Может ли государство быть страхователем

Обновлено: 19.04.2024

Оформление страховки в наше время – привычное дело. Страхование жизни – не исключение. Что же это такое? Это процесс, включающий в себя защиту интересов имущества застрахованного, которые связаны с вопросами жизнедеятельности и смерти.

Заключение страхового контракта обычно расценивается как длительное сотрудничество между агентством и застрахованным лицом. Это связанно с тем, что жизнь – понятие, не ограниченное четкими временными рамками. Наступление смерти может произойти непредсказуемо, в любой момент.

Немного об истории

Если рассматривать это понятие сквозь призму истории, стоит отметить, что первые упоминания о таком процессе идут с античного периода. Как пример можно привести организацию общих денежных фондов коллегиумов военного дела в Риме. Создавались также специальные кассы с религиозным подтекстом, а также похоронные.

В эпоху Средневековья также встречались подобные сборы. Это было на примитивном уровне, в цехах ремесленников. Далее, страхование жизни перешло на морскую тематику. Оно стало задавать себя уже как некий шаг в предпринимательстве, на уровне коммерции.

В 17 – 18 веке стали страховать перевозимые кораблями грузы, дорогостоящие снасти, а потом и жизни капитанов судов. Первый научный подход к этому вопросу применил Джеймс Додсон, предприниматель из Англии, на рубеже 18 века.

Он высчитал средние возрастные данные с городских кладбищ Лондона и приводил эти цифры в страховых премиях.

Две компании, которым отведен статус самых первых, появились с разницей в 20 лет. Первая – 1740 год, название ее «Общество достойной жизни», вторая – 1762 год, «Общество справедливого страхования жизни».

Это предприятие функционирует и в наше время, и носит статус «общество взаимного страхования жизни». Это по праву, самая старая организация подобного типа.

1863 год был знаменательным для России, ведь в этот период появилось первое подобное заведение, названное «Жизнь». Это была страховая, коммерческая организация.

В чем состоит суть процесса

Как было указано выше, страхование жизни – процедура, предусматривающая длительные по времени взаимодействия между страховщиком и заинтересованным лицом.

Существует два варианта накопительного страхования, в которых возможен инвариантный риск:

Дожитие застрахованного человека до определенного срока.
Смертельный исход.

Есть еще несколько пунктов, предписанных к этим вариантам – физические повреждения (телесные травмы), наступление инвалидности, летальный исход, как следствие несчастного случая и прочие.

Денежные выплаты (взносы) производятся физическим лицом каждый месяц. Весь период накопления средств длится с того момента, когда был заключен договор и до дня выдачи первой суммы страховки по причине страхового случая.

В то время, пока активен срок накопления денежных средств, представитель страховой компании совершает с ними различные финансовые операции. Это могут быть вклады в недвижимость, активы банков, депозитные ставки, акции предприятий, другое.

В тот момент, когда происходит страховой случай (застрахованный доживает до установленного срока), сумма накопления превосходит все предыдущие накопленные взносы.

Это происходит в результате капитализации (дохода от процентов). Представитель страхового общества предоставляет застрахованному несколько возможных способов расчета суммы по страховке. Вот некоторые из них – выплата единовременная и в виде аннуитета на пожизненный срок.

Страхование жизни предусматривает реализацию функции накопления по страховке. Также, развивает долевое страхование жизни и совмещение нескольких подобных продуктов в одном.

С какой целью страхуют жизнь?

Страхование жизни достаточно важный пункт в решении многих экономических и социальных проблем и задач. Комплекс решения социальных помогает заполнить пробелы неправильно организованных моментов системы страхования. Государственное социальное обеспечение в программе страхования жизни так же хромает.

Это важный пункт, ведь каждому гражданину хотелось бы иметь к наступлению совершеннолетия или пенсионного возраста какое – либо скопление финансов. Решение экономических задач предусматривает юридическое сопровождение и защиту финансовых вопросов физического лица в случае смерти.

Как классифицируют страховые договора

Страхование жизни можно разделить на такие пункты (критерии):

По объекту – три вида договора: 1 – Если страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, задействуют договор в отношении своей собственной жизни. 2 – Когда застрахованное лицо и страхователь – разные люди, используют договор в отношении другого человека. 3 – договор о страховании совместно вступает в силу после смерти одного или другого из перечисленных лиц.
По предмету – 2 вида договора. Первый – оформление страхование жизни на дожитие. Второй – на случай летального исхода.
По точному порядку выплаты премий от страховой компании – задействуют 2 вида договора. Первый – сумма выплачивается один раз. Второй – премии выплачиваются с периодичностью.
По сроку действия страхового полиса – 2 вида договора. 1 – Страхование оформляют на всю оставшуюся жизнь. 2 – Указываются четкие временные рамки страховки.
По варианту заключения – делятся на индивидуальные и коллективные.
По типу выплат компаниями: страхование жизни с выплатой ренты, страхование жизни с пенсионной выплатой, страхование жизни с одноразовой выплатой денежной суммы.
По форме полиса (покрытия): 1 – происходит оформление страхования жизни на четко прописанную в договоре сумму; 2 – Сумма страховки убывающая; 3 – Сумма страховки возрастает; 4 – Происходит возрастание страховой суммы вместе с увеличением показателей цен; 5 – Если страховщик тоже участвует в процессе прибыли, сумма увеличивается; 6 – Когда происходит прямое вложение премий страховки в фонды инвестиций, сумма возрастает.

Типы страховых договоров

Самые распространенные договора на мировом рынке страхования можно сопоставить в один системный комплекс. Для этого нужно знать некоторые характеристики и специфику основных составляющих компонентов таких договоров.

Различия между ними составляют целую схему. Страхование жизни может проводиться по трем основным (базовым) полисам – срочный, пожизненный и смешанный.

Рассмотрим их по порядку:

Страхование жизни срочное предусматривает выплату суммы страховки в том случае, если застрахованное лицо покинет этот мир до положенного срока, который указан в рамках договора. Премии зачастую периодические, инвестиционного элемента не предвидится. Возможности выкупа нет, и этот тип страхования по праву считается самым бюджетным и простым. Но выплаты компенсации после смерти застрахованного гарантированы.
Страхование жизни на весь срок (пожизненное). Премии выплачиваются в одном размере или с разной периодичностью, есть элемент инвестиции. Страховое покрытие гарантирует выплаты всей суммы именно в день кончины, не смотря на ее время. Есть возможность выкупа, но она проявляется только спустя некоторое время. Это самая полноценная выплата для родственников. Она длится без ограничения во времени и содержит моменты капитализации.
Смешанное страхование жизни не дает серьезных гарантий на выплату при кончине застрахованного. Если идет речь о вкладах и накопительных операциях, это довольно выгодный вариант. Здесь предусмотрена возможность выкупа, премии выплачиваются некоторый период или в однократном размере. Страховое покрытие предусматривает выплату всей суммы, если застрахованный умирает до окончания строка действия договора или если условиями оговорено дожитие.

Страхование жизни в России

В последнее время на территории Российской Федерации страхование жизни становится все более востребованным. За определенные временные рамки (3 года, с 2010 года до 2013) объем оформленных страховых полисов (премий), вырос почти вполовину всего количества оформленного ранее.

Прирост премий за годовой срок в 2013 году снизился, а в 2016 снова отмечены показания роста.

Ранее, самые большие показатели представляла компания ОСАГО. В первой половине 2017 года статистика возрастания премий по страхованию жизни превысила эти показатели.

Конечно, система страхования жизни в России еще не настолько развита, как более экономически сильные города и страны Америки, Европы и Азии. Хромают основные параметры – проникновение и плотность страхового полиса.

Серьезной проблемой прошлых лет для России в плане страхования жизни, были так называемые «серые схемы» оптимизирования системы налогов для различных фондов и компаний.

Решением этой задачи стали оформления страховых полисов, так как они заметно снизили обязательные налоги.

Министерство финансов РФ и налоговые инспекции полностью пресекли эти операции в начале 2005 года. Есть десятка лидеров, которая оформила практически 90 % премий по услуге страхование жизни к 2016 году.

По информации Центрального Банка России это:

Страхование жизни Сбербанк.
Ренессанс Жизнь.
СИВ Лайф.По информации Центрального Банка России это:
Страхование жизни Сбербанк.
Ренессанс Жизнь.
СИВ Лайф.
Росгосстрах – Жизнь.
ВТБ Страхование жизни.
Открытие Страхование жизни.
Райффайзен Лайф.
Ингосстрах – Жизнь.
Сосьете – Женераль Страхование Жизни.
Альфастрахование – Жизнь.

Инспекции страхового надзора оглашают статистику сборов страховых полисов жизни на территории Российской Федерации.

Страхование жизни делится на три пункта:

Собственно страхование жизни (2012, 2013 годы были самыми активными в плане оформления полиса).
На случай кончины раньше обговоренного времени или возраста застрахованного человека. Самые высокие показатели зафиксированы в 2009 и 2013 гг.
При условии временных денежных выплат по страховке или если страхователь берет участие в процессе инвестиций. 2010 – 2011 гг стали пиковыми среди прироста страхования за этим пунктом.

Оформление пенсионных страховок, на удивление, имеет гораздо более низкие цифровые показания, чем страхование жизни.

Главными источниками по распространению и продажам полисов оформления страхования жизни, по праву считаются банковские организации, то — есть те, кто способен выдать кредит. В последние годы, российские банки выдают доклады по предложениям развития сферы страхования.

Государственное страхование – механизм защиты интересов людей, представляющий собой регулируемую государством систему финансово-правовых отношений участников страхового рынка.

Государственное страхование: определение
Органы государственного страхования: контроль деятельности субъектов рынка
Российское государственное страхование – эффективная социальная защита
Система государственного страхования: особенности социально-страховой защиты
Фонды государственного страхования: формирование финансовых источников

Государственное страхование: определение

Государственное страхование – система взаимоотношений, определяющая механизм взаимодействия между юридическим, физическим лицом (страхователем) и государством (страховщиком). Предполагает формирование компенсационного фонда за счет внесения страховых премий согласно установленным нормам экономических взаимоотношений.

Особенность подобного вида страхования – осуществление материальных выплат только уполномоченной лицензированной государственной организацией.

Страхование имущественных рисков в госорганах обезопасит от материальных потерь, гарантирует своевременность положенных согласно страховым случаям компенсаций.

Органы государственного страхования: контроль деятельности субъектов рынка

Органы государственного страхования – учреждения, организации, реализующие контроль деятельности страховых компаний. Центральный Банк, фискальные органы производят государственный страховой надзор.

Деятельность ЦБ включает пункты:

выдача, приостановление, продление, отзыв лицензий;
контроль взаимоотношений субъектов страхового рынка;
финансовый аудит;
формирование предписаний.

Фискальные инстанции осуществляют проверку корректности расчета налогов, своевременности их уплаты в полном размере и пр.

Жесткий контроль государственных страховых органов – гарантия надежности работы лицензированных компаний, осуществляющих страховую деятельность.

Российское государственное страхование – эффективная социальная защита

Российское государственное страхование обеспечивает защиту граждан благодаря реализации многочисленных специализированных продуктов. Виды страхования:

1. обязательное, регламентируемое актами, законами с установленными тарифами:

медицинское;
социальное;
военнослужащих;
при перевозке пассажиров;
гражданской ответственности собственника ТС, опасного объекта;

личное (утрата трудоспособности, нанесение вреда здоровью);
движимого, недвижимого имущества;
автотранспорта;
животных.

Выбирая страховую компанию, изучите отзывы клиентов и проанализируйте условия заключения аналогичной сделки в других фирмах.

Система государственного страхования: особенности социально-страховой защиты

Приоритетная задача управленческих органов – социальная защита граждан. Система государственного страхования обеспечивает возможность эффективного регулирования социальной сферы.

Пенсионный фонд, осуществляющий контроль начисления, реализации пенсионных выплат;
Фонд социального страхования, аккумулирующий страховые средства, поступающие от работодателей, и контролирующий их распределение;
Фонд обязательного медицинского страхования, выплаты которого направлены на оплату затрат на медобслуживание.

Трехкомпонентная система гарантирует эффективную реализацию государственной политики соцзащиты граждан.

Фонды государственного страхования: формирование финансовых источников

Формируют фонды государственного страхования социальной сферы финансовые взносы:

отчисления работодателей;
налоги;
пожертвования;
бюджетные выплаты.

Финансовую деятельность организаций регулируют отдельные законодательные акты. Фонды имеют автономный статус, что обеспечивает прозрачность механизмов распределения денег и социальное равенство категорий граждан, претендующих на социальные выплаты.

Инструменты государственного страхования обеспечат вашу надежную защиту от возникновения многих рисков. Используя добровольное страхование имущества, жизни, вы полностью обезопасите себя от любых непредвиденных ситуаций.

Нормы закона об обязательном медицинском страховании в России распространяются на все перечисленные ниже категории лиц:

Обязательное медицинское страхование
Обязательное пенсионное страхование
Обязательное социальное страхование
Случаи обязательного страхования
ФЗ об обязательном страховании
Фонд обязательного страхования
Обязательное страхование в РФ
Виды обязательного страхования
Обязательное страхование автогражданской ответственности
Страхование военнослужащих и государственных служащих

Граждане Российской Федерации.
Иностранцы, которые постоянно или временно проживают на территории РФ.
Лица без гражданства (исключение специалисты с высокой квалификацией и члены их семей).
Беженцы, которые получают право на ОМС по соответствующему закону.

Глядя на этот список не трудно понять, что вне зависимости от гражданства и наличия работы каждый человек на территории РФ имеет право на бесплатную медицинскую помощь.

Обязательное пенсионное страхование

В России действует федеральный закон «О государственных пенсиях». Поэтому система обязательного пенсионного страхования в стране функционирует на основании прописанных в документе норм и правил. Существует также ряд других нормативно-правовых актов вспомогательного характера, которые дополняют или разъясняют отдельные нормы федерального закона.

Основные положения системы ОМС распространяются на каждого гражданина России. Право получать пенсию есть также у граждан бывших республик СССР, проживающих на территории РФ, а также иностранцев и лиц, не имеющих гражданства. Размер пенсии определяется характером утраты трудоспособности, размером заработной платы и длительностью трудового стажа.

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование – часть финансовой системы Российской Федерации. Фонды, которые создаются в этом сегменте, носят исключительно целевой характер.

Высокий уровень развития механизмов социального страхования – неотъемлемое доказательство зрелости гражданского общества и государства в целом.

На сегодняшний день система обязательного социального страхования состоит из организаций-страховщиков, к которым относятся: территориальные и федеральные фонды обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования и Пенсионный фонд.

Случаи обязательного страхования

Действие норм системы обязательного страхования от несчастных случаев в РФ распространяется на определенные категории граждан, среди которых: сотрудники МЧС, работники судов и правоохранительных органов, военнослужащие. Популярное ранее страхование пассажиров в обязательном порядке отменено, поскольку страховые компании переключились на защиту ответственности перевозчика.

По факту наступления случая, предусмотренного системой обязательного страхования выплаты в пользу застрахованных лиц перечисляет Фонд социального страхования Российской Федерации. Практикуются единовременные выплаты и ежемесячные пособия по причине необходимости в поддержке при реабилитации или компенсации материального ущерба ввиду потери нетрудоспособности.

ФЗ об обязательном страховании

На сегодняшний день в России используются две формы страхования: обязательное и добровольное. Эти нормы предусмотрены ФЗ об обязательном страховании. Добровольная форма реализована посредством заключения договора между страховщиком и страхователем, а также правилами страхования, в которых пописан порядок и общие условия процесса. Правила страхования страховщик принимает самостоятельно и утверждает их в соответствии с нормами действующего законодательства. Конкретные условия регламентируются отдельно взятыми договорами, которые заключаются на основании норм ГК РФ и федерального законодательства.

Фонд обязательного страхования

Деятельность фонда обязательного страхования в сфере медицины регламентируется соответствующим законодательным актом федерального уровня. Организация выполняет следующие функции:

Обеспечивает финансирование целевых государственных медицинских программ.
Разрабатывает нормативно-правовые документы на основании ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан».
Сотрудничает с профильными организациями по вопросам разработки методик страхования.
Разрабатывает предложения по изменениям страховых тарифов.
Контролирует и анализирует финансовые потоки в своем сегменте страхования.
Занимается организацией работы территориальных отделений фонда ОМС.

Обязательное страхование в РФ

Обязательное страхование в РФ действует на основе правил и норм федерального законодательства. Отдельные законы приняты и действуют по каждому существующему сегменту страхования. Такими законодательными актами определяется порядок расчета страховой суммы, ее минимальный размер, а также перечень субъектов и объектов отдельного процесса страхования.

Обязательное страхование реализуется за счет страхователей, за бюджетные средства в качестве одного из видов государственного страхования. Обязательное медицинское и пенсионное страхование – неотъемлемая часть системы обязательного страхования в России.

Виды обязательного страхования

Каждый вид обязательного страхования в РФ регламентируется отдельным федеральным законом, соответствующим указом Президента РФ, а также рядом нормативов и подзаконных актов. В финансовой системе государства разработаны и применяются следующие виды обязательного страхования:

Страхование владельцев транспортных средств.
Страхование опасных объектов производства во время эксплуатации.
Личная страховка для пассажиров.
Страховка для госслужащих и военнослужащих.
Обязательное социальное страхование.
Обязательное медицинское страхование.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Страхование военнослужащих и государственных служащих

Страхование военнослужащих и государственных служащих один из основных сегментов финансовой системы Российской Федерации. Интерес страхователя проявляется в защите конкретного объекта по одному из вышеупомянутых сегментов страхования.

Военнослужащих страхуют за средства, которые выделяют из бюджета Российской Федерации в пользу Министерства обороны. Многие признают, что на текущий момент система страхования военнослужащих еще далека от совершенства. Существует ряд спорных моментов, которые явно требуют доработки. К примеру, демобилизованному бойцу не так просто доказать факт участия в боевых действиях и наличие ранения, как основания для получения медицинской помощи или материальной компенсации.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

В РФ постоянно действует федеральный закон № 40 15-1 (“Об организации страхового дела”). Основными фигурантами этого закона являются страховщики и страхователи – участники процесса страхования. К каждому термину дается подробное разъяснение с описанием прав и обязанностей по закону и (или) по договору.

Кто такой страхователь
Кто может быть страхователем
Кто не может быть страхователем
Права и обязанности страхователя
Страхователь, собственник, выгодоприобретатель – одно лицо или нет
Возможные схемы страхования

Кто такой страхователь

В соответствии со ст. 5 указанного федерального закона, страхователями признаются юридические лица и граждане, заключившие со страховыми компаниями договор страхования. Страхователь и страховщик заключают между собой страховое соглашение.

Brobank: при этом в отношении физических лиц закон указывает на обязательное наступление дееспособности. К юридическим лицам каких-либо требований в этом плане закон не описывает. Следовательно, страхователем является клиент страховой компании, заключивший соглашение о страховании.

К примеру, в самом популярном и обязательном виде страхования, каким признается ОСАГО, страхователем в большинстве случаев выступает владелец транспортного средства. Страховщиком в этом случае признается страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования.

Страховщиком всегда выступает юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию на право осуществления страховой деятельности. В этом отношении закон четко указывает на недопустимость оказания страховых услуг без включения в специальный реестр организаций, который ведет Российский Союз Страховщик (СРО страховщиков).

Кто может быть страхователем

Если рассматривать физических лиц, то страхователями могут быть только полностью дееспособные лица. По законодательству РФ полная дееспособность лица наступает одновременно с совершеннолетием. Следовательно, заключать сделки со страховыми компаниями, брокерами и прочими операторами рынка могут только граждане, которым на момент подписания договора уже исполнилось 18 лет.

В возрасте 14-17 лет гражданин признается частично дееспособным. В определенных видах страхования он может действовать от своего имени, но с письменного разрешения своих законных представителей. В качестве законных представителей чаще всего рассматриваются родители несовершеннолетнего лица или его действующие опекуны.

Помимо этого, выступать в роли клиента компании могут иностранные граждане и организации, временно или постоянно пребывающие на территории РФ. Не имеющие российского гражданства лица пользуются всем набором прав и обязанностей в страховании наравне с гражданами Российской Федерации без каких-либо ограничений.

Также страхователем может быть любое лицо, не являющееся собственником имущества, и имеющее на руках соответствующие документы, доказывающие наличие полномочий действовать в интересах собственника объекта страхования. Здесь ключевое значение имеет также и вид страхования: для определенных видов страхования клиенты должны отвечать некоторым дополнительным требованиям.

Кто не может быть страхователем

Исходя из вышеописанного, страхователем не может выступать несовершеннолетнее лицо. Также ограничения накладываются на лиц, признанных в законном судебном порядке ограниченно дееспособными или полностью недееспособными. Такие лица не могут заключать гражданско-правовые соглашения, так как не могут давать объективную оценку своим решениям и действиям. Помимо указанных случаев, законодательство предусматривает следующие:

Отсутствие общегражданского паспорта – для граждан РФ.
Незаконное нахождение на территории РФ – для иностранных граждан.
Отсутствие правоустанавливающих документов – по большинству видов страхования страхователь должен предъявить документы на объект.
Действие без уведомления собственника объекта.
Нахождение за пределами территории РФ.

Страховая компания вправе отказать в заключении соглашения и по иным причинам, не идущим вразрез с действующим законодательством. Но отказывают компании редко, только в исключительных случаях. Любое отрицательное решение сказывается на размере получаемой прибыли, поэтому отказы в первую очередь не выгодны для самих страховщиков.

Права и обязанности страхователя

Страхователь – то клиент компании, желающий застраховать свое имущество, ответственность, жизнь и здоровье, и прочие материальные и нематериальные ценности. Законодательство не указывает на какие-либо ограничения в плане объектов страхования. Страховые компании в этом отношении имеют полную свободу действий. Фактически объектом страхования может быть любое материальное или нематериальное благо, которое представляет для страхователя определенную ценность. Помимо этого, страхователь обладает следующим набором прав и преференций:

Получение возмещения в случае наступления страхового случая.
Запрос любой документации – на бумажных и (или) электронных носителях.
Получение информации по своему страховому делу.
Привлечение экспертов для разрешения спорных ситуаций.
Досрочное расторжение соглашения.
Свободный выбор страховой компании.
Обращение в СРО или судебные органы – в случае разногласий со страховщиком.

Отдельным договором могут устанавливаться дополнительные права. В списке указаны только основные преференции страхователя, которые не могут пересматриваться или сокращаться страховой компанией, независимо от предмета страхового соглашения. В число основных обязанностей страхователя входят:

Для каждого вида страхования могут устанавливаться дополнительные обязанности. К примеру, в случае с ОСАГО страхователи обязаны соблюдать сроки заключения соглашения. В противном случае владельцы транспортных средств подвергаются административному штрафу. При ипотечном страховании раздел с обязанностями может состоять из огромного количества пунктов договора, каждый из которых должен соблюдаться в обязательном порядке.

Страхователь, собственник, выгодоприобретатель – одно лицо или нет

В соответствии с действующим порядком, страхователем может выступать и не собственник объекта страхования. Достаточно рассмотреть пример ОСАГО, когда в страховую компанию может обратиться любое лицо, у которого есть документы на автомобиль. Доверенности и прочих дополнительных документов не потребуется – только стандартный пакет на машину и документы лица, обратившегося к страховщику.

Выгодоприобретатель – лицо, которое получает возмещение в случае наступления страхового случая. Им является собственник застрахованного объекта, если законом не предусмотрено иное. Следовательно, выгодоприобретателем может быть как сам страхователь, так и лицо, на законных правах обладающее застрахованным имуществом.

Возможные схемы страхования

В подавляющем большинстве случаев страхователь, собственник и выгодоприобретатель – это одно лицо. Человек (организация), являющийся собственником объекта, от своего имени обращается в компанию, заключает договор, вносит сумму страховой премии. Этот же гражданин впоследствии будет иметь право на получение страхового возмещения.

Реже наблюдается схема, по которой страхователь – не собственник, а выгодоприобретателем и собственником является другое лицо. И совсем редко может встречаться схема, по которой предусматривается три разных лица. В большинстве случаев лишение собственника имущества права на получение страхового возмещения связано с законодательными ограничениями.

Пример: в страховую компанию обращается гражданин, обладающий правом на управление транспортным средством, но не являющийся собственником. При наступлении страхового случая данный страхователь не получит никакого возмещения, так как он, по сути, от имени собственника заключил соглашение с компанией. При оформлении ОСАГО подобная практика считается крайне распространенной.

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе. Бробанк изучил данный вопрос.

Подробнее о классификаторе видов страхования в России
Какие существуют виды страхования
Обязательное страхование в РФ
Личное страхование пассажиров
Страхование сотрудников ФНС
Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)
Автогражданская ответственность (ОСАГО)
Ответственность перевозчика (воздушные суда)
Страхование ОПО
Медицинское страхование (ОМС)
Виды добровольного страхования
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
ДСАГО и КАСКО
Страхование в банковской сфере
Жизнь, здоровье, несчастные случаи
Прочие виды добровольного страхования

Подробнее о классификаторе видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Какие существуют виды страхования

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

Военнослужащие.
Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
Работники МЧС.
Служащие в системе ФСИН.
Таможенные служащие.
Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
Сотрудники ФСБ.
Служащие органов ФССП.
Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

1 класс — чрезвычайно высокая.
2 класс — высокая.
3 класс — средняя.
4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ДСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:

Ипотека.
Автострахование.
Потребительское кредитование.
Займы.
Залоговое кредитование.
Бизнес-сегмент.
Банковские карты.

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Прочие виды добровольного страхования

В принципе, сегодня застраховать можно все, что угодно. Ограничений в этом отношении у компаний практически нет. Если деятельность компании-страховщика не вызывает вопросов у главного регулятора, то компании могут свободно оказывать услуги населению. Среди прочих видов добровольного страхования следует выделить следующие:

Железнодорожного транспорта.
Водного транспорта.
Рисков стихийных явлений.
Ответственности перед третьими лицами.
Инвестиций и финансовых рисков.
Судебных расходов.
Выданных и принятых гарантий.
Медицинских расходов.

Это неполный список всех услуг, которые оказываются страховыми компаниями. Отдельный страховщик может предложить клиенту индивидуальный набор опций за дополнительную плату. Полный список, как правило, вывешивается компаниями на собственных официальных сайтах.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: