Страхование ответственности адвоката в германии

Обновлено: 18.04.2024

В Германии адвокат обязан заключить договор обязательного страхования профессиональной ответственности для покрытия риска ответственности за материальные убытки, которые могут возникнуть в связи с его профессиональной деятельностью, и возобновлять его действие в течение срока действия разрешения.

Страхование должно осуществляться в страховой компании, которая имеет право вести свою деятельность на территории страны, на Общих условиях страхования, представляемых в соответствии с Законом о страховом надзоре и распространяются на такие материальные убытки, за которые адвокат несет ответственность согласно § 278 или § 831 Гражданского кодекса.

Договор страхования должен обеспечивать страховую защиту для любого отдельного нарушения обязанностей, следствием которого может стать предъявление к адвокату законных претензий относительно ответственности с точки зрения гражданского права; при этом может быть оговорено, что все нарушения обязанностей при выполнении одного заказа будут рассматриваться как один страховой случай, независимо от того, чье поведение стало их причиной: адвоката или привлеченного им помощника.

Договором страхования может быть исключена ответственность в следующих случаях:
1. по требованиям относительно возмещения убытков в связи с сознательным нарушением обязанностей;
2. по требованиям относительно возмещения убытков, которые являются следствием деятельности через конторы и офисы в других государствах;
3. по требованиям относительно возмещения убытков, которые являются следствием деятельности в связи с предоставлением консультаций и работы по вопросам неевропейского права;
4. по требованиям относительно возмещения убытков, которые являются следствием деятельности адвоката в неевропейских судах;
5. по требованиям о возмещении убытков в связи с хищениями, которые были совершены работниками адвоката, его родственниками или компаньонами.

Минимальная страховая сумма составляет 250 000,00 евро за каждый страховой случай. Выплаты страховщика по всем убыткам, причиненным в течение одного страхового года могут ограничиваться четырёхкратным размером минимальной страховой суммы.

ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВО В ГОСУДАРСТВЕННЫХ ОРГАНАХ и СУДАХ :

Что такое частное страхование ответственности в Германии

Страхование ущерба, нанесённого по неосторожности третьим лицам, называется Private Haftpflichtversicherung, сокращённо PHV.

Как гласят немецкие инструкции для финансовых консультантов и маклеров, это вторая по важности форма страхования в Германии после медицинской. В отличие от автомобильного ОСАГО, частная страховка гражданской ответственности не является обязательной. Но на деле PHV оказывается полезной во многих жизненных ситуациях, часто — даже необходимой.

Например, без PHV в Германии не обойтись при съёме жилья в аренду. Арендодатели требуют доказать наличие страховки перед заключением контракта. Желание связано с риском порчи имущества и последствиями утери ключей.

Представители некоторых профессий, например, полицейский или учитель в школе, как правило, предъявляют полис PHV при приёме на работу.

В каких ситуациях поможет страховка PHV

Жильё и работа

Всегда есть риск повредить чужое имущество в съёмной квартире или на работе. Например, сломать дорогую технику, пролить кофе на ноутбук коллеги.

У приезжих в Германии часто возникает проблема на этапе заключения арендного договора. Арендодатель требует PHV, а страховым компаниям важно наличие немецкого банковского счёта и адреса для заключения контракта. У иммигрантов, совершающих первые действия по прибытию в Германию, нет ни прописки, ни счёта.

Возникает замкнутый круг: чтобы снять жильё и прописаться по месту жительства, нужна страховка. Но чтобы застраховаться, требуется банковский счёт, который нельзя открыть без прописки.

Отправьте заявку — мы всё проверим, запросим минимально необходимые данные. Если всё в порядке, оформим и вышлем страховой полис по электронной почте.

Детские шалости

Нередко вред окружающим наносят дети:

Роняют чужие ценные вещи, например, телефоны.
Швыряют предметы в непредсказуемых направлениях: игрушка, палки или камень могут внезапно полететь в машину соседей.
Теряют взятые у друзей на время предметы, свои ключи.
Перебегающие дорогу дети часто вызывают холодный пот у водителей, а бывает, и резкие торможения, приводящие к авариям.

Риск влететь на сотни и тысячи евро ущерба у родителей высокий.

Четвероногие друзья

Собаки в плане риска для окружающих потенциально способны на многое. Они кусаются, лают, пугая жителей, и быстро бегают, создавая опасные аварийные ситуации. Это приводит к необходимости застраховать четвероного друга.

В шести немецких федеральных землях владелец собаки даже обязан это сделать. В 8 нужно страховать отдельные породы. И лишь в двух — Баварии и Передней Померании — вопрос оставлен на усмотрение владельца. Здесь больше информации для владельцев собак в Германии.

Из неочевидных примеров необходимости страховки PHV: в Германии по закону необходимо страховать дроны. Упавший с небес дрон — также потенциальная опасность нанесения ущерба другим людям.

Потеря ключей в Германии — отдельная тема

Если с порчей арендованной вместе с жильём мебели или оборудования всё очевидно, то с ключами опасность требует пояснений.

Потеря ключа от съёмной квартиры кажется пустяковым делом: пошёл к мастеру и изготовил новый. Где угодно, но не в Германии! Немецкий мастер попросит бумагу, что хозяин жилья не против изготовления дубликата. А арендодатель на просьбу дать разрешение порекомендует сообщить своей страховой компании, что необходима оплата возмещения ущерба. Замок от входной двери придётся сменить. Ведь нашедший ключ злоумышленник теоретически может попасть в жильё.

В Германии одним ключом обычно открывается не только квартира, но и другие двери в доме, например:

вход в подъезд,
комната для стирки и сушки белья,
помещение с баками для мусора,
подвал с частными кладовками,
подсобные помещения с электрощитками или отопительной системой,
велосипедная парковка,
подземный гараж.

Придётся поменять замки в каждой двери. Другие жильцы должны сохранить доступ. Но к новым наружным замкам их старые ключи подходить не будут. Придётся поменять и дверные замки у соседей.

Замена одного замка в Германии стоит 200-300€ за одну дверь. В многоэтажке ущерб, нанесённый утерей ключа, исчисляется тысячами евро. Снимать жильё без страхования подобных рисков опасно. А стоимость полиса — всего 70-100€ в год. Поэтому немецкие арендодатели требуют показать полис PHV, чтобы удостовериться, что жилец ненароком не окажется банкротом, если потеряет ключ.

PHV не действует, если ключ украли или отобрали! Этот случай покрывается другим видом страхования — Hausratversicherung. Но немецкая криминальная статистика показывает, что риск оказаться ограбленным невысок.

Ключами от квартиры потенциальные риски нанесения многотысячного вреда окружающим не ограничиваются. На работе тоже входная дверь, которая отпирается чем-то. Хотя фирмы в Германии склонны организовывать доступ на рабочее место с учётом возможных последствий утери ключа или карточки.

Как работает страховка PHV в Германии

Риск попасть в неприятную ситуацию и при этом нанести кому-то непреднамеренный ущерб есть у любого человека. И бывает, дело не обходится без штрафов, а то и судов. Понять, как работает при этом страховка, проще при разборе конкретной ситуации «невезучего».

Алгоритм действий при наступлении страхового случая

Возьмем ситуацию, когда случайно нанёсен ущерб кому-то. Что следует предпринять в первую очередь:

Если был нанесён вред здоровью людей, немедленно вызвать скорую и полицию.
Сделать как можно больше фотографий с места происшествия. Лучше снять не только поврежденную вещь, но и всё вокруг — для верной оценки обстоятельств спустя какое-то время.
Не признавать свою вину! Не зная законов и правильной логики оценки обстоятельств, нельзя точно понять, кто виноват в конкретном случае.
Обменяться контактами с пострадавшим, попросить его прислать письмо (email или бумажное) с описанием ситуации и нанесённым ущербом.

Далее есть 2 пути:

1. Если нет страховки PHV. Тогда придётся разбираться самостоятельно:

общаться с пострадавшим,
оценивать ущерб,
платить полную сумму.

Признали вину? Значит, приняли обязательство оплатить весь ущерб, даже если по факту окажется, что не виноваты. «На месте» такие дела, как правило, не решаются.

2. Если имеется страховка. Обращаетесь к своему страховому брокеру, присылаете письмо с описанием ситуации, фотографиями и, если есть, информацией от пострадавшего.

Страховой брокер профессионально оценит ситуацию и сообщит, является ли это страховым случаем. Он составит соответствующий иск и передаст в страховую.

В некоторых компаниях есть личные кабинеты или онлайн-формы для заявления о страховом случае. Но это работает, когда всё достаточно однозначно. Однако ситуацию всегда можно трактовать по-разному, и из-за какой-то мелочи клиент рискует потерять покрытие.

Следует обращаться к тому брокеру, у которого оформлена страховка. Поэтому иммигрантам удобно страховаться через нас — мы оказываем всестороннюю поддержку на русском языке.

Наглядные примеры, когда спасает страховка PHV

Случай с велосипедистом

Мужчина ехал на велосипеде, отвлекся и врезался в пешехода. Тот не удержал свой мобильный телефон, уронил и разбил его. Стоимость телефона по чеку от потерпевшего — 500 евро, такую сумму он и запрашивает в качестве компенсации.

Здесь есть такие нюансы:

Где находился потерпевший в момент столкновения: на тротуаре, дороге или велодорожке? В последнем случае велосипедист оказывается потерпевшим и может подать встречный иск за повреждение велосипеда.
Какова актуальная стоимость телефона? Допустим, человек купил его за 500 евро 5 лет назад, а сейчас ему цена 100 евро.

Если велосипедист сразу публично признается, что виноват, ему в любом случае придётся оплачивать ущерб. Когда есть страховка, виновному достаточно сообщить о случившемся брокеру. Выяснит все детали и, при необходимости, произведёт выплаты страховая.

Любимая ваза соседа

Друг пришёл в гости к соседу и случайно разбил его любимую вазу. Стоимость вазы на сегодняшний день — 200 евро, и столько ему выплатила страховая. Но сосед не согласен с оценкой, мол, он вёз эту вазу из другого конца мира, и вообще эта раритетная вещь — дорогая семейная реликвия 12 века, досталась ему от дальнего родственника. Потерпевший вправе обратиться в суд, нанять оценщика, который подтвердит, что ваза является предметом искусства и стоит 100 тысяч евро. Сосед выиграет суд, и ему должны будут возместить ущерб.

Обладатель страховки PHV никак не участвует в разбирательствах с потерпевшим. Ему абсолютно всё равно, сколько стоит ваза и согласен ли сосед с выплаченной компенсацией. Достаточно сообщить о случае страховому брокеру, а судебные разбирательства, оценку ущерба и выплаты 100 тысяч евро производит страховая компания.

Поэтому ничего не платите на месте и не признавайте вину. Страховой брокер трезво оценит случай, запросит нужные данные. Обрисует картину полностью со всех сторон, исходя из опыта, требований и дозапросов со стороны страховой.

Важно: если нанимать адвоката для защиты от претензий потерпевшего, страховка это не покроет. Поэтому важно выбирать хорошую СК, чтобы она решила всё сама без необходимости привлечения адвоката.

Какой ущерб покрывает Haftpflichtversicherung

В PHV страхуется непреднамеренный ущерб третьим лицам. Швырять камни в окна соседей — преднамеренное действие, которое не возмещается страховой компанией. Метатель камней платит самостоятельно. А если действие совершено без намерения нанести вред, тогда подключается страховка. Например, пнул голыш, он отрикошетил и поцарапал стоящую у тротуара машину.

Страховка не покрывает непреднамеренный ущерб, нанесённый себе самому. Взял в руки, нечаянно разбил чужой телефон — страховка действует, уронил свой телефон — уже нет.

Также не возмещается стоимость случайно разбитого оконного или дверного стекла в арендованной квартире. На такой случай необходимо заключать Glasversicherung, например, как опцию в страховании домашних ценностей — Hausratversicherung. Туда же включено покрытие арендованной мебели при взломе жилья или ограблении.

Личные потери возможно застраховать только на случай неосторожных действий малоимущих. Допустим, нечаянный вред нанёс бездомный, без страховки и денег. Тогда страховка обиженного возмещает ущерб вместо бомжа, если в контракте учтена подобная опция.

Типично немецкий случай: падение на тротуаре в гололёд. За травмы от падения всегда кто-то ответственен. Участки тротуаров приписаны к домам, напротив которых они находятся. И за расчистку покрытия от снега или льда отвечают жильцы.

В снег, гололёд жильцы или нанятые службы обязаны расчистить прилегающие к постройке тротуары. И случись кому упасть на неочищенной дорожке не без последствий для здоровья, ущерб возмещается проживающими в доме. Либо страховками, если они заключены.

Важно: страховка — это не бесконечный абонемент на оплату всяческого ущерба. Кто балуется и часто обращается за возмещением по мелким причинам, сильно рискует. На первый раз проблем с покрытием не будет. Если человек через полгода обращается снова — страховая насторожится. Обращение в третий раз вызовет серьёзные подозрения в обмане. Страховая разорвёт контракт в одностороннем порядке.
Компании обмениваются информацией о клиентах. При заключении нового контракта аномально невезучий бюргер окажется персоной нон-грата. Другими словами, никто его больше не застрахует. Прежде чем обращаться за возмещением цены разбитой кружки, подумайте, стоит ли полтора евро дополнительной записи в истории возмещения ущерба.

Параметры контракта PHV

Заключается частное страхование гражданской ответственности в Германии обычно на год. Но существуют тарифы и на срок до трёх лет, что, как правило, финансово выгоднее. Контракты сильно отличаются по условиям.

Сумма покрытия

Главный параметр при выборе — сумма возможных выплат. Рекомендуется страховать ущерб до десяти миллионов евро. Хотя бывают договора с покрытием и на пятьдесят миллионов.

В Германии по закону у возмещения ущерба нет границы. Виновный несёт полную ответственность своим имуществом, независимо, намеренно или нечаянно он навредил.

Реальный пример: мальчишка утащил поиграться пистолет отца, случайно нажал на курок, пистолет оказался заряжен, пуля угодила в шею другу. Друг выжил, но стал инвалидом. Страховка от ущерба третьим лицам у родителей виновника была, но с суммой покрытия до семи с половиной миллионов евро. И этого не хватило. Родители мальчика были вынуждены запустить процедуру частного банкротства. Поэтому покрытие десять миллионов — рекомендуемый минимум.

Если у Вас заключён контракт на PHV, проверьте максимальную сумму покрытия или разрешите проверить нам. Мы предлагаем русскоязычный сервис бесплатной проверки немецких страховок. Вы загружаете скан контракта — мы анализируем содержание. Отвечаем на связанные с контрактом вопросы, помогаем разобраться в нюансах. Если наступит страховой случай, перенимаем оформление бумаг и переговоры со страховой компанией по возмещению ущерба. Это бесплатный сервис!

Стоимость страхования

Стоимость страхования зависит от нескольких факторов. Главные:

возраст,
семейная ситуация,
город проживания.

Но в стандартных предложениях часто отсутствуют риски, которые мы считаем крайне опасными:

По умолчанию, страховки не платят за последствия действий детей в возрасте до 7 лет. В итоге, если пятилетний ребёнок, играясь, поцарапал машину соседа, в обычном случае родители попадают на деньги.
Ущерб при погрузке и разгрузке машины. Загружаешь продукты в багажник, а тележка укатилась, да прямо в дверь чужой машине. Стандартно такое покрывается автомобильным ОСАГО. Но из-за подобного пустяка у невнимательного человека сгорит безаварийный стаж вождения за несколько лет, что приведёт к значительному повышению тарифа на обязательное автострахование. Лучше включить опцию в приватную страховку гражданской ответственности — это значительно дешевле.
Постепенные повреждения, например, от воды. Человек не заметил, что под раковиной на кухне протечка. Через полгода у соседей снизу потёк потолок. Или из-за влаги в квартире завелась плесень.
Действия в интернете. Например, негативный отзыв о фирме может расцениваться, как ущерб торговой марке. А неосторожно сказанное слово в немецкой социальной сети способно привести к обвинениям в дискриминации.
Ущерб вещам, взятым взаймы, например, у друга.
Условия возмещения вреда работодателям или коллегам.
Возмещение вреда от действий неплатежеспособных граждан.
Прецедентное возмещение. Если случилось что-то, не указанное в контракте, но другая страховая компания это покрывает, то и текущая страховка тоже покроет. Опция называется Best-Leistungsgarantie.

Такие случаи обычно не включаются в стандартные контракты и покрывается только самыми дорогими тарифами. Даже если они включены в стандартный договор, скорее всего, суммы покрытия будут резко сильно ограничены.
Подобные нюансы и отличают хорошие контракты от плохих. И наш отдел страхования в этом хорошо разбираемся.

Как подобрать PHV

Выбрать страховку, чтобы не пропустить ничего важного и нужного, весьма непросто. Иностранцу, плохо знакомому с законами Германии и не знающему немецкий на хорошем уровне, практически нереально.

Сервисы сравнения в интернете — не самая лучшая идея. От разнообразия доступных, но непонятных опций у человека в глазах зарябит и голова разболится. В итоге накликает что попало, без привязки к собственным реальным потребностям.

Затем, если что-то реально случится и придётся воспользоваться страховкой, обнаружатся подводные камни. Примеры развития событий при пресловутой потере ключей:

Человек остаётся со страховой компанией один на один. Простой вопрос “докажи, что ключ утерян, а не украден” ввергает клиента в ступор, и возмещение отменяется.
Обнаружится, что контракт сильно ограничивает возможную сумму возмещения.
Окажется, что человек переехал, женился или родил ребёнка, и ничего страховке не сообщил. А это позволяет компании выйти из договора.

Другой, более простой и надёжный путь: обратиться в наш русскоязычный сервис к страховому маклеру и обсудить требования и условия. Мы проанализируем 117 пунктов сравнения тарифов на PHV и предложим на выбор хорошие контракты с проверенными страховыми фирмами по конкурентным ценам.

При страховом случае мы перенимаем общение со страховой компанией и добиваемся выплат по контракту. Этот сервис также бесплатный!

Наши страховые услуги

Наш страховой брокер помогает застраховаться в Германии на русском языке с индивидуальным подходом к ситуации каждого клиента. Пройдите опросник для поиска страхового контракта. Услуга полностью бесплатная.

Каждый из нас может столкнуться с необходимостью решения серьезных правовых вопросов: притеснения на работе, раздел имущества при разводе, вопросы наследования, права потребителя, жилищные споры, защита профессиональной чести и достоинства. Никто не застрахован от противоправных действий со стороны должностных лиц, чиновников и ведомств, коммерческих фирм и организаций. Не ориентируясь в законодательстве, не обладая специальными знаниями и профессиональными навыками, сложно надеяться на благополучный исход наших юридических проблем.

Убедившись в тщетности прилагаемых усилий, человек отправляется в адвокатскую контору, чтобы воспользоваться услугами квалифицированного адвоката. В Германии услуги адвоката стали нормой жизни общества: от простого работника до владельца крупной фирмы. Именно адвокаты обеспечивают наши интересы во всех сферах жизни.

Сделав вывод о необходимости грамотной юридической консультации, переходишь к проблеме выбора специалиста. Юристов много, но профессионалами высокой квалификации являются далеко не все, представляющие себя компетентными защитниками ваших прав. Нередко деятельность адвокатов продиктована не стремлением восстановить справедливость путем компетентного применения законов, а желанием обогащения за счет неосведомленности подзащитного и данным ему обещанием «повернуть вспять» действующее законодательство.

Подробный разговор на эту тему состоялся с главной управляющей адвокатской палатой Франкфурта-на-Майне, одним из ведущих адвокатов палаты, г-жой Таней Вольф (Tanja Wolf).

– Г-жа Вольф, в чем, на Ваш взгляд, заключается основная сложность при выборе адвоката?

– Подача текста со смысловой нагрузкой является основной задачей любого информационного издания, как печатного, так и виртуального. Законодательно запрещены призывы к насилию, войне, реклама проституции, эксплуатация человеком человека, расовая ненависть, разжигание национальной вражды, провозглашение превосходства одной национальности над другой, дискриминация на основе половой принадлежности или сексуальной ориентации. В то же время, нет ничего противоправного в размещении рекламного объявления, за содержание которого, действительно, СМИ не несут никакой ответственности, т.к. в объявлении не обозначена степень квалификации адвоката. Но поместить в прессе под видом консультации историю, где объективно не имеющий шансов на победу истец (в связи с несоблюдением законов или прямым их нарушением), воспользовавшись услугами всемогущего адвоката, решил свои проблемы наилучшим образом – это весьма некорректный прием, лежащий на совести СМИ.

Читателю нужно объяснить, что его главной задачей является соблюдение законов, а не попытка решить собственные проблемы в обход законодательства. Подобный призыв трактуется как дискредитация государства как института законодательной и исполнительной власти, функции которого ориентированы на поддержание благополучия честных, порядочных и законопослушных жителей. Здесь уже затрагивается идеология общества и формируется мнение, что залогом успешного завершения правового конфликта служит не законопослушание, а умение нечестного человека обходить законы. Это путь, ведущий к подрыву государственной системы.

– Приведите, пожалуйста, несколько примеров.

Если истец пропустил установленный законом срок подачи письменного возражения на кажущееся ему незаконным увольнение, никакой адвокат не сможет защитить его интересы и даже заставить суд принять этот вопрос к рассмотрению: срок упущен! Если иностранная супруга немецкого гражданина не прожила с ним в законном браке два года, у нее нет шансов получить после развода самостоятельный вид на жительство.

Если при попытке получить вид на жительство выясняется, что иностранная новобрачная, заключившая брак вне пределов Германии, не может предоставить свидетельство о сдаче языкового экзамена, а ее супруг (если он негражданин Германии) не обладает необходимыми финансовыми средствами для содержания семьи иили необходимой жилой площадью, вид на жительство предоставлен не будет. Не нужно обещать читателям помощь при «выколачивании» долгов, потому что никто не знает, какова ситуация в действительности и насколько в силах и возможностях адвоката заставить «должника» выплатить якобы имеющийся долг.

Запомните, если адвокат в прессе дает вам стопроцентную гарантию, обещая повернуть вспять законы, – это самый настоящий обман.

– К чему должна призывать публикация в прессе?

– Публикация на конфликтно-правовую тему не должна быть представлена в виде категорической рекомендации, но обязательно снабжена пояснением: «Материал носит исключительно информативный характер». Только протокол конкретного судебного заседания, точная ссылка на прецедент и законы могут быть рассмотрены как источник компетентной информации. Адвокат не имеет права порочить в прессе работу государственных служащих, обязанных соблюдать служебные инструкции, – например, в борьбе с фиктивными браками. Часто неосведомленному читателю с корыстными целями навязывается совершенно очевидная картина: не называя имен, дат, места действия и не раскрывая ситуацию полностью, автор огульно обвиняет в лице одного абстрактного госслужащего все государственные структуры, делая общий вывод о том, что вся система в целом стремится любым путем нарушить права честного заявителя.

Квалифицированный адвокат обязательно даст в рекламном объявлении номер лицензии и предоставит адрес адвокатской конторы, от которой он работает. Иначе это рассматривается как нарушение законодательства об оказании профессиональных консультаций в прессе: публичные консультации по специальным вопросам имеют право оказывать только лицензированные и сертифицированные государством специалисты, а не те, кто таковыми себя считает. Это называется «Преднамеренная дезинформация и сознательное введение читателя в заблуждение».

– Как проверить, соответствует ли указанный номер лицензии настоящему?

Есть другая возможность: вы можете обратиться в адвокатскую палату вашего города и запросить актуальные сведения об интересующем вас адвокате: наличие действующей лицензии. Контактные данные и специализация адвоката не подпадают под закон о неразглашении персональной информации. Запрещены к разглашению лишь число жалоб, платежеспособность и процент выигранных адвокатом процессов.

– Что является поводом для подачи жалобы на адвоката, как она рассматривается, как определяется адвокатская ошибка и каким образом адвоката можно призвать к ответственности? За что у адвоката отзывают лицензию?

– Поводом может быть ваше личное мнение о компетентности адвоката, который ведет ваше дело. Но необходимы объективные причины и веские доказательства, без предвзятого отношения к работе адвоката.

Отзыв лицензии у адвоката — дело независимой экспертной комиссии. Ведь каждый адвокатский промах фиксируется в палатном реестре личных дел. Потеря платежеспособности, когда долги превышают доходы, нарушение кодекса адвокатской чести (разглашение или злоупотребление персональными данными подзащитных), применение меры административного взыскания, совершение уголовного преступления — за всё это лицензия отзывается моментально.

– Что Вы скажете по поводу так называемых писем-«обманок» с платежными требованиями от непонятных адвокатов, которые часто приходят к ничего не подозревающим гражданам?

– Если кроме адреса адвокатской конторы нет ни одного опознавательного знака: ни имени адвоката, ни телефона, ни адреса электронной почты – на такое письмо можете не реагировать. Кроме того, если человек абсолютно уверен, что не нарушал законов, не подвергается требованиям по погашению долгов, не находится в состоянии судебной тяжбы, не принимал участия в лотереях и розыгрышах, не оформлял никаких сомнительных покупок и не заключал никаких случайных договоров, то он может подать заявление в полицию на необоснованную претензию. А заодно проверить в реестре актуальность адвокатской лицензии – таким образом нередко промышляют адвокаты с отозванной лицензией, а многие граждане, увидев титул «адвокат», в испуге принимают на себя несуществующие долги.

Какая самая главная страховка в Германии? Ответ: Полис страхования личной ответственности (Privathaftpflichtversicherung).

По данным проведенного опроса, в 2021 году около 48,44 миллиона человек из немецкоязычного населения в возрасте от 14 лет и старше имели страховку личной ответственности!

Privathaftpflichtversicherung — страхование индивидуальной гражданской ответственности. Этот вид полиса защищает застрахованное лицо от ответственности при нанесении непреднамеренного ущерба третьим лицам.

К третьим лицам могут относиться следующие объекты:

государственные и частные учреждения;
государственные и частные предприятия;
физические лица, которым был нанесен ущерб.

Cтрахование гражданской ответственности один из наиболее популярных видов страхования в Германии!

§ 823 Гражданского кодекса Германии (BGB)

Человек, причинивший преднамеренно или по неосторожности, или по халатности ущерб другому лицу, обязан возместить причиненные убытки в полной мере и в соответствующем денежном размере.

Важно! Страховые компании покрывают ущерб, который был причинен исключительно по неосторожности!

Страхование личной ответственности желательно иметь каждому. Даже небольшой несчастный случай может погубить, в финансовом смысле, людей без этой страховки.

Незастрахованное лицо несет ответственность всем своим имуществом в случае ущерба.

Только около 15 процентов жителей Германии не имеют такого полиса!

На что обращать внимание при заключении страховки

У каждой СК существуют различные пакеты страхования гражданской ответственности. В зависимости от полноты покрытия страховых случаев и других нюансов зависит стоимость взносов.

Важные условия Privathaftpflichtversicherung

Мы рекомендуем, чтобы следующие виды ответственности были включены в полис и покрывались выбранным пакетом:

ответственность за телесные повреждения, материальный ущерб, финансовые убытки с покрытием не менее 10 миллионов евро;
ответственность за потерю ключей;
ответственность за ущерб, причиненный из-за любезности;
ответственность за ущерб арендуемому имуществу;
покрытие чужих долгов.

Размер возмещения ущерба

Ущерб, как правило, оценивается в денежной форме. Нередко, размер ущерба может составлять миллионы евро, поэтому при заключении страхового полиса следует обращать внимание на максимальную сумму покрытия. И это еще один аргумент для обладания полисом Privathaftpflichtversicherung. Даже лица, которые имеют высокий доход, могут попасть в затруднительное положение при самостоятельной оплаты ущерба.

В договорах страхования указывают максимальную сумму покрытия ущерба в год.

Selbstbeteiligung

При выборе тарифа есть возможность выбора страхового пакета с самостоятельным покрытием ущерба. Обычно он колеблется от 150 до 300 евро. Самостоятельный взнос уменьшит страховой взнос, но это подразумевает, что при каждом нанесении незначительного ущерба — придется каждый раз выплачивать выбранный размер франшизы.

Мы рекомендуем заключать страхование ответственности с нулевой франшизой (Selbstbeteiligung).

Размер страхового покрытия

Deckungssumme — размер страхового покрытия. В основном, все страховые компании предлагают полисы с максимальным покрытием ущерба от 2 до 10 миллионов евро.

Чем выше размер покрытия, тем больше размер страховых взносов.

Семья или одинокий человек

Данный вид страхования распространяется на всех членов семьи, включая детей.

Если человек проживает один, то для одиноких лиц существует Privathaftpflichtversicherung für Single. К категории одиноких людей страховые компании могут приравнивать неполные семьи.

Например: одинокая мать (или отец) с ребенком. В этом случае размер страхового взноса существенно ниже, чем в договоре, заключаемом для полноценной семьи независимо от наличия детей. Обычно, цена для одиноких меньше на 5-15% от стоимости семейного полиса.

Дети в возрасте до семи (десяти) лет, которые нуждаются в надзоре (Aufsichtspflicht), освобождаются от ответственности за причиненный ущерб как недееспособные лица (deliktunfähige Personen).

Страховые компании возмещают причиненный ребенком ущерб, если он его нанес в силу возраста или отсутствия жизненного опыта.

Надзор, согласно §83 Гражданского кодекса Германии (BGB), это юридическая обязанность всех родителей или опекунов заботиться о своем ребенке и присматривать за ним таким образом, чтобы поведение детей не причиняло вреда ни самим детям, ни третьим лицам.

Если ребенок нанесет ущерб третьей стороне, то закон исходит прежде всего из предположения , что ущерб лежит на неадекватном надзоре.

При определенных условиях ответственность за причиненный ущерб может нести и ребенок. Это может произойти, если ребенку исполнилось 7 лет (или 10 лет в условиях интенсивного движения транспорта) и он мог видеть, что он делал.

Таким образом:

Дети 0-7 лет

Не дееспособны, не несут ответственности за ущерб, покрываются ответственностью родителей (семейное страхование).

Дети от 0 до 10 лет

Не отвечают за нарушение правил дорожного движения, не несут ответственности за ущерб, покрываются ответственностью родителей (семейное страхование).

Дети от 10 лет

Дееспособны, несут ответственность за ущерб, покрываются ответственностью родителей (семейное страхование)

Дети от 18 лет

Могут быть правонарушителями, несут ответственность за ущерб, покрываются страховкой родителей до окончания их первого обучения / учебы.

Для выяснения вопроса ответственности детей нужно внимательно ознакомиться с положениями договора страхования.

Срок действия

Полис может выдаваться от одного до пяти лет. При заключении договора сроком на пять лет СК могут предоставлять скидки в размере около 5-10% от размера стоимости полиса на один год страхования. Также СК могут вводить коэффициент для краткосрочных договоров, что приводит к увеличению страховых взносов.

Дополнительная защита от различных рисков

Защита от необоснованных претензий

Тем, кто заключил Privathaftlichtversicherung, страховая компания помогает защититься от необоснованных претензий (Abwehr unberechtigter Ansprüche).

Первоначально это осуществляется посредством внесудебной переписки, которую страховщик обычно ведет напрямую с третьей стороной, предъявляющей претензию. Если потерпевшая сторона затем подает судебный иск против страхователя, страховщик обязан провести судебный процесс за свой счет. При этом, страхователь остается участником судебного процесса, который страховщик контролирует. Он выбирает и нанимает адвоката для страхователя.

Утрата требования — Ausfalldeckung

Forderungsausfall (также Ausfalldeckung) — утрата требования, в связи с отсутствием у виновного лица необходимой суммы или страховой защиты. Утрата требования происходит в случаях, когда лицу, имеющему страховку Privathaftlichtversicherung, был нанесен ущерб, но виновник не имеет финансовой возможности его возместить. Страхователь получат возмещение ущерба, нанесенного ему же третьим лицом, с помощью собственной же страховки.

Мы рекомендуем интегрировать это положение в полис страхования ответственности.

Таким образом опция Ausfalldeckung покрывает расходы, которые другая сторона фактически должна нести, но не может.

Ущерб, причиненный из-за любезности

Если страхователь отправляется в командировку или отпуск, то он может попросить присмотреть за квартирой или домов, в свое отсутствие. Но что делать, если друг-смотритель причинил ущерб его собственности?

В страховании персональной ответственности на этот случай предусмотрено особое положение.

Любой, кто помогает кому-то из вежливости, может быть защищен от претензий о возмещении ущерба в случае причинения ущерба по небрежности посредством негласного отказа от ответственности (Gefälligkeitsschäden). С отказом от ответственности следует предположить, что обе стороны молчаливо договорились о том, что лицо, причинившее ущерб, не несет ответственности за ущерб, причиненный по небрежности по соображениям оказания услуги. Такая возможность предоставляется для того, чтобы помощник не страдал от каких-либо недостатков из-за его готовности помочь.

Однако исключение ответственности имеет значение только в том случае, если лицо, причинившее ущерб, не несет какой-либо частной ответственности или не несет ответственности, которая была бы покрыта в случае ущерба.

Важно! Данный пункт есть не во всех страховых полисах! Если защита от такого ущерба не предусмотрена, то причиненный ущерб придется возмещать другу самостоятельно.

Mietsachschaden

Еще один вид ответственности, связанный с отпуском, можно тоже включить в договор Privathaftpflichtversicherung.

Это называется Mietsachschaden, то есть возмещение ущерба домовладельцу, владельцу отеля или частного жилья, в котором застрахованное лицо проживает во время отпуска.

Mietsachschaden рекомендуется вносить в договор страхования персональной ответственности.

От ущерба страхуется все имущество, которое находится в съемном для отдыха жилье. Это может быть: кухонная мебель, ковровое покрытие, керамическая плитка, паркет, сантехника, прочее.

Интернет-защита

Защита в интернете — это одна из опций полиса страхования персональной ответственности.

Если застрахованное лицо причинило ущерб в интернете или при электронном обмене данными, то оно может быть защищено до оговоренной страховой суммы (Internetschutz). Это может быть актуально, например, если ваша электронная почта или USB-накопитель заражает другой компьютер или сеть вирусом и, в худшем случае, делает его непригодным для использования или уничтожает данные.

Если человек использует интернет для своего бизнеса, то рекомендуем ознакомиться с нашей публикацией о страховой защите онлайн-бизнеса для заключения специальных страховок.

Когда не действует Privathaftpflichtversicherung

Договор страхования Privathaftpflichtversicherung предоставляет страховую защиту лицам, причинившим ущерб исключительно по неосторожности.

Страхование личной ответственности не выплачивает возмещение, если:

был нанесен ущерб имуществу, которое имеет отношение к коммерческой или профессиональной деятельности;
страховой случай наступил умышленно;
вред причинило животное (собака или лошадь), так как для владельцев животных предусмотрен другой полис: Tier-Haftpflichtversicherung;
прочее.

Кроме того, для водителей транспортных средств предусмотрен другой вид обязательного страхования — KFZ-Haftpflichtversicherung.

Проверка условий страхования личной ответственности

Мы рекомендуем тем, кто оформлял страхование личной ответственности пять или более лет назад, перезаключить этот полис. Многие застрахованные лица могут получить более эффективную страховку, по ценам, которые редко бывают выше их прежних тарифов.

Кроме того, у некоторых есть старый договор со слишком низкой страховой суммой, что создает ложное чувство безопасности.

Страховку также следует проверять, если жизненные обстоятельства изменились, например, из-за брака, рождения детей или развода.

В идеале страхование также должно выплачиваться, если застрахованному лицу причинен ущерб от кого-то, чья страховая защита недостаточна или у которого вообще нет полиса (защита безнадежных долгов).

Помощь финансового консультанта

Как видно из этой публикации, наиболее распространенный вид страхования гражданской ответственности имеет многочисленные особенности. Поэтому, мы рекомендуем получить бесплатную консультацию на русском языке у экспертов.

Либо звоните на:

Другие виды страхования ответственности и имущества

Geschäftsinhaltversicherung — страхование профессионального имущества.

Berufshaftpflichtversicherung — страхование профессиональной ответственности.

Haus- und Grundstücksbesitzer-Haftpflicht-Versicherung —
страхование ответственности домовладельца и землевладельца.

От некоторых видов страховок отказаться в Германии нельзя, они требуются по закону. Давайте рассмотрим вопрос, какие страховки являются обязательными?

В данной публикации:

Обязательные виды страхования в Германии

К ним относятся медицинское страхование, страхование ответственности водителей транспортных средств и для многих категорий лиц — обязательное пенсионное страхование.

Какую страховую компанию выбрать для заключения обязательных страховок, то есть тех, от которых нельзя отказаться? Свяжитесь с нами для получения бесплатной консультации по указанным внизу статье контактам!

Медицинская страховка

Каждый гражданин Германии должен иметь обязательную государственную или частную медицинскую страховку. Это законное требование.

Для большинства людей имеет смысл платить взносы в обязательное государственное медицинское страхование (gesetzliche Krankenversicherung).

В частном медицинском страховании (private Krankenversicherung, PKV) взносы часто резко возрастают в пожилом возрасте. Поэтому, как правило, частную медицинскую страховку заключают только в том случае, если застрахованный абсолютно уверен, что он сможет платить отчисления в долгосрочной перспективе.

Объем оплачиваемых медицинских услуг

Несмотря на то, что законом требуется наличие или частного, или государственного медицинского страхования, объем услуг в страховых компаниях кардинально отличается.

Даже между компаниями предоставляющим государственное медицинское страхование, существуют различия в обслуживании и дополнительных льготах.

В больничных кассах перечень общих для всех услуг составляет около 97%. Для того, чтобы узнать какие есть отличия между больничными кассами, следует сравнить оставшиеся 3%. К примеру, больничные кассы могут предоставлять своим клиентам возможность проведения профессиональной чистки зубов или даже выплаты денег на расчетный счет клиента, при соблюдении определенных условий.

Медицинское страхование и украинские беженцы 2022

С конца февраля 2022 года в Германию начали прибывать украинские беженцы. Большинство из них оформляют ВНЖ, согласно параграфу 24 Закона о проживании в Германии.

Для этой категории лиц предусмотрена другая медицинская защита. Только при определенных обстоятельствах они будут застрахованы по программам обязательного медицинского страхования.

Страхование гражданской ответственности для автомобилистов

Каждое транспортное средство должно иметь обязательную страховку гражданской ответственности водителя. За управление автомобилем без оформленной страховки придется заплатить штраф.

Важно! Комплексное (Vollkaskoversicherung) и частичное комплексное страхование (Teilkaskoversicherung) не являются обязательными.

Немецкие водители знают, что страховые компании меняют свои тарифы на следующий год каждую осень. Сравнив новые предложения различных компаний и расторгнув текущий договор до 31 ноября, можно оформить страховку в СК, которая предлагает выгодные тарифы. Тем самым, водители могут значительно сэкономить свои средства.

Обязательное пенсионное страхование

Для большинства людей обязательное пенсионное страхование является наиболее важной составляющей их пенсионного обеспечения. Пенсионные страховые взносы сотрудников автоматически вычитаются из их заработной платы каждый месяц.

Некоторые работающие не по найму лица, такие как ремесленники и акушерки, в обязательном порядке должны иметь государственное пенсионное страхование.

Все другие работающие не по найму лица могут уплачивать взносы добровольно.

Установленная законом пенсия зачастую недостаточна. Поэтому в Германии существуют программы дополнительного частного пенсионного обеспечения.

Права и обязанности в страховых договорах

Договор страхования регулирует не только право на страховые выплаты, но и связанные с этим правом обязанности.

Какие обязанности у страхователя?

В основном обязательства по страховым договорам страхователю соблюдать не трудно. К главным их них относятся, например, обязанность минимизировать ущерб и обязанность уведомлять.

Где заключать страховки?

Страховки можно заключать в:

отделениях конкретных страховых компаний;
онлайн-порталах;
у страховых маклеров;
у финансовых консультантов.

Консультации по вопросам страхования

Нужно ли заключать страховки? Зависит от личной ситуации страхователя. Чтобы быть более уверенным, какие именно страховки нужны вам — обращайтесь к специалистам по финансам, которые помогут определиться с правильным выбором.

Почему мы рекомендуем обращаться за консультацией по вопросам страхования в наше финансовое бюро?

Являясь финансовыми экспертами, изначально мы проводим опрос клиента для выяснения его целей, наличия материальных и финансовых ресурсов и положения. Только после анализа ситуации конкретного человека можно обсуждать необходимость заключения тех, или иных страховок.

Запись на бесплатную консультацию

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: