Нелегальные кредиторы не смогут требовать возврат долга в суде

Обновлено: 27.03.2024

Центробанк развернул масштабную борьбу против черных кредиторов. После внесения в законодательство поправок нелегальные финансовые организации теряют возможность требовать долг через суд, с использованием законных инструментов.

Кроме того такие организации не имеют права продать долг никому, кроме лицензированных компаний. Многие граждане думают, что с приходом нового законодательства долги можно не возвращать.

На практике это не так. Изменится система взаимодействия, но должники как были, так и остаются в зоне риска. Перед тем, как взять потребительский кредит рекомендуется проверить у компании лицензию, чтобы не заработать себе ещё больших проблем.

Как работают черные кредиторы?

Теневой рынок кредитов продолжает расти. На текущий момент по всей стране работает более 9200 компаний, которые не имеют лицензий и продолжают выдавать гражданам кредиты.

При этом их деятельность никто не регулирует, они не платят налоги, заёмщик перед такими организациями не защищается законом. Когда проблемный долг, его продают таким же нелегальным коллекторам.

В итоге должник попадает в ситуацию, когда долги угрожают не только экономически, но и становятся реальной угрозой для жизни. Ни черные МФО, ни коллекторы не подчиняются законам, что приводит к непредсказуемым последствиям. Каким будет взыскание, зависит от размера долга и длительности просрочки.

Что делает центробанк для борьбы с черными кредиторами?

В законодательство будет внесено ряд поправок и если компания работает нелегально, то ей будет запрещено требовать долги с граждан, продавать задолженность коллекторам за исключением компаний, которые реально имеют лицензию и разрешение на работу.

К чему это может привести?

На практике не платить кредиты, взятые у МФО, не получится. Здесь нарушаются законные права на судебную защиту, которые прописаны в Конституции.

Кроме того между ростовщиками и легальными компаниями тонкая грань. Могут пострадать частные лица и компании, которые работают по законным схемам.

Как будут действовать поправки, зависит от многих факторов и параметров. Если у вас есть потребительские кредиты, старайтесь выполнять свои обязательства, и рассчитаться с долгами, не доводя дело до суда.

Когда уже есть просрочки и возникают реальные проблемы с кредитными организациями, лучше обратиться к юристу за консультацией. Юрист поможет прояснить спорные моменты и определить стратегию действий, которая поможет выйти из проблемной ситуации с пользой для себя.

Центробанк предлагает запретить нелегальным кредиторам (физическое или юридическое лицо, предоставляющее займы более четырех раз в год и не регулируемое ЦБ) требовать возврат долга от заемщиков, в том числе и в суде. Также ЦБ хочет запретить таким организациям продавать долги кому-либо, кроме лицензированных кредитных компаний и коллекторов.

Сейчас ЦБ пытается вывести с рынка нелегальных кредиторов с помощью запрета на выдачу ими денег и взыскания долгов с заемщиков через суд. Для этого регулятор готовит поправки к законам о потребительских кредитах и о микрофинансовой деятельности, пишет «Коммерсант».

Ранее директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков уже говорил об изменениях в законе: «Эту норму можно будет широко использовать на практике. Суд будет иметь возможность отказать такому кредитору в праве взыскивать долг». Также поправки запретят уступать права требования по потребительским кредитам или займам кому-либо, кроме легальных кредиторов или коллекторов. В ЦБ уточнили, что изменения не будут иметь обратной силы.

Регулятор не оценивает размер черного кредитования, но Кочетков признал, что оно имеет место быть и такие нелегальные компании работают, но ЦБ продолжает с ними бороться. По данным комитета по безопасности саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие», число черных кредиторов в России неуклонно растет: в 2015 году их было около 4500, в 2016-м – 5800, в 2017 году – уже более 9200. По итогам 2017 года таким организациям люди задолжали почти 100 млрд руб.

Правозащитники поддерживают инициативу ЦБ. «Нелегальные кредиторы зачастую продают долги нелегальным взыскателям, которые используют все способы их возврата, – отмечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. – В случае принятия закона они не смогут воспользоваться никакими институциональными механизмами для истребования займа».

Сектор микрофинансового кредитования считает, что эффект от нововведения будет неоднозначным. «Такая инициатива теоретически могла бы пресечь выдачу займов разными полумошенническими организациями, – говорит гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов. – На практике это сложно реализуемо, поскольку право на судебную защиту прописано в Конституции и Гражданском кодексе и оно гарантируется каждому».

По словам гендиректора МФК «Городская сберкасса» Александра Мамонова, нелегальным кредиторам было выгодно ходить в суд, а с введением поправок возрастает риск того, что такие кредиторы начнут применять незаконные методы взыскания.

ЦБ ранее отмечал, что нелегальные кредиторы не соблюдают ограничения по полной стоимости займа и начислению штрафов. Сейчас для незаконных микрокредитных компаний предусмотрены штрафы за выдачу кредитов, но ЦБ предлагает ужесточить для них административную и ввести уголовную ответственность.

Такой законопроект внесли в Госдуму. Согласно нему, банки будут договариваться со страховыми компаниями о возвращении кредитов умерших клиентов.

В Госдуму внесли законопроект, согласно которому в случае смерти заемщика взятые им кредиты банки должны будут возвращать у страховой компании. Речь идет о случаях, когда умерший заемщик оформлял страховку. Документ опубликован на сайте нижней палаты парламента. Авторами инициативы выступили депутаты от «Единой России».

Новшество должно помочь избежать ситуаций, когда банки предъявляют претензии к наследникам заемщика, вместо того чтобы проверить, был ли заключен договор страхования, и обратиться напрямую к страховщику.

По закону заемщики могут заключать с представителями банка договор страхования их жизни и здоровья, в которых банки нередко указываются выгодоприобретателями. Это условие означает, что при наступлении страхового случая (к примеру, смерти или инвалидности) возмещение получает не сам заемщик или его правопреемники (к примеру наследники), а банк. Эти средства в дальнейшем распределяются на погашение кредитной задолженности заемщика.

При этом бывают случаи, когда наследники не знают, что их родственник оформлял страховку. А кредитная организация может не проверить информацию и не указать в досудебном требовании или иске помимо наследников страховую компанию. В итоге родные умершего заемщика вынуждены сами возвращать кредит.

На недопустимость такой недобросовестной практики указал и Верховный суд. В мае прошлого года он удовлетворил жалобу наследников женщины, у которой была задолженность по кредитной карте на 57 000 руб., включая проценты, штрафы и списания за страховку. С наследников взыскали сумму, в итоге они подали апелляцию, но это не помогло. Тогда они дошли до ВС.

Высшая инстанция определила, что суды при рассмотрении дела не установили, был ли обязан банк обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения для погашения кредита и имели ли наследники женщины право и возможность обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. В итоге Верховный суд отменил принятые нижестоящими инстанциями решения и отправил дело на новое рассмотрение.

По мнению авторов инициативы, законопроект должен защитить права заемщиков и их наследников и усовершенствовать систему погашения кредитной задолженности в целом.

Заем не брал, а долг имеется: как бороться с кредитами на чужое имя

Человек указал на одном сайте свои паспортные данные, а потом обнаружил, что должен незнакомой микрокредитной организации несколько десятков тысяч рублей. Оказалось, что на сайте произошла утечка данных. Сведения попали мошенникам, которые смастерили копию паспорта и взяли заем в МФО. Такие истории не редкость. Как обезопасить себя от кредитов из ниоткуда и что делать, если они уже есть, рассказали эксперты. Если дело дойдет до суда, истцу придется доказывать, что он не брал кредит. Это можно сделать, даже если заем взяли онлайн.

В конце января комментатор «Матч-ТВ» Роман Нагучев получил неожиданное письмо из суда. Там оказался судебный приказ о взыскании долга по займу, который Нагучев якобы взял в Новосибирске 5 марта 2019 года. Выдала этот кредит микрофинансовая организация (МФО) «Займер». Только вот, как утверждает сам Нагучев, никаких денег он не брал. Более того, он никогда не был в Новосибирске, а 5 марта 2020-го находился за границей, рассказал он в своем Twitter.

В похожей ситуации двумя годами ранее оказался политик Леонид Волков. В феврале 2019-го он проверял свою кредитную историю и обнаружил, что должен около 70 000 руб. некоему ООО «Деньги Взаймы». Оказывается, в августе 2017-го кто-то взял на его имя 6000 руб. под 730% годовых. А вот предпринимателю Алексею из Петербурга (его фамилию The Village не называет) отказали в кредите потому, что бизнесмен задолжал неизвестной ему МФО 3500 руб. О долге мужчина узнал из письма приставов за полгода до этого, но ничего не предпринял.

Подобные истории встречаются все чаще, говорит Иван Бычков, руководитель тюменского офиса Бюро адвокатов Бюро адвокатов «Де-юре» Бюро адвокатов «Де-юре» Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры - mid market) группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Семейное и наследственное право группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство 8 место По количеству юристов 13 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 15 место По выручке Профайл компании × . Кредиты в них, как правило, выдают именно микрокредитные финансовые организации. Ведь чтобы взять заем в банке, надо принести внушительный пакет документов, в том числе подтвердить доход. У МФО требования ниже: одним хватает паспортных данных, другие требуют номера еще нескольких документов (СНИЛС, свидетельства ИНН, полиса ОМС и т.д.), третьи просят прислать скан паспорта, а иногда и других бумаг. Некоторые выдают займы даже дистанционно.

В большинстве своем проверка минимальна, а риски закладываются в высокий процент. Предложений на рынке достаточно: «на карту мгновенно», «под 0% через 15 минут» и так далее.


Срочно получить деньги с минимальными проверками – это не проблема.

«Лояльностью» МФО пользуются мошенники. Их схемы бывают очень разнообразны, рассказывает адвокат МКА «Вердиктъ» Дмитрий Джулай. Чтобы взять кредит офлайн по оригиналу паспорта (например, если он был утерян), они могут подделать фотографию или подобрать «заемщика», похожего на настоящего владельца документа. С онлайн-займами все еще проще: преступникам достаточно просто вбить персональные данные гражданина либо с их помощью подделать сканы документов.

По словам Бычкова, займы, которые выдают в результате таких схем, чаще всего небольшие. Ведь сами МФО могут идентифицировать клиента только если сумма кредита не превышает 15 000 руб. Если она больше, то проводить проверку должна уже кредитная организация, с которой у МФО заключен договор или соглашение о сотрудничестве. Но это ограничение не всегда может защитить от крупных долгов, потому что преступники могут взять на имя гражданина сразу несколько небольших кредитов (до 15 000 руб.). В таком случае все они, как правило, оформляются в один день, чтобы данные о выдаче не успевали дойти до бюро кредитных историй (БКИ), замечает Бычков.

Чаще всего данные попадают к мошенникам не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников.

Чаще всего паспортные данные оказываются у злоумышленников в результате различных утечек из банков, салонов связи, МФО, билетных агентств и других организаций, которые массово работают с такими сведениями. Причем, как правило, не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников, которые крадут и продают эту информацию, обращает внимание Ашот Оганесян, основатель и технический директор SmartLine Inc – разработчика программных средств защиты от утечек. Полностью защитить свои данные от этого вряд ли возможно.

Жертвой такого рода мошенничества может стать каждый.

Но особенно стоит опасаться активным интернет-пользователям, чьи данные могли уйти с различных онлайн-площадок, а также тем, кто недавно остался без паспорта (документ украли или он потерялся), предупреждает Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров.

Другие факторы повышенного риска – хорошая кредитная история и высокий уровень дохода, замечает Бычков. С таким «набором» гражданину, а точнее, мошеннику под его именем, могут без проблем одобрить заем.

Как себя обезопасить?

100%-й гарантии не дадут никакие меры предосторожности. Но есть риски, о которых полезно знать. Как защитить свои данные, рассказывает руководитель тюменского офиса Бюро адвокатов «Де-юре» Бюро адвокатов «Де-юре» Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры - mid market) группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Семейное и наследственное право группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство 8 место По количеству юристов 13 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 15 место По выручке Профайл компании × Иван Бычков:

  • Не позволяйте фотографировать свой паспорт в салонах связи, банках и МФО;
  • Если делается копия или фото документа, то нужно четко понимать, для чего. Когда необходимость в них отпадет, подавайте заявление о прекращении обработки персональных данных и уничтожении ранее снятых копий;
  • Не держите документ открытым в общественных местах;
  • Не отправляйте сканы документов по электронной почте;
  • Не контактируйте с сомнительными магазинами и другими компаниями, которые требуют от вас копии документов.

Никто также не застрахован от потери или кражи паспорта. Если это произошло, надо сразу же обратиться в полицию и написать заявление об утере или хищении. Чем быстрее это сделать, тем лучше, поскольку сведения о старом паспорте вносятся в реестр недействительных паспортов, поясняет Бычков. Но даже если мошенники успеют получить кредит на утерянный или украденный паспорт, то со справкой из полиции будет проще доказать свою непричастность, добавляет Александр Васанов из юрфирмы Инфралекс Инфралекс Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры - mid market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Цифровая экономика группа Антимонопольное право (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Семейное и наследственное право группа Транспортное право группа Фармацевтика и здравоохранение группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Частный капитал группа Уголовное право Профайл компании × .

О кредите важно вовремя узнать. Чем раньше, тем больше способов защиты.

Чтобы выяснить, не брали ли преступники кредит на ваше имя, нужно проверить:

  • Кредитную историю;
  • Наличие исковых производств;
  • Наличие исполнительных производств.

Проверить кредитную историю можно через «Госуслуги», направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Из ЦККИ заявителю пришлют список бюро кредитных историй (БКИ), которые содержат сведения о нем, а также ссылки на сайты этих бюро. Нужно перейти по ним, зарегистрироваться и получить информацию обо всех займах, выданных на ваше имя (дважды в год услуга предоставляется бесплатно). Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, МФО и любом бюро кредитных историй.

Об исполнительных производствах можно узнать тоже через «Госуслуги». А вот исковые производства следует проверять на сайте суда по месту регистрации. Но это скорее крайняя мера, если есть явные основания беспокоиться. Например, потерян паспорт или была утечка с портала, где есть ваши персональные данные, замечает Жданухин.

Что делать, если на ваше имя взяли кредит?

Что делать, если вы обнаружили за собой кредит, который не брали? Ответ во многом зависит от стадии взыскания.


Надо максимально подробно все выяснить: кто кредитор, реквизиты договора, сумма долга, стадия взыскания (досудебная, судебное или исполнительное производство). При возможности следует получить информацию в письменном виде – хотя бы в каком-нибудь мессенджере.

Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров


Если все это не помогло, придется обращаться в суд. Практики много, недействительными признают сделки, которые заключены как в офисе МФО, так и через онлайн-сервисы, делится Васанов. Он рассказывает, что нужно потребовать в иске к МФО:

  • Признать договор займа незаключенным. В практике есть случаи, когда суд признает договор недействительным, а не незаключенным (дело № 33-0003/2020), но это не совсем корректно. Если лицо не участвовало в заключении сделки, то ее, по сути, вообще нет, поясняет Васанов;
  • Обязать ответчика исключить запись о займе из БКИ;
  • Обязать ответчика прекратить обработку персональных данных, исключить их из системы и письменно уведомить об этом гражданина;
  • Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и расходы на представителя.

В суде: как доказать, что ты не заемщик

По общему правилу, каждый должен доказывать те обстоятельства, на которые он ссылается. Но первоначально такая обязанность лежит на истце, потому что он инициировал спор, замечает Васанов. То есть, если гражданин обращается с иском о признании договора незаключенным, то ему придется доказать, что он не брал заем. Он может, например, указать, что физически не мог этого сделать: был в другом городе (в качестве доказательств подойдут билеты и даже свидетельские показания), за границей (билеты, загранпаспорт со штампом, свидетельские показания), потерял паспорт (это подтвердит справка из полиции).

Например, Марине Федотовой* удалось добиться признания незаключенным договора займа, который она якобы подписала в офисе МФО «Особый случай» в Москве. Заявительница настаивала, что в день, когда ей якобы выдали 3000 руб., она находилась на работе в Санкт-Петербурге. Красногвардейский райсуд Санкт-Петербурга этот довод Федотовой признал обоснованным (дело № 2-4571/2017).

Если подобных обстоятельств нет, то на помощь может прийти почерковедческая экспертиза, которая докажет, что подпись в договоре принадлежит не истцу. Конечно, все эти аргументы (за исключением утраты паспорта) не сработают, если заем взяли дистанционно. Но на такой случай есть другие доводы.

Все эти аргументы, например, помогли Софье Кузьминой* в споре с МФК «Кредитех Рус» и коллекторской фирмой ООО «Кредитэкспресс Финанс». Советский райсуд Брянска признал, что заем в 9000 руб. МФК непосредственно Кузьминой не предоставлялся. Суд пришел к такому выводу, установив, что номер, который в «Кредитех Рус» указан как принадлежащий Кузьминой, на самом деле оформлен на другого человека. Кроме того, деньги МФК перечислила на карту «Альфа-банка», а у Кузьминой карт этого банка никогда не было. И, наконец, IP адрес устройства, с которого взяли заем, находится в Новосибирске, где у истицы нет ни временной, ни постоянной регистрации, установил суд и признал договор займа незаключенным (дело № 2-3848/2017).

Все упомянутые доводы могут помочь и в случае, если спор инициирует МФО, потребовав вернуть долг. В таком случае гражданину как минимум придется возражать против ее аргументов, а как максимум доказывать обоснованность встречного иска о признании договора незаключенным (если он его заявит).


Независимо от того, когда человек обнаружил «чужой» долг, ему стоит подать заявление о возбуждении уголовного дела, считает Васанов. Поскольку есть вероятность привлечь злоумышленников к ответственности. А еще на подачу такого заявления не помешает сослаться при оспаривании договора.

Но чаще всего о наличии кредита человек узнает, когда приставы уже списывают у него деньги, говорит Васанов.

На этот случай у нас тоже есть советы.



Как видно, с «чужими» долгами можно и нужно бороться. Есть хорошие шансы добиться своего. В этом на своем опыте убедился Роман Нагучев, чьей историей начинается статья. Комментатор отправил заявление об отмене судебного приказа, написал в Бюро кредитных историй и позвонил в «Займер». После этого ему прислали письмо из МФО. Организация признала, что Нагучев не получал заем, и попросила БКИ удалить эту информацию из его кредитной истории. Хэппи-энд был и у истории Леонида Волкова. Запись о «его» долге исчезла после писем в БКИ и ООО «Деньги Взаймы». А вот предпринимателю Алексею для этого пришлось дойти до суда, но итог был тот же – «очищенная» кредитная история.

Новые правила планируется ввести в рамках борьбы с нелегальными кредиторами. ЦБ намерен ограничить их право требовать возврата долга, в том числе и через суд, и запретить продавать долги кому-либо, кроме профессиональных кредиторов или коллекторов. В ЦБ уточнили, что изменения не будут иметь обратной силы.

Так ЦБ пытается пресечь практику массовой выдачи нелегальных кредитов населению и взыскания их затем через суд.

Правозащитники поддерживают инициативу ЦБ. «Нелегальные кредиторы зачастую продают долги нелегальным взыскателем, которые используют все способы их возврата,— отмечает руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.— В случае принятия закона они не смогут воспользоваться институциональными механизмами для истребования займа».

Однако участники рынка считают, что эффект от нововведения будет неоднозначным.

«Такая инициатива теоретически могла бы пресечь выдачу займов разными полумошенническими организациями,— говорит гендиректор МФК "Мани Фанни" Александр Шустов.— На практике это сложно реализуемо, поскольку право на судебную защиту прописано в Конституции и Гражданском кодексе, и оно гарантируется каждому».

По словам гендиректора МФК «Городская сберкасса» Александра Мамонова, нелегальным кредиторам было выгодно ходить в суд, а в случае принятия закона исполнительное производство будет им недоступно. Однако возрастает риск применения такими кредиторами незаконных методов взыскания. Запрет одалживания денег способен завести эту сферу отношений в глубокую тень, где будут фигурировать различные мошеннические схемы.

Партнер «НАФКО-Консультанты» Ирина Мостовая отмечает, что могут пострадать и легальные кредиторы: «Грань между законопослушным гражданином, одолжившим кому-то деньги, и ростовщиком на момент обращения в суд очень тонка. В результате будут нарушены законные интересы неограниченного круга лиц».

При этом уже сейчас предусмотрены специальные способы защиты прав граждан, начиная от признания сделок кабальными и заканчивая личным банкротством.

По оценкам специалистов, рынок черного кредитования в РФ оценивается сейчас в 100 млрд руб. в год и непрерывно растет. Оценить размер рынка черного кредитования в ЦБ не смогли. Но признали, что явление до сих пор существует, и регулятор продолжает с ним бороться. По данным комитета по безопасности СРО МиР, в 2015 году «чёрных кредиторов» было около 4,5 тыс., в 2016 году — 5,8 тыс., в 2017 году — уже более 9,2 тыс.При этом долг граждан «чёрному рынку» по итогам 2017 года достигал почти 100 млрд руб.

Перед Новым годом кредитные организации, как правило, активизируются. Банки смягчают условия и сами начинают делать клиентам выгодные предложения. Это мотивирует граждан брать кредит, даже если они не планировали это делать, и закредитованность населения по-прежнему остаётся очень высокой.

Хотя, как сообщает Национальное бюро кредитных историй, за 2018 год уровень закредитованности всех категорий заемщиков страны снизился на 1,12 %.

Больше всего он снизился у заемщиков с доходами до 20 тыс. руб. в месяц и у заемщиков с доходами свыше 40 тыс. руб.Наибольшаязакредитованностьбыла отмечена в Амурской (28,97%), Кировской (28,96%) и Оренбургской (27,53%) областях, а также в Красноярском крае (27,13%). На седьмом месте списка – разместилась и Вологодская область с показателем средней текущей долговой загрузки населения в 26,44%, который за год снизился на 0,97%.

«В целом, уровень долговой нагрузки российских заемщиков остается на приемлемом уровне и даже немного снижается, - отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Однако у представителей самых бедных слоев населения долговая нагрузка остается наиболее высокой среди всех категорий граждан. Им труднее всего обслуживать свои кредитные обязательства. Поэтому кредиторам необходимо продолжать внимательно следить за риск-профилем заемщиков».

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: