Досудебный отдел мфо что это

Обновлено: 25.04.2024

Когда человек берет в долг, например микрозаем, то примерно представляет, как будет его возвращать. Но не всегда этот план удается реализовать: в жизни случаются неожиданности — например, потеря работы или болезнь, а многие заемщики просто забывают о долгах, сумму-то брали небольшую. В такой ситуации в дело вступают специалисты по взысканию долгов, а сам этот процесс может растянуться на несколько этапов.

Первый этап: внутреннее взыскание

Представим ситуацию: клиент допустил просрочку платежа по своему микрозайму. В этот момент ничего страшного еще не произошло — скорее всего, он просто забегался и забыл. Если это действительно так, то проблема решится в автоматическом режиме — с помощью SMS и роботизированных звонков с напоминаниями о необходимости оплаты.

Если же в короткий срок провести оплату не удается, то в дело вступают специалисты из отдела взыскания самой микрофинансовой организации (МФО). Их задача — понять, почему возникла задолженность, и классифицировать заемщика: в зависимости от причин финансовых сложностей, ему могут подойти разные пути решения проблемы.

Все коммуникации с заемщиком документируются, это нужно не только для контроля работы специалиста, но и для дальнейших контактов по задолженности. К примеру, в специальных программах фиксируются все обещания по выплатам, которые в ходе звонка давал заемщик, — это позволяет наметить дату следующего звонка. Должнику могут отправлять SMS, электронные письма и звонить по телефону, но закон четко ограничивает число разрешенных контактов: всего специалисты по взысканию могут звонить не более двух раз в неделю. Кроме того, в рабочие дни нельзя тревожить должника с 22 вечера до 8 утра, в выходные и праздники запрещено звонить с 20 до 9 часов.

Тучи сгущаются: внешние коллекторы

Микрофинансовые организации самостоятельно работают с должниками лишь до определенного момента — всё же бизнес МФО заключается в предоставлении микрозаймов, а не сборе долгов. Поэтому, если решить проблему достаточно быстро не удается, к процессу взыскания привлекают внешние коллекторские агентства. Работающие в них коллекторы также подчиняются требованиям законодательства — их работу регулирует, например, 231-ФЗ .

В отличие от сотрудников внутренних отделов взыскания, коллекторы уже могут лично встречаться с должником, но по закону делать это можно не чаще раза в неделю. Коллекторские агентства получают за свою работу заранее оговоренный процент от выплат, которых им удалось добиться, поэтому надеяться на то, что им надоест звонить, писать и встречаться с должником, точно не стоит.

Если ничего не помогает: продажа долга

В особенно сложных случаях, когда заемщик испытывает крайне серьезные финансовые затруднения или просто решил, что платить по микрокредиту уже нет никакого смысла, МФО может просто продать этот долг внешним коллекторам. Существуют агентства, которые скупают такие долги с дисконтом, при работе с ними МФО сразу получает хотя бы какие-то деньги, а заемщик в будущем общается уже с агентством.

Важно понимать, что продажа долга происходит только в самых тяжелых случаях, когда заемщик месяцами не выплачивает долг и не изъявляет желания договариваться о решении своих проблем.

Финал: суд и приставы

Коллекторы (неважно, связаны они с МФО или выкупили у него долг) не могут принудить человека платить, если он твердо решил этого не делать. Поэтому если должник игнорирует все попытки договориться, то компания, которой принадлежит его долг, может обратиться в суд — такая возможность есть как у микрофинансовой организации, так и у коллекторского агентства.

Чаще всего судебные заседания по вопросам кредитных задолженностей проходят без присутствия сторон, суду лишь предоставляются все бумаги о конкретном займе и свидетельства попыток взыскания. Вряд ли судья встанет на сторону должника — его обяжут погасить сумму займа, а также уплатить проценты по нему, штрафы за просрочку и судебную пошлину.

Если и после судебного решения дело не сдвинется с мертвой точки и должник не начнет платить, его долг передадут приставам. Они будут заниматься взысканием долга, и, в отличие от коллекторов, приставы имеют право прийти домой и арестовать имущество (хотя единственную квартиру отобрать по закону нельзя); также по их обращению могут быть списаны деньги с банковских счетов должника, ему запретят выезд за границу.

Приставы могут даже нагрянуть на работу и потребовать у работодателя заемщика высчитать деньги из его зарплаты в счет долга .

Заключение: как себя вести в случае просрочки

Микрофинансовая организация заинтересована в том, чтобы самостоятельно разобраться с задолженностью, а не привлекать для этого внешних коллекторов: им нужно платить, а при переуступке долга компания теряет значительные деньги. Поэтому часто МФО готова идти навстречу своим клиентам, предлагая различные варианты реструктуризации задолженности, и если заемщик изначально собирался платить, но оказался в сложной ситуации, то ему помогут найти из нее выход.

Однако всё это относится только к тем клиентам, которые признают наличие проблем и не избегают общения со специалистами по взысканию. В интересах клиента — как можно быстрее договориться с МФО о реструктуризации задолженности, изменении графика платежей и начать платить хоть что-то. Если этого не делать, долг будет расти, как снежный ком, и о нем никто не забудет. Наоборот: чем дольше заемщик не платит, тем хуже это сказывается на его кредитной истории и дальнейших перспективах — за несколько месяцев дело вполне можно довести до суда и визитов приставов, которые заберут имущество для дальнейшей продажи с аукциона.

Взыскание долгов – отдельный процесс в жизненном цикле банка. Независимо от его размеров, известности и статуса, наличие услуги выдачи кредита автоматически обрекает его на взаимодействие с должниками. Что же делать, если таким должником оказались вы? Как общаться с департаментом взыскания и стоит ли бояться звонков или действий с его стороны?

Отдел досудебного взыскания: что это такое?

Абсолютно любая организация, будь то банк или МФО (микрофинансовая организация), которая выдает кредиты и займы, обязательно сталкивается с несвоевременными выплатами, задержками платежей или полным отказом от уплаты долга. И добиться от заемщика возврата денежных средств в пользу банка бывает очень сложно и хлопотно. Именно поэтому существует отдел взыскания задолженности, который занимается данными вопросами.

Даже если у вас нет долгов по кредитам, но при этом вы уже являетесь клиентом банка и получили от него заем, обязательно нужно знать условия и принцип работы специального ведомства – отдела взыскания.

Служба досудебного взыскания может быть промежуточным этапом между стандартным взаимодействием заемщика с банком и передачей его долга коллекторам. Кредитный договор передается в этот отдел при систематическом нарушении сроков выплат и пребывает там до восьми месяцев. Обычно стандартным первым действием, которое предпринимает департамент взыскания задолженности, оказывается официальное письмо с досудебной претензией, отправляемой на указанный в договоре адрес. Кроме того, специалисты, привыкшие к работе с должниками, производят обзвоны нерадивых заемщиков с целями:

выяснить точную дату погашения долга;
выяснить причины неуплаты;
предложить варианты решения вопроса.

Разумеется, конечной целью службы взыскания банка (Сбербанка или любого другого) является возврат денежных средств от должника. У данного отдела достаточно ограниченные полномочия, но его сотрудники могут привнести в жизнь заемщика массу неудобств. Кроме того, за просрочку платежей неминуемо начисляются пенни, предусмотренные текущим кредитным договором. Зачастую одна только выплата неустойки банку существенно бьет по карману, не говоря уже об основном долге по кредиту.

На что имеет и не имеет права отдел взыскания

На самом деле сфера влияния выбивателя долгов в лице отдела взыскания задолженности Сбербанка и ему подобных достаточно ограниченна. Его сотрудники не имеют полномочий наряду с правоохранительными органами. Им запрещено проводить опись имущества, угрожать арестом (или имитировать его с целью напугать должника), наносить неприятные визиты в дом заемщика и всячески терроризировать его, как это нередко делают коллекторы.

Чаще всего развитие событий происходит по следующему сценарию:

Не добившись ничего письмами и звонками, отдел досудебного взыскания передает информацию и кредитный договор в юридический департамент банка. Юристы, в свою очередь, уже занимаются подготовкой искового заявления в суд.
Информация о должнике, указанная в договоре, передается в специальные выездные группы, которые могут приезжать по адресу заемщика с целью поговорить и выяснить причины неуплат, рассказать о возможных вариантах решения. Вариантов решения может быть несколько. Чаще всего предлагают разбить долг на несколько частей или взять кредит в другом банка для погашения текущего. Важно помнить о том, что вы не обязаны впускать в дом коллекторов или сотрудников банка. Они не являются представителями правоохранительных органов или судебными приставами, а потому общение с ними, несмотря на обстоятельства, остается сугубо добровольным. Если вы не хотите брать трубки или открывать дверь, вы имеете право этого не делать, и это право охраняется законом. В законодательстве РФ не предусмотрена уголовная ответственность за невыплату займов и кредитов, поэтому, как бы вас ни пугали арестом и тюрьмой, не забывайте о своих правах.
Если визиты на дом и разговоры не дали никаких результатов, банк может продать кредитный договор и ваш долг коллекторскому агентству, у сотрудников которого уже совершенно другие методы выбивания долгов. Чаще всего финансовые организации работают с коллекторами по партнерскому договору, условия которого обычно включают вознаграждение в пользу агентства в размере 15-30% от суммы долга.

Прочитать Статья в газете с участием финансового управляющего и нашего клиента: “Жизнь в кредит, или как не попасть в долговую яму”

Взаимодействие сторон в рамках договоров микрокредитования нередко сопровождается конфликтами. Возникшие противоречия разрешаются в претензионном или судебном порядке. После продолжительных тяжб и заемщики и микрофинансовые организации часто остаются недовольны принятыми решениями. Таким образом, в интересах сторон как можно быстрее и с минимальными расходами решать спорные вопросы. Делать это можно в рамках досудебной процедуры урегулирования.

Какими законами защищены права потребителей микрофинансовых услуг?

Интересы клиентов микрофинансовых организаций защищены российским законодательством. Являясь физическим лицом, пользователь услуг попадает в сферу действия закона «О защите прав потребителей». В 2017 году Центральным банком также утвержден Базовый стандарт защиты прав клиентов, который детально определяет способы взаимодействия кредиторов с должниками.

Полномочия и обязательства сторон по договорам микрокредитования регламентируются Федеральным законом №151 «О микрофинансовых организациях». Порядок досудебного рассмотрения споров установлен Федеральным законом №123. Начиная с января 2020 года механизм упрощенного урегулирования конфликтов был изменен. Потребитель финансовых услуг теперь вправе подавать иск в суд только после рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

На какие нарушения чаще всего жалуются клиенты МФО?

Жалобы клиентов микрофинансовых организаций мало чем отличаются от претензий заемщиков, которые берут кредиты в банках. Конфликты часто основаны на непонимании условий кредитования, провоцирующих значительные переплаты. Однако сотрудники МФО нередко умышленно вводят заемщиков в заблуждение, тем самым нарушая закон.

Жалобы клиентов МФО возникают по следующим причинам:

Неверный расчет кредитором процентов, штрафов, комиссий и неустоек.
Превышение максимально допустимого законом размера выплат по микрокредиту.
Нарушение прав заемщика при взыскании задолженности.
Несоответствие рекламных материалов фактическим условиям кредитования.
Ошибки при заключении сделок, включая выдачу займов по чужим документам.

Легкость и быстрота оформления микрокредитов приводит к повышенному риску мошенничества. Паспорт, оказавшись в руках злоумышленников, может доставить своему владельцу неожиданные неприятности в виде судебных разбирательств.

Если кредит получен с использованием чужих персональных данных по утерянному либо украденному удостоверению личности, непричастность к получению займа приходится доказывать с участием полиции и суда. В остальных случаях можно воспользоваться упрощенной процедурой.

Как урегулировать конфликт с МФО во внесудебном порядке?

Возникающие между сторонами кредитной сделки противоречия для начала следует попытаться разрешить путем переговоров. Если требования клиента правомерны и аргументированы, а сотрудники МФО видят желание заемщика отстаивать свои права, финансовое учреждение с высокой вероятностью предпочтет пойти на уступки.

Стороны, которым не удалось договориться, приступают к досудебному урегулированию или встречаются в суде. В адрес МФО направляется претензия с описанием возникшей ситуации, перечислением требований и доказательствами. Кредитор обязан письменно ответить на претензию в течение 30 дней.

Незаконные действия МФО можно обжаловать посредством обращения в правоохранительные органы и Центральный банк, но сперва придется привлечь финансового уполномоченного. Внесудебный механизм позволяет ускорить, удешевить и упростить решение конфликтов.

Как привлечь финансового омбудсмена к сотрудничеству — узнайте подробнее

Условия упрощенного урегулирования споров:

Обращения рассматриваются от потребителей, которым услуга микрокредитования оказана в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Размер требований ограничен. Если кредит превышает 500 000 рублей, заемщик имеет право обратиться напрямую в суд.
Компания, с которой открыт спор, должна быть включена в Реестр МФО. Список учреждений, легально предоставляющих услуги, размещен на сайтах ЦБ и Службы финансового уполномоченного.

Новый порядок досудебного урегулирования споров с МФО

В соответствии с новыми правилами процесс досудебного решения споров между МФО и клиентами предполагает привлечение независимой третьей стороны. Рассмотрению дел в суде предшествует процедура с участием финансового уполномоченного.

Обновленный порядок урегулирования не распространяется на споры:

Суммой свыше 500 тысяч рублей.
Сроком возникновения более 3 лет.
По поводу компенсации морального вреда.
С требованиями неимущественного характера.

Новый порядок урегулирования носит обязательный характер. Потребитель не вправе обращаться в суд, проигнорировав возможность досудебного решения спора. Прежде чем привлечь финансового уполномоченного, придется обратиться непосредственно к кредитору. Посредник занимается защитой прав потребителя только в том случае, если микрофинансовая организация игнорирует запрос или отказывается удовлетворить требования заемщика.

Этапы досудебного урегулирования споров:

Подача заявления установленной формы в кредитную организацию.
Обращение подается в электронном виде и направляется письмом в офис кредитной компании с уведомлением или отметкой о получении. В заявлении указываются персональные данные заемщика, номер кредитного договора, суть нарушений и требования об их устранении.
По результатам рассмотрения с кредитором заключается дополнительное соглашение или поступает отказ. Во втором случае клиент получает право привлечь посредника для урегулирования конфликта.
Обращение к финансовому уполномоченному.
Для обращения к уполномоченному срок ответа от МФО в электронном виде должен превышать 15 дней или 30 дней в случае подачи отклоненной претензии по почте. Заявки обрабатываются бесплатно на сайте или в письменной форме.
Вместе с обращением нужно предоставить:
- Копию кредитного договора.
- Копию отправленной кредитору претензии.
- Копию ответа МФО на заявление (при наличии).
- Документы, доказывающие нарушения со стороны МФО.
В ходе рассмотрения поступивших материалов сотрудники Службы финансового уполномоченного вправе запрашивать дополнительную информацию у сторон проблемной сделки. Кредитные компании обязаны своевременно отвечать на подобного рода запросы.
Получение решения.
Запрос рассматривается в течение 15 дней. При обнаружении факта нарушения прав заемщика финансовый уполномоченный выносит решение, которое направляется в кредитную компанию и вступает в силу через 10 дней. Микрофинансовая организация обязана устранить ошибки на протяжении установленного срока.

Решение уполномоченного по правам пользователей финансовых услуг имеет силу исполнительного документа. Проще говоря, если МФО продолжит игнорировать претензии клиента, обращаться в суд не нужно. При неисполнении кредитором требований в добровольном порядке, решение направляется судебным приставам для принудительного взыскания.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного заемщик имеет право подать иск на микрофинансовую организацию. Спор будет рассмотрен судом в установленном законом порядке. Расходы возрастут, а сам процесс урегулирования может занять несколько месяцев.

Заключение

Досудебный механизм урегулирования споров призван упростить процедуру решения конфликтов между заемщиками и микрофинансовыми организациями. Решение принимается финансовым уполномоченным на основании предоставленных потребителем данных. Обязательным условием для упрощенной процедуры является игнорирование кредитором претензии или отсутствие ответа на заявление клиента.

Вас также может заинтересовать:

На что следует обратить внимание при оформлении микрозайма. Какие пункты договора микрозайма опасны для заемщика, и почему. Как не попасть в кредитную ловушку, и не потерять деньги — ответы в статье.

Каковы основные риски при оформлении онлайн-кредита, мошеннические схемы, и как их избежать на всех этапах получения займа. Меры безопасности при оформлении быстрого кредита — рекомендации для заемщиков.

В данной статье описана вся значимость финансовой грамотности для совершения выгодных денежных операций, при выборе различных экономических продуктов, а также при взятии на себя обязательств по кредиту.

Если кредитная организация допускает ошибки и нарушения действующего законодательства — как следует действовать заемщику? Куда обращаться, каких специалистов привлекать, какие дополнительные возможности использовать?

Здравствуйте, муж набрал кредитов в МФО, теперь болен и мы не можем платить а проценты бешено растут, звонили и просили заморозить кокогда небыло просрочки они не пошли на встречу, теперь звонять коллекторы, и досудебнвй отдел, угрожают статьёй 159, мол ждет его лишения свободы, хотя все свединия о себе в договоре писал правильно, подскажите как нам быть и что делать? (По этим кредитам он нераз уплачивал все) просто такая ситуация сложилась финансовая, а нам на встречу не пошли

Ничего не бойтесь. Взыскать деньги с Вас может лишь суд. Будет суд, тогда ходатайствуйте о снижении взыскиваемых процентов согласно статье 333 ГК РФ.

Все обращения в МФО делайте письменно, ставя на них отметки о том, что письма действительно ими получены.

По поводу 159 УК РФ т.е. мошенничества это пустые угрозы. Постарайтесь исполнить взятые на себя обязательства.

Здравствуйте, Марьяна. Угрозы ст.159 УК РФ — это элемент морального давления на Вас, лишь бы выбить с Вас деньги. На практике привлечение к уголовной ответственности фактически нереально. Не отвечйте на звонки, смените симку. Взыскать больше 4кратного размера суммы займа через суд все равно никто не сможет

ФЗ «О микрофинансовых организациях»
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
1. Микрофинансовая организация не вправе:
1) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
2) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (участников, акционеров);
3) выдавать займы в иностранной валюте;
4) в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;
5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами;
6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
7) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
8) выдавать заемщику — юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика — юридического лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей;
9) начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

Добрый день. Либо, если долгов много а имущества не так много — можете рассмотреть вариант банкротства физ лица.

Добрый день. Вы можете сами обратиться в суд с заявлением о расторжении договора займа, тогда, как минимум прекратится начисление процентов. А задолженность будут взыскивать судебные приставы.

Звонки коллекторов — это, пока нет судебного акта о взыскании с Вас задолженности, как правило звонки сотрудников банка, которые пытаются посредством угроз вынудить Вас оплатить долг.

Просто смените номер телефона и не отвечайте на звонки.

Угроза ст. 159 — не обоснована, и всего лишь угроза, чтобы вы, испугавшись, искали денежные средства.

Если задолженность от 500000 руб., то можно подать на банкротство.

Так как вы поясняете что он уже делал какие то платежи и не раз, то состава преступления, предусмотренного ст.159 УК РФ не будет. Коллекторы много всегда преувеличивают, и мало того. Расторгайте договор кредитования, чтобы проценты не бежали.

В случае, если коллекторы ведут себя не
адекватно, обращайтесь в прокуратуру с жалобой на их действия.

У меня возникла задолженность по микрозайму,и если я его сегодня полностью не погашу,то договор передадут в отдел досудебного взыскания,что и как мне делать если у меня на данный момент нет средств что бы погасить займ?

На вопрос, что делать? ответ очевиден, или погасить займ, или не гасить.В случае просрочки, сумма долга будет стремительно увеличиваться, пока раза в 4, не будет превышать первоначальный долг. Предадут в отдел досудебного взыскания, звучит «страшно», но по факту документы, как находились в МФО, так там и находятся.

Если Вы желаете получить более подробную
юридическую консультацию по вашему вопросу, либо у Вас имеются дополнения
к задаваемому вопросу, то можете обращаться ко мне или
к другому юристу данного сайта в чат за получением персональной консультации. Услуги
в чате оказываются на платной основе. Готов оказать Вам помощь в
составлении документов. Минимальные тарифы установлены правилами сайта.

Ничего страшного не произойдёт. Ведитете себя корректно и все будет хорошо. Не обращайте внимание на звонки коллекторов. В случае, если они станут Вам угрожать, звонить в ночное время, то смело пишите жалобу на их действия в прокуратуру или в милицию.

Однако, так или иначе, но деньги придётся платить.

Как вариант, попробуйте рефинансирование, т.е. целевой кредит под меньший процент на погашение вашего долга. Это позволит уменьшить размер выплат.

В Вашем случае передача дела в суд не худший вариант, так с момента обращения в суд начисление процентов прекратится. Кроме того, учитывая что займы в МФО выдаются под очень высокий процент, то в суде Вы вправе заявить об уменьшении уже на численного процента на основании ст. 333 ГК РФ.

Если у Вас отсутствует имущество, нет работы и размер задолженности по исполнительным документам не менее 500 000 руб., то можно как вариант рассмотреть вопрос о вашем банкротстве. В настоящее время процедура банкротства физических лиц набирает обороты. Это позволит полностью избавиться от всех долгов. Однако, надо быть готовым к тому, что это может затянуться на продолжительное время, Вы лишилась своего имущества и накоплений, не сможете самостоятельно распоряжаться своим доходом, понесете расходы на проведение процедуры банкротства.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: