Погашение ссуды это что

Обновлено: 28.04.2024

Срочная ссуда – это ссуда от банка на определенную сумму, которая имеет определенный график погашения и либо фиксированную, либо плавающую процентную ставку . Срочный заем часто подходит для устоявшегося малого бизнеса с хорошей финансовой отчетностью. Кроме того, для получения срочной ссуды может потребоваться значительный первоначальный взнос для уменьшения сумм платежей и общей стоимости ссуды.

Ключевые моменты

Срочная ссуда – это ссуда, выданная банком на фиксированную сумму и с фиксированным графиком погашения с фиксированной или плавающей процентной ставкой.
Компании часто используют средства по ссуде на срок для приобретения основных средств, таких как оборудование или новое здание, для производственного процесса.
Срочные ссуды могут быть долгосрочными с фиксированными платежами, в то время как краткосрочные и среднесрочные ссуды могут потребовать больших платежей.

Что такое срочный кредит

При корпоративном заимствовании ссуда обычно предоставляется на оборудование, недвижимость или оборотный капитал с погашением от одного до 25 лет. Часто малый бизнес использует денежные средства от срочной ссуды для покупки основных средств , таких как оборудование или новое здание для своего производственного процесса. Некоторые компании из месяца в месяц занимают деньги, необходимые для работы. Многие банки разработали программы срочных кредитов специально для того, чтобы помочь компаниям в этом направлении.

Срочный заем имеет фиксированную или переменную процентную ставку, основанную на базовой ставке, такой как основная ставка США или Лондонская межбанковская ставка (LIBOR), ежемесячный или ежеквартальный график погашения и установленный срок погашения . Если поступления от ссуды используются для финансирования покупки актива, срок его полезного использования может повлиять на график погашения. Для ссуды требуется обеспечение и строгий процесс утверждения, чтобы снизить риск невыполнения или невыплаты платежей. Тем не менее, срочные ссуды обычно не влекут за собой штрафов, если они выплачиваются досрочно.

Виды срочных займов

Срочные ссуды бывают нескольких видов, обычно отражающих срок ссуды.

Краткосрочная ссуда , обычно предлагаемая фирмам, которые не имеют права на получение кредитной линии, обычно длится менее года, хотя также может относиться к ссуде на срок до 18 месяцев или около того.
Среднесрочный заем обычно рассчитан на срок более одного, но менее трех лет и выплачивается ежемесячными платежами из денежного потока компании.
Долгосрочная ссуда предоставляется на срок от трех до 25 лет, использует активы компании в качестве обеспечения и требует ежемесячных или ежеквартальных выплат из прибыли или денежного потока. Кредит ограничивает другие финансовые обязательства, которые компания может взять на себя, включая прочие долги, дивиденды или заработную плату руководителей, и может требовать выделения суммы прибыли для погашения кредита.

Как среднесрочные ссуды, так и более короткие долгосрочные ссуды также могут быть раздуваемыми ссудами и предусматривать раздуваемые платежи – так называемые, потому что последний взнос увеличивается или «раздувается» до гораздо большей суммы, чем любой из предыдущих.

Краткая справка

Хотя основная сумма срочной ссуды технически не подлежит выплате до наступления срока погашения, большинство срочных ссуд действуют по определенному графику, требующему определенного размера платежей через определенные промежутки времени.

Пример срочной ссуды, ориентированной на компанию

Администрации малого бизнеса кредит, официально известный как 7 (а) гарантированного займа, поощряет долгосрочное финансирование. Краткосрочные ссуды и возобновляемые кредитные линии также доступны для удовлетворения текущих и циклических потребностей компании в оборотном капитале. Сроки погашения долгосрочных ссуд варьируются в зависимости от способности погашения , цели ссуды и срока полезного использования финансируемого актива. Максимальный срок погашения кредита обычно составляет 25 лет для недвижимости, семь лет для оборотного капитала и десять лет для большинства других кредитов. Заемщик погашает ссуду с ежемесячной выплатой основной суммы и процентов.

Как и в случае любой ссуды, платеж по ссуде с фиксированной ставкой SBA остается неизменным, поскольку процентная ставка постоянна. И наоборот, сумма платежа по кредиту с переменной ставкой может варьироваться, поскольку процентная ставка может колебаться. Кредитор может оформить ссуду SBA с выплатой только процентов на этапе запуска или расширения компании. В результате бизнес успевает получить доход до того, как полностью выплатит кредит. Большинство ссуд SBA не допускают раздельных платежей.

SBA взимает с заемщика комиссию за предоплату только в том случае, если срок погашения кредита составляет 15 лет или более. Деловые и личные активы обеспечивают каждую ссуду до тех пор, пока возмещаемая стоимость не сравняется с суммой ссуды или пока заемщик не передаст в залог все активы как разумно доступные.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Значение некоторых финансовых терминов искажается ввиду однородности их природы. Понятие «кредит» имеет несколько смежных форм, что нередко приводит к путанице. Банковский сервис Бробанк.ру далее простыми словами разъяснит отличие ссуды от кредита, а также раскроет некоторые из особенностей этих договорных отношений.

Раскрытие понятия ссуды
Основные признаки договора ссуды
Предмет договора ссуды в российском законодательстве
Прекращение договора ссуды
Раскрытие понятия кредита (займа)
Чем ссуда отличается от займа и кредита

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 0,01%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	5 минут

Раскрытие понятия ссуды

Ссуда — договор безвозмездного пользования, по которому одна сторона передает на определенный срок другой стороне вещь или имущество. Вторая сторона обязуется вернуть их в виде, предусмотренном договором. Ссудодатель — сторона, передающая вещь или имущество в пользование. Ссудополучатель — сторона, получающая вещь или имущество во временное пользование.

Состояние вещи, в котором она возвращается после завершения срока действия договора, согласовывается сторонами. Это может быть ее первоначальное состояние, либо с учетом естественного износа.

Термин «банковская ссуда» — неофициальный и неверный, так как не применяется ни одной кредитной организацией страны. Под ним понимается самый обычный кредит, который можно оформить в любом банке. Но кредит не является ссудой, а ссуда — не является кредитом, и смешивать эти понятия нельзя.

Основные признаки договора ссуды

Суть договора ссуды заключается в его безвозмездном характере. То есть, вещь или имущество передаются бесплатно. При этом ссуду часто путают с договором хранения. Разница заключается в следующем:

Хранение бывает возмездным — за услугу одна сторона уплачивает другой стороне определенную стоимость.
Договор хранения не предусматривает пользование вещью, а ссуда — предусматривает обязательно.

Отличие ссуды от кредита и займа кроется в формулировке статьи 689 ГК РФ: ссуда имеет безвозмездный характер и выдается только в вещественном виде. Заблуждение отдельных граждан заключается в том, что они отождествляют понятия ссуды и кредита, хотя между ними нет ничего общего.

Предмет договора ссуды в российском законодательстве

В российской практике предметом ссуды не могут быть деньги, что отмечено в нормах ГК РФ. Оформляя ссуду, одна сторона получает а пользование определенную вещь или имущество. Соответственно, предметом договора могут выступать:

Земельные участки (иные обособленные объекты природного пользования).
Предприятия.
Здания и сооружения.
Оборудование и специальная техника.
Транспортные средства.

В законе отмечено, что предметом соглашения могут быть любые вещи, которые в процессе использования их ссудополучателем не теряют своих натуральных свойств. Такие вещи принято называть непотребляемыми — то есть, их натуральных свойств не становится меньше.

При этом на законодательном уровне оборот некоторых вещей в качестве предметов ссуды может быть ограничен. Подобное часто встречается, когда предметом ссуды выступают земельные участки и другие обособленные природные ресурсы.

Передаваемая по договору ссуды вещь должна быть снабжена всеми сопутствующими документами: технический паспорт, инструкции, пояснения к использованию. Договором может предусматриваться перечень сопутствующих документов.

Прекращение договора ссуды

Законом и договором предусматривается несколько оснований, по которым ссудные отношения между сторонами прекращаются. По инициативе ссудодателя соглашение прекращается в следующих случаях:

Имущество используется вразрез с условиями договора, либо не по назначению.
Ссудополучатель не выполняет обязанности по содержанию имущества и поддержанию его в исправном состоянии — при значительном ухудшении состояния вещи.
Ссудополучатель передал имущество в пользование третьим лицам, не заручившись разрешением собственника.

Договор может быть расторгнут и по инициативе ссудополучателя. Самое частое основание — не передача или несвоевременная передача имущества в безвозмездное пользование. Также отношения прекращаются, если использование вещи или имущества становится невозможным ввиду технической неисправности. И наконец, если ссудополучатель узнает о правах на имущество третьих лиц, он вправе заявить на досрочное расторжение договора.

Раскрытие понятия кредита (займа)

Кредит или займ подразумевают передачу в пользование определенной суммы денежных средств. В подавляющем большинстве случаев такое пользование является возмездным — сумма основного долга возвращается с процентами.

Кредит или займ могут быть беспроцентными, но этого они не становятся ссудой. Кредит с займом выдаются в денежной форме под проценты или без таковых.

Ссуда — выдача в пользование имущества в натуральном виде, и только бесплатно. Если вещь передается в пользование на платной основе, то в данном случае такие правоотношения называются арендой. Остальные особенности кредита:

Выдается только организациями, имеющими лицензию Центрального Банка Российской Федерации.
Денежная форма — «классические» кредиты предполагают получение денежных средств на определенный срок.
За невыполнение обязательств предусматривается система штрафных санкций — пеней, штрафов, неустоек.

Кредит часто путают с займом. В естественном толковании первое является частью второго. То есть, займ — нечто большее по смыслу, чем кредит. В финансовом сегменте действует основное разграничение. Кредиты и займы выдаются банками (кредитными организациями), а займы (микрозаймы) — микрофинансовыми организациями.

Чем ссуда отличается от займа и кредита

Займ — общее понятие, объединяющее все формы передачи денежных средств во временное пользование. Кредит можно назвать займом, и большой ошибкой это не будет считаться.

Если говорить о финансовом сегменте, то выдавать кредиты уполномочены только организации, имеющие лицензию Центрального Банка Российской Федерации. Если кредит выдается не банком, то речь в данном случае идет о займе.

Когда физическое лицо берет деньги в долг у физического лица, значит, одна сторона выдает другой стороне займ. По большинству признаков наблюдается сходство между займом и кредитом:

Выдаются в денежной форме.
Могут быть беспроцентными — беспроцентные займы встречаются намного чаще, чем кредиты.
Предполагают пользование денежными средствами в течение определенного срока.

Соответственно, основное отличие заключается в том, что кредит с займом в подавляющем большинстве случаев имеют денежное выражение, и предполагают возмездный характер. Наоборот, ссуда — не может иметь денежное выражение, и выдается только в натуральной (вещественной) форме.

Погашение – это акт возврата денег, ранее взятых в долг у кредитора. Обычно возврат средств происходит посредством периодических выплат, которые включают как основную сумму, так и проценты. Принципал – это первоначальная сумма денег, взятая в ссуду. Проценты – это плата за право занимать деньги; заемщик должен платить проценты за возможность использовать средства, предоставленные ему в рамках ссуды. Как правило, ссуды могут быть полностью выплачены единовременно в любое время, хотя некоторые контракты могут включать плату за досрочное погашение.

Распространенные типы ссуд, которые необходимо погасить многим, включают кредитного рейтинга .

Ключевые моменты

Погашение – это акт возврата денег, взятых в долг у кредитора.
Условия погашения ссуды подробно описаны в соглашении о ссуде, которое также включает оговоренную процентную ставку.
Федеральные студенческие ссуды и ипотечные ссуды являются одними из наиболее распространенных типов ссуд, которые в конечном итоге выплачивают физические лица.
У всех типов проблемных заемщиков может быть несколько вариантов, если они не могут производить регулярные платежи.

Как работает погашение

Когда потребители берут ссуды, кредитор ожидает, что в конечном итоге они смогут их выплатить. Процентные ставки взимаются на основе контрактной ставки и графика времени, которое проходит между выдачей ссуды и моментом возврата заемщиком денег в полном объеме. Процент обычно выражается в виде годовой процентной ставки (APR).

Некоторые заемщики, которые не могут выплатить ссуды, могут обратиться в защиту от банкротства. Однако заемщикам следует изучить все альтернативы, прежде чем объявлять о банкротстве. (Банкротство может повлиять на способность заемщика получить финансирование в будущем.) Альтернативами банкротству являются получение дополнительного дохода, рефинансирование, получение поддержки через программы помощи и переговоры с кредиторами .

Структура некоторых графиков погашения может зависеть от типа взятой ссуды и кредитной организации. Мелким шрифтом на большинстве заявок на получение кредита будет указано, что должен делать заемщик, если он не может произвести запланированный платеж. Лучше проявить инициативу и обратиться к кредитору, чтобы он объяснил существующие обстоятельства. Сообщите кредитору о любых неудачах, таких как проблемы со здоровьем или проблемы с работой, которые могут повлиять на платежеспособность. В этих случаях некоторые кредиторы могут предлагать особые условия на случай затруднений.

Типы погашения

Федеральные студенческие ссуды

Стандартные платежи – лучший вариант. Стандарт означает регулярные платежи – в той же ежемесячной сумме – до выплаты кредита плюс проценты. При регулярных платежах погашение долга происходит в кратчайшие сроки. Кроме того, в качестве дополнительного преимущества этот метод приносит наименьшие проценты. Для большинства федеральных студенческих ссуд это означает 10-летний период погашения.

Другие варианты включают расширенные и постепенные планы платежей . Оба варианта предполагают выплату кредита в течение более длительного периода, чем при стандартном варианте. К сожалению, увеличенные временные рамки идут рука об руку с начислением процентов за дополнительные месяцы, которые в конечном итоге потребуют выплаты.

Планы расширенного погашения аналогичны стандартным планам погашения, за исключением того, что у заемщика есть до 25 лет, чтобы вернуть деньги. Поскольку им нужно дольше возвращать деньги, ежемесячные счета меньше. Однако из-за того, что им требуется больше времени, чтобы вернуть деньги, эти надоедливые процентные сборы увеличивают задолженность.

Планы постепенных выплат, как и в случае ипотеки с постепенными выплатами (GPM), предусматривают выплаты, которые со временем увеличиваются с низкой начальной ставки до более высокой. В случае студенческих ссуд это должно отражать идею о том, что в долгосрочной перспективе заемщики должны перейти на более высокооплачиваемую работу. Этот метод может быть реальным преимуществом для тех, у кого мало денег сразу после колледжа, так как планы, ориентированные на доход, могут начинаться с 0 долларов в месяц. Однако, опять же, заемщик в конечном итоге платит больше в долгосрочной перспективе, потому что со временем начисляется больше процентов. Чем дольше затягиваются платежи, тем больше процентов добавляется к ссуде (также увеличивается общая стоимость ссуды).

Кроме того, учащийся может исследовать свой доступ к конкретным сценариям, таким как преподавание в районе с низким доходом или работа в некоммерческой организации, что может дать им право на прощение студенческого кредита.

Домашняя ипотека

У домовладельцев есть несколько вариантов избежать потери права выкупа из-за просрочки погашения ипотеки.

Заемщик с ипотечной ссудой с регулируемой ставкой (ARM) может попытаться рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой и более низкой процентной ставкой. Если проблема с платежами носит временный характер, заемщик может выплатить обслуживающему ссуду сумму просроченной задолженности плюс пени и штрафы до установленной даты восстановления.

Если ипотека переходит в отсрочку, выплаты сокращаются или приостанавливаются на установленный срок. Затем регулярные платежи возобновляются вместе с единовременным платежом или дополнительными частичными платежами в течение определенного времени, пока ссуда не станет действующей.

При модификации ссуды одно или несколько условий ипотечного договора изменяются, чтобы они стали более управляемыми. Может произойти изменение процентной ставки, продление срока кредита или добавление пропущенных платежей к остатку кредита. Модификация также может уменьшить сумму причитающейся суммы за счет прощения части ипотеки.

В некоторых ситуациях продажа дома может быть лучшим вариантом погашения ипотеки и может помочь избежать банкротства.

Особые соображения

Терпение и консолидация

Некоторые долги могут получить отсрочку , что позволяет получателям ссуды, пропустившим платежи, восстановить и возобновить выплаты. Кроме того, доступны различные варианты отсрочки для получателей, которые не имеют работы или не получают достаточного дохода для выполнения своих обязательств по выплате. Еще раз, лучше проявлять инициативу с кредитором и информировать его о жизненных событиях, которые влияют на вашу способность погасить ссуду.

Для получателей с несколькими федеральными студенческими ссудами или для лиц с несколькими кредитными картами или другими ссудами консолидация может быть другим вариантом. Консолидация ссуды объединяет отдельные долги в одну ссуду с фиксированной процентной ставкой и единым ежемесячным платежом. Заемщикам может быть предоставлен более длительный срок погашения с уменьшенным количеством ежемесячных платежей.

Пример погашения

В феврале 2019 года Служба государственных новостей опубликовала статью о растущем числе людей в Колорадо, просящих прощение по студенческому кредиту . В то же время штат испытывает нехватку поставщиков психиатрических услуг для удовлетворения потребностей жителей.

Нехватка поставщиков психиатрических услуг в Колорадо означает, что примерно 70% жителей, обращающихся за психиатрической или психиатрической помощью, не получают этих услуг. Минимальные федеральные стандарты требуют, чтобы на каждые 30 000 жителей приходился как минимум один психиатр. На момент публикации статьи штат Колорадо стремился привлечь более 90 специалистов в области психического здоровья, чтобы достичь этого порога.

Один из способов решения проблемы нехватки медицинских центров – задействовать новые федеральные и государственные программы прощения студенческих ссуд для совместной работы с квалифицированными поставщиками услуг, которые стремятся сократить свою задолженность по студенческим ссудам. Тамошние администраторы ожидают, что перспектива сокращения долгов перед медицинским учебным заведением на тысячи долларов должна помочь привлечь и поддержать высококачественных поставщиков услуг, особенно в тех частях штата, которые наиболее недостаточно обслуживаются.

Термин «ссуда» относится к типу кредитного механизма, в котором денежная сумма ссужается другой стороне в обмен на будущий возврат стоимости или основной суммы. Во многих случаях кредитор также добавляет проценты и / или финансовые сборы к основной стоимости, которую заемщик должен выплатить в дополнение к основной сумме. Ссуды могут быть на определенную разовую сумму или они могут быть доступны в виде открытой кредитной линии до определенного лимита. Ссуды бывают разных форм, включая обеспеченные, необеспеченные, коммерческие и личные ссуды.

Ключевые выводы

Ссуда - это когда деньги предоставляются другой стороне в обмен на погашение основной суммы ссуды плюс проценты.
Условия займа согласовываются каждой стороной до того, как будут выданы какие-либо деньги.
Ссуда может быть обеспечена залогом, например ипотекой, или необеспеченной, например кредитной картой.
Возобновляемые ссуды или линии могут быть потрачены, погашены и потрачены снова, в то время как срочные ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой и фиксированной выплатой.

Понимание ссуд

Ссуда - это форма долга, взятого на себя физическим или другим лицом. Кредитор – обычно корпорация, финансовое учреждение или правительство – ссужает заемщику определенную сумму денег. Взамен заемщик соглашается с определенным набором условий, включая любые финансовые сборы, проценты, дату погашения и другие условия. В некоторых случаях кредитор может потребовать залог для обеспечения ссуды и обеспечения выплаты. Ссуды могут также иметь форму облигаций и депозитных сертификатов (CD). Также можно взять ссуду со счета 401 (k).

Вот как работает кредитный процесс. Когда кому-то нужны деньги, он обращается за ссудой в банк, корпорацию, правительство или другую организацию. От заемщика может потребоваться предоставить конкретные детали, такие как причина ссуды, его финансовая история, номер социального страхования (SSN) и другую информацию. Кредитор просматривает информацию, включая отношение долга к доходу (DTI) лица, чтобы узнать, можно ли вернуть ссуду. В зависимости от кредитоспособности заявителя кредитор отклоняет или одобряет заявку. Кредитор должен указать причину отказа в выдаче кредита. Если заявка одобрена, обе стороны подписывают контракт, в котором излагаются детали соглашения. Кредитор авансирует средства по ссуде, после чего заемщик должен выплатить сумму, включая любые дополнительные расходы, такие как проценты.

Условия ссуды согласовываются каждой стороной до того, как какие-либо деньги или имущество переходят из рук в руки или выплачиваются. Если кредитор требует обеспечения, кредитор указывает это в кредитных документах. В большинстве ссуд также есть положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как период времени до требования выплаты.

Ссуды предоставляются по ряду причин, включая крупные покупки, инвестирование, ремонт, консолидацию долга и деловые предприятия. Ссуды также помогают существующим компаниям расширять свою деятельность. Ссуды позволяют увеличивать общую денежную массу в экономике и открывают конкуренцию за счет кредитования новых предприятий. Проценты и комиссии по ссудам являются основным источником дохода для многих банков, а также для некоторых предприятий розничной торговли за счет использования кредитных линий и кредитных карт.

Особые соображения

Процентные ставки оказывают значительное влияние на ссуды и конечные затраты заемщика. Ссуды с более высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или требуют больше времени для погашения, чем ссуды с более низкими процентными ставками. Например, если человек берет 5000 долларов в рассрочку на пять лет или срочную ссуду с процентной ставкой 4,5%, ему грозит ежемесячный платеж в размере 93,22 доллара в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка составляет 9%, выплаты увеличиваются до 103,79 доллара.

Краткий обзор

Более высокие процентные ставки сопровождаются более высокими ежемесячными платежами, а это означает, что они требуют больше времени для выплаты, чем ссуды с более низкими ставками.

Точно так же, если человек должен 10000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 6% и платит 200 долларов каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев или почти пять лет, чтобы погасить остаток. При процентной ставке 20%, том же балансе и тех же ежемесячных платежах в размере 200 долларов на погашение карты потребуется 108 месяцев или девять лет.

Простые и сложные проценты

Процентная ставка по ссудам может быть простой или сложной. Простые проценты – это проценты по основной сумме кредита. Банки почти никогда не взимают с заемщиков простые проценты. Например, предположим, что физическое лицо берет в банке ипотеку на сумму 300 000 долларов, а кредитное соглашение предусматривает, что процентная ставка по ссуде составляет 15% годовых. В результате заемщик должен будет заплатить банку в общей сложности 345 000 долларов или 300 000 долларов x 1,15.

Сложные проценты – это проценты по процентам и означают, что заемщик должен выплатить больше денег в виде процентов. Проценты начисляются не только на основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму долга плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.

При начислении сложных процентов причитающиеся проценты выше, чем при использовании метода простых процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов одинаков для обоих методов. По мере увеличения срока кредитования увеличивается разница между двумя типами расчета процентов.

Если вы хотите взять ссуду на оплату личных расходов, то персональный калькулятор ссуды поможет вам найти процентную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Виды ссуд

Ссуды бывают разных форм. Существует ряд факторов, которые могут дифференцировать связанные с ними затраты, а также их договорные условия.

Обеспеченный и необеспеченный кредит

Ссуды могут быть обеспеченными и необеспеченными. Ипотека и автокредиты являются обеспеченными кредитами, поскольку они обеспечены или обеспечены залогом. В этих случаях залогом является актив, на который берется ссуда, поэтому залогом для ипотеки является дом, в то время как транспортное средство обеспечивает ссуду на покупку автомобиля. При необходимости от заемщиков могут потребовать предоставить другие формы обеспечения для других видов обеспеченных кредитов.

Кредитные карты и подписные ссуды являются необеспеченными ссудами. Это означает, что они не обеспечены каким-либо залогом. Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, потому что риск дефолта выше, чем у обеспеченных кредитов. Это потому, что кредитор обеспеченной ссуды может вернуть залог в случае дефолта заемщика. Ставки по необеспеченным кредитам, как правило, сильно различаются в зависимости от множества факторов, включая кредитную историю заемщика.

Оборотная и срочная ссуда

Ссуды также можно охарактеризовать как возобновляемые или срочные. Возобновляемый заем может быть потрачен, погашен и потрачен снова, в то время как срочный заем означает заем, выплачиваемый равными ежемесячными платежами в течение определенного периода. Кредитная карта является необеспеченной возобновляемой ссудой, а кредитная линия собственного капитала (HELOC) – это обеспеченная возобновляемая ссуда. Напротив, ссуда на покупку автомобиля является обеспеченной, срочной ссудой, а ссуда на подпись – необеспеченной ссудой на срок.

Порядок возврата долга устанавливается кредитным договором, который заключается между вами и банком при оформлении займа. Он может быть различен в зависимости от кредитного учреждения. Ключевыми параметрами погашения кредита являются дата внесения платежа и его сумма.

Дата платежа

Она определяется конкретным крайним днем каждого месяца, например, до 10, 15 или 25 числа. В ряде случаев эту дату можно изменить и «привязать» ко дню получения заработной платы. Банк часто идёт навстречу, поскольку ему выгодно, чтобы день выдачи зарплаты был близок ко дню погашения кредита.

Стоит учитывать, что в зависимости от способа платежа перечисленные деньги могут поступать на счёт банка в течение нескольких дней (как правило, 1-3 суток). Если вы вносите деньги не в кассу банка, у которого был взят кредит, то платёж следует производить заранее, чтобы деньги успели дойти на счёт к нужному дню. При задержке возврата денег даже на один день многие банки налагают штрафы в виде фиксированных сумм либо процента за каждый день просрочки.

Сумма платежа

Сумма платежа зависит от его вида: дифференцированного или аннуитетного. При дифференцированном платеже его размер сокращается к концу выплат, при аннуитетном – он равен на протяжении всего срока выплаты долга.

Узнать о сумме платежа можно из графика выплат, который прилагается к кредитному договору, а также следующими способами:

в офисе банка;
по телефону колл-центра банка;
в платёжных терминалах банка (если такая функция предусмотрена);
с помощью личного кабинета в мобильном или интернет-банкинге.

Досрочное погашение кредита

Если ваше материальное положение изменилось в лучшую сторону, то взятый кредит можно вернуть досрочно частично или полностью. Банки не имеют права взымать штрафы за такие действия, или устанавливать ограничения по срокам. Все что требуется от вас – это уведомить кредитора о досрочном погашении минимум за 30 дней (если меньший срок не предусмотрен договором). При этом кредитная организация может определить минимальную сумму досрочного платежа (чаще всего она составляет 10-15 тыс. рублей).

Способы погашения кредита

Вы можете использовать любой удобный способ погашения займа. Выбор делается исходя из удобства процедуры и затраченного на неё времени. Условно можно выделить два варианта возврата долга: автоматизированный и самостоятельный.

Автоматизированный вариант предусматривает написание заявления с целью перечисления денег со счёта на счёт без вашего участия:

в бухгалтерии по месту работы можно оформить специальное поручение о переводе определенной суммы с заработной платы на кредитный счет в банке;
если у вас имеется вклад или банковская карта, то можно оформить договор обслуживания, согласно которому банк будет в срок переводить нужную сумму на кредитный счёт.

Самостоятельно вносить платежи можно:

через кассу банка;
с помощью мобильного или интернет-банкинга;
с помощью электронных кошельков;
с помощью платёжных терминалов;
в одном из отделений Почты России.

Соблюдая правила погашения займа, вы создаете себе положительную кредитную историю, которая является одним из важнейших документов при запросе последующих кредитов.

Совет Сравни.ру: Ряд организаций берут комиссию за перевод денег в счёт долга. На рынке много банков, предоставляющих услугу по бесплатному переводу денег. Подключите интернет-банкинг и не тратте ни копейки за возврат кредита.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: