Оценка адвокатом условий договора страхования с целью минимизации рисков страхователя

Обновлено: 24.04.2024

Договор банковского вклада (депозита) — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

По своей юридической природе договор банковского вклада:

реальный (порождает гражданские права и обязанности с момента фактической передачи вещи);

возмездный (выплата процентов на сумму вклада);

односторонний (порождает обязательства у одной стороны — банка).

Субъекты договора банковского вклада:

сторона, принимающая денежные вклады (банк);

вкладчик (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме, к которой приравнивается оформление договора сберегательной книжкой (по общему правилу), сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Существенные условия и содержание договора банковского вклада

Существенным условием договора банковского вклада является его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренными договором.

Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения — его составляет обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком — юридическим лицом.

При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

Договор банковского вклада прекращается в случае истребования вклада и по иным основаниям, предусмотренным гражданским и банковским законодательством.

Порядок открытия счетов

Основанием открытия банковского счета , счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета или договора банковского вклада (депозита) после представления всех документов, определенных законодательством РФ, и проведения идентификация клиента. В случае непредставления сведений либо представления недостоверных сведений клиенту может быть отказано в открытии банковского счета.

В банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в установленном законом порядке. Копии документов, заверенные клиентом – юридическим лицом, представляются в банк при условии установления банком их соответствия оригиналам документов и должны содержать подпись лица, заверившего копию документа, его фамилию, имя, отчество (при наличии) и должность, а также оттиск печати (при ее отсутствии – штампа) клиента.

Открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности). Сделка, совершенная физическим лицом, такой дееспособностью не обладающим, является ничтожной в силу ст. 171 и 172 ГК РФ. Обязанность банка по проверке наличия у клиента – физического лица дееспособности будет считаться соблюденной при проверке достижения гражданином предусмотренного законом возраста и наступления обстоятельств, с которыми закон связывает наступление полной дееспособности граждан (вступление в брак, эмансипация);

Банковский счет, счет по вкладу (депозиту) считается открытым с момента внесения записи об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в Книгу регистрации открытых счетов.

Как купить материалы для подготовки: ответы на тест, теорию и задачи за 2490 рублей?

1. Нажмите на кнопку "Перевести";
2. Заполните необходимые поля;
3. При возврате в магазин сервис автоматически перенаправит Вас на страницу для скачивания материалов (теорию, задачи, тест) и на всякий случай отправит Вам материалы на указанный адрес электронной почты.

Оценка адвокатом условий договора страхования с целью минимизации рисков страхователя необходимо учитывать, что договор страхования - это алеаторная сделка, в которой по сути в более выгодном положении находится страховщик. По этой причине адвокату необходимо проверить соблюдение условий договора в соответствии с нормами права о договоре страхования, особенно условия, касающиеся выплаты страхового возмещения и фиксации наступления страхового случая.

1) Социальное страхование;

2) Личное страхование (договор личного страхования является публичным договором)По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая);

3) Имущественное страхование (По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы);

4) Страхование ответственности (По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя);

5) Страхование предпринимательских рисков (По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу).

Формы страхования: (ст. 927)

— правила устанавливаются на основе договора между страхователем и страховщиком в соответствии с действующим законодательством;

— конкретные условия определяются при заключении договора.

— случаи обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование)

Обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих определённых законом категорий за счёт государственного бюджета.

Статья 928 ГК РФ дает перечень интересов, страхование которых не допускается.

Страхование противоправных интересов не допускается.

Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Условия договоров страхования, противоречащие указанным, ничтожны.

4. Задача (практическое задание). Составить проект заявления о принятии мер по обеспечению иска (ст.ст. 139-140 ГПК РФ).

В _______________________ районный суд

(либо Ф.И.О. мирового судьи и Nсудебного участка)

(Ф.И.О. или наименование)

Представитель истца: _________________

(данные с учетом ст. 48 ГПК)

(Ф.И.О. или наименование)

Дело N _______________________________

об обеспечении иска

В производстве ________________________________________________________

(наименование суда или Ф.И.О. мирового судьи и N судебного участка)

находится гражданское дело N ____ по иску _______________________________ к

(наименование или Ф.И.О. истца)

____________________________________ о ___________________________________.

(наименование или Ф.И.О. ответчика) (суть исковых требований)

В соответствии со ст. 139 Гражданского процессуального кодексаРоссийской Федерации суд или судья по заявлению лиц, участвующих в деле,может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается вовсяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска можетзатруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

Непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделатьневозможным исполнение решения суда в связи с_______________________________________________________, что подтверждается__________________________________________________________________________.

На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 35, 139, 140Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

принять меры по обеспечению иска в виде ______________________________.

1. Доказательства, подтверждающие доводы истца.

2. Доверенность представителя от "___"__________ ____ г. N ___ (еслиходатайство подписывается представителем истца).

"___"__________ ____ г.

Билет №58

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным. Этот договор может быть двусторонним и многосторонним. В качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций. Такое страхование допускается ст. 953 ГК РФ и называется сострахованием. На него распространяются все нормы о договоре страхования.

Договор страхования является договором реальным в силу ст. 957 ГК РФ, поскольку в подавляющем большинстве случаев его вступление в силу обусловлено моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

ГК РФ делит договор страхования на два вида – договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страхователь обязан:

1) уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором;
2) незамедлительно сообщать страховщику о значительных изменениях обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

3) незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ).

Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение и по договору личного страхования страховую сумму.

Страховщик обязан сохранять в тайне сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, полученные им в результате своей профессиональной деятельности (ст. 946 ГК РФ).

Выделяют добровольное и обязательное страхование.

По общему правилу участники гражданского оборота заключают договоры имущественного или личного страхования в добровольном порядке, исходя из своих интересов.
Под обязательным страхованием понимается страхование, которое должно осуществляться в силу указания закона. При установлении случаев обязательного страхования в законе должны быть определены объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. Обязательное страхование осуществляется на основании договора.

Закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность по страхованию:

1) жизни, здоровья или имущества других лиц, определенных в законе, на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Законом не может быть установлена обязанность гражданина страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК РФ);

2) риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Лица, на которых возложена обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества других лиц либо своей гражданской ответственности, заключают договоры имущественного или личного страхования по общему правилу за свой счет. Исключение составляют случаи обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ). Законом может быть предусмотрено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет бюджетных средств (обязательное государственное страхование).

Как купить материалы для подготовки: ответы на тест, теорию и задачи за 2490 рублей?

Перевозка (в широком значении) — это обязательства, в силу которых перевозчик должен совершить юридические и фактические действия по перемещению (транспортировке) груза, пассажира или багажа (транспортные услуги) в пользу грузоотправителя (грузополучателя, пассажира), а грузоотправитель обязуется оплатить эти действия.

Договор перевозки относится к так называемым транспортным обязательствам (транспортным договорам).

Гражданский кодекс, традиционно определяя основные принципы гражданско-правового регулирования перевозок, отсылает к иным специальным законам, составляющим транспортное законодательство. В настоящее время основными актами, регламентирующими транспортные отношения, являются:

Деятельность адвоката при составлении проекта договора перевозки заключается в подготовке правовой документации, ее проверке и контроле последующего подписания соглашения.

Виды договоров перевозки

Порядок заключения сделки, его форма и содержание напрямую зависят от типа контрагента. Автомобильные перевозки требуют от участников согласования маршрутов движения, правил сопровождения машин.

Передача груза под ответственность ОАО «РЖД» сопряжена с выполнением целого ряда формальностей, в том числе сотрудничества с территориальными представительствами, железнодорожными тупиками и прочими специализированными организациями.

Специфические нормы регулируют порядок подписания соглашений с авиационными компаниями, судовладельцами.

Договоры перевозки могут быть:

• долгосрочными (транспортировка грузов поставлена на поток);
• разовыми (в соглашении оговаривается лишь один цикл).

Оформляются отношения в письменной форме.

В одном случае подтверждением факта приема груза является квитанция, коносамент или транспортная накладная со штемпелем отправителя, в другом составляется многостраничный договор.

Общие требования к сделке

Соглашение считается достигнутым при наличии единогласного мнения по следующим вопросам:

• содержание отношений (предмет сделки);
• стоимость транспортировки;
• начальный и конечный пункты (место погрузки, пересечения границы, перевалки).

Кроме того, в договоре должны присутствовать данные:

• об отправителе (вносятся не только в соглашение, но и в сопроводительные документы);
• о перевозчике и типе транспортного средства (грузоподъемность, номер, конфигурация, модель, марка и прочие идентификационные сведения);
• о получателе (при ж/д транспортировке потребуется указать не только информацию о регистрации или ФИО, но и специальные коды);
• об экспедиторе (если таковой участвует в сделке).

Участникам сделки потребуется оговорить также сроки доставки, ознакомиться с тарифами, учесть накладные расходы и особенности документального оформления.

Еще на стадии разработки схемы транспортировки потребуется решить следующие вопросы:

• выбор наиболее экономичного способа доставки;
• определение кратчайшего пути движения;
• максимально возможный объем груза, перевозимого за один рейс;
• оптимальный вариант погрузки/выгрузки.

Полной проработке подлежит и вся схема доставки груза на погрузочную площадку.

Отправителю необходимо согласовать правила упаковки, а также подготовить крепежные приспособления (проволоку, стойки, связки, скобы, гвозди).

Пример искового заявления о возмещении убытков в связи с утратой багажа при авиаперелете

В ___________________ районный суд

Истец: Ф.И.О. пассажира
адрес: ______________________________,
телефон: __________, факс: __________,
эл. почта: ___________________________

Представитель истца: адвокат
адрес: ______________________________,
телефон: __________, факс: __________,
эл. почта: ___________________________

Ответчик: авиаперевозчик
адрес: ______________________________,
телефон: __________, факс: __________,
эл. почта: ___________________________

Цена иска: ______ (_______) рублей
Госпошлина: _____ (_______) рублей

Исковое заявление о возмещении убытков, причиненных утратой (или недостачей, повреждением, порчей) багажа

В соответствии с п. 1 ст. 796 Гражданского кодекса Российской Федерации перевозчик несет ответственность за несохранность груза или багажа, происшедшую после принятия его к перевозке и до выдачи грузополучателю, управомоченному им лицу или лицу, управомоченному на получение багажа, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение (порча) груза или багажа произошли вследствие обстоятельств, которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело.

В соответствии с п. 1 ст. 118 Воздушного кодекса Российской Федерации перевозчик несет ответственность за утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа после принятия его к воздушной перевозке и до выдачи грузополучателю или до передачи его согласно установленным правилам другому гражданину или юридическому лицу в случае, если не докажет, что им были приняты все необходимые меры по предотвращению причинения вреда или такие меры невозможно было принять.

В соответствии с п. 3 ст. 118 Воздушного кодекса Российской Федерации перевозчик несет ответственность за утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа или груза, если не докажет, что они не явились результатом совершенных умышленно действий (бездействия) перевозчика или произошли не во время воздушной перевозки.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Требование (претензию) Истца о возмещении убытков, причиненных утратой багажа при воздушной перевозке, Ответчик добровольно не удовлетворил.
На основании изложенного и руководствуясь п. п. 1, 3 ст. 118 Воздушного кодекса Российской Федерации, ст. ст. 15, 796 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ПРОШУ:

1. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию убытков, причиненных утратой (или недостачей, повреждением, порчей) багажа (или: части багажа) при воздушной перевозке, в сумме _____ (__________) рублей.
2. Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы истца по уплате госпошлины в размере _____ (__________) рублей.

Приложения:
1. Копия искового заявления и приложенных к нему документов для Ответчика.
2. Копия проездного документа (авиабилета) серии _____ № ________.
3. Копия багажной квитанции от «__»___________ ____ г. № ________.
4. Копии документов, подтверждающих утрату (или недостачу, повреждение, порчу) багажа пассажира.
5. Копия коммерческого акта от «__»___________ ____ г. № _______.
6. Копия требования (претензии) Истца.
7. Расчет суммы исковых требований.
8. Документ, подтверждающий уплату госпошлины.
9. Доверенность представителя от «__»___________ ____ г. N ______ (если исковое заявление подписывается представителем Истца).
Истец (представитель)

Как купить материалы для подготовки: ответы на тест, теорию и задачи за 2490 рублей?

Заем — является видом обязательственных отношений, регулируется нормами § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопрос № 20

ДОГОВОР ЗАЙМА.
АНАЛИЗ АДВОКАТОМ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
С ЦЕЛЬЮ МИНИМИЗАЦИИ РИСКОВ ЗАЁМЩИКА:

Статья 807 ГК РФ определяет договор займа, как соглашение (сделку), по которому одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем является гражданин, договор займа всегда является реальным (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), то есть считается заключенным с момента передачи предмета договора заемщику или указанному им лицу. В последнем случае, переданный указанному заемщиком третьему лицу предмет договора займа, считается переданными заемщику (п. 5 ст. 807).

Когда заимодавцем является юридическое лицо, он может быть, как реальным, так и консенсуальным, то есть считаться заключенным с момента согласования сторонами всех существенных условий по договору.

Предметом договора займа могут быть как деньги, так и иные вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги. Заем может быть выражен также в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.), однако всегда подлежит передаче и возврату непосредственно в рублях (п. 2 ст. 317 ГК РФ).

Требования к форме договора займа (ст. 808 ГК РФ):

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 162 ГК РФ несоблюдение требований о форме совершения сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе (в частности ст. 808 ГК) или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем соответствующего требования. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Данные правила являются общими и применяются, если договором не предусмотрено иное.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Проценты по договору займа (ст. 809):

По общему правилу договор займа является процентным, то есть займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом всегда, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При этом если в договоре размер процентов за пользование займом не установлен, то он будет определяться ключевой ставкой Банка России, которая действовала в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК), являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ), например Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, которые установлены п. 1 ст. 809 ГК РФ (ст. 811 ГК РФ). Такие проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств. Начисляются на сумму долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке их начисления.

Основания возникновения права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком:

— нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);

— невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);

— нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. 1 и п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Договор займа с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели является целевым (ст. 814 ГК).

Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение. Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием (ст. 817 ГК).

Кредитный договор — разновидность договора займа (§ 2 гл. 42 ГК РФ). Его предметом, в отличии от договора займа, могут быть только денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Займодавец именуется кредитором, которым может быть банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих операций — размещение денежных средств на систематической основе (п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 5, 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Анализ адвокатом условий кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика

Анализируя условия кредитного договора в данных целях, адвокату надлежит исходить из следующего:

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В кредитном договоре помимо суммы кредита и подлежащих уплате процентов, могут быть определены и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, которые заемщик также обязан оплатить (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Важным критерием оценки условий договора является то, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (ч. 1 ст. 29 Закона о банковской деятельности от 02.12.1990 г. № 395-1). Следовательно, подписывая кредитный договор, заемщик подтверждает согласованность с его стороны условий получения и возврата займа (кредита).

В условия кредитного договора, в котором заемщиками являются индивидуальные предприниматели или юридические лица, могут быть включены и отнесены к иным платежам, различные платежи, не отвечающие интересам заемщика, в том числе комиссии за уменьшение процентной ставки по кредиту, комиссии за досрочное погашение кредита, иные вознаграждения и комиссия.

Кредитным договором так же может быть предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку (ч. 2 ст. 29 Закона о банковской деятельности).

В кредитный договор может быть включено условие о повышении процентной ставки с момента истечения срока возврата кредита – повышенные проценты по кредиту в случае нарушения заемщиком обязательства по его возврату (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147).

Возможность досрочного возврата кредита заемщиком обусловлена получением согласия от кредитора, в том числе выраженного в самом договоре займа (абз. 3 п. 2 ст. 810 ГК). Целесообразно включать данное согласие непосредственно в текст договора займа, в противном случае, при досрочном возврате кредита без получения такого согласия кредитор будет вправе взыскать с должника убытки в виде упущенной выгоды (Определение ВАС РФ от 12.11.2012 № ВАС-14863/12 по делу № А60-4524/2012).

Кредитным договором так же может быть предусмотрено право кредитора списывать денежные средства с расчетного счета заемщика в счет погашения задолженности по данному договору в безакцептном порядке.

Предоставление потребительского кредита и его исполнение регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Также такие договоры подпадают под сферу действия Закона о защите прав потребителей.

В случае если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (ч. 17 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ. Также вознаграждение не взимается, если при предоставлении услуг кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Закона).

При этом размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на его сумму не может превышать установленных законном размеров – двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК) Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей (п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

Также адвокату необходимо учитывать, что положения статьи 7 Закона № 353-ФЗ, непосредственно упоминающие страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора (иного страхового интереса заемщика), как возможную «сопутствующую» услугу в дополнение к договору потребительского кредита (займа), подразумевают заключение заемщиком договора страхования, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), исключительно на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.

Навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг, в силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей является недопустимым (Информационное письмо Банка России № ИН-06-59/148, Роспотребнадзора № 02/20986-2020-23 от 12.10.2020г. «О праве потребителя на отказ от дополнительных платных услуг»).

Все материалы для подготовки к экзамену! По любым вопросам связанным с подготовкой к экзамену, в том числе с получением материала, с его оплатой, стоимостью, переводами и т.п., в случае необходимости, пожалуйста, обращайтесь любым удобным способом со страницы обратной связи.

Важно! © Копирование текстов запрещено. Цитирование возможно лишь в объеме, оправданном целью цитирования, и лишь при условии указания активной гиперссылки на страницу, с которой была заимствована цитата

Обратите внимание! Заполняя любую форму на сайте и отправляя внесённые в неё сведения, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: