Кредитует ли банк адвокатов

Обновлено: 23.04.2024

В комментарии «АГ» адвокат истца отметил, что во многих регионах сложилась негативная судебная практика по отношению к гражданам, на которых мошенниками оформляются кредитные договоры, поэтому, по его мнению, решение по этому делу будет в какой-то мере поворотным для практики. По словам одного из экспертов «АГ», на практике большинство требований по такого рода делам остаются без удовлетворения, поэтому вышестоящая инстанция может отменить такой судебный акт в случае его обжалования. Другой заметил, что теперь банку необходимо в рамках уголовного дела искать мошенника и взыскивать с него всю сумму кредита.

4 октября Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры вынес решение (есть у «АГ») по гражданскому делу о признании недействительным договора потребительского кредита.

В тот же день Сергей Порядин обратился в полицию по факту совершенного в отношении него преступления. Через месяц было возбуждено уголовное дело по ч. 1 ст. 159 «Мошенничество» УК РФ, а позднее действия неустановленных лиц были переквалифицированы по ч. 3 этой же статьи.

Кроме того, Сергей Порядин сообщил банку, что не обращался за получением потребительского кредита и не подписывал ни кредитный договор, ни иные документы, в частности заявление о страховании, и не получал денежные средства. Он просил предоставить информацию о том, кому и на какой счет были переведены деньги, но банк отказался это сделать.

Мужчина также уведомлял кредитную организацию о возбуждении уголовного дела, по которому он был признан потерпевшим, однако банк все равно не стал аннулировать договор. Кроме того, в связи с необходимостью закрытия кредита, который Сергей Порядин оформлял в 2019 г., он был вынужден уплатить банку 16,9 тыс. руб. по договору потребительского кредита, заключенного от его имени злоумышленниками. В связи с этим мужчина обратился в суд с иском к банку, в котором просил признать недействительным кредитный договор и вернуть ему уплаченные деньги.

В отзыве ответчика сообщалось, что истец получил потребительский кредит путем дистанционного сервиса банка «Мой кредит». Банк добавил, что проведенная им внутренняя служебная проверка не выявила мошеннических действий при оформлении этой сделки.

В ходе судебного разбирательства по делу городской суд выяснил, что спорный договор был заключен посредством подписания простой электронной подписью на сумму в 567 тыс. руб., из них 67 тыс. руб. составляли сумму страхового взноса. Сам кредит выдавался на три года под 19,4% годовых. В решении суда отмечалось, что договор был заключен путем ввода СМС-кода, а денежные средства были выведены на QIWI-кошелек гражданина Александра Харитонова. Истец был признан потерпевшим по уголовному делу, возбужденному в отношении неустановленного лица по ч. 3 ст. 159 УК. В свою очередь, в отношении банка было возбуждено дело об административном правонарушении по ст. 5.39 КоАП РФ за отказ в предоставлении информации и вынесено представление об устранении нарушений закона.

Рассмотрев дело, суд счел, что банк-ответчик не предоставил заключенное с истцом соглашение об использовании информационного сервиса «Мой кредит», поэтому факт его заключения не доказан. «Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса осуществляются в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса», – отмечено в решении.

Таким образом, заключил суд, спорный договор был заключен в нарушение требований действующего законодательства в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия. В связи с этим суд удовлетворил исковые требования в полном объеме.

В комментарии «АГ» адвокат АБ «Бельянский и партнеры» Владислав Идамжапов, представлявший интересы Сергея Порядина, отметил, что в настоящее время во многих регионах России сложилась крайне негативная судебная практика по отношению к гражданам, на которых мошенниками оформляются кредитные договоры. «В этом деле банк отказывался предоставить моему доверителю даже копию кредитного договора – он предоставил ее с удаленными сведениями о том, кому и на какой счет были направлены деньги по договору. Впоследствии по нашей жалобе председателя правления банка привлекли к административной ответственности за то, что эта кредитная организация уклонялась от предоставлений сведений», – сообщил он.

По словам адвоката, уголовное дело по факту мошенничества в отношении его доверителя также расследовалось с существенными нарушениями. «Однако именно в рамках адвокатского расследования удалось получить сведения о том, кто именно получил денежные средства по кредитному договору, после чего данные сведения были предоставлены следователю. К счастью, мне удалось убедить суд в том, что заключение договора потребительского кредита в дистанционном формате состоялось в нарушение закона, что влечет недействительность такого договора. В целом решение суда оцениваю, безусловно, только с положительной стороны, оно полностью согласуется с той правовой позицией, которую мы заняли. Возможно, такой судебный акт является в какой-то мере поворотным для самой практики. Судебное решение пока не обжаловано сторонами и не вступило в законную силу», – рассказал Владислав Идамжапов.

Партнер юридической фирмы Law & Commerce Offer Антон Алексеев отметил, что в рассматриваемом деле суд удовлетворил требования, сославшись на то, что банк не представил доказательства заключения с истцом соглашения о дистанционном обслуживании, без которого дистанционное заключение кредитного договора было бы невозможным. «В одном из аналогичных дел между тем же банком и заемщиком судом было установлено, что заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного договора. Заключение указанного соглашения осуществлялось заемщиком путем личного подписания (решение Коркинского городского суда Челябинской области от 28 июля 2020 г. по делу № 2-652/2020)», – пояснил он.

По мнению эксперта, соглашения такого рода могут быть заключены и дистанционно в порядке ст. 428 ГК РФ путем проставления согласия в специальном электронном поле при установке соответствующего приложения. «Именно такой порядок предусмотрен соглашением банка, выступившего ответчиком по делу. Почему банк не смог подтвердить факт заключения соглашения о дистанционном банковском обслуживании, из решения не ясно. Также непонятно, почему суд не дал оценку тому факту, что заемщик получил доступ к электронному сервису для заключения кредитного договора, что является косвенным свидетельством заключения с ним соглашения о дистанционном банковском обслуживании. На практике большинство требований по такого рода делам остаются без удовлетворения. Не исключено, что решение по комментируемому делу может “не устоять” в случае его обжалования», – предположил Антон Алексеев.

Адвокат АБ «ЮГ» Сергей Радченко полагает, что суд правильно установил, что обязательным условием дистанционного получения кредита является заключение между клиентом и банком соглашения о дистанционном обслуживании. «Причем такое соглашение заключается в бумажной письменной форме при личной явке клиента в банка и проверке его личности при помощи паспорта. Поскольку ничего подобного в отношениях между истцом и банком не происходило, то банк был не вправе выдавать кредит. Поскольку истец не изъявлял волю на заключение кредитного договора, суд правомерно признал кредитный договор недействительным и взыскал списанную с истца в пользу банка сумму. Дальше банку необходимо в рамках уголовного дела искать мошенника и взыскивать с него всю сумму кредита», – полагает он.

Для чего нужно это судьям? Можно предположить, что для уменьшения нагрузки, снижения количества поступающих дел. Что банкиры умеют, так это считать деньги. И если уж намереваются выдать кредит, то тщательно просчитают выгоду и риски. И если выгоду просчитать относительно легко (чтó можно взять с ответчика или с получателя кредита – стороной-то в сделке выступает именно он), то риски – значительно сложнее: слишком много переменных факторов, начиная с глубины правовых познаний того или иного судьи, заканчивая разного рода процессуальными и материальными случайностями. Банк, конечно, может позволить себе нанять модного юриста, который напишет пространный «меморандум» в обоснование того или иного исхода. Но результат все равно не выйдет за пределы вероятности (известно, что судебная вероятность не может превышать 97%, поскольку ничего абсолютного, то есть стопроцентного в юриспруденции не бывает, один процент приходится на правовую позицию оппонента и еще один на какую-нибудь неожиданность, так что 97% – максимум). То есть риск потери денег весьма велик. Поэтому, предположительно, и количество процессов уменьшится.

Нужно ли это адвокатам? Безусловно. Один из вопросов адвокатской этики (вечный вопрос) – разборчивость при принятии дел. Еще римская присяга предписывала адвокату «отстаивать истинные и справедливые требования своих клиентов и не замедлять отказаться от ведения дела даже во время производства, если убедятся в его нечестности или безнадежности». Собственно, правовая оценка фактов и доказательств и есть основная работа юриста. Но здесь банк берет на себя то, что должны делать адвокаты, подкрепляя свои намерения выдачей кредита (банк не связан ни этикой, ни правилами адвокатской профессии, его не волнует ни истинность, ни справедливость, ни нечестность, ни безнадежность, «ничего личного – только бизнес»). Таким образом, ответственность с адвоката как бы и снимается. Это первое. Второе. Гонорар (предположительно – высокий) обеспечен: кредит-то будет целевой и сразу пойдет в адвокатскую контору. И исход дела на него никак не влияет (этим, кстати, снимается пресловутый вопрос о «гонораре успеха»).

Еще один момент. Автор кредитной идеи называет предположение, на котором она основана: «судебные расходы в странах Запада достаточно велики и часто попросту “неподъемны” для истца». Вот, оказывается, что не дает покоя – «страны Запада». Раз у них расходы «неподъемны», так и у нас давайте сделаем так же. И прикроемся фиговым листочком кредита.

Проблемы доступа к правосудию вряд ли можно решить деньгами. Творцы судебной реформы 1864 г. стремились облегчить доступ населения к судебной помощи, удешевить гражданский процесс. Для этого, в частности, придумали мировой суд, учредили присяжную адвокатуру (в помощь тяжущимся), установили так называемое право бедности. Учитывая, помимо недостатков отечественного дореформенного судопроизводства, и негативный пример «стран Запада». Но за истекшие сто пятьдесят лет технологии несколько продвинулись, так что если вдруг и обнаружатся «неподъемные» расходы (хотя с чего бы, если их искусственно не создать?), то, вероятно, можно будет адекватно отреагировать и без применения финансовых механизмов.

Навязывание страховки при заключении кредитного договора

Часто при оформлении потребительского кредита банки деликатно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы: «Если не застрахуетесь, у вас будет более высокий процент по кредиту, вам же невыгодно». Некоторые пугают отказом в выдаче кредита. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.

На стороне заемщика следующие положения законов:

ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Если вы пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги, вернуть деньги можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Как это сделать – читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки».

Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:

Навязывание дополнительных услуг

Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

Указание в договоре или уведомление заемщика о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования или тарифы

Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.

Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.

(Что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно, читайте в статье «Банки взимают с клиентов незаконные комиссии».)

Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

Указание в договоре или уведомление заемщика о возможном списании суммы долга с любых его счетов

Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

П. 1 ст. 845, ст. 854 Гражданского кодекса РФ;
ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.

Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.

Выдача кредита исключительно в безналичной или только в наличной форме

Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.

Ст. 861 Гражданского кодекса РФ;
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».

Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.

Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Условие об «автоматическом» получении почтового отправления

Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;
«Правила оказания услуг почтовой связи», утвержденные Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234.

Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Отсутствие информации о цене банковской услуги

Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.

Ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

Разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

(В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)

Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
ст. 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ.

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

(Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные». В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор. Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)

База знаний

Центральный банк России подсчитал, что на 01.07.2021 более 43 млн россиян имеют хотя бы один кредит. Причем на 01.09.2021 объем просроченной задолженности по займам составил 1,006 трлн р.

Чтобы ваш кредит не попал в неутешительную статистику, стоит своевременно привлечь адвоката по кредитам. А если проблемы с выплатой долга уже начались, то вам пригодится помощь кредитного юриста.

Итак, рассмотрим, когда заемщику или кредитору пригодится юридическая помощь по банкротству.

Юридическое сопровождение кредита

Выгодная реклама кредитов окружает нас со всех сторон: пестрит на рекламных баннерах, идет по телевизору, открывается на каждой интернет-странице. Банки пытаются заманить выгодными условиями, которые они готовы предложить даже по телефону.

Но почему тогда на сентябрь 2021 года объем просроченной задолженности по кредитам в России составил больше 1 трлн р.? Потому что выгодные условия – это грамотно продуманный маркетинговый ход. Клиент соглашается на кредит и подписывает договор, не читая. Ведь официальный специалист банка не может обмануть.

Но даже прочитав договор полностью, не всегда можно понять, в чем подвох. За красивой рекламой могут скрываться:

дополнительные услуги;
страховка;
повышенные проценты;
переплата;
мораторий на досрочное гашение;
штрафы за просрочку и многое другое.

На первый взгляд такой выгодный кредит может оказаться грабительским. И вам придется переплатить полученную сумму в 2, а то и в 3 раза.

Именно поэтому не стоит подписывать договор, пока его не посмотрит кредитный юрист. Он поможет:

выявить все подводные камни «выгодного» предложения;
определить объем переплаты;
предупредить о возможных последствиях.

Конечно, нет смысла бежать к юристу, если вы оформляете кредит на 50 000 р. Но, если сумма займа от 500 000 р., только юрист поможет вам грамотно рассчитать все риски.

Что делать, если возникли трудности с выплатой кредитного долга?

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Ведь проблемы из-за просрочки по договору займа возникают сразу у нескольких категорий граждан:

у должника;
у кредитора;
у поручителя или созаемщика.

И в каждой ситуации свой порядок действий. Рассмотрим, как каждой из сторон кредитного договора действовать при трудностях с оплатой.

Помощь кредитного юриста для должника

Юристы компании Амулекс предупреждают, на что не стоит надеяться при просрочке:

Не стоит ждать, что сбой в электронной системе избавит вас от кредита. На практике о таких случаях ничего неизвестно.

Даже если сотрудники банка не звонят вам 24/7, это не значит, что они забыли про долг. Если вы не платите больше 60 дней, банк имеет право обратиться в суд и взыскать долг полностью. Но он увеличится на сумму процентов и штрафов. А если вы оформляли краткосрочный кредит, то максимальный срок просрочки составляет 10 дней.

Если не брать трубку, когда звонят из банка, они не смогут заставить платить долг.

Звонки из банка часто раздражают должников. Чтобы сотрудники организации перестали звонить, достаточно написать заявление об отказе от взаимодействия с кредитором. После получения заявления звонки прекратятся. Но это не значит, что долг теперь можно не платить. Банк просто обратится в суд и получит свои деньги от вас с помощью приставов.

Если прятаться от банка 3 года, то потом можно не платить.

Через три года долг никуда не денется. Он остается у банка, пока они не перепродадут его коллекторам. И возможно ни один раз. Поэтому спокойной жизни точно не будет. Каждый новый кредитор будет через судебный приказ взыскивать с вас этот долг. В этом случае вас даже не вызовут в суд. Таким образом, ваши счета постоянно будут заблокированы приставами.

Если переписать все имущество на родственников, то можно не платить.

Взыскание может быть обращено на пенсию, зарплату, другие доходы. А если у вас нет официальный доходов и имущества, то приставы будут ждать, когда они появятся. Любые дорогостоящие подарки, наследство – все, что по закону можно реализовать, заберут в счет задолженности.

Каждая ситуация с долгами по кредиту индивидуальная, но практически из любой есть выход. Поэтому не стоит жить в страхе, лучше попробовать решить свои кредитные проблемы.

Рассмотрим ситуации, когда поможет юрист по кредитным вопросам.

Помощь при просрочке долга

В жизни каждого человека случаются финансовые сложности. Но кредитный договор продолжает действовать на тех же условиях. Поэтому платить по кредиту нужно регулярно.

А если у вас возникла просрочка, нужно принимать меры:

Этот вопрос решается при помощи рефинансирования кредита. Для этого бесполезно обращаться в суд. Вопрос решается только при помощи переговоров с банком.

Этот вопрос решается при помощи переговоров с банком. А если организация отказывается идти на встречу в досудебном порядке, необходимо обратиться в суд. Шансы на победу в суде есть, если процентная ставка меньше, установленной по закону. А полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на треть средней стоимости, рассчитанной ЦБ.

Если для просрочки есть веские причины, банк может предоставить кредитные каникулы. Но, как показывает практика, добиться их непросто. Банковские организации предпочитают отказывать при оформлении каникул. Решить этот вопрос поможет юрист по кредитам.

Часто банки начисляют должникам крупные штрафы и пени за просрочку. Но их можно уменьшить через суд. Если составить грамотное заявление и подать в суд, судья может уменьшить или даже полностью списать штрафы и неустойку. Особенно высокие шансы в случае, если банк начислил несоразмерную сумму неустойки.

Эти способы дадут время на то, чтобы разобраться с временными трудностями и снова регулярно платить кредит.

Помощь при реструктуризации долга

Если денег на погашение кредита нет, а портить кредитную историю не хочется, можно попробовать реструктуризацию долга. Как показывает практика, такую услугу предлагают многие банки. Но оформить ее довольно сложно.

Если для оформления обычного кредита требуется только собрать документы и заполнить анкету, то для реструктуризации потребуется доказать, что кредит платился регулярно. А главное, реструктуризацию придется делать в другом банке.

Именно поэтому стоит привлечь юриста. Он поможет выбрать самое удачное предложение и пройдет все этапы согласования вместо вас.

Помощь чтобы оспорить долг банку

Если кредит был оформлен в МФО или в небольшом банке, договор может содержать незаконные условия. Но чтобы их найти, нужно привлечь юриста по кредитным делам.

Он проверит условия договора на наличие нестыковок. В результате договор можно будет оспорить, а долг не платить.

Обратите внимание! Ошибки в договоре с крупными банками практически исключены. Но если договор заключен с МФО, кредитным кооперативом или небольшим банком, то можно попробовать.

Помощь против коллекторов

Один из самых неприятных моментов для должника – это звонки коллекторов. Мало того, что телефон разрывается в любое время дня и ночи. Они звонят поручителям, созаемщикам, знакомым, друзьям и даже просто контактам из соцсетей.

По закону коллекторы и сотрудники банков могут звонить должнику не чаще, чем:

1 звонок в день;
2 раза в неделю;
8 раз в месяц.

На практике организации используют разные сим-карты и звонят намного чаще. Чтобы этого избежать, можно подать заявление об отказе от взаимодействия с кредитором. Но его должен подать сам должник.

А если вы не хотите контактировать с сотрудниками банка или коллекторами, можно привлечь адвоката по кредитам. По закону у него тоже есть полномочия представлять интересы должника в переговорах с банковскими организациями и коллекторами.

Помощь при общении с приставами

Когда долг взыскан через суд, кредитор передает исполнительный документ приставам. Именно они должны взыскать деньги с должника.

Но в процессе исполнительного производства приставы нередко нарушают права должника:

накладывают арест на имущество, значительно дороже, чем сумма долга;
арестовывают счета, на которые поступают социальные выплаты или алименты;
описывают имущество, на которое распространяется исполнительский иммунитет.

Это только часть нарушений, которые приставы допускают по отношению к должнику. Чтобы восстановить справедливость, нужно своевременно привлечь юриста по кредитным вопросам.

Помощь по списанию кредитов

Бывает, что жизненная ситуация заемщика меняется. Еще вчера он регулярно платил кредит, а сегодня получил инвалидность, потерял работу или вышел на пенсию. В результате платежи по кредиту стали неподъемными. Если ситуация изменилась кардинально, то поможет только банкротство физ лиц.

Банкротство – это реальный способ списать долги. А большинство негативных отзывов по процедуре от людей, которые пытались списать долги самостоятельно.

На практике банкротство не самая простая процедура. Для нее необходимо:

собрать большой пакет документов;
оплатить обязательные платежи (госпошлину, депозит арбитражному управляющему, платежи за публикации);
найти арбитражного управляющего;
подготовить иск и приложения;
подавать ходатайства по ходу процедуры.

Если у вас нет необходимых юридических знаний, не стоит пытаться списать долги без юриста. Специалист расскажет вам все нюансы и поможет правильно подготовится к процессу.

Помощь кредитного юриста для кредитора

Услугами юриста по кредитным вопросам пользуются не только должники. Иногда помощь нужна кредитору.

Например, вы дали деньги в долг знакомому или коллеге. И даже оформили договор займа или написали расписку. Но в установленный срок деньги вам не возвратили. Должник сообщил, что изменились обстоятельства и попросил отсрочку. Допустим, он даже не скрывается, но и деньги возвращать не спешит.

Возможность возврата денег будет зависеть от следующих фактов:

был ли оформлен договор?
была ли составлена расписка?
были ли свидетели?
деньги отдели наличными или банковским переводом?
какая сумма займа?

Если у вас был оформлен договор займа, составлена расписка о переводе денег, а сумма долга менее 500 000 р., то получить долг можно через мировой суд. Нужно составить заявление о выдаче судебного приказа и получить приказ уже через 5 дней.

Если же этих документов нет, будет значительно сложнее. Например, без договора и расписки вы не докажете передачу денег, даже если при этом были свидетели.

Исключение составляет ситуация, когда деньги были переведены через банк. В этом случае их получится взыскать как ошибочный перевод.

Но каждую ситуацию нужно рассматривать индивидуально. И гарантии возврата дать сложно.

Если вы хотите вернуть свои деньги, нужно как можно раньше привлечь кредитного юриста. Только он может изучить ситуацию и дать прогноз по результатам дела.

Помощь кредитного юриста для созаемщика или поручителя

Отдельно стоит рассмотреть ситуацию, когда заемщик перестал платить по кредиту. В этом случае долг переходит к созаемщику или поручителю. Теперь оплатить основной долг, пени, штрафы и проценты обязаны они.

В первую очередь долг переходит к созаемщику. Причем, не в размере его доли, а в полном объеме. Например, супруги оформили кредит в 700 000 р. Ежемесячной платеж 30 000 р. По нему 2 года платил муж. После развода он перестал вносить платежи. Значит обязанность по оплате переходит к бывшей жене. Но она должна платить не ½ долю от платежа, а также 30 000 р. в месяц.

Женщина может взыскать с бывшего мужа ½ часть от внесенных платежей с учетом процентов через суд в порядке регресса. Но только после оплаты кредита.

Если созаемщика по договору кредитования не было, то долг переходит к поручителям. Причем к ним тоже он переходит солидарно. Это значит, что деньги будут удержаны с любого из них в полном объеме.

Например, Иван оформил кредит на 500 000 р. У него было 3 поручителя: пенсионер, госслужащий и кассир из супермаркета. Иван перестал платить кредит. Теперь его должны погасить поручители. У пенсионера минимальная пенсия, а приставы не могут снимать со счета деньги, если они меньше прожиточного минимума. Кассир из супермаркета получает серую зарплату (официально минимальную заработную плату, а остальную сумму в конверте). А у госслужащего вся заработная плата перечисляется официально. Поэтому приставы заберут весь долг по кредиту с него. Но потом он может обратиться в суд и взыскать долг с Ивана.

Вот для таких ситуаций созаемщикам и поручителям нужен юрист по кредитным вопросам.

3 причины обратиться к адвокату по кредитам компании Амулекс

Вы можете получить консультацию кредитного юриста круглосуточно без праздников и выходных.
Мы оказываем помощь по всей России онлайн и по телефону.
В компании Амулекс фиксированные цены. Вы оплатите только сумму, указанную в договоре без комиссий и скрытых платежей.

Оставьте заявку на сайте прямо сейчас, и специалист свяжется с вами в течение 1 минуты.

База знаний

Многие физлица рассчитывают на срок исковой давности по кредиту, после завершения которого кредитор не вправе истребовать долги. Этот показатель равен трем годам, по истечении которых человек освобождается от обязательств, и принудить его к выплате денег не может даже суд. Ниже рассмотрим, в чем нюансы периода исковой давности, можно ли его применить, и о чем говорит судебная практика 2019 -2020 года.

Определение

Термин «срок исковой давности по кредитам» представляет собой временной промежуток, который выделяется по закону для взыскания задолженности с ответственного лица, а именно заемщика, наследника или поручителя. Этот период устанавливается в ГК РФ (ст. 199) и равен трем годам.

Общие правила расчета

В законодательстве РФ нет четкого указания, с какого момента считать исковый период. По этой причине в судебной практике возникает множество интерпретаций. Рассмотрение судебных дел показывает, что точка отчета все время отличается. Одни отчитывают трехлетний период с момента завершения договорных отношений с кредитором, а другие — со дня последнего взноса. По сути, любой официальный контакт банка и физического лица запускает отсчет снова. Всего существует несколько вариантов расчета. Крайней точкой может быть:

День крайней выплаты по кредиту. В судебной практике на такой позиции часто настаивают заемщики, что нередко дает положительный результат.
Дата завершения кредитного соглашения. Такой способ расчета удобен кредитору, ведь тогда конечный исковый период отодвигается.
Момент последнего взаимодействия сторон (кредитора и заемщика). Здесь важно учесть, что общение по телефону или отправка письма не относится к этой категории.
День, когда банк узнал о неплатежеспособности заемщика.

Рассмотренные пути расчета срока исковой давности по кредиту не являются истиной. Каждый из вариантов может применяться в зависимости от сложившихся обстоятельства и мнения суда. Существуют и другие способы расчета, на которых нередко настаивают банки в судебных разбирательствах. Ряд финансовых учреждений считают точкой отсчета день выплаты каждого конкретного платежа. Ниже рассмотрим несколько актуальных вариантов.

Кредитка

Получение денег по кредитной карточке и стандартный заем регулируются одним и тем же законом. Для такой задолженности срок давности равен трем годам. Разница заключается в тонкости точки отсчета, ведь у кредитки нет крайней даты кредитования. Стартом считается:

день последней выплаты
дата снятия средств с кредитной карты
момент получения письма с решением кредитора о закрытии задолженности

В процессе рассмотрения дела суд вправе поменять точку отсчета, если удастся доказать встречу между работником кредитной организации и дебитором по поводу несвоевременно погашенной задолженности.

Постановление суда

По-иному обстоит ситуация по поводу задолженности перед банком после решения суда. Получение такого решения обязывает заемщика исполнить обязательства по кредиту перед займодателем. При этом срок исковой давности вообще не учитывается, ведь в силу вступают другие позиции закона, в частности, ФЗ №229, статья 21.

Гибель заемщика

В случае смерти должника долг никуда не девается. Вместе с другими материальными ценностями долги «прикрепляются» к наследникам, что оговорено в ГК РФ (статье 1112). Одновременно с этим наследополучатели не обязаны досрочно закрывать кредит. Для них действует тот же договор, который был составлен между усопшим родственником и банком.По законам РФ для оформления наследства дается полгода после гибели человека или вынесения соответствующего судебного решения. В это время срок давности по исковому заявлению по кредиту останавливается. Это касается и начисления штрафов за просрочку.По истечении полугода наследники вправе вступить в свои права или отказаться от имущества. В первом случае срок давности продолжает отсчитываться по обычной схеме.

Если наследополучатель отказался от права получения имущества, банк не может предъявить к нему финансовые претензии.

В случае отказа наследника от долгов и имущества кредитор может пойти следующими путями:

потребовать погашения задолженности от исполнителя завещания
обратиться в судебный орган с требованием покрытия долга за счет собственности усопшего

Отказ от наследования должен быть полным и окончательным. Непринятие наследства частично или возможность отзыва прежнего решения законом не предусмотрена.

Поручители

В ситуации с поручителями вопрос срока давности регулируется ГК РФ (статьей 367, пунктом 6). Здесь возможно два варианта:

В соглашении поручительства указан день начала и завершения финансовой ответственности по кредиту.
При отсутствии такой информации поручительство действует годовой период со дня завершения действия соглашения. Если кредитор в этот срок обратился с требованием о выплате долга, ее придется погасить. После прекращения обязательства какие-либо действия по отношению к сроку давности исключены.

Если в период действия соглашения между заемщиком и кредитором последний поменял ставку, но не согласовал этот момент с поручителем, факт поручительства нивелируется. В случае гибели должника для поручителя имеется два пути — продолжать вносить платежи за основного заемщика или перевести это обязательство на наследников.

Прерывание срока давности

По закону период исковой давности для физических лиц может останавливаться. Это возможно в таких случаях:

по заявлению на отсрочку или продление займа
подписан договор реструктуризации, изменились условия выплат
получено письмо от банка-кредитора о возврате задолженности, а заемщик ответил на обращение
прочие действия, которые можно подтвердить документально

Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2009 года разъясняет ряд вопросов, касающихся исковой давности. Чтобы защититься от судебного разбирательства с банком после окончания указанного периода, нельзя подписывать никаких бумаг о признании задолженности. Перечисление любой суммы кредитору может привести к новому отсчету. Но в указанном выше Постановлении сказано, что внесение части средств еще не подтверждает факт признания задолженности.Существуют и другие причины, по которым течение срока давности может быть приостановлено. Они прописаны в ГК РФ (статье 202). Интересующий период останавливается в случае моратория, форс-мажора, внесения правок в законы, военного положения или отправки должника на службу в ряды ВС России. После окончания этих событий отсчет начинается снова.

Исковая давность вышла: что дальше

Истечение рассматриваемого периода снимает с должника обязательства по выплате задолженности, а попытки банка стянуть долг через суд считаются незаконными. С этого момента человек больше не должен кредитору. С него списываются комиссии, проценты, штрафы и остаток долга. Нельзя забывать и о ряде последствий для должника:

Запрещено в течение 15 лет брать кредит в банковских учреждениях.
Нельзя получать заем в этом же банке.
Не получится трудоустроиться в финансовых организациях.

Несмотря на окончание срока давности, банк попытается вернуть деньги. Для этого он подает заявление в судебный орган, продает долг коллекторам или продолжает требовать его возврата у должника. Такие действия финансовой организации неправомерны.При подаче иска в суд важно сразу писать претензию с указанием окончания срока давности. В ином случае представители фемиды могут стать на сторону кредитора. Заявление подается во время судебных разбирательств, заказным письмом или путем регистрации жалобы в судебной канцелярии.Что касается продажи долга коллекторам или дальнейшего давления на заемщика, этого нельзя делать. При поступлении угроз в свою сторону или по отношению к членам семейства необходимо обращаться в правоохранительные или судебные органы. При выборе последнего варианта желательно иметь образец заявления в суд и следовать рекомендациям его оформления.

Итоги

Завершение срока давности — законный способ для физического лица не выполнять обязательства перед банком или иной кредитной структурой. Но рассчитывать на это не стоит, ведь в каждом случае суд индивидуальную подходит к определению даты начала отсчета с учетом текущих обстоятельств и доказательств на руках у истца.Кроме того, даже при успешном завершении дела для человека наступает ряд негативных последствий, связанных с невозможностью оформления кредита в течение 15 лет. При этом банки часто не сдаются и продолжают требовать расчет по счетам. В таком случае приходится искать пути для собственной защиты.

Юридическая консультация по исковой давности

Когда именно истекает срок исковой давности Вашей задолженности по кредиту можно уточнить у наших специалистов. Задайте вопрос с помощью формы ниже и получите бесплатную консультацию.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: