Как выиграть суд у коллекторов по кредитному договору

Обновлено: 25.04.2024

Каждый человек, сталкиваясь с задолженностью по кредиту или микрозайму, обращается к интернету. На его просторах полным-полно информации по долгам, в том числе и о продаже долга коллекторам, звучит она угрожающе, но стоит ли паниковать? Сегодня я постараюсь раскрыть информацию о том, что делать должнику если его долг перепродали и как выйти с этой ситуации, не переплатив нечего лишнего.

Для начала скажу пренеприятную новость: Да, действительно - Банки, МФО, Кредитные кооперативы, согласно законодательству, могут продавать кредитные задолженности - ГК РФ Статья 382. Для этого должно быть выполнено два условия: минимальная задолженность по кредиту должна составлять - 1 месяц, и в твоем кредитном договоре должен быть пункт, в котором содержится информация по переуступке прав требования.

Так же с 28 января 2019 г. вступило в законную силу третье обязательное требование, благодаря которому у заемщика появилась возможность выразить свое согласие на передачу долга конкретному человеку, причем кредитор не вправе получить заранее такое разрешение, в момент выдачи займа. Данную продажу - переуступку просроченной задолженности физическому лицу можно согласовать и подписать после того как у тебя пошла задолженность. В случае если займ или кредит оформлены онлайн, ты так же можешь выразить свое согласие на продажу долга использовав цифровую подпись – код из СМС.

Если коллектор звонит и требует погасить задолженность, то, во-первых, не паникуем, и уж тем более не бежим оплачивать задолженность. В сложившейся ситуации нужна «Трезвая» голова, и первое что ты должен сделать это расспросить звонящего:

Первое – не перепутал ли он кому звонит. В последнее время очень часто встречаются ситуации с «Двойниками», и чтобы тебя не доставали звонками по чужой задолженности, при разговоре с коллектором сверь свои данные с теми, которые находятся у коллектора. Например: номер договора, дата выдачи кредита, сумма кредита и т.п.

Второе – если после сверки данных, задолженность все-таки подтвердилась, то тогда нужно отследить все этапы процедуры переуступки прав требования. И если долг продан с нарушениями, например, ты не давал своего согласия на продажу долга, то в этом случае нужно использовать свои права – отказаться от общения с коллектором, а оплату задолженности производить по реквизитам, указанным в кредитном договоре.

Третье – мошенники, в последнее время конфиденциальная информация становиться не такой уж и конфиденциальной. Они легко могут завладеть различными персональными данными, в том числе и об имеющихся у тебя кредитах и теперь пытаться просто развести тебя на деньги. Даже если все названые явки и пороли совпали, не поленись, обратись к своему кредитору за уточнением информации, действительно ли он переуступил задолженность. Не бойся в его глазах выглядеть глупо, ведь это поможет тебе избежать непредвиденной ситуации и сохранит твои деньги.

Четвертое – а если ты запамятовал, и согласие все-таки было дано, ну не все читают кредитный договор, зачастую просто не глядя подписывают. То и тут не стоит пускать все на самотек, просим показать подписанную бумагу о переуступке прав требования, далее проверяем информацию у кредитора, который якобы продал твой долг. И если действительно, согласие дано, долг продан, то оплату теперь производим на реквизиты нового кредитора.

Тут так же важно понять к какому «Новому кредитору» ты попал в руки.

Наилучшим вариантом будет если долг продан «Профессиональным коллекторам» – в случае если ты усматриваешь что сумма выставленной задолженность значительно выше чем тебе насчитал кредитор, то смело жалуемся в Банк России, в случае если проданная задолженность принадлежит МФО тогда жалуемся Финансовому омбудсмену.

Для справки: Задолженность по микрозайму, который оформлен с 1 января 2020 года, не должна превышать размер займа более чем в полтора раза, по кредитам не более 20% годовых.

Хуже если долг продан «Непрофессиональным коллекторам» или обычным людям, тогда единственна возможность снизить завышенную возможность только через – Суд. Обычно, судьи идут навстречу должникам и уменьшают долг до разумных пределов, при этом ориентируются на первоначальные условия кредитного договора, либо применяют лимиты, которые установлены законодательством на момент оформления кредита/займа. В случае если переплата кредита существенно высока и не посильна для заемщика, судья имеет право пересчитать ее опираясь на размер ключевой ставки ЦБ, все так же действующей на момент заключения кредитного договора.

Подвод итог: я хочу предостеречь каждого из вас, прежде чем оформлять кредит или микрозайм, убедись в легальности, организации которая предоставляет финансовые услуги, сделать это можно на сайте Банка России. Так как всем известно, что черным коллекторам закон не писан и в прямом смысле слова они могут выбивать долг, не смотря на то что они НЕ имеют никакого права как продавать твой долг, так и требовать его возврата.

Подписывайтесь на канал , здесь мы обсуждаем как поступать с долгами, кредитами, коллекторами. и т.п. Лайки и репосты приветствуются.

У многих сложилось впечатление, что наша судебная система напрочь прогнила, не соблюдаются права людей и судьи практически всегда становятся на сторону кредитора. Конечно это так и я полностью разделяю это мнение , но только в том моменте если вы судитесь с банком, потому что банк это для суда "святое" (об этом я расскажу в следующей статье, не забудь подписаться!)

Итак, как я упомянул выше суды становятся на сторону кредитора, но только если это не коллекторы) Поверьте , если правильно выстроить свою судебную защиту то коллекторов можно разбить в пух и прах в суде, и самое интересное в этом это то, что судьи будут только рады , потому что они терпеть их не могут. Почему? Да потому что они их также достают как и судебных приставов, люди они работающие на государство и обязаны исполнять все их просьбы.

Как же выстроить свою защиту?

Начнем с начала. Коллекторы по своему правилу изначально направляют заявление на вынесение судебного приказа мировому судье в отношении вас. Эта процедура очень удобна и проста для них, т.к. если ответчик будет юридически не грамотен или просто испугается - то дело дальше не пойдет и им останется только долбить по полной программе приставов чтобы взыскали деньги. Но вы не такой , вы отменяете этот судебный приказ, главное успеть подать возражение в суд в течении 10 дней, в котором вам просто необходимо указать что вы не согласны с задолженностью, т.к. не знаете вообще кто такой истец и в первый раз слышите о нем.

После вашего возражение судья обязан определением отменить судебный приказ и здесь вы можете расслабится на 4-5 месяцев, поскольку пока они там в коллекторском бюро все обработают и до-тумкают что нужно подавать исковое заявление по общим правилам судопроизводства пройдет определенное количество времени.

Но вы особо сильно не расслабляйтесь) Коллекторы хитрые и хотят все и сразу.

После отмены судебного приказа по ГПК РФ они могут подать в районный суд только исковым заявлением, но и здесь они хитрят, они подают в суд исковое заявление и просят рассмотреть его в упрощенном делопроизводстве , в этом случае судебное заседание проходит без вызова сторон (это делается специально т.к. для них это более удобно вдруг мы запутаемся и суд опять таки вынесет решение в пользу коллекторов). Но нас не проведешь, как только вы узнали о данной процедуре, вы пишете заявление на имя судьи с просьбой рассмотреть судебное дело по общим правилам судопроизводства, теперь суд будет проходить нормально как и должно быть.

Ну а теперь переходим к самому главному.

Как только вы получили исковое заявление вы увидите , что все документы к данному заявлению оформлены в виде копий заверенных самим же коллекторским бюро. Вы должны понимать , что копия не является доказательством в суде. Такие же копии направлены в суд , оригинал кредитного договора в суд коллекторы не предоставляют. Почему? Да все просто коллекторы покупает долги огромными суммами и в договор уступки прав требования входит несколько десятков тысяч людей . банк никогда не передает оригинал кредитного договора коллекторам.

Теперь выстраиваем свою позицию.

Вы пишите возражение на исковое заявление, в котором указываете что понятия не имеете кто такой истец и что в вашем архиве отсутствует оригинал кредитного договора предоставленный истцом, подпись в копии визуально напоминает вашу подпись, которую можно подделать при помощи факсимеле, в связи с этим указываете , что не заключали кредитный договор и требуете предоставить оригинал договора, в случае не предоставления оригинала просите отказать в удовлетворении исковых требований.

ОЧЕНЬ ВАЖНО , ПОЧЕМУ ИМЕННО ТАК НУЖНО ГОВОРИТЬ!

Если вы скажете, что вы заключали договор, то суду будет все равно на то что нет оригинала. Зачем? Вы же согласились , что заключили договор и для суда этого достаточно, даже если вы требуете оригинал договора. Суд ваши требования проигнорирует.

А теперь вишенка на торте!

Когда вы заключали кредитный договор, то со стороны банка данный договор подписывал сотрудник банка на основании Доверенности. Так вот, согласно Постановлению Верховного суда РФ в случае если сотрудник банка не имел права подписывать кредитный договор ( пример нет Доверенности , либо Доверенность на момент подписания договора просрочена), то кредитный договор признается недействительным. Наличие в ксерокопии договора подписи представителя банка никоим образом не свидетельствует, что при заключении договора были соблюдены нормы права, регулирующие порядок заключения договора. В силу п.2. ст. 162 ГК РФ в случаях , прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

Вот эта уже настоящая проблема) Даже если каким-то чудом коллекторы предоставят оригинал кредитного договора, то Доверенность для них будет настоящей проблемой, и вероятность ее предоставить будет очень мала. Как то на суде представитель коллектора указал следующее на наше требование о предоставлении Доверенности дословно . " Доверенность не представляется возможным предоставить в связи с большим периодом времени". Т.е. не смогут)

В итоге просто придерживайтесь своей позиции и все , суд будет на вашей стороне Главное ничего не бойтесь, если на суде у вас прямо спрося заключали ли вы договор, говорите "Я не помню, в то время я заключил несколько десятков договоров с разными банками и в моем архиве отсутствует оригинал данного договора".

К слову о Доверенности , может сработать даже в суде с банком, у нас был однажды опыт когда банк предоставил Доверенность на судебное заседание и даже не посмотрел на срок действия, как только мы увидели что предоставленная Доверенность на подписания договора была просрочена до дня подписания договора ( к примеру Доверенность до 31.05.2014 , а договор от 01.06.2014) мы тут же указали на это суду и дело было выиграно на основании актов указанных выше!

Всех юридически приветствую, кто решил прочитать данную публикацию. Сегодня рассмотрим ситуацию и самое главное разберем, почему коллекторы выигрывают в суде дела по просроченным кредитам. Как вообще можно взыскать с заемщика долг по кредиту, который к примеру был взят пять или десть лет тому назад ? Разве судья не знает про срок исковой давности, он всего же три года? Коллекторы договорились с судьей? Именно такие вопросы мне часто задают клиенты, которые обращаются за юридической консультацией.

Во-первых. Организационный момент.

Стоит обратить внимание читателей на тот факт, что любая задолженность (до 500 000 руб. 00 коп.) которая возникла по ранее заключенному кредитному договору, изначально взыскивается в суде в рамках приказного производства. Процедура вынесения судебного приказа имеет несколько нюансов: нет судебных заседаний (никаких повесток не приходят заемщику по кредиту), короткий срок для формирования позиции у должника (заемщика) всего 10 дней с момента получения судебного приказа и часто бывает так, что заемщик меняет место жительство и судебный приказ от мирового судьи уходит на старый адрес по которому заемщик уже не живет, соответственно он не получает судебный приказ . Если кому интересно, подробнее про приказное производство можно прочитать вот тут.

Во-вторых. Почему коллекторы выигрывают в суде дела по кредитам, за пределами срока исковой давности.

Главный секрет побед коллекторов кроется в том, что при взыскании долга по кредиту в приказном производстве не учитывается срок исковой давности. Все дело в том, что 27.12.2016г. был принято Верховным судом РФ Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 N 62 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве". Данное постановление было принято в целях обеспечения правильного и единообразного применения судами положений Гражданского процессуального кодекса РФ. То есть положения этого постановления обязательны для использования всеми судами, которые находятся на территории России. В п. 25 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 N 62 указано, что истечение сроков исковой давности по заявленному гражданско-правовому требованию (в том числе и по кредитным правоотношениям) не является препятствием для вынесения судебного приказа. В итоге получается, что любой долг по кредиту по которому вышел срок исковой давности можно просудить и самое главное выиграть это дело в суде.

В-третьих. Что нужно делать если уже вынесен судебный приказ, по кредитному долгу за пределами срока исковой давности.

Важно понимать, что должника есть время для подготовки возражений, при помощи которых можно отменить судебный приказ (ст. 129 ГПК РФ). Возражения отправленные со стороны заемщика направленные на отмену судебного приказа, тоже будут рассматриваться без вызова в судебное заседание. Если судебный приказ уже вступил в законную силу, необходимо сначала восстановить срок для подачи возражений , а потом уже подавать возражения (можно сделать это все одновременно при помощи одного заявления).

Кому интересно можете прочитать следующие полезные публикации:

Первичная юридическая консультация с изучением документов бесплатно. Картинка из лично архива автора настоящей публикации.

Пользователи сети Интернет, регулярно читающие мои публикации, знают, что я успешно оказываю юридическую помощь заемщикам, просрочившим выплату кредитов.

Мне постоянно задают вопрос: «А каковы шансы, что мое дело является выигрышным»? На этот вопрос я могу ответить так: каждый случай индивидуален, и нельзя сказать, насколько выигрышно ваше дело, не изучив всех относящихся к нему документов.

Поэтому я решил провести количественный и качественный обзор проведенных мной за вторую половину 2020 года дел по искам коллекторов к заемщикам.

Когда коллекторы подают в суд?

Коллекторы – люди наглые и бесцеремонные. Их цель – выкачать из заемщика как можно больше денег. Даже если вы добровольно выплатите коллекторам тот долг, который они требовали первоначально, впоследствии коллекторы будут требовать с вас новые и новые суммы: проценты за пользование чужими денежными средствами, расходы, понесенные на взыскание, накладные расходы, и т.п.

В суд коллекторы подают в самом крайнем случае, лишь когда они понимают, что все меры досудебного взыскания, предпринятые ими: письма, звонки, визиты домой и давление на ваших родных и знакомых, оказались безуспешными; они не смогли связаться с вами вообще, либо вы самостоятельно или с помощью юриста предприняли досудебные меры своей защиты.

Главное – не пропустить тот момент, когда будет вынесен судебный приказ, поскольку коллекторы всегда начинают именно с подачи заявления о вынесении судебного приказа, и суды эти приказы выдают.

Какие дела выиграны мной у коллекторов?

Суды отказывают коллекторам в исках по одному из следующих оснований:

1. Истек срок исковой давности. Данный срок составляет три года, и автоматически судами не применяется. Заемщик должен для выигрыша дела подать в суд возражения на иск с просьбой применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, а также правильно обосновать, почему Вы считаете, что срок истцом был пропущен. Стоит отметить, что суды сами провоцируют заемщиков (ответчиков) на отказ от подачи ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности либо на признание долга в суде (мне пришлось исправлять ошибку одного из своих доверителей, уже подавшего помощнику судьи заявление о том, что она согласна выплатить основной долг).

2. Не доказан факт заключения кредитного договора. Как правило, подпись заемщика на заявлении о выдаче кредита (расписке, договоре) отличается от оригинальной подписи, и тогда приходится проводить почерковедческую экспертизу.

3. Безденежность кредитного договора. Сам кредитный договор был подписан сторонами, но денежные средства не передавались. Точнее – кредитору не удалось доказать факта передачи денежных средств заемщику.

4. Кабальная сделка. Это – сделка, заключенная на заведомо невыгодных для заемщика условиях под давлением тяжелых жизненных обстоятельств. В частности, мне удалось доказать факт кабальности сделки – потребительского кредита наличными на 200000 рублей по 49% годовых (плюс страховка и ряд иных дополнительных услуг), взятого моим доверителем на оплату услуг адвоката, который, в свою оочередь, защитил его от обвинения в злоупотреблении должностными полномочиями. В отдельных случаях удается доказать в суде факт кабальности микрозаймов.

5. Иск подан о взыскании долга, который ранее уже был оплачен должником или взыскан судебным решением. Такими путями коллекторы пытаются получить с должника дополнительные деньги, поскольку суммы, взысканные судами, зачастую не покрывают коллекторских расходов по взысканию задолженности.

6. Недобросовестность самой коллекторской фирмы. Перед моими глазами до сих пор стоит бывший судебный пристав Советского РОСП г. Липецка Костя Лазарев и сопровождаемое им ООО «БП-Капитал», которые всяческими путями пытались взыскать уже просуженные 300 000 рублей с моего клиента, но просрочили срок предъявления исполнительного листа к исполнению. При этом они сами не принимали никаких мер к взысканию, не контактировали с должником и лишили самого должника возможности контактировать с ними; по своему юридическому адресу организация обнаружена не была.

Каков процент выигранных у коллекторов судебных дел?

Еще раз повторюсь: не изучив всех документов по делу, невозможно спрогнозировать, является ли это дело выигрышным. Я не могу так, навскидку, сказать, удастся ли выиграть Ваше дело. Мне нужно видеть, как минимум, копию искового заявления и приложенных к нему документов.

Из десяти последних проведенных мной дел против банков и коллекторов:

1 – было разрешено в досудебном порядке, коллекторы отказались от иска;

5 – были выиграны полностью, т.е. коллекторам было отказано в иске в полном объеме, в том числе два дела были выиграны в апелляционной инстанции, одно - в кассационной;

3 – были выиграны частично, суды уменьшали взыскиваемую сумму в 3–4 раза (например, в одном деле - с 500 000 рублей до 118 000 рублей);

1 – дело было признано мной бесперспективным, и клиенту было сообщено, что я ничем не могу ему помочь.

Помните главное: чем раньше вы обратитесь к юристу, тем больше шансов на выигрыш вашего дела против коллекторов.

Помните и то, что со стороны коллекторов Вам противостоит, как правило, не профессионал, а начинающий юрист, работающий на «удаленке», который в ответ на Ваши возражения будет тупо отмалчиваться.

Всем известно в какую кабалу попадают иногда люди по неосознанно взятым кредитам. Берут толком не читая, а потом суды взыскивают не разбираясь, и человек фактически становится несостоятельным финансово, но признать это юридически путем банкротства тоже процедура дорогостоящая и не каждому по силам. Но имеются и выходы против хищнической политики наших банков.

Ничтожность договора и срок исковой давности

В настоящий момент юридическая практика по кредитным спорам идет по тому пути, что или оспаривается сам договор, или соразмерность неустойки и процентов по нему. Так же многочисленные выигрышные дела сводятся к заявлению о пропуске срока исковой давности в три года, который начинает течь с момента первой просрочки. Однако с недавних пор Верховный суд РФ существенно снизил возможность применения срока исковой давности по таким делам, указав, что тот течет по каждому платежу в графике отдельно. И если вы брали кредит на 10 лет, к примеру, то просроченный сразу платеж, не лишает банк права взыскать с вас остальные платежи если с момента начала течения просрочки по ним не истекло три года.

Ничтожность кредитного договора с банком признать чрезвычайно трудно, потому как, они составляются на основании отработанной практики и проверены временем. А неустойка и проценты в договоре всегда завышены с учетом последующего снижения судом.

Правопреемники и право на заявление иска по кредиту в суд

Однако есть существенная правовая ниша, в которой обстоятельства дела могут позволить должнику выиграть дело по кредиту с банком даже не оспаривая сам долг и срок требований по нему, а оспорив само право заявлять такой иск в суд.

Так недавно ко мне обратились за помощь два человека, отец и сын, которые взяли в одном и том же банке кредиты и по большей части не выплатили. Срок исковой давности там пропущен в значительной части кредита не был.

В отношении одного уже было вынесено заочное решение, а другое находилось в производстве суда.

Ознакомившись с материалами дела, я увидел существенные недостатки в самом оформлении материалов при подаче иска. Так, иск был подан был подан банком, который стал правопреемником другого банка после череды реорганизаций путем слияния и переименования. В подтверждении чего представители банка представили соответствующие выписки из решений собраний. Однако в соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального закона от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей": «1. Реорганизация юридического лица в форме преобразования считается завершенной с момента государственной регистрации вновь возникшего юридического лица, а преобразованное юридическое лицо - прекратившим свою деятельность.» То есть достаточным доказательством правопреемства путем реорганизации должна являться выписка из ЕГРЮЛ о регистрации этого в реестре. Однако она представлена не была.

Кроме того, в соответствии со статьей 59 ГК РФ при реорганизации юридического лица составляется передаточный акт, который:

«1. Передаточный акт должен содержать положения о правопреемстве по всем обязательствам реорганизованного юридического лица в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, а также порядок определения правопреемства в связи с изменением вида, состава, стоимости имущества, возникновением, изменением, прекращением прав и обязанностей реорганизуемого юридического лица, которые могут произойти после даты, на которую составлен передаточный акт.»

По смыслу этой нормы только передаточный акт может являться основанием считать, что какие-то права реорганизуемого юридического лица перешли к вновь создаваемому.

Передаточный акт с указанием того, что данные права требования по кредитным обязательствам моих доверителей были переданы банку-истцу, как правопреемнику, тоже представлен не был.

Получается, что в материалах дела отсутствовали вообще доказательства того, что новое лицо-банк является надлежащим истцом по данному иску. Там даже копии доверенностей были заверены ненадлежащим образом, печатью для документов и с подписью, заверяющую копию неизвестно кого.

В итоге, по иску, который еще находился в рассмотрении, судья сразу приняла решение об отказе в нем.

Разность правоприменения

По заочному решению, которое уже было вынесено и часть денег взыскана с моего доверителя, картина получалась более сложная. Потому как, во-первых, в материалах дела есть почтовое извещение о получении его, а сроки пропущены, а во-вторых, судье согласится с нами и отказать в иске, после того как она его уже удовлетворила, это все равно что признать себя некомпетентной. Поэтому началось что-то странное. Судья удовлетворила мое заявление об отмене заочного решения, чтобы пересмотреть его в очном порядке с участием сторон по одному лишь моему голословному заявлению, что получил заочное решение не отец, а сын. Видимо про потому, что поняла, что решение не устоит в апелляции учитывая мои аргументы. А заявление это я подал только потому, что сейчас апелляцию можно заявить на заочное решение только после него.

Однако потом начала упорно истребовать все доказательства от истцов, несмотря на то, что они их не предоставляли и не являлись в суд, неоднократно откладывая дело, чем грубо показала свою необъективность и нарушила принцип состязательности и независимости суда. Дело до сих пор в рассмотрении и доказательства не представлены. Будет странно видеть, если по аналогичным делам двое судей одного суда вынесут противоположные решения. Подана жалоба на судью.

Недействительность уступки прав требований коллекторам

Правопреемство по уступке права требования коллекторам тоже оспаривается

Потому как недавно в 2019 году Верховный суд РФ дал указания с ссылкой на свое ранее вынесенное постановление по делам о защите прав потребителей (N 17 от 28 июня 2012 года) о том, что уступка прав требований лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, законна только в случае если такая возможность оговорена была в самом кредитном договоре. А если он является договором присоединения, то соответственно общими правилами, действующими в банке именно на момент подписания этого договора. Учитывая, что данные разъяснения Верховный суд РФ дал только в прошлом году, это делает ничтожными большинство уступок права требования, по кредитным договорам, заключенным ранее, потому как банки об этом еще не знали.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: