в договоре. У пермяка услуги не было, лично должник распоряжения банку не давал.

Если дебетовые карты «пустые», в ход идёт залоговое и личное имущество. Либо сотрудники ФССП вправе подать иск о банкротстве должника.

Компенсация морального вреда

Такое право вам даёт постановление Пленума Верховного суда от 17 ноября 2015 года № 50: «Возмещение вреда, причинённого незаконными действиями (бездействием) судебного пристава-исполнителя». Вы подаёте иск к ФССП, и ведомство выступает ответчиком в споре.

Вы вправе требовать компенсацию морального вреда за незаконное выселение и применение физической силы. Фото: fssprus.

Например:

У вас был долг, который ограничивал выезд за рубеж. Вы погасили задолженность, но спустя время не смогли вылететь за территорию РФ. Выяснилось, что пристав некорректно оформил постановление о снятии временного ограничения на выезд должника или не доработал правки к документу после корректировки ФСБ.
Приставы не спешат с исполнением решения суда: бездействия сотрудников ведомства можно оспорить в суде. Например, сотрудник ФССП не торопится взыскать с ответчика в пользу истца деньги.
Незаконное выселение из квартиры: но неправомерность действий приставов должен признать суд. После этого вы вправе подать иск к ФССП и Минфину.
Незаконные привод, применение физической силы, ограничение свободы, шантаж.
Вред, утрата, повреждение имущества — как законно, так и незаконно изъятого.

Список примеров на этом не ограничивается. Но, судебная практика показывает, что Фемида заставляет представителей ведомства платить далеко не такие суммы, какие нам рисуют сериалы и фильмы о судебных тяжбах. Чаще компенсация ограничивается 3000 — 5000 рублей. В редких случаях — 10 000. Кстати, на требование компенсации морального ущерба нет срока исковой давности.

Это безобразие. Если это реальная практика, надо законодательно это дело пресечь.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Услугами микрофинансовых организаций часто пользуются граждане с финансовыми проблемами. Порой они не могут погасить задолженность в срок, вынуждены терпеть нападки коллекторов и думают о том, как сделать так, чтобы МФО простила долг, списала его.

Рассмотрим, какие МФО прощают долги, существуют ли вообще такие компании. Практикуют ли микрофинансовые организации списание просроченных займов, когда это возможно. Важная информация для заемщиков — на Бробанк.ру.

Какие МФО списывают долги

Начнем с ответа на главный вопрос — какие микрофинансовые организации списывают долги. И это делают абсолютно все кредитные компании, не только МФО, но и банки. Есть такое понятие как безнадежный долг, который 100% не будет возвращен. И такой долг рано или поздно уйдет с баланса кредитора путем списания.

Списание долгов МФО не афиширует, не оглашает в СМИ, потому что это давняя и стандартная практика, о которой совсем не обязательно знать заемщикам. Они могут неверно трактовать информацию, решив, что долг можно не возвращать.

Относительно недавно компания СМС-финанс публично объявила, что простила долг 40 клиентам на общую сумму в 500 000 рублей. Но если разобраться, это капля в море. Поэтому особо надеяться на то, что ваш долг будет списан, не стоит.

Какой займ МФО может списать

Если вы берете займ, то точно не стоит рассчитывать на то, что долг будет прощен. На практике путь к прощению долга очень длинный и непростой. Списать задолженность кредитор может только в том случае, если все предпринятые меры взыскания не дали результата.

Если пошагово описать путь к списанию займа, то он будет таким:

Заемщик просрочил возврат микрозайма, после чего МФО сразу начинает процесс начисления пеней и прозвоны должнику. В процессе беседы выясняются причины просрочки, выясняется дата, к которой заемщик обещает погасить долг.
Если заемщик ничего не гасит, МФО может пару месяцев пытаться самостоятельно повлиять на него. Если ничего не помогает, кредитор передает долг на взыскание коллекторскому агентству.
Должника начинают доставать коллекторы, в сфере микрокредитования они не всегда работают в рамках закона. Они могут писать друзьям должника в социальных сетях, даже требовать с них гашение долга за заемщика.
Коллекторы могут действовать долго, рассчитывайте на полгода точно. Если должник начинает скрываться, коллекторы звонят контактным лицам, указанным при оформлении займа, по всем выявленным телефонам родственников и друзей.
Примерно через год после просрочки МФО принимает решение, что делать с долгом. Она может обратиться в суд, продать долг коллекторам или списать его. Чаще всего речь идет о продаже долга коллекторам.
Если долг продан коллекторам, то они снова начинают взыскание и позже тоже могут подать в суд или списать долг.
Если МФО или коллектор подал в суд, после делом начинают заниматься приставы. Они могут удерживать 50% из зарплаты, арестуют карты и счета, изъять имущество.
Если с должника нечего взять, пристав вернет исполнительный лист собственнику долга. Но тот в течение полугода может снова возобновить процесс и так до бесконечности.

Как видно, ситуация может уйти в разные стороны. И уж точно не стоит ждать, что МФО возьмет и просто спишет долг. Это ее деньги, это ее заработок, почему она должна прощать?

Такая схема взыскания просроченных займов действует во всех МФО. Ни одна компания не будет просто прощаться со своими деньгами, не нужно рассчитывать на легкий путь.

Когда МФО реально может простить займ

Одни заемщики действительно имеют больше шансов на прощение долга, чем другие. Нужно понимать, что МФО — это бизнес. И если компания получает от процесса какую-то выгоду сейчас или в перспективе, она будет это использовать. Если же впереди маячат убытки, она лучше простит долг или продаст его коллекторам.

Какой долг могут простить:

заемщик не платит и не собирается платить, в перспективе у него не будет дохода, из которого что-то могут взять приставы. Он не идет ни с кем на контакт, коллекторы ничего не могут с ним сделать, он по уши в долгах, а может ведет аморальный образ жизни. В этом случае процесс взыскания принесет убытки, МФО придется тратить свои ресурсы. В итоге проще списать или продать долг;
заемщик утратил трудоспособность. Например, стал инвалидом, серьезно заболел. И здесь дело не в доброте кредитора. Просто он поймет, что потратит свои ресурсы и ничего в итоге не вернет. Проще сразу проститься с этими деньгами, тем самым даже показав свою лояльность;
если речь о маленькой сумме. Если это долг в 3000, то по закону МФО не может требовать больше, чем 7500 (в 2,5 раза больше). Можно потратить больше ресурсов на взыскание, а коллекторам тоже такие суммы не особо интересны в плане покупки. Но основной цикл взыскания этого долг все же пройдет.

Если же должник контактный, вносит на счет какие-то суммы, ведет диалог, то микрокредитор будет до последнего держать этот долг в активе. Зачем прощать этот займ, если на нем можно заработать?

Если сумма значительная, например, это был краткосрочный займ суммой в 50 000 рублей, но за время взыскания на него набежали пени, долг серьезно вырос. В этом случае МФО ничего прощать не будет, она обратится в суд с иском. А там уже будут работать приставы.

Может ли МФО простить пени и проценты

Действительно, бывают ситуации, когда микрокредитор идет навстречу заемщику и помогает ему закрыть долг, уменьшив требуемую к возврату сумму. В сети можно найти информацию, что Займер прощает проценты, что так поступают другие МФО.

Микрокредитор может простить проценты и пени только в том случае, если заемщик не скрывается, идет на контакт и действительно попал в плохое финансовое положение. Например, он пострадал в аварии, ему предстоит долгое лечение или получение инвалидности, потеря работы.

Тогда заемщик или его семья делают следующее:

Связываются с микрофинансовой организацией, рассказывают о проблеме.
Предоставляют документы, свидетельствующие о непростой ситуации заемщика. Например, больничные листы, выписки, о получении инвалидности, о сокращении на работе и пр. Так как МФО не имеют офисов, все проводится по дистанционным каналам.
МФО анализирует ситуацию и разрабатывает схему помощи. Например, это может быть прощение пеней за просрочку, процентов, плюс реструктуризация долга (возможность гашения в рассрочку).

И, опять же, кредитор прощает частично займ, не потому что он такой добрый. Во-первых, он сокращает расходы на взыскание долга, который заведомо безнадежен: так он получает обратно хотя бы то, что выдал в долг. Во-вторых, формируется лояльность клиента: он будет говорить положительно об МФО в своем окружении.

Делаем выводы

Так что, не нужно искать, какие МФО прощают займы. Таких компаний на рынке просто нет. Если бы кредиторы так просто относились к ситуации, их бизнес давно бы рухнул. Лояльность по отношению к заемщикам, доброта — путь к банкротству.

Представители всех крупных МФО говорят о том, что не собираются вводить регулярное массовое прощение долгов. Они и так зажаты законом, вынуждены снизить ставку до 1%, ограничены по части начисления пеней за просрочку. Поэтому бьются за долги до конца.

Частые вопросы

Теоретически может, если с должником нет связи, он пропал. Но МФО может обратиться в суд, и тогда взысканием займутся приставы, у которых больше рычагов давления. Они могут арестовать официальные доходы, забрать авто, арестовать счета и пр.

Микрофинансовые организации никогда не оглашают публично информацию о списании долгов, поэтому ответить на этот вопрос невозможно.

Если речь о небольшом займе, чаще всего обходится без суда. Если же долг выше 50 000, вероятность обращения микрокредитора в суд значительно повышается.

Нет, выход на пенсию не становится поводом для списания займа. Даже если пенсионер не работает, у него есть постоянный доход - пенсия, с нее и можно погашать займ.

Краткосрочные займы, которые люди берут на срок до месяца, сумма по ним редко превышает 10 000 рублей. Долго возиться с этим долгом и бесконечно тратить свои ресурсы на взыскание МФО не будет.

Высшее образование.
Опыт работы в банке.
Финансовый журналист.
Независимый эксперт. . .

Микрозайм, в отличие от кредита в банке, получить гораздо проще. Однако закрыть такую задолженность сложно, особенно если допущена просрочка — вы вносите деньги, но все равно остаетесь должны. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пени, которые вы и гасите своими регулярными платежами — тело займа при этом остается практически нетронутым.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
Последствия неоплаты
Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов
Погашение долга
Переговоры с МФО
Реструктуризация
Пролонгация
Рефинансирование
Суд
Воспользоваться сроком исковой давности
Стать банкротом
Выводы

Бробанк выяснил, можно ли избавиться от долгов в МФО и как это сделать с минимальными потерями.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм

Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).

Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:

3 раза — до 28.01.2019;
2,5 раза — с 28.01.2019;
2 раза — с 01.07.2019.

Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.

Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.

Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.

Последствия неоплаты

Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.

Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.

Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:

Также МФО вправе перепродать долг коллекторам. Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.

Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.

Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что банки и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.

Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов

Прежде чем обговорить способы избавления от долгов в МФО, нужно прояснить один момент — можно добиться аннулирования процентов, штрафов и пени, но тело кредита — ту сумму, которую вы взяли — все равно придется вернуть. Варианты полного списания долгов есть, но они маловероятны и имеют ряд последствий.

Погашение долга

Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью. Как было сказано выше, начислить больше, чем 1,5 раза от суммы, которую вы взяли, вам не смогут. Однако если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения. Если есть возможность подкопите и закройте всю задолженность или попросите в долг у друзей. Так как в МФО обычно берут небольшие займы, то даже с учетом переплаты в полтора раза, общая сумма долга будет вполне подъемной.

Новый займ мы брать не советуем. Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого.

Переговоры с МФО

При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить микрозайм на тех условиях, которые прописаны в договоре. Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор.

Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу.

Реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности. Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю.

На практике МФО не всегда позволяет реструктуризировать долг, однако если вы сможете доказать ухудшение материального положения, то вероятность есть.

Пролонгация

Пролонгация — это один из видов реструктуризации, смысл которого заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то ее условия прописываются в договоре микрозайма. Отсрочка не предоставляется на бесплатной основе — за это берется либо фиксированная плата, либо процент от суммы основного долга.

Просить отсрочку следует в том случае, если вы понимаете, что в скором времени сможете погасить всю задолженность, например, получите зарплату, которую задержали. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Но если вы знаете, что к новому сроку закрыть долг опять не сможете, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и услугу, и проценты за просрочку.

Вероятность отказа в пролонгации небольшая, так как МФО гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить за это дополнительную прибыль, чем записать вас в список должников.

Рефинансирование

Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку.

В отличие от реструктуризации, рефинансировать микрозайм можно не только в той МФО, в которой оформлялся договор, но и в другой организации, в том числе и в банке.

Сложность заключается в том, что при наличии просроченных задолженностей и, как следствие, испорченной кредитной истории, ни один кредитор — особенно банк — не согласится дать вам новый займ. Если понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, не доводите до просрочек, а сразу ищите организацию, в которой можно рефинансировать задолженность на выгодных условиях.

МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.

К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.

Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.

Воспользоваться сроком исковой давности

Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года. Отсчёт начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки. Например, вы взяли займ на 6 месяцев 3 мая 2017 года. Первый платеж вы должны были внести 3 июня, но не внесли. Если больше никаких платежей вы не совершали, то отчет трех лет будет считаться с 3 июня.

Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать деньги.

Обратите внимание, если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре. Об этом сказано в ст. 201 ГК РФ.

На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах.

Стать банкротом

Объявить себя банкротом могут не только организации, но и физические лица. Причем необязательно иметь долг свыше 500 тыс. рублей. Согласно ст. 213.4 п.2 можно подать заявление в случае «предвидения банкротства».

Процедура эта долгая и непростая. Если вы думаете, что можете просто сказать «У меня нет денег! Я банкрот» и вам сразу спишут все долги в банках и МФО, то вы ошибаетесь. К тому же здесь есть дополнительные расходы: 300 рублей госпошлина и 25 тыс. рублей — вознаграждение финансовому управляющему.

После того как вы подадите заявление в суд и его признают обоснованным, вам назначат финансового управляющего. Его задачей будет найти способы, максимально закрыть долги перед кредиторами:

Если у вас есть официальный заработок и он выше прожиточного минимума, то долги будут реструктуризированы.
Если дохода нет или он минимальный, финансовый консультант перейдет к продаже вашего имущества — продать можно все, что не относится к списку жизненно необходимых. Например, машину могут отобрать, а единственное жилье — нет.
Все недавние сделки по передаче прав собственности на имущество родственникам могут быть признаны недействительными.
Если в процессе процедуры банкротства вы вступите в брак, то половина совместно нажитого имущества также будет списана в счет долгов.

К тому же не нужно забывать о последствиях. Например, в течение 10 лет вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации.

Выводы

Дополнительные начисления на микрозаймы, полученные на срок до года, не могут превышать тело кредита более, чем в полтора раза. Все проценты, начисленные свыше, можно оспорить в суде.

Просто забыть про займ не получится — кредиторы будут добиваться возврата займа, особенно если речь идет о крупных суммах.

Договоритесь с МФО о пересмотре условий договора или попробуйте рефинансировать долги. Не стоит бояться суда — обычно это самый удачный вариант для недобросовестного заемщика.

Полностью избавиться от долгов в МФО можно только по истечении срока исковой давности или после признания должника банкротом. В остальном можно только добиться списания части процентов и пени, но тело кредита все равно придется оплатить.

Может ли должник микрофинансовой организации (МФО) узнать, что на него заведено исполнительное производство в рамках Федеральной службы судебных приставов (ФССП) в режиме онлайн? Чаще всего в базе данных ФССП фигурируют суммы, которые были не оплачены по штрафам ГИБДД, коммуналке, алиментам.

Не нужно думать, что ФССП занимаются взысканием только материальных активов, к ведению ведомства относятся решения суда по сносу незаконных строений, принесение публичных извинений, и даже контроль по решению суда над действиями представителей органов государственной ветки официальной власти. Но, ради справедливости, можно с уверенностью сказать, что 90−95% всех дел по исполнительному производству касается материально-денежной стороны.

Как можно узнать о возбуждении дела по задолженности перед МФО?

Предсказать свою судьбу в ФССП должник МФО может очень легко. По почте ему придёт извещение из суда, где доступным языком будет указано на то, что должник обязан в добровольной форме выполнить все требования МФО по задолженности в течение 10 рабочих дней.

Если должник не выполнил условия, суд начинает судебное разбирательство и принимает решение, в виде судебного приказа. Далее судебный приказ поступает в ФСПП, где должник также обязан добровольно выполнить условия судебного приказа в течение 10 календарных дней. Если заемщик не выполнил данные требования, назначается исполнительное производство.

Если вы не получали писем ни из ФСПП ни из суда, то можете в любой момент проверить информацию о себе в специальной базе данных ФССП. Заходим на официальный сайт органа власти — микрофинансовой организации. На главной странице вы увидите поле, в котором достаточно указать вашу фамилию, или же можно воспользоваться расширенным поиском, тогда надо будете дополнительно указать ваши имя, отчество, дату рождения и регион проживания.

Теперь на данном этапе, после введения данных подтверждаем запрос, и перед вами будет информация о должнике по регионам России. В таблице указывается Фамилия, Имя, Отчество искомого должника по заданным параметрам с его датой рождения, а также местом рождения. Номер исполнительного производства по официальной базе ФСПП, дата фактического возбуждения исполнительного дела, сумма учтённого долга, а также официальные контактные данные судебного пристава исполнителя (фамилия, инициалы и рабочий телефон) по которым с ним можно связаться и уточнить всю информацию.

Также проверить информацию вы можете на портале «Госуслуг». Для этого необходимо зайти на соответствующий сайт, выбрать раздел «Штрафы и долги», затем кликнуть на «Информация о наличии исполнительного производства (онлайн)». В течение нескольких секунд вы получите список производств (если они есть). Здесь можно запросить расширенную информацию о ходе исполнительного производства и узнать о наложенных ограничениях (арестах имущества, ограничение выезда заграницу и др.).

Что грозит должнику

Как вы поняли, узнать информацию о задолженности перед МФО или банком, вы можете, посетив официальный сайт ФССП, при этом вам не нужно совершать вояж в местное отделение Судебных приставов. Что грозит должнику за неисполнение исполнительного производства? Для этого существует разработанный комплекс мер, вы не сможете выехать за границу если ваш долг более чем 30 тысяч рублей.

Вы не сможете полностью пользоваться своим расчётным счётом, так как основная сумма долга будет идти в счёт погашения задолженности перед ФССП. Судебный пристав может арестовать ваше имущество, и вы не сможете управлять вашей собственностью до тех пор, пока не будет погашен долг перед МФО. Судебный пристав направляет запросы сразу в несколько банков, и если какой-то банк подтвердит, что у него имеется расчётный счёт должника, то счёт будет немедленно заблокирован. Только у региональных судебных приставов можно онлайн-отследить информацию на основании каких документов и чего было возбуждено исполнительное принудительное производство, и кто является инициатором взыскания, это информация предоставляется лично должнику.

Как закрывается исполнительное производство

Закрыть исполнительное производство можно после того, как будут выполнены требования взыскателя. Если требования не выполнены, взыскателю возвращается исполнительный лист (как правило, через 3 года).

Производство также закрывается в том случае, если вы выполнили все обязательства перед ФССП. Истец, которому был возвращён исполнительный лист, может снова обратиться в ФССП и потребовать возврата долга с должника, но не ранее чем через полгода — 6 месяцев.

После того, как закроют исполнительное производство, вам необходимо снова обратиться в ФССП (лично или на сайте компании), оставить запрос и получить информацию о том, что все ограничения были сняты с вас по исполнительным производствам в отношении долга перед МФО или банком. Но, чтобы дело не дошло до ФССП, должнику лучше всего начать взаимодействие с МФО, и нужно принять какое-то решение, для начала условий погашения по займу, долг которого растёт день ото дня, и тогда кошмарные сны ФССП не будут вам сниться никогда!

Упрощенная процедура получения займа в МФО привлекает людей: не требуется сбор большого пакета документов, можно получить деньги при отрицательной кредитной истории, и необходимая сумма выдается (переводится на банковскую карту) в течение нескольких минут с момента одобрения заявки. Но процент просроченных микрокредитов в таких организация – достаточно большой (порядка 25% от общего количества выданных). В этой статье расскажем о законных способах не платить проценты по займу в микрофинансовых организациях, вариантах решения проблем с просроченной задолженностью по микрозайму.

В чем отличие займов в МФО и банках

Главное отличие – в законодательстве, которое регулирует деятельность таких структур. Основной документ для МФО, который определяет сроки кредитования, максимальные суммы и процентные ставки, правовые аспекты по начислению штрафов, возврату выданных сумм и прочие моменты – Федеральный закон № 151 (с дополнениями от 1.06.2019 г.). Деятельность банков требует лицензии.

Для простоты понимания – отличия состоят по нескольким пунктам:

Банки редко выдают кредиты на срок 1−30 дней в отличие от МФО.
МФО предусматривает выдачу денег в онлайне – на карту или счет заемщика.
Процентная ставка в банках – 30−40% годовых, в микрофинансовых организациях – до 1% в день (или максимум 365% годовых).
Сумма пени и штрафов в случае просрочки в МФО не может превышать сумму долга на 50% (полуторакратное начисление). В банках этот показатель ниже.

Почему и у кого возникают просрочки

В микрофинансовых организациях займы оформляют по нескольким причинам:

Нет времени на сбор документов. Как правило, такая ситуация возникает во время выходных или праздничных дней, когда банки закрыты. А микрокредит (10−30 тыс. руб.) вы можете получить за 15−20 минут в онлайне.
У заемщика – плохая кредитная история, и в банке ему отказали.
Необходимо перекредитование (рефинансирование) – выплатить займ в другой организации.

ВАЖНО! Перед подачей заявки на микрокредит необходимо несколько раз взвесить все «за» и «против». МФО может на определенных условиях продлить срок выплат (предусмотрена пролонгация или вы выплатили какую-то часть займа), но ваша финансовая несостоятельность – это гарантия начисления штрафов и пени.

Причин для возникновения просрочек может быть несколько – потеря работы или трудоспособности (травма, болезнь) или недостаточно точно рассчитали свои возможности (несвоевременная выплата зарплаты, непредвиденные расходы, увеличение количества иждивенцев). Просрочка могла возникнуть в случае, если человек потерял имущество – пожар, кража – и ему нечего продать.

ВАЖНО! Осуществляйте оплату микрокредита в отделении МФО – деньги сразу окажутся на счете кредитора. Или закрывайте кредит заранее: и сэкономите на процентах, и сожжете проверить – поступили деньги на счет кредитора или нет.

У кого – реальный риск попасть в списки должников и неблагонадежных в результате просрочек? В первую очередь – это многодетные родители или одинокие люди; люди без постоянного дохода (временная работа) или со слабым здоровьем (требуют длительного лечения). Во вторую – те, кто легкомысленно относится к принятым обязательствам: кто-то просто невнимательно читал договор с кредитором, кто-то его не читал вообще, кому-то было лень проконсультироваться у юриста.

Третья категория – мошенники: они изначально не планировали возвращать долг. Этой категория очень часто принадлежит «авторство» четвертой категории: она включает обычных людей, которые не планировали брать кредит – просто доверили мошенникам копии или оригиналы своих документов, и оказались должниками не по своей воле.

Как законно избежать выплаты процентов

Варианты невыплаты процентов по договору с микрофинансовой организацией есть. Их не очень много, но они есть:

Заключить новый договор с кредитором. Большинство МФО готовы идти на встречу, если вы потеряли работу или случился форс-мажор: для вас составят индивидуальный план.
Расторгнуть договор с кредитором. Вы обнаружили нарушения в тексте договора – расторгайте, но у вас должен быть опытный помощник – квалифицированный юрист.
Воспользоваться льготным периодом: он указывается в договоре, и досрочное погашение кредита приведет только выплате его тела (взятой суммы).
Оспорить в суде. Если вы обнаружили в договоре серьезные нарушения от необоснованных процентных ставок и скрытый комиссий, до каких-либо неправомерных действий (решений) кредитора, исковое заявление и решение суда не только избавят от процентов, но и от ваших долговых обязательств. Главное – ваши доказательства должны быть существенными.
Банкротство. Если вас признают банкротом, это будет законным основание не отвечать по финансовым обязательствам. Процедура банкротства требует много времени, вы лишаетесь практически всего ценного имущества, но ничего не платите МФО.
Выкуп долга третьими лицами. Это могут быть друзья или родственники, хуже – если этими лицами окажутся коллекторы. Но в любом случае, вам придется вернуть тело кредита. Проценты – в зависимости от того, кто будет вашим новым кредитором.

Что делать с просроченным займом

Вариантов мало. Первый – искать пути его погашения (продажа имущества, перекредитование, договариваться с кредитором). Второй – прятаться от кредитора: через 3 года ваш договор потеряет силу, и вам не придется платить вообще (долги спишут).

ВАЖНО! Если ваш долг купило коллекторское агентство, подготовьтесь к общению с его представителями. Вам могут угрожать, провоцировать, начать против вас кампанию по дискредитации, а заблаговременная подготовка к встрече поможет избежать многих неприятностей.

Если изучить в интернете отзывы неплательщиков, можно выделить несколько моментов:

Не стоит прятаться от кредитора: это ухудшит ситуацию, может привести к потере имущества и ограничению в правах (запрет на выезд за границу или управление авто, прочее).
Пользоваться услугами юриста – от момента возникновения проблем с МФО, до судебных заседаний и общения с коллекторами или представителями исполнительных служб.
Налаживать отношения с кредитором: договориться можно практически всегда.

Как итог. Обращение в микрокредитную организацию должно быть обдуманным. Легкомыслие приведет к образованию существенных долгов, и вместо решения небольшой финансовой проблемы у вас появится много новых. Попробуйте обратиться в банки или к родственникам – выход можно найти всегда.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: