Можно ли договориться с коллекторами об уменьшении долга после суда

Обновлено: 18.04.2024

Каждый человек, сталкиваясь с задолженностью по кредиту или микрозайму, обращается к интернету. На его просторах полным-полно информации по долгам, в том числе и о продаже долга коллекторам, звучит она угрожающе, но стоит ли паниковать? Сегодня я постараюсь раскрыть информацию о том, что делать должнику если его долг перепродали и как выйти с этой ситуации, не переплатив нечего лишнего.

Для начала скажу пренеприятную новость: Да, действительно - Банки, МФО, Кредитные кооперативы, согласно законодательству, могут продавать кредитные задолженности - ГК РФ Статья 382. Для этого должно быть выполнено два условия: минимальная задолженность по кредиту должна составлять - 1 месяц, и в твоем кредитном договоре должен быть пункт, в котором содержится информация по переуступке прав требования.

Так же с 28 января 2019 г. вступило в законную силу третье обязательное требование, благодаря которому у заемщика появилась возможность выразить свое согласие на передачу долга конкретному человеку, причем кредитор не вправе получить заранее такое разрешение, в момент выдачи займа. Данную продажу - переуступку просроченной задолженности физическому лицу можно согласовать и подписать после того как у тебя пошла задолженность. В случае если займ или кредит оформлены онлайн, ты так же можешь выразить свое согласие на продажу долга использовав цифровую подпись – код из СМС.

Если коллектор звонит и требует погасить задолженность, то, во-первых, не паникуем, и уж тем более не бежим оплачивать задолженность. В сложившейся ситуации нужна «Трезвая» голова, и первое что ты должен сделать это расспросить звонящего:

Первое – не перепутал ли он кому звонит. В последнее время очень часто встречаются ситуации с «Двойниками», и чтобы тебя не доставали звонками по чужой задолженности, при разговоре с коллектором сверь свои данные с теми, которые находятся у коллектора. Например: номер договора, дата выдачи кредита, сумма кредита и т.п.

Второе – если после сверки данных, задолженность все-таки подтвердилась, то тогда нужно отследить все этапы процедуры переуступки прав требования. И если долг продан с нарушениями, например, ты не давал своего согласия на продажу долга, то в этом случае нужно использовать свои права – отказаться от общения с коллектором, а оплату задолженности производить по реквизитам, указанным в кредитном договоре.

Третье – мошенники, в последнее время конфиденциальная информация становиться не такой уж и конфиденциальной. Они легко могут завладеть различными персональными данными, в том числе и об имеющихся у тебя кредитах и теперь пытаться просто развести тебя на деньги. Даже если все названые явки и пороли совпали, не поленись, обратись к своему кредитору за уточнением информации, действительно ли он переуступил задолженность. Не бойся в его глазах выглядеть глупо, ведь это поможет тебе избежать непредвиденной ситуации и сохранит твои деньги.

Четвертое – а если ты запамятовал, и согласие все-таки было дано, ну не все читают кредитный договор, зачастую просто не глядя подписывают. То и тут не стоит пускать все на самотек, просим показать подписанную бумагу о переуступке прав требования, далее проверяем информацию у кредитора, который якобы продал твой долг. И если действительно, согласие дано, долг продан, то оплату теперь производим на реквизиты нового кредитора.

Тут так же важно понять к какому «Новому кредитору» ты попал в руки.

Наилучшим вариантом будет если долг продан «Профессиональным коллекторам» – в случае если ты усматриваешь что сумма выставленной задолженность значительно выше чем тебе насчитал кредитор, то смело жалуемся в Банк России, в случае если проданная задолженность принадлежит МФО тогда жалуемся Финансовому омбудсмену.

Для справки: Задолженность по микрозайму, который оформлен с 1 января 2020 года, не должна превышать размер займа более чем в полтора раза, по кредитам не более 20% годовых.

Хуже если долг продан «Непрофессиональным коллекторам» или обычным людям, тогда единственна возможность снизить завышенную возможность только через – Суд. Обычно, судьи идут навстречу должникам и уменьшают долг до разумных пределов, при этом ориентируются на первоначальные условия кредитного договора, либо применяют лимиты, которые установлены законодательством на момент оформления кредита/займа. В случае если переплата кредита существенно высока и не посильна для заемщика, судья имеет право пересчитать ее опираясь на размер ключевой ставки ЦБ, все так же действующей на момент заключения кредитного договора.

Подвод итог: я хочу предостеречь каждого из вас, прежде чем оформлять кредит или микрозайм, убедись в легальности, организации которая предоставляет финансовые услуги, сделать это можно на сайте Банка России. Так как всем известно, что черным коллекторам закон не писан и в прямом смысле слова они могут выбивать долг, не смотря на то что они НЕ имеют никакого права как продавать твой долг, так и требовать его возврата.

Подписывайтесь на канал , здесь мы обсуждаем как поступать с долгами, кредитами, коллекторами. и т.п. Лайки и репосты приветствуются.

Ситуации бывают разные, и случаются обстоятельства, при которых взявший кредит человек больше не в состоянии выплачивать обязательства по кредиту. Банк не всегда готов идти навстречу клиенту: сначала назначает штрафные санкции, позже, если заемщик не расплатится по задолженности, продает задолженность в стороннее агентство или обращается в суд. Но бывает и такое, что судебное разбирательство инициировано, однако с клиентом банка все равно связываются коллекторы. Такой поворот событий может удивить: кажется, что после судебного разбирательства связываться с заемщиком должны приставы, а не коллекторское агентство. Возникает вопрос, легально ли подобное поведение.

Содержание статьи

Может ли банк продать задолженность коллекторам

Согласно текущему законодательству, действительно, у банковской организации есть право в одностороннем порядке принять решение о передаче прав на взыскание. Для этого должно выполняться несколько условий:

наступили обстоятельства, указанные в договоре как достаточные для применения подобных мер;
при взятии кредита банк прописал в договоре свою возможность продать задолженность.

Для передачи не требуется согласие клиента: банки принимают решение единолично. Как правило, это происходит через несколько месяцев после прекращения платежей: в зависимости от обстоятельств и линии поведения конкретной организации срок может составлять до полугода.

Условия для переуступки прав на взыскание

Обстоятельства и условия, согласно которым банк имеет право передавать задолженность в третьи руки, прописаны в ст. 382–389 Гражданского кодекса РФ. Статьи регулируют порядок перехода прав на взыскание в третьи руки, и их положения гласят: совершить подобную операцию кредитор вправе на любой стадии производства. В том числе в процессе судебного разбирательства либо после вынесения приговора и передачи исполнительного листа в ФССП — Федеральную службу судебных приставов. Однако при таких обстоятельствах условия несколько отличаются от ситуации, когда банк продает задолженность в досудебном порядке.

Особенности передачи задолженности после суда

Если долг продали коллекторам после суда, поведение агентства зависит в том числе от вердикта, который вынес судья. Значение имеет и дата, в которую был заключен изначальный договор. В случае с кредитом, взятым до 1 июля 2014 года, банк вправе передать коллекторам задолженность в том числе после суда при любом решении судьи.

В какой форме могут продать задолженность

Существует два основных способа передачи прав на взыскание третьей стороне: агентирование и цессия.

Агентирование подразумевает, что кредитором остается банк: он лишь заключает с коллекторским агентством договор, по которому оно выступает посредником между кредитором и заемщиком. Таким образом коллекторы стремятся взыскать задолженность в пользу банковской организации.
Цессия — полная передача прав на взыскание задолженности. Коллекторское агентство становится новым кредитором, и с момента вступления договора в силу возвращать средства предполагается ему. Служба не может дополнительно начислять пени и штрафы сверх тех, что уже назначены по переданному кредиту, зато имеет возможность списывать часть суммы и тем самым улучшать условия для заемщика.

Что делать, если после суда задолженность продали

Банк продал задолженность коллекторам после решения суда, и Вы столкнулись со звонками со стороны агентства. Не торопитесь подавать жалобу: возможно, поведение агентов законно, и для уточнения этого Вам следует ознакомиться с результатами заседания и вердиктом по делу. Если Вы понимаете, что служба действует вопреки законодательству (например, работать с Вами должны судебные приставы), можете подать жалобу в соответствующие органы. Если же выясняется, что банк имел основания для передачи задолженности, Вам не стоит дожидаться более серьезных последствий. Ответьте коллекторскому агентству, уточните, на каких условиях Вам предлагают погашать задолженность. Вполне возможно, Вам пойдут навстречу и предложат более выгодные условия, чем изначальная банковская организация.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Шаг 2

Получите консультацию специалиста

Шаг 3

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Содержание статьи

Что делать, если получено уведомление о передаче долга

Обычно банк передает задолженность коллекторскому агентству, если в течение длительного времени заемщик не платит по кредиту и избегает общения с представителями банка. По закону банк заказным письмом обязан уведомить своих заемщиков о том, что их финансовые обязательства переуступлены третьим лицам/сторонним организациям в течение 30 рабочих дней с момента заключения договора цессии. Что же делать, если Вы получили такое уведомление? Для начала стоит уточнить в своем банке факт передачи права требования. Затем обратиться в коллекторское агентство и проверить законность требования погашения обязательств:

попросите для ознакомления договор цессии;
уточните сумму задолженности и условия погашения;
найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП;
изучите информацию об агентстве на его официальном сайте, ознакомьтесь с отзывами о его работе;
задайте все интересующие Вас вопросы представителям агентства.

Как договориться с коллекторами

Отказываться от выплат и скрываться от кредитора не лучший вариант. Если банк не пошел навстречу заемщику и уступил его финансовые обязательства коллекторам, не стоит пугаться. Добросовестные коллекторские агентства, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу. С коллекторами можно договориться об уменьшении долга. Специалисты агентства могут предложить Вам более лояльные условия погашения займа, чем банки. Помощь агентства в этом случае может стать выгодным вариантом решения проблемы, шансом восстановить график платежей по кредиту, избежать судебных разбирательств, и, в конечном итоге, погасить свои обязательства вместе с исправлением кредитной истории. Для этого нужно просто быть открытым к диалогу с коллекторами и показать свою заинтересованность в погашении собственных обязательств. Зная о своих правах и обязанностях, при активном взаимодействии с коллекторским агентством можно договориться о приемлемом формате погашения задолженности.

О чем можно договориться

составление персонального графика погашения;
рассрочка или перенос платежей;
реструктуризация;
консолидирование;
прощение части задолженности;
прочие меры поддержки.

Персональный график платежей

С учетом платежеспособности клиента составляется новый график платежей по кредиту, позволяющий комфортно погашать задолженность небольшими суммами. Иногда в течение определенного срока, например, из-за потери работы, клиенту устанавливаются минимально возможные, платежи. График может корректироваться по договоренности.

Перенос платежа

Подходит в случае временных финансовых проблем. Обычно предоставляется несколько раз за весь период погашения задолженности. Фактически это изменение даты, когда человеку необходимо внести очередной платеж.

Реструктуризация

Это способ снижения финансовой нагрузки на клиента в случае финансовых проблем продолжительного характера. Например, клиент потерял работу и не может вносить платежи по графику, но у него есть возможность регулярно уплачивать меньшие суммы. В таком случае сумма ежемесячного платежа может быть уменьшена, а срок кредита, наоборот, увеличен. Таким образом, заемщик получает возможность растянуть выплаты.

Кредитные каникулы

Акции прощения от агентства

Согласно условиям каждой акции, агентство может простить до 50 % от суммы обязательства, в том числе проценты, пени и штрафы, начисленные банком по просроченному займу. Иногда получается, что клиент, воспользовавшись акцией, фактически оплачивает только часть задолженности, без процентов, ранее начисленных банком. Все зависит от ситуации и условий погашения. Например, компания ЭОС регулярно проводит подобные акции. Мы с пониманием относимся к людям, оказавшимся в трудной ситуации. Всегда индивидуально подходим к решению конкретной задачи и стремимся достичь положительного результата в пользу клиента. Поэтому, если хотите погасить обязательства на максимально выгодных условиях, отслеживайте актуальные предложения на сайте или просто позвоните в контактный центр ЭОС. Мы с удовольствием предложим Вам оптимальный способ погасить задолженность!

Действующие акции нашего агентства

Информацию обо всех действующих акциях и их условиях уточняйте по телефону контактного центра, а также в Вашем «Личном кабинете» на сайте. Основа отношений между коллекторским агентством и клиентом — законность, уважение и взаимная выгода. Ведь заемщик в случае разумного подхода может рассчитывать на лояльные схемы погашения задолженности и существенные дисконты, когда имеет дело с профессиональными коллекторами с высокой репутацией.

Пожалуйста, не бойтесь идти на контакт с коллекторским агентством. У нас с Вами общая цель — погасить задолженность на взаимовыгодных и максимально комфортных для Вас условиях. Мы за конструктивный диалог и взаимодействие! Помните: любой, даже минимальный платеж, для Вас — это шаг к избавлению от обязательств, для нас — подтверждение Вашей готовности работать над проблемой. Обращайтесь в ЭОС за консультацией. Мы рады будем Вам помочь!

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Шаг 2

Получите консультацию специалиста

Шаг 3

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Содержание статьи

Почему коллекторы Вам звонят

Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:

Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.

Правовое регулирование работы коллекторов

Большинство из нас имеют кредиты в банках. И не всегда обстоятельства позволяют погашать их вовремя, от финансовых проблем никто не застрахован. Чтобы не оказаться в ситуации растерянности, если вдруг Вам звонят коллекторы, нужно знать, какие у них есть права и как правильно вести с ними разговор. Законом определено, на что имеют право коллекторы в процессе взыскания. Работа современных коллекторских агентств регулируется нормами Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ.

На что коллекторы имеют право

Деятельность коллекторов в сознании людей до сих пор ошибочно ассоциируется с угрозами и бесконечными звонками в любое время суток. Однако профессиональные коллекторские агентства общаются с клиентами, строго соблюдая нормы закона.

Поэтому лучше постараться совместно с коллекторским агентством найти выход из ситуации в досудебном порядке, поскольку после принятия судом решения об уплате задолженности может последовать блокировка счетов и арест имущества.

Коллектор имеет право:

в рабочие дни — с 8 утра до 10 вечера;
в выходные дни — с 9 утра до 8 вечера;
не более 1 раза в течение дня;
2 за неделю;
не более 8 в течение месяца

в рабочие дни — с 8 утра до 10 вечера;
в выходные дни — с 9 утра до 8 вечера;
не более 2 раз в сутки;
4 за неделю;
не более 16 в течение месяца

Встречи коллектор может назначать не чаще 1 раза в неделю, например по месту жительства заемщика или офисе коллекторского агентства

В Вашем кредитном договоре изначально могут быть прописаны и другие условия взаимодействия с коллектором. В любом случае коллектор должен строить общение на принципах вежливости и разумной достаточности.

Коллектору запрещено:

Звонить в ночное время или чаще, чем определено в законе.
Не представляться во время звонка или визита.
Действовать анонимно, а также скрывать регистрационный номер и название агентства.
Скрывать свой номер телефона.
Оказывать психологическое давление, грубить, унижать человека.
Давать ложную информацию о сумме долга и сроках погашения.
Неправомерно заявлять о своей принадлежности к госорганам.
Раскрывать сведения о клиенте и его долге третьим лицам.
Применять физическую силу, угрожать жизни и здоровью.
Причинять вред имуществу заемщика либо угрожать этим.

Звонки родственникам и знакомым

Еще один вопрос часто волнует граждан: имеют ли право коллекторы звонить коллегам, Вашим родным или знакомым? Да, сотрудники могут с ними связываться, если их контактный номер был оставлен при заключении договора кредитования и было дано согласие на звонки. Но при этом обсуждать долг с родственниками или знакомыми коллектор имеет право, только если эти люди являются поручителями по договору или если имеются специальные согласия.

Коллекторы звонят по чужому кредиту

Неожиданностью может стать звонок, связанный с чужим долгом. Возможно, у Вашего родственника остался непогашенный кредит или он по ошибке был передан для взыскания третьей стороне. Требовать от Вас погашения такого кредита коллекторы могут, если Вы являетесь:

поручителем по договору займа родственника;
наследником умершего заемщика;
супругой/супругом клиента (при определенных обстоятельствах).

Во всех других случаях за долги родственников Вы ответственность не несете.

Как разговаривать с коллекторами, если Вам звонят

Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получает уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если звонят из агентства? Как вести себя с коллекторами? Прежде всего не стоит впадать в панику. Не волнуйтесь: ситуация вполне распространенная. В этом случае нужно получить максимум информации о новом кредиторе:

Выслушайте сотрудника, выясните цель звонка.
При необходимости запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
Уточните сумму задолженности и условия погашения. Не нужно бояться: профессиональная коллекторская компания будет действовать в Ваших интересах.
Попросите для ознакомления договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить для себя условия.
Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
Коллекторское агентство должно в обязательном порядке состоять в реестре ФССП, в противном случае его деятельность незаконна.
Задайте все интересующие Вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.

Разговаривайте спокойно — волноваться не нужно. Ваша задача сейчас — просто получить необходимую информацию, чтобы понять, как действовать дальше. Специалисты, наоборот, будут стараться помочь и предложат оптимальные варианты погашения займа. Если Вам сложно сразу воспринять информацию, перенесите разговор или встречу на другое время, чтобы все обдумать. После того как Вы убедитесь в законности требования задолженности, можете начинать сотрудничество с коллекторами. Иногда уже при первом общении можно договориться об изменении графика платежей по кредиту или о дисконте. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему было отказано, сотрудники агентства учтут это и с большой вероятностью пойдут ему на уступки.

А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят

Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:

выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.

Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.

Что делать, если столкнулись с недобросовестными коллекторами

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Шаг 2

Получите консультацию специалиста

Шаг 3

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Обычно советы бывалых должников и юристов-антиколлекторов звучат так:

Но мы видим, что жизнь понемногу, но постоянно меняется. Изменилась и работа коллекторов и разговор с ними.

Имейте в виду, что юристы-антиколлекторы часто осуществляют не предусмотренные законом бесполезные действия, наживаясь на заемщиках. О методах их «работы» я писал здесь .

В статье речь пойдет о взаимодействии с профессиональными коллекторскими агентствами, состоящими в реестре ФССП России (это общедоступный реестр, так что проверить компанию несложно). Напомню, что взысканием также занимаются спец. отделы в МФО и банках, о деятельности которых я рассказывал в видео «Коллекторы и взыскатели-беспредельщики, долги по ЖКХ и микрозаймам» . К ним эта информация не относится.

Судебка и свежие долги

Еще несколько лет назад никто из кредиторов не ходил в суд, а «высшим пилотажем» было получение судебного приказа.

Сейчас «судебка» - это то, на чем зарабатываются деньги кредиторами и коллекторами. Государство тоже помогло: реализуется целая программа «Электронное правосудие» , позволяющая юристу банка или коллектора подавать в суд в исковое производство на тысячи заемщиков не вставая с кресла.

Долги перестали «мариновать» и четко в соответствии с лозунгом «куй железо не отходя от кассы» получают судебный приказ, а при необходимости и обычное решение суда.

О плюсах и минусах отмены судебного приказа Вы можете прочитать здесь .

А потом самостоятельно идут по банкам, к должнику на работу или к приставам. Кстати, кредитор или коллектор, просудивший должника, имеет право получить список всех счетов заемщика напрямую из налоговой.

Что именно спишут с заемщика и в каком размере можно узнать в статье «С 1 июня 2020 списывать с банковских счетов по суду будут меньше» .

Потом долг (просуженный или нет) продают. Банку неинтересно ждать, когда у заемщика появятся деньги. Зато, избавившись от долга, банк «распустит» (банковский термин) резервы, созданные по данному кредиту, и даже сможет зафиксировать это как прибыль.

Конечно, остались «дикие» МФО, которые не подают в суд, надеясь запугав должника получить деньги, проценты и надуманные комиссии. Но это уже исключение даже среди МФО. На них надо писать жалобу и, таким образом, закрывать вопрос (инструкцию по написанию жалобы можно найти здесь ).

- бесплатный полезный блог ;
- возможность принять участие в вебинаре или
- получить индивидуальную консультацию .

Так что со скидкой?

Сразу оговорюсь: банки почти не способны договариваться о списании части долга или о предоставлении рассрочки. Это происходит из-за банковских резервов, создаваемых по команде Банка России, и убеждения, что если что-то прощать одному заемщику, то придется прощать и остальным.

Если профессиональное коллекторское агентство по цессии (договор уступки) приобрел у кредитора долг, то дальше он действует по одному из сценариев:

1. Сначала позвонит заемщику и потом обратится в суд, если заемщик не хочет договариваться.

2. Сразу обратится в суд (так дешевле, не надо иметь штат сотрудников на телефоне).

Борьба интересов

Получается, что у каждой из сторон свои козыри:

Заемщик может иметь неофициальные доходы, до которых, если они в наличных, не может дотянуться кредитор;
Кредитор годами списывает 50-100% с любых доступных счетов заемщика по тем поступлениям, по которым это возможно сделать. Кредитор может даже получить наследство должника или долги могут быть унаследованы родственниками должника.

Взаимовыгодное сотрудничество

У заемщика есть деньги, он их предлагает коллектору, «выкупая» оставшийся долг, исправление кредитной истории (и то и другое - это доступ к ипотеке или к хорошей работе в будущем).

Коллектор , предоставляя скидку должнику, «покупает» его будущие платежи по исполнительному документу за счет скидки по долгу.

Исходя из этого, у обоих сторон такого сотрудничества есть своя в нем выгода.

Как правильно оформить списание долга через коллектора читайте в статье «Лайфхак: как оформить списание долга через коллектора» .

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: