Вложения в какие финансовые инструменты застрахованы государством

Обновлено: 29.01.2023

Еще в 2003 году в России был принят Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ.

Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишен лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше лимита, определенного упомянутым законом. Напомним, какая сумма застрахована государством по банковским вкладам в 2020 году, в каких случаях и как выплачивается возмещение.

Какая сумма вклада застрахована государством в 2020 году?

Система страхования вкладов (ССВ) действует на территории России и регулируется российским законодательством. Согласно ее условиям, застрахованными являются практически все вклады физических лиц, размещаемые в российских банках. Главное условие для того, чтобы вклад попал под эту программу защиты, — банк, в котором человек открывает счет, должен являться участником ССВ. Узнать об этом можно в самом офисе банка или на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).Как правило, все банки участники также публикуют эту информацию на своих официальных страницах в интернете.

Суть работы ССВ заключается в том, что все банки, участвующие в этой программе, осуществляют регулярные страховые отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, имея постоянное финансовое пополнение, государство может гарантировать защиту денежных средств граждан.

Важное уточнение: сам вкладчик не платит дополнительные деньги за страхование своего вклада.

Максимальная сумма установлена статьей 11 соответствующего федерального закона. В 2020 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже — 700 тысяч рублей. Обратите внимание: если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.

Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему. Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк лишается лицензии ЦБ 1 марта 2020 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учетом процентов, которые были начислены вплоть до 29 февраля.

По закону о страховании вкладов страховым случаем являются две возможные ситуации:

  • если Банк России отозвал (аннулировал) лицензию банка,
  • если Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Сколько вкладов застраховано государством для одного человека?

Если вклады (депозиты) оформлены в разных банках, у вкладчика есть возможность получить компенсационную выплату в максимальном размере 1 млн 400 тысяч рублей для каждого банка в отдельности.

Отсюда главные правила оформления вкладов:

  • нужно выбирать те банки, которые сотрудничают с АСВ;
  • общая сумма вкладов в одном банке на одного человека не должна превышать 1 400 000 рублей.

При соблюдении этих условий вкладчик может быть абсолютно уверен в полной сохранности и защите своих денежных средств.

Подлежат ли страхованию денежные средства, размещенные на счетах эскроу?

Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счет, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счета ни продавец, ни покупатель жилья. Такая особенность счета является определенной страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков. Они же, в свою очередь, застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.

Слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счет эскроу, может быть лишен лицензии. И тогда у покупателя есть риск потерять деньги. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае — мизерная. В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования, благодаря которым максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами, и в 2020 году составляет 10 млн рублей.

Как выплачивается страховое возмещение вкладчикам в 2020 году?

Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка его вкладчики начинают получать возмещение в рамках страхования у банка-оператора.

На рынке есть много финансовых инструментов работы с личным капиталом: банковские депозиты, индивидуальный инвестиционный счет, сберегательные сертификаты, акции, облигации, добровольное пенсионное обеспечение, накопительное и инвестиционное страхование жизни и т.д. Проанализируйте их, посчитайте собственные доходы и расходы, затем определите, как заработать и защитить свои финансы.

Анализ финансовых инструментов

Прежде чем перейти к анализу финансовых инструментов и определению их доходности разберемся с их классификацией. К первичным финансовым инструментам относят акции и облигации, договоры займа, банковского вклада и счета, лизинг. К деривативам - форвордные и фьючерсные контракты, опцион, варрант, своп, операции РЕПО. Если говорить о личных финансах, то это, прежде всего, депозиты, недвижимость, паевые фонды. Чтобы понять, во что вкладывать деньги, надо определить основные стратегии использования финансовых инструментов и регулярно проводить анализ их доходности.

Акции. Это высокорискованный инструмент. Если вы не обладаете специальными знаниями «игры» на финансовом рынке можете потерять сбережения. При этом необходим немаленький первоначальный капитал.

Инвестиции в недвижимость. Высокую доходность можно получить, если покупаешь при строительстве на стадии котлована, но риск того, что застройщик не достроит объект, высок. Так же необходимы большие вложения.

Паевые фонды (ПИФы). Риск зависит от структуры активов ПИФа. Можно заработать, а можно и потерять. По законодательству ПИФы не могут зарабатывать на падении. Вы сами несете ответственность за риски, дополнительно платите комиссию (как правило, 1% вход и выход).

Драгметаллы. Инструмент интересный, но для долгосрочных инвестиций, и при определенных условиях (кризис, природные катаклизмы и т.п.) может вырасти в цене. Ликвидность низкая, поскольку разрыв между ценами покупки и продажи большой.

При использовании всех финансовых инструментов существует риск потерять деньги. Поскольку наша цель не только сохранить и преумножить, но и защитить свой капитал, далее разберемся насколько выгодно вкладывать в страхование.

Анализ инструментов страхового рынка

Инструменты страхового рынка – это контракты на конкретные виды страховых услуг. Согласно договору, страхователь уплачивает страховые взносы и получает от страховщика гарантию возмещения материальных потерь при возможном наступлении негативного случая.

Сейчас страховые программы предусматривают не только страхование жизни, здоровья, но и возврат капитала с процентами по окончании срока действия, который к тому же, наследуется. Проанализировав такие программы, выделено четыре основных направления.

Направление 1. Финансовая защита кормильца семьи, связанная с возможными расходами на медицинское обслуживание. Люди страхуют автомобиль, квартиры, но не жизнь и здоровье. Так вот «Полис накопительного страхования жизни» предусматривает:

  • накопление капитала;
  • увеличение капитала;
  • финансовую защиту близких родственников на случай потери кормильца и при наступлении несчастного случая.

Принцип работы. Человек делает взнос на свой счет, причем суммы могут быть небольшие (от 2000 руб. ежемесячно- 5 -10 % от вашего бюджета), таким образом, формируете свой капитал. На него начисляется гарантированный доход 3-4 %. Немного, но стабильно. При этом возможно увеличение страховой суммы, если страховщик получит дополнительную норму доходности (в среднем около 6-8%).

Обратите внимание!

Инвестиционная деятельность страховых компаний строго контролируется государством (проверки проводятся ежеквартально), и им запрещено заниматься рисковыми инвестициями. Надзорным органом является Банк России. Ваши деньги застрахованы, то есть в случае банкротства выплаты производят перестраховщики. В 2016 году Банк России принял решение о создании национальной перестраховочной компании (НПК). 100% акций компании получит Банк России.

«Плюсы» программы. Главный «плюс» программы – финансовая защита в случае, если застрахованный не сможет получать доход по следующим причинам:

  • инвалидность;
  • временная нетрудоспособность;
  • телесные повреждения;
  • госпитализация.

То есть вы получаете определенные денежные суммы за счет средств от страховой компании, а не из вашего капитала (его вы получите после окончания срока договора с процентами).

Обратите внимание!

В случае смерти застрахованного, членам семьи выплатят страховую сумму полностью, даже если был внесен только первый взнос. Эти деньги, конечно же, не помогут пережить горечь потери, но решат финансовые проблемы. Выплаты производятся выгодоприобретателю (не наследникам) в течение месяца.

В некоторых программах есть дополнительные опции:

  • застрахованному может быть выплачен процент от страховой суммы при несчастном случае и временной потере нетрудоспособности.
  • если застрахованный не сможет платить взносы, страховая компания оплачивает взносы за него.

То есть допустима ситуация, когда страховая компания не только вносит взносы, но и выплачивает капитал с процентами, оказывает финансовую поддержку, поскольку берет на себя обязательства по уплате всех взносов в случае нетрудоспособности человека.

Обратите внимание!

Есть возможность получить налоговый вычет на уплаченные взносы по договору. Вы можете сэкономить до 15600 руб. в год. С 1 января 2015 года вступил в силу Федеральный закон от 29.11.2014 № 382-ФЗ. Согласно пп. 4 п. 1 ст. 219 НК РФ предоставлено право на социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее 5 лет. Право на социальный налоговый вычет имеют лица, которые в течение года получали доходы, облагаемые по ставке 13%. Следовательно, долгосрочные страховые инструменты дают возможность получить дополнительно 13% от размера оплаченных взносов. Социальный налоговый вычет предоставляется на сумму, в совокупности не превышающую 120 000 руб. за налоговый период, соответственно максимальный размер возвращаемой суммы - 15 600 рублей в год.

«Минусы» программы:

  • Невыгодно заключать на срок менее 10 лет. Но есть и среднесрочные программы с этой опцией;
  • Ограниченное количество разрешенных инструментов для инвестирования страховых резервов;
  • Выкупные суммы. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора, расторгать договор досрочно невыгодно. Если вы считаете, что вложенные деньги могут вам понадобиться в любой момент, лучше откройте депозит в банке.

Направление 2. Создание капитала для гарантированного финансирования образования детей. Такие программы дают возможность:

  • сберечь и преумножить средства к определенному сроку для детей на различные цели (обучение, квартира, к совершеннолетию и др.);
  • включить в договор дополнительные страховые программы (защита страховых взносов, страхование от несчастных случаев и болезней, инвестирование) и получить налоговый вычет;
  • защитить деньги от инфляции при помощи услуги «Индексация» и сохранить покупательскую способность денег.

Обратите внимание!

В рамках услуги «Индексация» страховщик вправе по согласованию со страхователем раз в год увеличивать размер страховых взносов и, соответственно, гарантированных страховых сумм с учетом темпа роста инфляции. Коэффициент индексации рассчитывается ежегодно с учетом темпов инфляции.

Направление 3. Создание собственных пенсионных накоплений.

Подсчитайте ваши ежемесячные затраты. Потом зайдите на сайт Пенсионного фонда России, и, воспользовавшись пенсионным калькулятором, сделайте расчет вашей будущей пенсии. Вы будете неприятно удивлены полученной суммой.

Обратите внимание!

По данным Пенсионного фонда России, средний размер пенсии сейчас составляет 13 900 руб. Уровень средней зарплаты по стране, согласно данным Росстата, за 2015 год был 33 278 руб.

Чтобы в старости обеспечить себе нормальный уровень дохода, как можно раньше задумайтесь о пенсионном капитале. Для его формирования есть специальные программы накопления необходимой суммы денег на различные цели к определенному периоду. Эти программы могут предусматривать следующие возможности:

  • финансово защитить семью на случай потери кормильца;
  • включить дополнительные программы;
  • защитить деньги от инфляции при помощи услуги «Индексация»;
  • получить налоговый вычет на уплаченные взносы.

Обратите внимание!

Накопления с учетом инвестиционного дохода наследуются, в отличие от страховой часть пенсии.

Направление 4. Инвестирование свободных средств на фондовом рынке без риска и потери с целью получить доход выше, чем по банковскому депозиту. Речь идет об инвестиционном страховании жизни. Эти программы подходят и для краткосрочного планирования будущего. Они представляют собой комбинацию страховых и инвестиционных решений:

  • сохраняют все преимущества, гарантии и особенности полиса страхования жизни;
  • дают возможность получить рыночную доходность на вложенные средства;
  • позволяют получить дополнительную финансовую защиту для семьи застрахованного в случае непредвиденных обстоятельств.

В основе программ – стратегии управления инвестициями с защитой капитала

(низко-средне и высокорискованные). Преимущества:

  • сохранение инвестируемого капитала;
  • возможность самостоятельно управлять стратегией инвестирования;
  • возможность изменения взноса и стратегии (у некоторых страховых компаний).
  • выплаты наследникам равны взносам, плюс, дополнительная страховая сумма по дополнительной программе.

Как выбрать страховую компанию

При выборе страховой компании надо учитывать, что многие программы долгосрочные, поэтому внимательно проверяйте их надежность и финансовую устойчивость.

  1. Узнайте историю компании. Сколько лет работает на рынке, рейтинг надежности.
  2. Проверьте лицензию компании на ведение страховой деятельности.
  3. Ознакомьтесь с реестром страховщиков на сайте службы Банка России по финансовым рынкам. На этом сайте много полезной информации о страховщиках. Надзор осуществляет ЦБ России.
  4. Выясните величину уставного капитала компании (минимальная – 240 млн руб.). Обратите внимание на уровень сборов и выплат.
  5. Не забудьте, что в страховании существует перестраховочная защита. Проверьте фирмы, которые перестраховывают риски. Поскольку в случае банкротства выплаты производят перестраховщики.
  6. Проверьте сумму резерва. Страховые компании обязаны формировать резервы в объемах, дающих гарантии исполнения в полном объеме обязательств перед страхователями. То есть, если все клиенты придут в один день за выплатами, деньги выплачиваются из резерва. В отчетности сумма резерва отражена.
  7. Ознакомьтесь с финансовой отчетностью на предмет ее прозрачности. Во-первых, она должна быть представлена на сайте компании. Во-вторых, в ней должна быть информация о доходности за предыдущие периоды.
  8. Оцените сайт компании. Личный кабинет, интерфейс.
  9. Посмотрите, какие награды имеет компания.
  10. Прочитайте в интернете отзывы о компании.
  11. Для принятия окончательного решения посетите офисы нескольких страховых компаний:
  • запросите расчеты и договорные условия, сравните их;
  • оцените уровень обслуживания и компетентность персонала.

Пример использования финансовых и страховых инструментов

Женщина с двумя детьми в возрасте 46 лет и ежемесячным доходом 60 тыс. руб. является единственным кормильцем семьи. Хочет накопить, защитить и приумножить свой капитал. Рассмотрим финансовые продукты, которые наиболее оптимально подходят ей по возможностям, степени риска и доходности. Ежемесячный возможный взнос составляет 3000-4000 руб. Срок – 5 лет. Поскольку сумма небольшая, сравним вложения в банковский депозит и накопительное страхование.

Банковские депозиты и инвестиционные продукты ведущих банков.

В ВТБ24 минимальный вклад (депозит) – от 100 000 руб., инвестиционные программы – минимальный взнос от 350 000 руб. В Газпромбанке минимальный вклад (депозит) – от 15 000 руб., инвестиционные программы – минимальный взнос от 10 000 руб. Сбербанк России предлагает вклад «Пополняй» (пополняемый, но без частичного снятия). Выберем его для наших расчетов.

Основные характеристики вклада:

  • минимальная сумма – 1000 руб.
  • процентная ставка – от 5,22 до 6,23 в рублях РФ
  • срок – от 3 месяцев до 3 лет включительно (если срок более года процентная ставка снижается).

Рассчитаем доходность на 3 года с учетом ежемесячного взноса 4000 руб.:

  • средний доход за 30 дней – 237, 18 руб.
  • процентная ставка с учетом капитализации процентов – 3, 84%
  • общая сумма вклада – 156 538, 50 руб.
  • доход – 8 538, 50 руб.
  • дополнительные взносы – 144 000, 00 руб.
  • вклад – 4 000, 00 руб.

Накопительные программы с защитой.

Выберем программу одной из страховых компаний на 5 лет с полугодовым взносом – 20 000 руб., далее ежемесячно – 3400 руб. Это программа для среднесрочного финансового планирования. Есть возможность:

  • увеличить страховую сумму, если страховщик получит дополнительную норму доходности;
  • получить налоговый вычет на уплаченные по договору взносы.
  • гарантированная сумма накоплений денежных средств к определенному сроку на различные цели + дополнительная страховая сумма;
  • финансовая защита близких застрахованного;
  • накопление +доход +защита семьи от непредвиденных обстоятельств.
  • страховая сумма – 20 8250,6 руб.
  • фактический взнос – 20 000*2*5=200 000 руб.
  • гарантированный доход – 8250,6 руб. (3-4% годовых)
  • дополнительный ожидаемый доход – от 16500 руб. и выше (около 8% годовых)
  • возврат налогового вычета – 26 000 руб.

Итого выгода – 50 750,6 руб.

В программу включена защита семьи от непредвиденных обстоятельств:

  • смерть по любой причине – (100%) 208 250,6 руб.
  • смерть в результате ДТП – (200%) 416 501,2 руб.
  • смерть в результате авиа/жд катастрофы – (300%) 624 751,8 руб.

У программы невысокая доходность, но есть другие преимущества (см. табл.).

Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом

Вклады, удостоверенные именными сберегательными сертификатами (книжками), выданными до 01.06.2018, подлежат страхованию в соответствии с данным законом, а удостоверенные сберегательными сертификатами (книжками) на предъявителя - нет (ФЗ от 23.04.2018 N 106-ФЗ).

1. В соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады (в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

(в ред. Федеральных законов от 01.05.2017 N 92-ФЗ, от 23.04.2018 N 106-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;

3) переданные банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

7) размещенные в субординированные депозиты;

8) размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств:

а) размещенных указанными в статье 5.1 настоящего Федерального закона юридическими лицами или в их пользу;

б) размещенных на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации (далее - специальный счет (специальный депозит), предназначенный для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме);

(п. 8 в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 9 введен Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

10) размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", или в их пользу.

(п. 10 введен Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

(часть 2 в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Вернуть деньги вкладчики могут даже при закрытии банка. Система страхования вкладов предусматривает возмещение средств, хранящихся на счетах и вкладах клиентов. Разберемся подробнее, кто может получить компенсацию и в каком размере.

Страхование вкладов

Все банки, принимающие вклады населения, должны участвовать в Системе обязательного страхования вкладов.

Банки-участники оплачивают взносы в специальный фонд, а при наступлении страхового случая средства из этого фонда идут на компенсацию клиентам-физлицам. Это обязательное возмещение, которое гарантируется государством.

Управляет фондом госкорпорация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ), она распоряжается выплатами клиентам, пострадавшим от закрытия банка.

Что такое АСВ?

В 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов. Его работу регулирует Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках».

К функциям Агентства относятся:

  • ведение реестра банков-участников системы страхования;
  • выплата страховой компенсации при наступлении страховых случаев;
  • управление неплатежеспособными учреждениями и т.д.

Агентство по страхованию вкладов взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами, когда у банков проблемы – банкротство или отзыв лицензии.

Опыт и история страхования вкладов в России

Первая попытка создания единой системы страхования была предпринята в 1991 году. Средства перечислялись в фонд в течение двух лет, но выплаты из него не производились. В итоге платежи были возвращены назад по письменному заявлению руководителей учреждений.

В 1993 году был принят Указ президента России «О защите сбережений граждан Российской Федерации». ЦБ выдвинул рекомендации банкам перечислять взносы в фонд федерального страхования активов. Однако единая система так и не была создана, а в период кризиса 1998 года много банков закрылось, лишив вкладчиков последних сбережений.

Ситуация кардинально изменилась с принятием закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года. Через год появилось АВС, которое действует по настоящее время.

Какие вклады застрахованы государством в 2022

Компенсации подлежат средства физических лиц на следующих счетах:

  • срочные вклады, в том числе валютные;
  • депозиты до востребования и накопительные счета;
  • деньги на любых картах клиента – зарплатной, пенсионной, студенческой, детской;
  • деньги опекунов/попечителей, владельцем которых является подопечный;
  • эскроу-счет в банке, где хранятся деньги, пока условия сделки не будут выполнены;
  • именные сберегательные сертификаты;
  • счета индивидуальных предпринимателей.

Какие вклады не страхуются

Возврату подлежат не все средства. В перечень исключений входят:

  • вклады нотариуса или адвоката, открытые для работы;
  • счет на предъявителя, когда любой может получить деньги, предъявив сберегательную книжку или сертификат;
  • деньги, переданные в доверительное управление банка;
  • вклад, открытый в зарубежном банке, но с хранением средств в РФ;
  • средства, размещенные на электронных кошельках;
  • баланс предоплаченной карты;
  • вклад открытый в обезличенной форме, например, обезличенный металлический счёт.

Как проверить, застрахован ли вклад

Узнать про конкретный вклад можно при оформлении договора. На самом бланке может стоять пометка «вклад застрахован АСВ», эта информация размещается и на сайте в описании условий продукта.

Также уточнить, положена ли компенсация и подлежат ли средства страхованию, можно у специалиста банка при оформлении и потом – на горячей линии или в интернет-банке.

В Телеграм-боте Сравни Вклады представлены все вклады и накопительные счета от банков-участников Системы страхования вкладов. Подключайте бот, чтобы узнавать, на каких условиях можно открыть вклад с гарантированной страховой защитой. Сравни Вклады поможет найти лучшую ставку на сегодня и получить максимум от накоплений.

Размеры компенсации

При наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов вернет не только сумму вклада, но и начисленные проценты. Их сумма зависит от количества дней, прошедших с момента подписания договора до страхового случая. Но есть определенный страховой лимит – выше него получить выплату от АСВ не удастся.

На какую сумму застрахованы вклады

Основной лимит по всем счетам. Лимит страхового возмещения от АСВ – 1 400 000 рублей на человека. Если у клиента была сумма, превышающая этот лимит, то он может потерять оставшуюся часть средств.

Если сумма средств клиента превышает лимит, то их можно вернуть не гарантированно, а при дальнейшей работе АСВ с выплатами пострадавшим. Такие выплаты осуществляются не за счёт средств фонда страхования, а за счёт имущества банка-банкрота. Этих средств может не хватить на всех, поэтому шансы на возмещение сверхлимитной суммы намного ниже.

Некоторые вкладчики хранят деньги в разных учреждениях. Если закроются все банки, где у клиента были открыты счета, от АСВ он получит до 1,4 миллиона рублей за вклад в каждом учреждении.

Ранее обсуждалась возможность запретить серийным вкладчикам получать несколько выплат в разных банках, но эту инициативу не одобрили. Вкладчик всё также может иметь счета в нескольких банках и при наступлении страхового случая там также получить возмещение в пределах этого лимита.

Повышенный лимит для особых жизненных обстоятельств. Он установлен по временно высоким остаткам на счетах клиента, которые связаны с особыми жизненными обстоятельствами. Например, клиент банка продал недвижимость или получил наследство и не успел распорядиться деньгами.

Повышенный лимит страхового возмещения – 10 000 000 рублей, он доступен при соблюдении следующих условий:

  • страховой случай произошел после 1 октября 2020 года;
  • деньги поступили на счёт клиента от третьих лиц, а не с его собственных счетов в другом банке;
  • основание для получения средств связано с особыми жизненными обстоятельствами – продажа недвижимости, получение социальных выплат, субсидий, наследства;
  • средства находятся на счете не дольше 3 месяцев до наступления страхового случая.

Этот повышенный лимит включает и основное страховое возмещение – в целом нельзя получить более 10 млн. рублей по страховому случаю в одном банке.

Отдельный повышенный лимит для счетов эскроу. Есть еще один лимит возмещения – тоже 10 млн.рублей, он учитывается в дополнение к основной сумме компенсации. Такой лимит действует по счетам эскроу, которые физлицо использует для сделок с недвижимостью или по договору участия в долевом строительстве.

В последние годы неоднократно обсуждалась необходимость поднять лимит страхового возмещения по вкладам до 2-3 или даже 5 миллионов рублей.

Но в 2020 году было принято решение только о добавлении повышенных лимитов для конкретных ситуаций – до 10 млн.рублей на временно высокие остатки средств и по счетам эскроу. По мнению представителей АСВ и правительства этих мер достаточно, чтобы защитить интересы населения.

Сейчас все предложения по увеличению компенсаций – это только инициативы, поэтому рано говорить об увеличении основного страхового лимита.

Как и в каком случае можно получить компенсацию

Претендовать на возврат денежных средств можно, если банк является участником Системы страхования вкладов, и вклад включен в список страхуемых продуктов.

По закону выплаты вкладчикам начинаются спустя 14 дней после наступления страхового случая.

Банк-агент должен принять у вкладчика заявление на возврат средств. Его можно подать лично или послать по почте. После отправки заявления в АСВ, деньги должны поступить на счет в течение 3 дней.

Алгоритм получения компенсации следующий:

  • дождаться начала выплат по страхованию;
  • заполнить заявление в банке-агенте, в АСВ (лично или дистанционно);
  • указать номер счета для перевода.

Существует ограничение по сроку подачи документов. Это необходимо сделать до завершения ликвидации банка – она длится 1,5-2 года. Если владелец счета не сможет оформить документы самостоятельно, он может передаст свои полномочия по доверенности любому физическому лицу.

Как выбрать надежный вклад – топ советов

Начать стоит с выбора надежного банка. Проверьте его финансовые рейтинге от международных агентств, почитайте отзывы клиентов, посмотрите, нет ли новостей о проблемах в банке.

На Сравни можно отфильтровать вклады и выбирать их только в топ-50 или даже топ-10 российских банков, это самые крупные и устойчивые учреждения.

Проверьте данные о банке на сайте Агентства по страхованию вкладов, чтобы убедиться, что он участвует в Системе страхования вкладов.

Уточните, включается ли выбранный тип вклада в страховку. Для этого запросите информацию у специалиста банка и проверьте не попадает ли продукт под исключения, например, не страхуются обезличенные счета, предоплаченные карты или сертификаты на предъявителя. Информация о страховании есть в договоре банковского продукта.

Вносите средства на счета и вклады с учетом суммы страхового лимита – до 1,4 млн. рублей по всем счетам внутри одного банка. В отдельных ситуациях лимит выше – до 10 млн. рублей.

Как быть, если в закрывшемся банке у меня был вклад и кредит?

Если клиент одновременно выступает и вкладчиком, и заемщиком, то при наступлении страхового случая он не имеет права на взаимозачет. Нельзя использовать «зависшие» в обанкротившемся банке средства на погашение имеющейся задолженности в том же банке.

Вклады и счета – отдельно, кредиты и другие обязательства – отдельно.

Кредит придется погашать другому кредитору – АСВ оповестит, куда перешел долг. Если платеж по графику подошел, а информации о том, куда платить нет, то деньги можно внести на депозит у нотариуса, а потом уже перевести новому кредитору.

Может ли быть такая ситуация, когда АСВ не захочет выплатить компенсацию?

Агентство по страхованию вкладов отказывает в выплате тем клиентам, которые не внесены в реестр вкладчиков. Такое случается, когда владельцы банка недобросовестны.

Рекомендуется сохранять все документы по открытым счетам и вкладам, чтобы при необходимости доказать в суде, какие суммы хранились в банке. При рассмотрении таких доказательств АСВ включит вкладчика в список пострадавших клиентов и выплатит возмещение.

Застрахованы ли вклады ИП в банках?

Вклады не только физических лиц, но и счета индивидуальных предпринимателей попадают под Систему страхования вкладов. После наступления страхового случая ИП получит страховой платеж, не превышающую порог в 1,4 миллиона рублей.

Также застрахованы и средства на счетах: юрлиц, которые относятся к малому бизнесу и внесены в реестр МСП, потребкооперативов, ТСЖ, счетов для капремонта, религиозных и благотворительных организаций.

В какой валюте выплачивается страховое возмещение, если вклад не в рублях?

Если у клиента был валютный счет или вклад, то компенсацию он получит в рублях. Вклад будет конвертирован по курсу того дня, когда банк потерял лицензию. Для некоторых данное обстоятельство может обернуться потерей денежных средств из-за изменения курса.

  • Под действие программы страхования вкладов попадают личные вклады физических лиц, счета ИП, деньги на картах, именные сберегательные сертификаты.
  • Если наступит страховой случай – банкротство или отзыв лицензии, АСВ вернет деньги клиента в размере, не превышающим 1,4 миллиона рублей.
  • В некоторых случаях такой лимит может быть повышен до 10 млн. рублей, например, если в последние три месяца клиент получил крупную сумму в наследство, от продажи недвижимости или в качестве господдержки.
  • Отдельный повышенный лимит действует по счетам-эскроу для сделки с недвижимостью – 10 млн рублей.
  • Выплаты производятся через 14 дней после наступления страхового случая.
  • Необоснованный отказ в выплате страхового возмещения можно оспорить в суде.

Чтобы найти выгодные условия в российских банках, вкладчик может воспользоваться Телеграм-ботом Сравни Вклады. Это – быстрый способ узнать о лучших ставках на сегодня. Здесь всё о спецпредложениях, промокодах, акциях и подарках.

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

  1. Механизм страхования вкладов
  2. Страховое возмещение
  3. Действия при наступлении страхового случая
  4. Причины отказов в возмещении
  5. Как работает российская система страхования вкладов?
  6. Агентство по страхованию вкладов ASV
  7. Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?
  8. Как проверить, застрахован ли вклад?
  9. Сумма возмещения по страхованию вкладов
  10. Реестр банков с застрахованными вкладами
  11. Какие вклады не подлежат страхованию?
  12. Страхование вкладов в валюте
  13. Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами
  14. Страхование металлических счетов
  15. Страхование вкладов юридических лиц

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

Действия при наступлении страхового случая

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

  • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
  • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
  • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

  • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
  • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
  • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

  1. Специальные вклады "до востребования", срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
  2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
  3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
  4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

  1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
  2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
  3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
  4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Реестр банков с застрахованными вкладами

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

  1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
  2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
  3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
  4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
  5. Вклады в виде электронной валюты.
  6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

Страхование вкладов в валюте

Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

Страхование металлических счетов

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов "измеряется" в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Страхование вкладов юридических лиц

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: