Как подать в суд на мфо казахстан

Обновлено: 29.04.2024

в Национальный Банк Республики Казахстан:

* письменно по адресу: 050000, г.Алматы, ул.Айтеке би, 67,
* e-mail: info@kzp.nationalbank.kz;

* в Общественную приемную Национального Банка за получением правовой помощи по адресу: г.Алматы, ул.Айтеке би, 67,

* телефон для справок 7(727)2619213, 7(727) 2788104 вн.2061;

* в раздел «Защита прав потребителей финансовых услуг» мобильного приложения «НБК «Online», являющегося своего рода мобильной версией Общественной приемной Национального Банка (Мобильное приложение «НБК «Online» доступно для скачивания на государственном и русском языках в магазинах AppStore и PlayMarket);

* к банковскому омбудсману, осуществляющему урегулирование разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, между банком и заемщиком - физическим лицом с целью достижения согласия об удовлетворении прав и охраняемых законом интересов заемщика и банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций.

Реквизиты банковского омбудсмана:

* е-mail: office@bank-ombudsman.kz

Национальный банк сообщает, что в соответствии с пунктом 5 статьи 14 Закона реестр микрофинансовых организаций, прошедших учетную регистрацию, размещается на Интернет-ресурсе уполномоченного органа.

При этом Национальный Банк рекомендует, до заключения договора о предоставлении микрокредита с организацией именуемой себя микрофинансовой организацией, удостовериться, что данная организации внесена в реестр микрофинансовых оргнаизаций Национального Банка Республики Казахстан .

Кроме того, Национальный банк сообщил о выявленных нарушениях за второй квартал 2018 года в действиях микрофинансовых организации по итогам рассмотрения обращений потребителей услуг микрофинансовых организации.

Национальным Банком Республики Казахстан по итогам 2-го квартала 2018 года проведен мониторинг и анализ наиболее часто допускаемых МФО нарушений прав и законных интересов потребителей услуг микрофинансовых организации.

По итогам выявленных нарушений в отношении МФО применено 8 санкций и ограниченных мер воздействия в том числе:

- 1 санкция (ТОО "МФО "Аксай") в виде наложения и взыскания штрафов;

- 7 ограниченных мер воздействия в виде письменных предписании (ТОО «Микрофинансовая организация «Микрокредит», ТОО "Микрофинансовая организация "Экспресс Займ", ТОО «Микрофинансовая организация «Қыран инвест», ТОО "Микрофинансовая организация "Шу", ТОО «Микрофинансовая организация «МАКС-М», ТОО «Микрофинансовая организация «Эверест Финанс», ТОО «Микрофинансовая организация «Қазақ несие»).

Результаты проведенного анализа показали, что МФО были допущены нарушения, связанные с:

- несоответствием Договора о предоставлении микрокредита требованиям законодательства Республики Казахстан (ТОО «Микрофинансовая организация «Микрокредит», ТОО "Микрофинансовая организация "Экспресс Займ", ТОО «Микрофинансовая организация «Қыран инвест», ТОО «Микрофинансовая организация «Эверест Финанс», ТОО «Микрофинансовая организация «Қазақ несие»);

- осуществлением предпринимательской деятельности без соответствующего разрешения Национального Банка (ТОО "Микрофинансовая организация "Аксай");

- нарушением порядка и сроков предоставления отчетности (ТОО "Микрофинансовая организация "Шу", ТОО «Микрофинансовая организация «МАКС-М»);

В целях повышения финансовой грамотности и недопущения нарушений законных прав и интересов как существующих, так и потенциальных клиентов МФО, Национальный Банк информирует о следующем.

Касательно обязательных требований к содержанию Договора о предоставлении микрокредита.

Согласно пункту 1 статьи 383 Кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законодательством (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона Договор о предоставлении микрокредита содержит:

1) наименование МФО и фамилию, имя и отчество (при его наличии) заемщика - физического лица или наименование заемщика - юридического лица;

2) сумму предоставленного микрокредита;

2-1) полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита;

3) сроки погашения микрокредита;

4) способ погашения микрокредита (в наличном и (или) безналичном порядке, единовременно либо частями);

5) метод погашения микрокредита: аннуитетный или дифференцированный, либо другой метод в соответствии с правилами предоставления микрокредитов;

5-1) очередность погашения задолженности по микрокредиту;

5-2) порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения;

6) график погашения микрокредита, подписанный обеими сторонами договора о предоставлении микрокредита, с указанием дат погашения и размеров очередных платежей, содержащих суммы погашения микрокредита и вознаграждения, остатков суммы микрокредита на дату следующего погашения, а также с указанием общей суммы микрокредита и вознаграждения на дату подписания договора о предоставлении микрокредита;

7) обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита (при его наличии);

8) размер ставок вознаграждения по микрокредиту, в том числе размер годовой ставки вознаграждения и ГЭСВ (реальную стоимость микрокредита), рассчитанной в порядке, установленном статьей 5 Закона;

9) ответственность сторон;

10) иные условия в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

При передаче задолженности коллекторскому агентству на досудебное взыскание, МФО не вправе:

во-первых, обращаться с иском в суд о взыскании задолженности;

во-вторых, требовать выплаты вознаграждения, начисленного в период нахождения задолженности в работе у коллекторского агентства, а также начислять в указанный период неустойку (штраф, пеню) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения.

Согласно пункту 4-1 статьи 4 Закона установлено, что при уступке микрофинансовой организацией права (требования) по договору о предоставлении микрокредита третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора о предоставлении микрокредита, распространяют свое действие на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование).

Нарушение третьим лицом, которому уступлено право (требование), требований и ограничений, предъявляемых законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора о предоставлении микрокредита, влечет ответственность, установленную законами Республики Казахстан.

В договорах о предоставлении микрокредита условия, указанные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 5-1), 5-2), 8) пункта 3 и пункте 4 статьи 4 Закона отражаются начиная с первой страницы договора в указанной последовательности.

Касательно взимания МФО комиссий и иных платежей, в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита

Согласно пункту 2-1 статьи 4 Закона договор о предоставлений микрокредита содержит полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита.

01.07.2016г. принят исчерпывающий Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете ГЭСВ.

Таким образом, МФО по договорам о предоставлении микрокредита, заключенным после 01.07.2016г. с физическими лицами вправе устанавливать в договорах и взимать только те комиссии, которые предусмотрены Перечнем.

Касательно предельного размера ГЭСВ по микрокредитам

Статьей 5 Закона установлено, что ГЭСВ является ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, рассчитываемая с учетом расходов заемщика, включающих в себя вознаграждение, при наличии - комиссионные и иные платежи, подлежащие уплате микрофинансовой организации за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита.

При этом Постановлением №377 утвержден предельный размер ГЭСВ, который не может превышать 56 (пятидесяти шести) процентов на дату заключения договора о предоставлении микрокредита, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита.

Касательно предоставления микрокредита, на сумму превышающую предельный размер, установленный Законом о МФО

Согласно статье 3 Закона, МФО предоставляет микрокредиты в размере, не превышающем восьмитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, на одного заемщика.

Месячный расчетный показатель на 2018г. установлен Законом Республики Казахстан «О республиканском бюджете на 2017 - 2019 годы» в размере 2 405 тенге.

Следует отметить, что в соответствии с подпунктом 7) статьи 1 Закона микрофинансовая организация - юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, официальный статус которого определяется государственной регистрацией в органах юстиции и прохождением учетной регистрации, осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов, а также дополнительные виды деятельности, разрешенные Законом.

Микрофинансовые организации не всегда соблюдают закон при осуществлении кредитной деятельности. Одни пренебрегают установленными ограничениями при начислении процентов, другие используют противоправные методы взыскания, а третьи заставляют клиентов платить несуществующие комиссии и штрафы. Но граждане редко жалуются на кредитные компании, что обусловлено низкой юридической грамотностью населения. Как правило, даже если заемщик понимает, что подобные действия МФО – это прямое нарушение закона, он не знает, как защитить свои права. Впрочем, привлечь кредитора к ответственности совсем несложно. Все, что для этого нужно сделать – это пожаловаться в соответствующий государственный орган.

На что можно пожаловаться

Микрофинансовые организации при выдаче займов должны соблюдать нормы профильного закона, регламентирующего их деятельность. В соответствии с его положениями, они не могут на свое усмотрение устанавливать размер ставок, отбирать у должников жилье или распространять конфиденциальную информацию. Кроме того, заемщик может пожаловаться на действия компании в надзорный орган, если ее сотрудники:

пытаются заставить его оплатить какие-либо платежи, которые не предусмотрены действующим договором;
начислили переплату по ставке, которая превышает установленное законом предельное значение;
несвоевременно перечислили займ, но проценты стали начислять с первого дня действия договора;
каждый раз требуют погасить новую сумму по просроченному займу;
отказываются предоставить расчеты о движениях по ссудному счету (порядок начисления процентов);
внесли изменения в условия договора после его заключения;
звонят с требованием выплатить долг в непредусмотренное для этого время;
оказывают моральное или психологическое давление;
угрожают физической расправой или арестом имущества;
звонят друзьям, соседям, родственникам или иными способами распространяют информацию о наличии кредитного обязательства;
приходят по месту проживания, пытаются силой проникнуть в жилье;
не пересчитали (неправильно пересчитали) сумму досрочного погашения задолженности;
беспокоят по поводу непогашенного займа другого лица и отказываются вносить коррективы в свою базу данных.

Нарушают закон преимущественно мелкие компании, которые ведут высокорисковую кредитную деятельность. Но от подобных действий страдают не только потребители. Для крупных игроков это чревато репутационными потерями. Столкнувшись с нарушением закона при погашении займа в небольшой компании, гражданин потом думает, что подобные методы практикуют все участники рынка. За счет этого формируется стереотип, что МФО – это современные ростовщики, которые не работают в правовом поле, что не соответствует действительности.

Любое нарушение закона при выдаче микрозайма – это основание для подачи жалобы. Несмотря на широкие полномочия надзорных органов, они не могут контролировать все действующие кредитные компании. Только граждане могут помочь им оперативно выявлять нарушителей, сигнализируя о несоблюдении закона при микрофинансировании.

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка

Защита интересов потребителей микрофинансовых услуг – эта одна из ключевых задач Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Это относительно новый государственный орган, который был учрежден в 2019 году.

Агентство регулирует деятельность компаний, которые осуществляют выдачу розничных займов, контролирует качество финансовых услуг и защищает интересы потребителей. В данный надзорный орган можно обратиться, если МФО не соблюдает нормы профильного закона, использует противоправные методы взыскания, начисляет непонятные комиссии, штрафы или другие платежи, которые не предусмотрены договором.

Еще один существенный повод обратиться в Агентство – это отказ компании предоставить реструктуризацию просроченного займа. С 1 октября 2021 г. заработал новый механизм досудебного урегулирования проблемных долгов. Согласно утвержденному порядку, гражданин, который ощутил ухудшение финансового состояния, может рассчитывать на реструктуризацию просроченного микрозайма. Для этого он должен обратиться к кредитору, и предоставить документальное доказательство снижения дохода. МФО, в свою очередь, обязана разработать механизм по снижению долговой нагрузки для заемщика. Учитывая, что право на реструктуризацию проблемного долга теперь закреплено действующим законодательством, в случае неправомерного (с точки зрения клиента) отказа он может обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Подать жалобу гражданин может в письменном виде или онлайн через интернет-приемную . Получить консультацию справочного характера можно по телефону контакт-центра. По итогу рассмотрения жалобы надзорный орган может обязать микрофинансовую организацию пересчитать проценты, списать комиссии и другие платежи. Но если выяснится, что нарушения носят регулярный характер, к компании могут быть применены другие меры воздействия (вплоть до отзыва лицензии).

Правоохранительные органы

Если заемщик оформил займ в компании, которая ведет нелегальную кредитную деятельность, ему нет смысла обращаться в Агентство. Данный госорган регулирует работу только легальных участников рынка, таких как МФО «Честное слово» или «Займер». А кредиторы без разрешений и лицензий не входят в их число. Пожаловаться на действия таких компаний можно в правоохранительные органы. Нелегальное кредитование, мошенничество и финансовые махинации – это уголовно наказуемые деяния. И если гражданин столкнулся с подобным нарушением, он должен сразу об этом заявить, подав соответствующую жалобу.

Несмотря на то, что работу коллекторов в РК контролирует Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, если клиент столкнулся с противоправными методами взыскания МФО, ему лучше обратиться в правоохранительные органы. Это стоит сделать в том случае, если действия кредитных сотрудников имеют все признаки уголовного деяния. Как правило, речь идет о таких нарушениях:

шантаж и угрозы;
вымогательство денег, требование оплатить ранее погашенный займ;
отказ предоставить документ, указывающий на переход права требования долга;
принуждение к исполнению договоренностей;
нанесение телесных повреждений;
проникновение в жилье, изъятие имущества.

Прежде чем подать жалобу, заемщик должен убедиться, что противоправные действия совершают не коллекторы, а сотрудники микрофинансовой организации. В целом это не повлияет на конечный результат, но сузит поиски виновных лиц.

Если потребитель хочет пожаловаться на серьезное правонарушение, ему потребуются соответствующие доказательства. В таком случае одного заявления будет недостаточно, чтобы привлечь внимание правоохранительных органов. Понадобится определенная доказательная база, которая будет указывать на обоснованность претензий гражданина.

Как составить жалобу

Клиенты микрофинансовых организаций редко обращаются с жалобами в надзорные органы. Несмотря на то, что они часто сталкиваются с противоправными действиями кредиторов, многие не знают, как правильно составить такой документ, чтобы защитить свои права. Как следствие, заемщики лишаются поддержки госорганов, которая необходима в подобных ситуациях. Но составить жалобу совсем несложно, если придерживаться таких рекомендаций:

В документе гражданин должен указать название компании и свои персональные/контактные данные. Важно, чтобы госорган мог правильно идентифицировать нарушителя. А если у него возникнут вопросы или появится необходимость уточнить какие-либо сведения — связаться с заявителем.
Текст обращения можно составить в свободной форме, четко и лаконично изложив суть претензии. Не стоит углубляться в ненужные подробности и злоупотреблять эпитетами при описании проблемы.
Не следует предоставлять заведомо недостоверную или ложную информацию. Если гражданин злоупотребит правом на подачу жалобы, он может понести административную ответственность.
В документе важно четко сформулировать требования (провести проверку, обязать осуществить реструктуризацию и т. д.). Дополнительно можно потребовать предоставить ответ указанным в обращении способом (например, по почте).

В целом ряде случаев госорган вправе не принимать полученную жалобу (например, если в ней не указаны данные заявителя, нет конкретных сведений и т. д.). Но гражданину не стоит бояться отказа. Устранив ошибки и неточности, он может повторно подать документ, чтобы защитить свои права.

В соответствии с нормами действующего законодательства, в случае нарушения условий и сроков выплаты займа микрофинансовая организация может прибегнуть к принудительному взысканию, обратившись в суд с требованием о возврате ранее выданных средств, начисленных процентов, штрафов и пени. И такого сценария развития событий, как огня, боятся многие должники, которые больше не могут оплачивать займы из-за резкого ухудшения финансового состояния, материальных проблем и крупных денежных потерь. Но взыскание в принудительном порядке далеко не всегда выгодно МФО, тем более что тогда они будут вынуждены действовать строго в рамках правового поля. В связи с этим у неплательщиков гораздо больше шансов столкнуться с произволом коллекторов, чем получить повестку в суд по иску о взыскании просроченного займа.

Порядок «работы» с должниками

Чем больше срок просрочки, тем меньше у кредитора шансов добиться ее погашения – это ключевой принцип, которым руководствуются МФО при работе с проблемной задолженностью. Поэтому если заемщик не внесет обязательный платеж, ему сразу же начнут звонить сотрудники компании, предупреждая о возможных последствиях неисполнения условий договора и угрожая судебным разбирательством. Впрочем, не стоит думать, что кредитор сразу же подаст иск, намереваясь как можно быстрее вернуть проблемную задолженность. Прежде чем прибегнуть к такому методу взыскания, он постарается договориться с должником о добровольном погашении займа (например, посредством реструктуризации или увеличения срока кредитования) или предоставит определенные льготы, которые помогут ему быстрее выполнить обязательство.

Вербальное стимулирование к погашению – это основной метод работы микрофинансовых организаций при возврате проблемных долгов. При этом мелкие МФО предпочитают обращаться за помощью к коллекторам, которые нередко опускаются до угроз и оскорблений, тем самым нарушая закон. А крупные компании, такие как Робот «Займер», предпочитают решать проблемы, не нарушая прав и интересов своих заемщиков.

Почему МФО редко используют принудительное взыскание

Судебное разбирательство – это сложный и дорогостоящий процесс, что не соответствует интересам микрофинансистов. Так, в частности, можно долго судиться с должником, тратя денежные ресурсы на юридическое сопровождение дела, но так и не добиться желаемого результата, так как в итоге суд может снизить сумму задолженности и обязать кредитора пересчитать начисленные проценты.

Но даже если суд встал на сторону МФО, нет никаких гарантий, что с должника удастся получить необходимую сумму средств. К тому моменту, как судебный процесс будет окончен, может оказаться, что у него нет официальных доходов и имущества, которое можно было бы продать для погашения займа, что будет свидетельствовать о бесперспективности принудительного взыскания.

В микрофинансовом бизнесе, где ставка делается на быстрый оборот средств, компании не заинтересованы в долгосрочном процессе возврата долгов. Кроме того, мелкие МФО могут злоупотреблять своим правом и начислять сомнительные штрафы и пени, что сразу же выявит суд и обяжет пересмотреть итоговую сумму погашения. В таких обстоятельствах добиться более высоких результатов могут коллекторы: пользуясь низкой кредитной грамотностью казахстанцев, они вынуждают их оплачивать сомнительные суммы, которые существенно превышают размер изначально выданных займов. И, несмотря на то, что угроза «обратиться в суд» редко реализуется на практике, она часто используется в качестве инструмента для оказания влияния на должника.

Что делать, если МФО подала в суд

Если речь идет о крупной сумме задолженности, то у должника гораздо больше шансов получить повестку в суд, особенно если он взял деньги в крупной микрофинансовой организации. Но сам факт неотвратимости принудительного взыскания не стоит воспринимать в качестве трагедии, тем более что из этой ситуации можно получить определенную выгоду. Главное, чего не стоит делать в таких обстоятельствах – это игнорировать повестки и отказываться от непосредственного участия в рассмотрении дела. Это не помешает суду принять решение о принудительном взыскании, причем он, скорее всего, полностью удовлетворит требование МФО, какой бы абсурдной не оказалась выставленная сумма задолженности.

Несмотря на то, что должнику все равно не удастся снять с себя кредитное обязательство (в крайнем случае, договор может быть признан недействительным, только тогда все равно придется вернуть полученную сумму займа), он может добиться перерасчета выставленной суммы задолженности, сократив свои расходы при ее выплате. Это можно сделать самостоятельно, руководствуясь положениями и условиями действующего договора, или обратиться за помощью к юристу, специализирующемуся на «кредитных» делах.

В связи с тем, что после обращения в суд МФО обязана остановить начисление штрафов и пени, должник может по собственной инициативе подать иск, чтобы зафиксировать сумму задолженности и не допустить ее дальнейшего увеличения. Но это применимо только в ситуациях, когда срок действия договора окончен, что характерно для краткосрочных займов.

Куда писать, если есть проблемы с МФО

Можно обратиться в общественную приёмную НацБанка по справочному телефону + 7 (727) 2704-591) или по почте info@kzp.nationalbank.kz

Столкнуться с проблемами при выплате задолженности может любой заемщик. Потеря работы, непредвиденные расходы, тяжелая болезнь – все это может помешать вернуть средства в изначально установленный договором срок. С точки зрения действующего законодательства, клиент все равно обязан вернуть долг, несмотря на наличие материальных проблем. А если он не будет платить, микрофинансовая организация обратится в суд и добьется возврата денег в принудительном порядке.

Предупреждение или моральный прессинг

Микрофинансовые организации специализируются на краткосрочном кредитовании и не выдают займы под залог имущества. Они не заинтересованы в длительных судебных процессах, которые в целом не гарантируют возврат средств. В частности, после получения положительного решения нередко выясняется, что у гражданина нет официального дохода. А его имущество давно «переписано» на других членов семьи. Но не все должники знают о таких нюансах принудительного взыскания. Опасаясь получить повестку в суд, многие находят деньги и выплачивают просроченные займы. Нередко для этого заключаются новые кредитные договора с другими кредиторами.

В большинстве случаев обещание обратиться в суд – пустая угроза с целью оказания морального давления. Должнику стоит опасаться повестки, если:

Он задолжал крупной микрофинансовой организации, которая при взыскании долгов четко следует нормам действующего законодательства. Такие компании не используют незаконные приемы для оказания психологического воздействия (угрозы, вымогательство, шантаж и т. д.), что больше характерно для мелких игроков. Они предпочитают решать вопросы с просроченными займами в юридической плоскости. В частности, это касается МФО MoneyMan, которая специализируется на удаленном кредитовании.
С момента возникновения просрочки прошло более 90 календарных дней. В этом случае речь идет о «безнадежной» задолженности. Чтобы не пропустить срок исковой давности, компания может обратиться в суд. Но отдельные МФО предпочитают продавать просроченные «безнадежные» займы профессиональным коллекторам.
У заемщика есть официальный доход и ликвидное имущество. В процессе досудебного взыскания кредитор всегда старается собрать максимум «полезной» информации о финансовом состоянии должника. Исходя из таких данных проще оценить перспективность взыскания и определиться с методом его осуществления. К примеру, нет смысла обращаться в суд, если у неплательщика нет имущества и официального трудоустройства. Но при наличии ежемесячного дохода компания, скорее всего, сделает ставку на судебное разбирательство.
Гражданин должен крупную сумму средств нескольким кредиторам. В такой ситуации очевидно, что у него не хватит денег, чтобы погасить все просроченные обязательства. Чтобы получить право на первоочередное требование долга, МФО предпочтет обратиться в суд.

Как избежать принудительного взыскания

Максимум, на что может рассчитывать потребитель в ходе судебного разбирательства – это на признание договора недействительным. Но в этом случае ему все равно придется вернуть взятые средства, уклонившись от выплаты процентов и штрафов. Поэтому не стоит доводить дело до принудительного взыскания, даже если нет возможности выплатить займ. Чтобы избежать больших финансовых потерь и неприятных последствий, стоит действовать иначе:

Сотрудничать с МФО и не уклоняться от общения с ее представителями. Если должник не отвечает на телефонные звонки и не готов к сотрудничеству, кредитор постарается как можно быстрее вернуть деньги в принудительном порядке. Многие компании готовы идти на встречу заемщикам и сами предлагают варианты выплаты займов. Но если гражданин не отвечает на телефонные звонки, он не узнает о наличии такой возможности;
Четко оговорить срок возврата средств (при наличии такой информации). Если неплательщик точно знает, что его материальное положение в ближайшее время улучшится (например, он устроился на работу и скоро получит первую зарплату), важно донести эту информацию до кредитора. При наличии сведений, что долг скоро будет закрыт, кредитор не будет предпринимать серьезных действий для его взыскания;
Попытаться договориться с микрофинансовой организацией о льготных условиях погашения или о новом графике выплат. К примеру, можно попросить списать начисленный штраф или зафиксировать сумму задолженности. Но компания пойдет на уступки только в том случае, если неплательщик сможет доказать, что просрочка возникла из-за больших финансовых проблем;
Рефинансировать просроченный займ с помощью банковского кредита. Если нет денег полностью погасить долг, можно воспользоваться помощью другого кредитора. На рынке РК нет целевых программ по рефинансированию микрозаймов. Но для этого можноиспользовать нецелевой кредит, выплату которого растягивают на несколько лет.

Законодательные нововведения

В 2020 году в силу вступили поправки в действующий закон, которым руководствуются компании при выдаче займов. В частности, был утвержден порядок досудебного урегулирования вопроса с просроченными обязательствами МФО. Теперь компания, с которой был заключен кредитный договор, обязана уведомить заемщика о возникновении просрочки в течение 15-ти дней с момента ее появления. А он в свою очередь вправе в течение последующих 30-ти дней обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением об урегулировании вопроса (к примеру, должник может попросить реструктуризировать долг, сославшись на ухудшение своего финансового положения). Микрофинансовая организация обязана рассмотреть заявление и сообщить о принятом решении в течение 15-ти дней. При отсутствии реакции со стороны заемщика она может добиться возврата средств путем наложения исполнительной надписи нотариуса или по решению суда.

Принятые законодательные нововведения ограничили права кредиторов при взыскании. Теперь они сначала обязаны проводить процедуру досудебного урегулирования проблемных займов, как этого требует закон. Ранее МФО после возникновения просрочки могла сразу взыскать долг в принудительном порядке. И у клиента не было возможности предложить свой вариант урегулирования вопроса с просрочкой. Таким образом, если компания сразу обратится в суд, он может не принять исковое требование. Мотивом для отказа будет факт отсутствия попытки решить вопрос без судебного разбирательства.

Досудебное урегулирование – это реальный шанс погасить долг без больших финансовых потерь. Несмотря на предоставленную законодателями возможность, граждане не всегда ею пользуются, что можно объяснить низкой финансовой грамотностью. Они не отвечают на уведомления из МФО, и те в свою очередь быстро переходят к этапу принудительного взыскания.

Что должен сделать заемщик

Повестка в суд – это не повод для паники. Если микрофинансовая организация пошла на крайнюю меру, важно четко следовать определенному алгоритму, чтобы не усугубить свое положение. Для этого следует:

Ознакомиться с исковым требованием и пакетом документов, которые предоставил кредитор. Важно удостовериться, что в них нет ошибок и неточностей.
Убедиться в том, что МФО правильно рассчитала сумму задолженности. Законодатели ограничили возможности кредитных компаний по начислению штрафов и пени. Поэтому, если при начислении процентов использовалась завышенная ставка вознаграждения, можно списать часть задолженности. Если договор противоречит нормам действующего законодательства, суд может признать его недействительным и обязать выплатить ответчику моральную компенсацию.
Попытаться решить вопрос без принудительного взыскания. Несмотря на то, что МФО обратилась в суд, процесс можно остановить на любой стадии рассмотрения. И в интересах должника урегулировать проблему мирным путем, договорившись с кредитором о погашении. Возможно, он даже согласует новый график выплат или спишет часть начисленных штрафов. Но рассчитывать на уступки вправе только клиент, который не может выплатить долг по независящей от него причине (например, из-за тяжелой болезни).
Избавиться от ликвидного имущества, переписав его на другого члена семьи. Если очевидно, что суд поддержит исковое требование МФО, важно избавиться от ценного имущества, которое может быть изъято в ходе принудительного взыскания. Как правило, на это нужно определенное время, чтобы подготовить все необходимые документы. Возможно, для этого придется затянуть процесс судебного разбирательства, что можно сделать, не нарушая закон.

Чего не стоит делать должнику

Судебное разбирательство – это сложный процесс, от результата которого будет зависеть вся дальнейшая жизнь ответчика. В связи с этим, чтобы не усугубить свое положение, не следует:

Исполнительная надпись вместо судебного разбирательства

В последнее время микрофинансовые организации все чаще отказываются от судебного разбирательства в пользу исполнительной надписи. Такая возможность предусмотрена профильным Законом РК «О нотариате» от 14 июля 1997 г., которым руководствуются кредиторы и коллекторы. В этом случае взыскание осуществляется в досудебном порядке через нотариуса. Он составляет распоряжение о взыскании с неплательщика выданной МФО суммы средств или истребовании имущества.

Когда может быть использована исполнительная надпись для взыскания

Обращение к нотариусу – это реальная возможность сократить фактический срок взыскания задолженности. Для кредитора это намного проще, дешевле и быстрее по сравнению с судебным разбирательством. Несмотря на целый ряд преимуществ, исполнительная надпись может быть использована только в том случае, если:

Микрофинансовая организация хочет вернуть только основную сумму задолженности. Таким образом нельзя взыскать штрафы, пени, комиссии и другие платежи, даже если они предусмотрены договором.
Требование кредитора является бесспорным. Если нотариус усомнится в том, что заемщик действительно задолжал указанную сумму средств, он откажет в исполнительной надписи и порекомендует решить вопрос с займом в ходе судебного разбирательства.
Со дня возникновения проблемной задолженности прошло не более 3-х лет. Если срок исковой давности пропущен, компании сначала придется обратиться в суд для его продления.

Что делать должнику, чтобы оспорить исполнительную надпись нотариуса

Получив такой документ, нотариус в течение трех рабочих дней может вынести постановление об отмене своей исполнительной надписи. Как правило, такое решение принимается в том случае, если должник четко аргументировал неправомерность требований МФО. Если в отмене исполнительной надписи будет отказано, ее можно оспорить в суде. Но важно подать иск в течение 10-ти рабочих дней с момента ее вручения.

Если должник своевременно не отправит нотариусу возражение, исполнительная надпись будет передана судебному исполнителю. А все расходы МФО, связанные с получением такой услуги, тоже будут взысканы с неплательщика.

Когда заёмщик ставит подпись в кредитном договоре, он обязуется вернуть не только ту сумму, которую выдала МФО, но и проценты за пользование заемными средствами. Микрофинансовой организации не важно, где клиент возьмёт деньги, но задолженность должна быть погашена в срок. В то же время никто застрахован от финансовых трудностей – может случиться форс-мажор, и платить будет попросту нечем. Есть ли способы избавиться от долгов по микрокредиту?

Признание кредитного договора недействительным

Если договор, заключённый с микрофинансовой организацией, будет признан судом ничтожным, задолженность можно легально не выплачивать. Но для этого документ должен быть составлен с грубыми нарушениями ГК РК, например:

ни в одном пункте не указана годовая эффективная ставка вознаграждения;
ГЭСВ указана, но превышает 56% годовых;
указанный размер пени превышает установленные законодательством лимиты.

Кроме того, договор будет признан недействительным, если заключается с несовершеннолетним и/или недееспособным гражданином, под давлением.

Оспорить сделку может не только сам заёмщик, но и любая сторона договора. А еще те лица, которые действуют в интересах заёмщика (например, опекун недееспособного клиента МФО, с которым заключили договор микрокредита).

Сделка может быть признана недействительной только после вынесения решения суда. Но до этого нужно пройти несколько этапов:

заёмщик самостоятельно собирает доказательства, которые представит в суде – например, это может быть копия договора, который составлен без учёта требований закона или справка о признании недееспособности;
затем готовит исковое заявление – надежнее сразу обратиться к юристу;
если по итогам судебного заседания договор признают недействительным, на руки заёмщику выдадут судебное решение.

Имейте в виду, что даже при наличии судебного решения по признанию договора недействительным полученные от МФО деньги придется вернуть. Максимум, на что можно рассчитывать, это возможность не платить проценты, штрафы и пени.

Не стоит надеяться, что сотрудники МФО допустят грубую ошибку при заключении договора или не проверят потенциального заёмщика на предмет дееспособности. А без веских оснований признать сделку недействительной даже через суд практически невозможно.

Оформление страховки

Многие рассматривают страхование, как дополнительную статью расходов, и отказываются от него. Для банков и микрофинансовых организаций это дополнительные гарантии, что в случае, если что-то произойдет с заёмщиком, задолженность можно будет закрыть страховыми выплатами.

Сама по себе страховка не поможет избавиться от долга, но страховое возмещение позволит погасить долги, если произошел форс-мажор.

Застраховать можно практически что угодно:

жизнь и здоровье клиента;
неплатежеспособность из-за временной нетрудоспособности или увольнения;
залоговое имущество и др.

Страховой полис легко оформить как у партнёра МФО, так и в любой страховой компании. Может случиться так, что страховая компания, сотрудничающая с микрофинансовой организацией, предложит ограниченный список рисков. В этом случае заёмщик имеет законное право идти в любую страховую. Например, в СК Halyk можно застраховаться не только на случай потери работы, но и от травм, заболеваний и многого другого.

Итак, если происходит форс-мажор и платить по микрокредиту нечем, но произошел страховой случай, указанный в полисе, необходимо:

обратиться в страховую компанию;
подтвердить наступление страхового случая документально (например, приказом от работодателя или справкой из больницы);
дождаться рассмотрения документов и получить страховую выплату;
погасить этими деньгами микрокредит.

К сожалению, размер страхового возмещения обычно намного ниже, чем сумма микрокредита. Кроме того, пока это возмещение будет оформляться, МФО продолжит начислять штрафы, пени и проценты.

Истечение срока исковой давности

Срок исковой давности составляет 3 года согласно ГК Казахстана, но для кредитов – 5 лет. Фактически, если заемщик не платит в течение 5 лет, МФО «прощает» ему долг. Но всё не так просто:

МФО не будет ждать истечения срока исковой давности. Сложно представить, чтобы кредитор так долго не пытался взыскать задолженность у заёмщика.
Исковая давность может аннулироваться. Это произойдёт, если заёмщик фактически признает свои долговые обязательства, например, внесёт даже небольшую сумму в счет долга, подпишет соглашение или любым другим способом подтвердит, что на нём есть задолженность. Как только это случится, начнётся «новый отсчёт» срока исковой давности (первично он начинается сразу после того, как закончился срок договора, а клиент не заплатил).
Если задолженность передана коллекторам, действуют другие правила. Коллекторские агентства не приравнены к МФО или банкам, поэтому для них действует общий срок исковой давности – 3 года, а не 5 лет. Кстати, заёмщик может и не знать о том, что его долг уже у коллекторов.
Даже если срок исковой давности прошёл, кредитор всё равно имеет право через суд добиваться оплаты задолженности.

Этот способ хоть и позволяет избежать выплаты, но очень опасен.

Во-первых, ни одна микрофинансовая организация не бросит дело на самотёк. Сначала она будет своими силами пытаться вернуть деньги, затем обратится к коллекторам, а после – в суд. Во-вторых, заёмщика занесут в чёрный список, данные передадут в бюро кредитных историй, и в будущем получить кредит или ипотеку будет практически невозможно.

Признание заемщика банкротом

Если законопроект будет принят, разрешат два варианта банкротства граждан:

Внесудебное. Обращаться в суд гражданину не нужно, когда долг не выше 1600 МРП. Кроме того, уже должен быть исполнительный лист, возвращённый МФО из-за того, что возможности для взыскания нет. Если через 6 месяцев после запуска процедуры банкротства финансовое состояние должника не улучшится, его объявят банкротом. В этом случае по микрокредиту можно будет не платить. Также это распространяется на все долговые обязательства, в числе которых коммунальные услуги, штрафы, налоги и др., но с учётом лимита долга до 1600 МРП.
Судебное. Возможно, когда долг более 1600 МРП. Назначается финансовый управляющий, он проверяет, насколько плачевно финансовое положение должника. Банкротом физлицо назначает суд, после чего все долги с него списываются.

Официально стать банкротом непросто – придётся подтвердить свое сложное финансовое положение документами. Кроме того, 5 лет после объявления банкротства ни банки, ни МФО не выдадут деньги, а ещё нельзя будет 3 года выехать за пределы страны (разрешено только на лечение при подтверждении документально).

Ликвидация МФО

Некоторые считают, что если у МФО отозвали лицензию, то и долг выплачивать необязательно, ведь кредитор фактически уже не функционирует. Это не так – сумму задолженности, а с ней начисленные проценты, комиссии, штрафы и пени придётся внести, но уже другой организации.

Когда компанию лишают лицензии, создают ликвидационную комиссию. Она передаёт кредитный портфель другой микрофинансовой или микрокредитной организации. Фактически, для заёмщика она становится новым кредитором. Поменяются только реквизиты, на которые нужно вносить средства.

Кстати, «преемник» МФО, у которой отозвали лицензию, не вправе менять условия договора, например, самостоятельно повышать процентную ставку, сокращать или продлевать сроки кредитования. Но не платить не получится. Максимум, на что может рассчитывать клиент, – оформление отсрочки.

Что делать, если нечем платить

У заёмщика есть несколько вариантов:

Рефинансирование. По сути, оно меняет условия договора на более выгодные для должника. В основном это снижение процентной ставки, за счёт чего переплата уменьшается.
Отсрочка. В Казахстане нет законодательства, которое обязует банки и МФО давать заёмщикам отсрочку. Но клиент может договориться с кредитором. Лучше подтвердить невозможность оплаты документально, например, предоставить трудовую книжку с записью о сокращении штата, справку о длительной болезни и др. Обычно продолжительность отсрочки не больше 12 месяцев.
Кредитные каникулы. Это та же отсрочка, но обычно сохраняется обязанность оплаты начисленных процентов. Также предоставляется при согласии МФО.

Во всех случаях нужно подать заявление, подтвердить свою финансовую несостоятельность документами и обсудить вариант, который позволит «безболезненно» погасить долг. МФО обычно рассматривают заявку около 7–10 дней.

Помните, что микрофинансовая организация вправе отказать без объяснения причин.

Подведем итоги

Рассчитывать на то, что в МФО неправильно составят договор и его можно будет оспорить или истечёт срок исковой давности и задолженность «простят», не стоит. Так или иначе, деньги придётся вернуть – как минимум основную сумму микрокредита, а чаще вместе со всеми штрафами, пенями и начисленными процентами. Кроме того, все эти действия сделают заёмщика «непривлекательным» для банков и других микрофинансовых организаций. Его просто внесут в негласный чёрный список, и в будущем могут возникнуть проблемы с получением крупного кредита или ипотеки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: