Подают ли банки в суд на должников в пандемию
Обновлено: 06.05.2024
Заемщики начали заявлять о невозможности обслуживать кредиты из-за пандемии коронавируса и карантина, сообщили РБК в банковских и коллекторских структурах. Это может быть началом волны неплатежей, опасаются участники рынка
Пандемия коронавируса и карантинные меры, введенные в России и других странах, становятся аргументами для должников, с которыми работают коллекторы и которые пытаются перенести выплаты, сообщили РБК в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). По оценкам организации, пока это единичные случаи: на причины, связанные с коронавирусом, приходится менее 1% от всех отказов в погашении долга.
Подобные обращения фиксируют и банки: даже добросовестные клиенты стали ссылаться на ситуацию с эпидемией, сообщили в Райффайзенбанке и Росбанке.
Реальные причины или отговорки
«Кто-то ссылается на страх выйти на улицу, кто-то на самоизоляцию, кто-то на то, что уже болен», — сообщил президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. По его словам, пока подавляющая часть таких объяснений воспринимается коллекторами как отговорки. «На данный момент случаи заражения зафиксированы лишь у 0,0005% населения, а во многих регионах они носят единичные случаи (один-два на весь регион). Практически все отговорки, связанные с пандемией, преследуют цель избежать ответственности. Ни один из этих должников не предоставил никакого доказательства, что причина невыплаты по долгам заключается именно в пандемии», — подчеркивает собеседник РБК.
Единичные подтверждения, что платежеспособность на фоне эпидемии снижается, все же есть, говорит гендиректор коллекторского агентства САВД Давид Цацуа: «На днях мы получили письмо от должницы, которая работает в Китае в сфере образования. По причине, что все школы не работают, а вести обучение дистанционно она не может, снизился ее доход, и к нам она обратилась с просьбой предоставить ей рассрочку».
Гендиректор Первого коллекторского бюро (ПКБ) Павел Михмель сообщил, что сотрудники компании пока получали только обращения от клиентов, находящихся на карантине, а не заболевших. По его словам, такие должники просят об отсрочке выплат «в рамках согласованных графиков».
Амбиции падают: CFO готовы менять работу даже без повышения оклада
Вас здесь знать не знают: как компании выстроить репутацию в новой стране
Обруч, корсет, упражнения на пресс: помогают ли они уменьшить талию
В Москве может освободиться 1,5 млн кв. м офисов: что с ними делать
Эффект теломер. Революционный подход к более молодой, здоровой и долгой жизни
«Я нынешний был бы противен себе в 20 лет»: как отдыхает Билл Гейтс
Как защитить кожу от солнца: подробная инструкция от дерматолога
Как новому руководителю стать своим: четыре правила и десять табу
«На данный момент не поступало заявлений от должников о заболевании коронавирусом. Фиксируем звонки, в которых должники говорят, что боятся выходить из дома и идти платить в банк», — отмечает гендиректор компании «МБА Финансы» Федор Вахата. Он подчеркивает, что большинство кредиторов дают гражданам возможность гасить долги онлайн. «Нельзя сказать, что подобные обращения отражают реальную картину: кто-то просто решил воспользоваться возможностью и отсрочить сам платеж, некоторые на самом деле напуганы. Но это разрешимая ситуация», — резюмирует Вахата.
«Начиная с середины марта не только должники, но и лояльные клиенты стали обращаться с просьбой о реструктуризации кредита в связи с потерей или сокращением дохода по причине пандемии. Среди причин туристический бизнес, карантин после поездки за границу, сокращение трудовой недели на предприятии», — отмечает директор департамента аналитического менеджмента Росбанка Екатерина Алиева.
Кредитные каникулы и индивидуальный подход
«Клиентов, у которых есть средства, но нет возможности дойти до отделения банка (как в случае с самоизоляцией), мы ориентируем на оплату по дистанционным каналам. Клиентам, столкнувшимся с временным снижением дохода, предлагаем заполнить заявление на реструктуризацию», — рассказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. По его словам, пока на пандемию и карантин ссылаются менее 1% вышедших на просрочку.
Большинство таких должников пока говорят о временных трудностях и обещают внести платежи в ближайшее время, говорит Алиева из Росбанка. Сотрудники банка стараются проверить информацию через работодателей, а также проанализировать ситуацию «в разрезе отраслей и региональной специфики», чтобы выработать индивидуальный подход.
«Получая такую информацию, мы воспринимаем ее со всей серьезностью», — говорит гендиректор коллекторского агентства ЭОС Антон Дмитраков. По его словам, для проверки слов должников взыскатели следят за «эпидемиологической ситуацией в стране в целом и по каждому региону в частности».
«Каждый случай мы будем рассматривать в индивидуальном порядке», — отмечает Цацуа. Он не уточнил, готова ли компания смягчать условия возврата долга.
Реструктуризация или отсрочка платежей — стандартная опция независимо от того, связана проблема заемщика с коронавирусом или нет, подчеркивает Михмель: «В случае любых сложных жизненных ситуаций, в том числе по болезни клиента либо вынужденной нетрудоспособности, мы предоставляем временное значительное снижение платежей и отсрочку».
Сколько задолжали россияне
Самыми недисциплинированными заемщиками среди населения считаются водители, продавцы и рабочие. На них приходится 9%, 8,5% и 6% долгового портфеля соответственно. Лучше всего по долгам платят военнослужащие, учителя и врачи.
Риски и падение доходов
Отказы должников платить по обязательствам со временем могут стать более обоснованными, предупреждает Мехтиев. «Как правило, избегая ответственности, люди склонны придумывать причины, которые связаны с обсуждаемыми в общественном пространстве проблемами. Однако, как часть рынка финансовых услуг, мы готовимся к возможному изменению ситуации и обсуждаем меры поддержки должников», — констатирует президент НАПКА.
В будущем платежная дисциплина должников ухудшится, прогнозирует Вахата. «Это в большей степени связано не с самим фактом заболевания, а с тем, что многим компаниям приходится приостановить свою деятельность на неопределенный срок, где-то идет снижение или задержка зарплат. Большинство наших должников проживают в регионах, где вообще нет случаев заражения или они единичные, но в ситуации, когда объявлен карантин и запрещены массовые мероприятия, это отразится на доходах населения», — поясняет он.
Если распространение коронавируса будет расти, в ближайшее время по этой причине перестанет платить каждый 15-й должник, оценивает гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков: «В условиях, когда все заведения (спортивные комплексы, рестораны, кинотеатры, торговые центры) будут закрыты, снизится и доход клиентов. По статистике более четверти заемщиков заняты именно в сфере услуг, таким образом, в первую очередь они окажутся в зоне риска». Но он не исключает, что какая-то доля должников просто попытается избежать ответственности.
«Мы не прогнозируем существенного ухудшения платежной дисциплины, так как подобных обращений менее 0,1% от всех клиентов», — говорит Михмель.
Президиум Верховного суда России в новом обзоре судебной практики указал, что пострадавшие от экономических последствий пандемии коронавируса заемщики по ипотеке могут дважды воспользоваться каникулами на выплаты по кредиту.
Во-первых, они могут получить льготный период на срок до 6 месяцев на основании закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ, который дал право должникам на кредитные каникулы. Для этого надо обратиться с соответствующим заявлением к кредитору не позднее 30 сентября 2020 года. Размер кредита должен не превышать максимальный размер, установленный для таких случаев правительством РФ, а доход заемщика должен сократиться более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Как пояснил Верховный суд, "условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30 процентов предполагается, пока не доказано иное". Иными словами, изначально должнику достаточно заявления, никаких подтверждающих бумаг приносить не надо.
Однако, продолжает Верховный суд, кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. То есть, если у банкиров возникли сомнения, они могут поинтересоваться. Кроме того, банкиры вправе самостоятельно запросить информацию в различных органах и проверить, действительно ли у должника снизились доходы.
Во-вторых, заемщик ипотеки на единственное жилье может обратиться к кредитору о предоставлении льготного периода и на основании статьи 6.1-1 закона от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" как попавший в трудную жизненную ситуацию. Основаниями могут быть в том числе снижение среднемесячного дохода должника за предшествующие обращению 2 месяца более чем на 30 процентов по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев или регистрация в качестве безработного для поиска работы. В этом случае кредитор также вправе предоставить льготный период на срок до 6 месяцев.
Оба льготных периода "при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно", говорится в обзоре Верховного суда. Кроме того, вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора, "заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом)", - пояснил Верховный суд.
Кроме того, обзор поясняет, как платить по кредитам и займам в условиях нерабочих дней, объявленных для борьбы с распространением коронавируса. Претендовать на кредитные каникулы могут не только ипотечники, но и должники по другим потребительским кредитам. Важен также процедурный вопрос: когда именно человек должен внести взнос, если дата выплаты падает на нерабочий день.
Как сказано в обзоре, если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации обязательства приходится на период с 30 марта по 3 апреля, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. А перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей. Таким образом и пени начисляться не должны.
В то же время установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций, в первую очередь, услуги по расчетам и платежам.
"В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности - также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций", - сказано в обзоре.
Иными словами, формально сроки выплат не сдвигаются. Однако банки должны учитывать введенный режим ограничений и входить в положение должников. Если внести платеж в срок помешали какие-то объективные причины, то начислять пени не надо.
С 1 сентября граждане, чьи долги составляют от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, могут подать заявление о своем банкротстве - бесплатно и без суда. Ключевое условие - судебные приставы проводили по должнику исполнительное производство и прекратили его, не найдя ни денег, ни имущества. То есть речь идет о списании безнадежных долгов малоимущих граждан. Закон об этом подписал президент Владимир Путин.
По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ "Мои документы". Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.
При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.
Учитывая критерии допуска, в первые месяцы действия закона случаи обращения к этой процедуре не будут массовыми, полагает управляющий директор - начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов. Это подтверждает и опыт вступления в силу общих норм о банкротстве граждан в октябре 2015 года - лишь немногие должники сразу инициировали собственное банкротство.
Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.
В отличие от банкротства через суд новый закон разрешает бесплатное списание небольших долгов, но только тем должникам, у которых судебные приставы не нашли ни денег, ни имущества
Мировая практика (например, в Новой Зеландии действует очень похожий институт No Asset Procedure) показывает, что кредиторы довольно часто переходят из упрощенного банкротства к обычной процедуре. "Но в нашем варианте новая процедура доступна только тем гражданам, по которым кредиторы уже предпринимали безнадежные попытки взыскания в исполнительном производстве, и им не удалось найти имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Поэтому считаем, что переход к обычной процедуре не будет системным явлением", - говорит Евгений Акимов.
Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.
"Мы рассчитываем, что новая процедура банкротства поможет наименее обеспеченным гражданам, попавшим в трудное жизненное положение, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни", - отмечал замминистра экономического развития Илья Торосов. Действующая с 2015 года процедура банкротства через суд распространяется только на долги от 500 тыс. руб. и стоит около 100 тыс. руб.
Влияние закона на кредиторов также должно быть в целом позитивным. "Появится возможность в более простом порядке списать безнадежную задолженность, сократятся сроки тех процедур банкротства, которые заведомо не приводят к получению возмещения, но заставляют нести организационные и материальные издержки", - говорит Евгений Акимов.
Что касается возможностей для злоупотреблений, то опасения кредиторов традиционны - не воспользуются ли упрощенной процедурой должники, изначально не имевшие намерения исполнять обязательства. "Но эти возможности видятся не очень существенными, поскольку, как было сказано выше, критерии допуска должника к процедуре сравнительно жесткие", - указывает Акимов.
С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад. Однако воспользоваться этим инструментом по ряду причин смогут далеко не все заемщики. По этой причине, считают эксперты, каждому получателю кредита целесообразно иметь некий план «Б» и заранее знать, на что можно рассчитывать в случае, если обслуживать долг станет не по силам.
Спрос на помощь
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), представленным РБК Петербург, по состоянию на 1 марта 2022 года в петербургских банках было открыто 2,84 млн единиц розничных кредитов. Из них потребкредитов — 924,3 тыс., кредитных карт — 1,7 млн, автокредитов — 109 тыс., ипотек — 117 тыс. Общий рост числа кредитов в Петербурге с начала года составил 1,1%.
По состоянию на 1 марта 2022 года в петербургских банках было открыто 2,84 млн единиц розничных кредитов.
По России в целом, как отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, статистика розничного кредитования в начале марта показывает существенное снижение как числа кредитных заявок граждан (от 67% до 36% год к году в зависимости от вида кредитов), так и числа их одобрений. «Это только первая реакция, близкая к той, которая наблюдалась в апреле 2020 года во время эпидемиологических ограничений из-за коронавируса. Но уже по ней видно, что и банки, и заемщики готовятся к существенному изменению экономической ситуации», — говорит Волков.
Тем не менее, по его ожиданиям, спрос на различные меры поддержки заемщиков — в частности, кредитные каникулы — будет «достаточно велик». В этом смысле, полагает Алексей Волков, ситуация будет развиваться по тому же сценарию, что и в «пандемийном» 2020 году, когда, по данным НБКИ, российские банки предоставили порядка трёх миллионов отсрочек по кредитам.
Худшее решение
Китайские электрокары вытесняют лидеров автопрома. Как на этом заработать
Как торговаться с китайцами — секреты переговоров
Фастфуд и зарядка для мозга: как держит себя в форме Уоррен Баффетт
Какие айтишники хотят уйти из российских фирм и как их удержать
Вас здесь знать не знают: как компании выстроить репутацию в новой стране
Как новому руководителю стать своим: четыре правила и десять табу
Дожить до 120 лет: зачем сооснователь PayPal принимает гормон роста
«Напишу президенту»: куда жаловаться, если нарушили ваши трудовые права
Если заемщик понимает, что больше не может обслуживать кредит, лучше всего сразу обратиться с этим вопросом в банк, не дожидаясь просрочек по платежам, говорит аналитик банка «Фридом Финанс» Владимир Чернов. Он отмечает, что некоторые кредитные учреждения даже прописывают это условие в договоре кредитования, и, в случае если заемщик сам не обратится в банк, при первых же просрочках наступают дополнительные штрафы.
«Не нужно игнорировать звонки из банка, так как это только усугубит вашу ситуацию, а долг может быть продан коллекторам. Проценты и неустойки будут продолжать начисляться, а кредитная история начнет ухудшаться. При этом в дальнейшем банк сможет обратиться в суд, который обяжет вас выплатить не только все неустойки, но и затраты на судебные разбирательства», — говорит Чернов.
Можно ли договориться с банком
В некоторых случаях договариваться ни о чем не надо, поскольку защиту от жестких мер со стороны банка заемщику гарантирует закон. Но в большинстве ситуаций решение о том, как поступить с неплатежеспособным заемщиком, принимает кредитная организация.
Впрочем, напоминают эксперты, банк сам заинтересован в том, чтобы договориться о различных способах реструктуризации или рефинансирования долга. «Во-первых, в таких случаях банк помогает клиенту оставаться платежеспособным и в итоге все-таки получает свои проценты по кредиту, пусть и немного позже. Во-вторых, кредитной организации не придется тратить дополнительные средства и время на разбирательства в суде, поэтому банки всегда будут сначала стремиться договориться с заемщиком напрямую», — говорит Владимир Чернов.
Банк сам заинтересован в том, чтобы договориться с заемщиком о различных способах реструктуризации или рефинансирования долга.
Кредитной организации выгодно найти компромисс с должником, не доводя его до просрочки, подтверждает другой представитель банковской сферы. «Дело в том, что, если у клиента появляется просроченная задолженность сроком больше трёх месяцев, банк по требованию ЦБ должен включить красную лампочку и создать резерв для возможных потерь по ссудам. Если у клиента образовалась просроченная задолженность по кредиту 3 млн руб., то банк из своего оборота должен зарезервировать эти 3 млн руб., предполагая, что заёмщик может не отдать долг. Мало того, что у банка в моменте сокращаются процентные платежи, так он ещё сокращает объем денег, которыми управляет. Конечно, ему это не выгодно», — поясняет собеседник РБК Петербург.
О чем можно договориться
Существует несколько типовых решений, которые применяются в отношении заемщиков, объявивших о невозможности обслуживать кредит. Наиболее выгодным для заемщика вариантом являются кредитные каникулы.
Кредитные каникулы
Это льготный период кредитования, в течение которого можно не вносить платежи по займу или сделать их меньше. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Такая возможность у заёмщиков появилась с 8 марта 2022 года (ранее эта мера действовала в пандемию весной 2020 года). Как поясняет пресс-секретарь банка «Открытие» Иван Макаров, кредитные каникулы позволяют отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 6 месяцев, если у клиента снизился среднемесячный доход.
Кредитные каникулы позволяют отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 6 месяцев, если у клиента снизился среднемесячный доход.
Однако эта мера распространяется только на кредиты, оформленные до 1 марта 2022 года. Еще одно ограничение — максимальные суммы кредитов, которые подпадают под данную меру. По потребительским беззалоговым кредитам максимальная сумма кредита на момент его оформления не может превышать 300 тыс. руб. (для индивидуальных предпринимателей — 350 тыс. руб.). По ипотеке — 6 млн руб. для Москвы, 4 млн ― для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 млн руб. ― для остальных регионов. По кредитным картам лимит составляет 100 тыс. руб. Ключевым требованием является снижение дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году.
Реструктуризация долга
Таким образом, достаточно много заемщиков не вправе претендовать на кредитные каникулы (например, кредит взят после 1 марта или его сумма слишком велика). В этом случае банк может предложить клиенту реструктуризацию долга. Условия кредита пересматриваются — обычно ежемесячная сумма платежей уменьшается, а срок выплаты кредита увеличивается — например, с трёх до пяти лет.
«Если это касается ипотеки, то клиент может договориться с банком, что он какое-то время будет платить только основной долг. В ипотеке большую часть платежей в первое время занимают проценты, поэтому, например, банк может предложить вместо 25 тыс. руб. ежемесячно в течение трёх месяцев платить только 2,5 тыс. руб. Далее кредит пересчитывается, его срок увеличивается, неоплаченные проценты переносятся на следующие месяцы. В таком случае кредит обычно становится для клиента чуть дороже, но зато в моменте у заёмщика не образуется просрочка», — говорит собеседник РБК Петербург на банковском рынке.
Рефинансирование кредита
В теории у заёмщика есть возможность рефинансировать кредит под более удобный процент или объединить нескольких кредитов в один. Однако, как считает Владимир Чернов, в текущей экономической ситуации (повышение ключевой ставки до 20%) выгодные условия рефинансирования будет найти не просто, так как ставки по кредитам за последний месяц выросли почти втрое. Например, если бы ключевая ставка упала, то клиент, взявший кредит под 11% годовых, мог бы рефинансировать его под 8%. Сейчас банки такую возможность не предоставляют. «Другое дело, если и сама ставка по займу была привязана к ключевой или к официальному уровню инфляции в стране, в таком случае рефинансирование обеспечит заемщику фиксированную ставку по кредиту, хотя и не на самых выгодных условиях», — говорит Чернов.
В текущей экономической ситуации выгодные условия рефинансирования будет найти не просто, так как ставки по кредитам за последний месяц выросли почти втрое.
Иван Макаров подтверждает, что сейчас рефинансирование кредита не имеет экономического смысла для клиента и не используется банками. «В настоящий момент речь не идет о рефинансировании ранее выданных кредитов, как это было год-два назад, в том числе и о рефинансировании нескольких кредитов с помощью оформления одного нового кредита. Поскольку уровень процентных ставок сейчас гораздо выше, чем был в прошлом и позапрошлом году», — говорит он.
Какие документы потребуются
Для того, чтобы переговоры с банком прошли успешно, необходимо заранее подготовить ряд документов, подтверждающих существенное сокращение или полную потерю дохода заёмщика. Напомним, что только подтверждение ухудшившегося финансового положения может стать основанием для пересмотра условий кредита.
Для того, чтобы подтвердить падение доходов на 30% и претендовать на получение кредитных каникул банки, как следует из информации на сайтах крупнейших кредитных организаций, требуют один из следующих документов:
- Справка о доходах и суммах налога физического лица по форме ФНС за текущий и предыдущий год.
- Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного.
- Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.
Для реструктуризации кредита перечень необходимых документов будет зависеть от причины снижения дохода. К уважительным причинам относятся:
- Потеря места работы. В таком случае потребуется один из этих документов: копия трудовой книжки/электронная трудовая книжка (важно, чтобы сотрудник не был уволен по собственному желанию); копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем; выписка из регистра Госуслуг в сфере занятости о том, что вы безработный или ищете работу; скан-копия заполненного заявления о государственной регистрации прекращения физическим лицом деятельности в качестве ИП по форме Р26001.
- Сокращение зарплаты. Банку можно предоставить выписку о зарплате или доходах, справку 2-НДФЛ (обычно включающую последние три месяца), а также любой документ подтверждающий занятость. К последним относится копия трудовой книжки или электронная трудовая книжка, трудовой договор, справка о занимаемой должности и стаже работы, заверенная работодателем и т.д.
- Декретный отпуск. Тогда кредитной организации нужно предоставить лист нетрудоспособности, свидетельство о рождении или усыновлении, справку о нахождении в отпуске по уходу за ребёнком и справку из органов соцзащиты о размере пособия по уходу за ребёнком.
- Другими причинами для реструктуризации кредита могут быть утрата или повреждение имущества — например, вашу квартиру ограбили или в ней случился пожар; призыв в армию; снижение общего дохода семьи; ситуация, когда заёмщик стал обманутым дольщиком или в регионе его места регистрации объявили режим ЧС. Банки, как правило, сами консультируют о том, какие документы необходимо предоставить в каждом случае.
Если просто не платить
При невнесении очередного платежа банк может начислить пени и штрафы. По словам юриста практики Private Wealth Maxima Legal Алины Есманской, если должник не погашает задолженность, банк вправе потребовать досрочной выплаты всей суммы кредита и на основании судебного решения обратить взыскание на имущество должника.
«Законодательством также предусмотрена уголовная ответственность за злостное уклонение от погашения задолженности. Привлечение к ответственности возможно в случае, когда должник злостно уклоняется от погашения задолженности после вступления в силу соответствующего судебного акта при сумме долга более 2 250 000 руб.», — говорит Алина Есманская.
Если стать банкротом
Банкротство является для заёмщика крайней мерой, которая подходит лишь в случае, если он больше не может выплачивать кредит и по каким-то причинам не рассчитывает договориться с банком о реструктуризации. Однако, как уже писал РБК, банкротство — трудоёмкая процедура и, если речь идёт о списании долга по ипотеке, то при банкротстве ипотечная недвижимость будет продана на торгах.
Помимо этого, выбирая такой путь, заёмщику нужно будет понести расходы на арбитражного управляющего и подачу процессуальных документов. Собеседники РБК Петербург оценивают такие затраты в десятки тысяч рублей. Также завершение процедуры банкротства может навсегда испортить кредитную историю заёмщика и лишить его возможности получить новый кредит.
Следите за новостями РБК Петербург в Telegram и «ВКонтакте»
Пандемия коронавируса, разразившаяся во всем мире, ударила по бюджетам многих людей. По данным Минэкономразвития, реальные доходы россиян в 2020 году упадут на 3%. Пандемия коронавируса, разразившаяся во всем мире, ударила по бюджетам многих людей. По данным Минэкономразвития, реальные доходы россиян в 2020 году упадут на 3%. Независимые экономисты приводят еще более печальные цифры. Например, по оценке Альфа-Банка, снижение составит 5%.
Росстат фиксирует, что за год безработица увеличилась на 1,7 процентного пункта и в октябре этого года достигла максимума за восемь лет — 6,3%. Наиболее уязвимыми в этой ситуации оказались люди, обремененные большой долговой нагрузкой. К сожалению, вместо того, чтобы связаться со своим кредитором (банком или МФО) и рассказать о затруднительном положении, многие из них ищут ответы на сайтах, форумах и в соцсетях, где авторитетные «специалисты» делятся своими ноу-хау, как не платить по кредитам и займам. Разбираем наиболее популярные мифы и к каким последствиям они могут привести.
Миф первый: «Вас, должников, много, а банк (или МФО) один, на всех неплательщиков в нем специалистов не хватит».
Этот миф гласит, что про некоторых должников кредиторы просто забывают. Якобы в связи с тем, что в сложной ситуации оказалось сразу большое количество людей, банки и МФО просто не в состоянии вести целевую работу по взысканию с каждым должником. Кому-то может и повезти.
В реальности это совершенно не так. Во-первых, ошибочно мнение о том, что количество людей, попавших на просрочку, очень велико. Например, с лета размер проблемной задолженности на рынке МФО неуклонно снижается. По данным исследования саморегулируемой организации «МиР» и бюро кредитных историй «Эквифакс», индекс кредитной сознательности клиентов микрофинансовых организаций в сентябре — октябре 2020 года достиг отметки 0,82 по сравнению с 0,77 в начале года. Это максимальное значение индекса с 2014 года!
В банковском секторе тоже наблюдается снижение проблемной просрочки. По данным того же «Эквифакса», в октябре по отношению к сентябрю ранняя просрочка по кредитным картам снизилась на 16,1%, по кредитам наличными — на 7,2%, а по ипотеке — на 8,5%. Иными словами, проблемных должников не так уж много, и их доля сокращается.
Во-вторых, отдел взыскания — это такое же полноценное рабочее подразделение любой финансовой организации, как и отдел выдачи. И рабочий процесс там четко выстроен. Как правило, сначала должникам напоминают о просрочке с помощью автоматических телефонных звонков, как требует того закон: не более двух раз в неделю, в строго отведенное время с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные. Если выплат нет, компания подключает к работе специалистов по взысканию, а может продать долги коллекторскому агентству. Если долг не выплачивается и в этом случае, кредитор передает дело в суд. Тогда деньги взыскивают уже судебные приставы. В любом случае уйти от ответственности не получится.
Второй миф, бытующий среди хронических должников, звучит так: «Банк и МФО не станут подавать в суд, им, во-первых, некогда (см. миф 1), во-вторых, они понимают, что с вас нельзя ничего не взять, и в-третьих, судебный процесс слишком дорого обходится кредитору».
Подача исков в суд у профессиональных кредиторов автоматизирована так же, как и работа с просроченной задолженностью. Представление о том, что где-то в офисе сидит юрист и пишет от руки иск в суд на нерадивого заемщика, сильно устарело. У каждого банка и МФО установлен свой срок отсечения по неплатежам. У кого-то — 30 дней просрочки, у кого-то — 90. Но по его окончании в системе срабатывает сигнал, и она сама «садится и пишет» иск в суд. Да еще и отправляет туда документы по каналам электронного взаимодействия.
Миф третий: «Суды завалены более сложными делами, им не до наших долгов. А там и срок исковой давности (три года) истечет, суд спишет долг автоматически».
В этом мифе есть доля правды, но лишь в той части, что суды действительно работают медленно. Однако рано или поздно повестка об иске приходит должнику. Российские суды за ответчиками не бегают, поэтому, даже если человек сделал вид, что ничего не получал или просто не явился на суд, разбирательство пройдет без него и долг все равно придется вернуть. Произойдет это, конечно, раньше, чем истечет срок исковой давности.
Кстати, последний многие трактуют ошибочно. Он отсчитывается не с момента получения кредита или займа, а с выхода на просрочку. А если заемщик вообще ничего не платил по долгам, он рискует в суде (даже без личного присутствия) получить статус мошенника. Добросовестным должником, который может претендовать на понимание от судьи, признается лишь тот человек, который обслуживал свой долг, то есть совершил несколько платежей по нему.
Миф четвертый: «Банки и МФО (все или некоторые) могут выдавать кредиты и займы не совсем законно, такое разрешение у них в лицензии не прописано!» Отсюда вывод: раз заем мне выдали незаконно, то я имею полное право деньги не возвращать.
Автор этого «вброса» пишет, что всех заемщиков много лет держат за дураков, а среди юристов налицо «сговор», поэтому они никому не рассказывают об этом «белом пятне» в законодательстве.
Разумеется, это не так. Банки являются кредитными организациями, имеющими соответствующие лицензии. Они имеют право привлекать и размещать средства, в том числе выдавать кредиты или займы населению. МФО — это некредитные финансовые организации, и они также вправе привлекать денежные средства и выдавать займы населению. Никакая отдельная лицензия им для этого не нужна.
Если организация называет себя банком, то у нее есть лицензия, выданная Банком России. У МФО есть свидетельство, которое выдает тот же Центробанк, и она внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сам факт включения в реестр говорит о том, что данное юридическое лицо занимается легальной работой на финансовом рынке.
Без документов работают только нелегальные кредиторы, но занимать у них деньги ни в коем случае стоит. Нелегалы, как правило, не подают в суд, а решают проблемы невыплаты долгов своими силами, прибегая к угрозам и различным противоправным действиям.
Миф пятый: «Не стоит брать трубку, когда звонят кредиторы». Вместо этого нужно потянуть время и обратиться к юристам, которые помогут выйти из сложившейся ситуации.
Не брать трубку и не контактировать с финансовой организацией — только действовать себе во вред. Пока человек уклоняется от общения, его долги продолжают расти. В то время как, обратившись к кредитору и описав ситуацию, клиент зачастую может рассчитывать на реструктуризации долга.
В 2020 году в связи с непростой экономической ситуацией правительство РФ даже ввело кредитные каникулы для людей, чей доход сократился более чем на 30%. Также в разгар пандемии многие финансовые организации запустили собственные программы реструктуризации проблемной задолженности. Например, пролонгацию кредита или займа с минимальным платежом, когда клиент выплачивает лишь начисленные проценты, а оплату тела долга оставляет на потом. Это значительно снижает текущую долговую нагрузку клиента и позволяет ему сохранить положительную кредитную историю.
Мифы о том, что настало время не платить по долгам, возникают не на пустом месте. Их поддерживают особые структуры, так называемые «раздолжители» — юристы, а скорее псевдоюристы, которые обещают освободить человека от долгов. Это большой и не вполне честный бизнес. Такие специалисты пишут письма в финансовые организации о неправомерности их действий, грозятся уличить их в недобросовестности и юридических ошибках, обращаются (или обещают обратиться) в различные государственные контролирующие органы. Однако если кредит или заем оформлены правильно, а так обычно и бывает, то должник просто теряет деньги: он оплачивает работу «юриста», а в это время долги нарастают как снежный ком.
При возникновении сложностей с обслуживанием кредита или займа не стоит искать ответы на сомнительных ресурсах в Интернете. Лучше всегда напрямую обратиться в финансовую организацию и вместе искать выход из сложившейся ситуации.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Автор статьи
Читайте также: