Какие государственные органы осуществляют надзор за страховой деятельностью

Обновлено: 24.04.2024

Страховая деятельность, как и любая лицензируемая деятельность, предусматривает определенные публично-правовые отношения с государственными органами. Суть данных отношений заключается в государственном надзоре за страховой деятельностью. Порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью определен гл. IV Закона о страховом деле.

Необходимость в государственном надзоре обусловлена спецификой деятельности страховых организаций, заключающейся в формировании страхового фонда за счет средств страхователей и перераспределении этого фонда в установленных законом и договором случаях.

Целями государственного надзора за страховой деятельностью согласно ст. 30 Закона о страховом деле являются:

- соблюдение субъектами страхового дела страхового законодательства;

- предупреждение и пресечение нарушений участниками страховых отношений страхового законодательства, в том числе Закона о страховом деле;

- обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства;

- эффективное развитие страхового дела.

Страховой надзор должен осуществляться на принципах законности, гласности и организационного единства (п. 2 ст. 30 Закона о страховом деле).

Органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, законодатель называет только Федеральную службу страхового надзора РФ (ФССН). Тем не менее надзорными функциями наделена также Федеральная антимонопольная служба, которая осуществляет контроль за недопущением и пресечением доминирующего положения участников рынка страховых услуг. Порядок осуществления данного контроля определен Приказом ФАС РФ от 10 марта 2005 г. N 36.

Кроме того, антимонопольному регулированию подлежат виды финансовых услуг, перечень которых утвержден Приказом МАП РФ от 21 июня 2000 г. N 467. Согласно п. 2.2 названного Приказа МАП РФ к перечню страховых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, относятся услуги по следующим видам страхования:

- обязательному страхованию, осуществляемому на основе законов Российской Федерации;

- добровольному страхованию жизни и иным видам личного страхования;

- добровольному имущественному страхованию;

- добровольному страхованию ответственности;

Антимонопольному контролю подлежит также деятельность страховых организаций, направленная на объединение в союзы, ассоциации, группы и прочие формы. Прежде чем создать какое-либо объединение с участием страховых организаций, необходимо получить согласие ФАС РФ. Данное требование установлено Приказом ГКАП РФ от 29 апреля 1994 г. N 50 "Об утверждении положения о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия МАП РФ и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков" *(82).

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела включает в себя: лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела (пп. 1 п. 4 ст. 30 Закона о страховом деле).

Одна из основных обязанностей субъекта страхового дела - представление в орган страхового надзора необходимых документов, указанных в Условиях лицензирования. В представляемых соискателем лицензии документах должны содержаться сведения, позволяющие оценить его финансовое положение, предоставляющее ему возможность заниматься в последующем лицензируемой страховой деятельностью.

На основе анализа представленных документов орган страхового надзора должен оценить готовность соискателя к осуществлению страховой деятельности, соответствие руководителя и главного бухгалтера субъекта страхового дела предъявляемым квалификационным и иным требованиям согласно ст. 32.1 Закона о страховом деле.

Существенным мероприятием, осуществляемым органом страхового надзора в процессе рассмотрения представленных соискателем документов, является анализ представленных соискателем правил страхования по видам страхования на предмет их соответствия страховому и общегражданскому законодательству, а также оценка обоснованности расчетов страховых тарифов по тем или иным видам страхования.

Все указанные мероприятия, осуществляемые органом страхового надзора, проводятся с целью недопущения каких-либо нарушений со стороны субъекта страхового дела.

Очень важен контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой им отчетности, а также контроль за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности (см.: пп. 2 п. 4 ст. 30 Закона о страховом деле).

Такой контроль осуществляется в трех формах.

1. Проведение на местах проверок деятельности субъектов страхового дела. Что касается наличия законодательного или нормативного регулирования порядка проведения органом страхового надзора проверок на местах, непосредственно в страховых организациях, подобного рода нормативного акта нет. Очевидно, законодатель имеет в виду проверки, проводимые органом страхового надзора выборочно, по факту выявления нарушения, требующие комплексной и объемной проверки на месте. Подобного рода проверки могут осуществляться на основании ненормативного акта органа страхового надзора в форме решения о проведении выездной проверки субъекта страхового дела на месте.

2. Проверка достоверности, полноты и правомерности предоставляемой страховыми организациями в орган страхового надзора отчетности. Общий порядок ведения учета и отчетности страховыми организациями, а также опубликования годовых бухгалтерских отчетов определен ст. 28, 29 Закона о страховом деле. Так, в частности, п. 3 ст. 28 Закона о страховом деле прямо предписывает страховым организациям предоставлять в орган страхового надзора бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также иные сведения по формам и в порядке, установленном органом страхового регулирования. Данные формы утверждены Приказом Минфина РФ от 8 декабря 2003 г. N 113н "О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, предоставляемой в порядке надзора" *(83). В соответствии с названным Приказом установлено 15 форм отчетности, в частности, следующие:

- форма N 1 - бухгалтерский баланс страховой организации;

- форма N 2 - отчет о прибылях и убытках страховой организации;

- форма N 3 - отчет об изменении капитала страховой организации;

- форма N 4 - отчет о движении денежных средств страховой организации;

- форма N 5 - приложения к бухгалтерскому балансу страховой организации;

- форма N 6 - отчет о платежеспособности страховой организации.

Объем представляемой по вышеуказанным формам отчетности определен Инструкцией, являющейся Приложением N 5 к Приказу Минфина РФ от 8 декабря 2003 г. N 113н.

Кроме представления указанных форм отчетности страховые организации обязаны в соответствии со ст. 29 Закона о страховом деле ежегодно публиковать свои бухгалтерские отчеты в средствах массовой информации, но только после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в этих отчетах сведений.

3. Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Процедура обеспечения финансовой устойчивости страховщиков представляет собой постоянный непрерывный процесс создания и поддержания на определенном уровне необходимого денежного фонда, имеющего несколько источников формирования. Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются:

- экономически обоснованные страховые тарифы;

- страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования и взаимного страхования;

Контрольные функции органа страхового надзора за соблюдением страховщиками своей финансовой устойчивости заключаются в удостоверении факта того, что финансовые показатели субъекта страхового дела соответствуют необходимым нормативным требованиям, установленным органом страхового надзора по тем или иным показателям. Осуществляется данный контроль путем проведения соответствующего экономического анализа финансового положения субъекта страхового дела на основе финансовой отчетности, предоставляемой в орган страхового надзора.

Одним из наиболее существенных условий, обеспечивающих финансовую устойчивость страховщиков, является соблюдение последними соотношения активов и обязательств в соответствии с Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденного Приказом Минфина РФ от 2 ноября 2001 г. N 90н *(84).

Что касается других условий обеспечения финансовой устойчивости страховщика, они прямо предусмотрены ст. 25 Закона о страховом деле. В частности, страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности, критерии которых определяются в соответствии с Приказом Минфина РФ от 8 августа 2005 г. N 100н "Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов" *(85). Структура страховых резервов и методы их расчета установлены Приказом Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н. Данная структура такова:

- резерв незаработанной премии (РНП);

- резерв убытков, в том числе:

а) резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ);

б) резерв произошедших, но не заявленных убытков (ПУРН);

- стабилизационный резерв (СР);

- резерв выравнивания убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (РВУ);

- резерв для компенсации расходов на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в последующие годы (стабилизационный резерв);

- иные страховые резервы.

Собственные средства страховщиков включают:

- нераспределенную прибыль (п. 2 ст. 25 Закона о страховом деле).

Размер уставного капитала страховщика должен быть полностью оплачен в размере не ниже минимального размера, который определяется умножением 30 млн. руб. на соответствующий объекту страхования коэффициент (п. 3 ст. 25 Закона о страховом деле).

Указанные методы осуществления контроля со стороны органа страхового надзора корреспондируют с обязанностями, возложенными законодателем на страховые организации. Это следующие обязанности:

- представлять установленную отчетность о своей деятельности, а также информацию о своем финансовом положении;

- соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;

- представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну) (п. 5 ст. 30 Закона о страховом деле).

Статья 30. Надзор за деятельностью субъектов страхового дела

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела, а также в целях предупреждения неустойчивого финансового положения страховой организации.

(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 23.04.2018 N 87-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Орган страхового надзора осуществляет анализ деятельности субъектов страхового дела в целях выявления ситуаций, создающих угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или) угрозу стабильности финансового (страхового) рынка.

(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2020 N 514-ФЗ)

В случае выявления таких ситуаций орган страхового надзора вправе принимать меры, предусмотренные статьями 32.5-1, 32.5-2 и 32.6 настоящего Закона, а также в соответствии с федеральными законами осуществлять меры по предупреждению банкротства страховых организаций.

(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2020 N 514-ФЗ)

2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

3. Страховой надзор осуществляется Банком России.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе и (или) размещает на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет":

(в ред. Федеральных законов от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности, а также о прекращении действия аккредитации филиала иностранной страховой организации;

(в ред. Федеральных законов от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6) нормативные акты, принятые органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом и другими федеральными законами.

(пп. 6 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Страховой надзор включает в себя:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела, единого реестра саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка;

(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 03.07.2016 N 292-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.1) аккредитацию на территории Российской Федерации филиалов иностранных страховых организаций;

(пп. 1.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов (за исключением случаев увеличения доли иностранного инвестора в уставном капитале страховой организации в номинальном выражении в результате увеличения уставного капитала страховой организации за счет ее собственных средств), на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций;

(пп. 3 в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) - 5) утратили силу. - Федеральный закон от 07.03.2005 N 12-ФЗ;

(см. текст в предыдущей редакции)

6) принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)";

(пп. 6 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)

7) принятие решения о назначении временной администрации иностранной страховой организации, решения о приостановлении полномочий руководителей филиала иностранной страховой организации по основаниям и в порядке, которые установлены статьей 33.6 настоящего Закона.

(пп. 7 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

5. Субъекты страхового дела обязаны:

1) соблюдать требования страхового законодательства;

2) представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, а также документы и информацию в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе законодательством о несостоятельности (банкротстве);

3) исполнять предписания органа страхового надзора, предусмотренные настоящим Законом, и представлять в установленные такими предписаниями сроки информацию и документы, подтверждающие исполнение таких предписаний;

(в ред. Федерального закона от 23.04.2018 N 87-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) представлять по запросам органа страхового надзора в установленные в этих запросах сроки информацию и документы, необходимые для осуществления страхового надзора, в том числе о своем финансовом положении;

5) представлять в орган страхового надзора в порядке и сроки, которые установлены этим органом, сведения об открытии (закрытии) филиалов, представительств и иных обособленных подразделений, сведения об их адресах (фактическом месте нахождения), документы, подтверждающие полномочия их руководителей, а также информацию об изменении указанных сведений;

(пп. 5 в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6) обеспечить возможность предоставления в орган страхового надзора электронных документов, а также возможность получения от органа страхового надзора электронных документов, в том числе через личный кабинет на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

(пп. 6 введен Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

(п. 5 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5.1. В целях своевременного выявления рисков неплатежеспособности субъектов страхового дела, за исключением иностранных страховых организаций, орган страхового надзора в установленном им порядке осуществляет мониторинг деятельности субъектов страхового дела с применением финансовых показателей (коэффициентов), характеризующих финансовое положение субъектов страхового дела и их устойчивость к внутренним и внешним факторам риска.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Мониторинг деятельности субъектов страхового дела осуществляется органом страхового надзора на принципах независимости, объективности, применения единых правил установления требований к субъектам страхового дела, комплексности, оперативности и обоснованности оценки их деятельности.

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

6. Предписания и запросы органа страхового надзора направляются субъектам страхового дела посредством почтовой, факсимильной связи либо посредством вручения адресату или в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью, в порядке, установленном органом страхового надзора. При направлении предписаний и запросов органа страхового надзора субъектам страхового дела в виде электронных документов данные предписания и запросы считаются полученными по истечении одного рабочего дня со дня их направления адресату в порядке, установленном органом страхового надзора, при условии, что орган страхового надзора получил подтверждение получения указанных предписаний и запросов в установленном им порядке.

(п. 6 введен Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

7. Положения настоящей статьи применяются к деятельности иностранных страховых организаций с учетом особенностей, установленных настоящим Законом.

В Российской Федерации система надзора осуществляется Банком России. Основы регулирования установлены в главе IV Закона РФ 4015-1 «Об организации страхового дела».

2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

3. Страховой надзор осуществляется Банком России.

Содержательной частью надзорной деятельности является проверка соответствия реальной деятельности страховой компании деятельности, прописанной в лицензии а также:

проверка правильности формирования страховых резервов,
размещения активов,
обеспечения наличия свободных активов в размере не менее установленного нормативом,
а также пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.

Стадии (фазы) надзора

Страховой надзор можно условно разделить на три стадии контроля: предварительную, текущую и последующую.

Предварительный контроль – принятие решения о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. С 2004 г. российской страховая практика максимально приблизилась к мировой: был введен запрет на проведения одним страховщиком страхования жизни и других видов страхования. Такой запрет на осуществление одним юридическим лицом одновременно страхование жизни и страхование рисков иных, чем страхование жизни, связан с различной процедурой регулиро-вания формирования страховых резервов и размещения активов страховщика.

Текущий контроль за деятельностью страховщика осуществляется как органами государ-ственного надзора, так и независимыми аудиторами. Предметом контроля при этом является ведение страховщиками финансовых операций – формирование страховых резервов, размещение покрывающих их активов, обеспечение наличия свободных активов в размере не менее установленного нормативом, а также соответствие деятельности выданной лицензии.

Последующий контроль осуществляется на основании проверки финансовой отчетности, предоставляемой страховщиками в органы страхового надзора. Страховщики обязаны опубликовать годовую отчетность о своей деятельности, бухгалтерский баланс и финансовые результаты деятельности по итогам отчетного года после подтверждения достоверности приведенных в них сведений независимыми аудиторами. Для этих целей в Российской Федерации сформирован институт независимых страховых аудиторов, основанный на специальном лицензировании их деятельности, про-верке квалификации и знаний страхового законодательства.

С Механизм надзора и его инструменты

Ядром механизма осуществления надзора является лицензирование страховой деятельности, а важнейшими инструментами его осуществления являются дача предписания, ограничения действия, приостановление действия лицензии и отзыв (аннулирование) лицензии. Последнее означает ликвидацию страховой организации, процесс которой отрегулирован в Законе.

D Лицензирование

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании статьи 32 Закона № 4015-1. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Без лицензии страховая деятельность считается незаконным предпринимательством со всеми вытекающими последствиями.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующий исчерпывающий список документов:

заявление о предоставлении лицензии;
учредительные документы соискателя лицензии – устав и учредительский договор;
документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и утверждении на должности единоличного исполнительного органа и коллегиального органа соискателя лицензии;
сведения о составе акционеров (участников);
документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
документы о государственной регистрации юридических лиц-учредителей, а также аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для них предусмотрен обязательный аудит;
сведения о руководителе, главном бухгалтере и руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
сведения о страховом актуарии;
правила страхования по выбранным видам страхования с приложением образцов документов;
расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
положение о формировании страховых резервов;
технико-экономическое обоснование (бизнес-план) осуществления видов страхования.

D1 Квалификационные требования

В статье 32₁ Закона зафиксирован перечень квалификационных требований к руководителю, главному бухгалтеру и страховому актуарию.

Руководители страховой организации должны иметь:

Закон требует, чтобы и руководитель и главный бухгалтер субъекта страхового дела постоянно проживали на территории Российской Федерации.

D2 Сроки действия лицензии

Сроки действия лицензии прописаны в ст. 32₅. Если лицензия не является временной, то срок ее действия не ограничен, Временная лицензия может выдаваться не более чем на три года и срок ее действия может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если за прошедшее время не было установлено каких-либо нарушений страхового законодательства, либо они не были устранены в оговоренные сроки. Добавить информацию, о том, какое подразделение СК ответственно за получение и отслеживание лицензий: Получением или отслеживанием лицензии занимается либо юридических департамент, либо актуарный департамент.

D3 Управление лицензией

Согласно Статьям 32₆ и 32₈ Закона 4015-1 при выявлении нарушений страхового законодательства к субъекту страхового дела органом страхового надзора применяются следующие процедуры:

предписание об устранении нарушения,
ограничение действия лицензии,
приостановление действия лицензии,
отзыв лицензии.

E Предписание

Предписание дается в случае:

осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законо-дательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;
несоблюдения страховщиком требований по формированию и размещению средств страховых резервов;
несоблюдения страховщиком требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств (маржи платежеспособности);
нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора установленной отчетности;
непредставления субъектом страхового дела в установленный срок затребованных органом надзора документов;
установления факта представления субъектом страхового дела неполной и (или) недостоверной информации и др;

Получив предписание, субъект страхового дела должен в указанные в нем сроки устранить выявленных нарушения и представить подтверждающие это документы, которые будут рассмотрены органом страхового надзора в 30-дневный срок. Представление субъектом страхового дела документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным.
Если предписание было не исполнено или исполнено ненадлежащим образом, то далее следует ограничение или приостановление действия лицензии.

F Ограничение

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

G Приостановление

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение любых договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры. Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в официальном печатном органе в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования.

Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме. Основанием для возобновления действия лицензии является устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.

H Отзыв

Отзыв лицензии означает прекращение страховой деятельности субъекта страхового дела, т. е. его ликвидацию. Согласно Статье 328 основаниями для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела являются

решение суда, а также
решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.

в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;
в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года
в иных предусмотренных федеральным законом случаях;

Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в официальном печатном органе в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено федеральным законом.

До истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

уведомить страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении текущих договоров страхования, перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан.
принять решение о прекращении страховой деятельности и начать процедуру ликвидации;
исполнить текущие обязательства, в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
осуществить передачу страхового портфеля другому страховщику, согласованному с органом страхового надзора. Орган страхового надзора не дает согласие на передачу страхового портфеля, если будет установлено, что страховщик, принимающий страховой портфель, не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств;
продолжать представление в орган страхового надзора бухгалтерскую отчетность ежеквартально.

Если эти обязательства не будут выполнены, то орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

3. Страховой надзор осуществляется Банком России.

1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;

5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);

4. Страховой надзор включает в себя:

1.1) аккредитацию на территории Российской Федерации филиалов иностранных страховых организаций;

4) - 5) утратили силу. - Федеральный закон от 07.03.2005 N 12-ФЗ;

5. Субъекты страхового дела обязаны:

1) соблюдать требования страхового законодательства;

Страховая деятельность всех стран мира находится под государственным надзором, в силу того что на современном этапе развития система страхования является очень значимой для экономико-социальной жизни всего общества.

Люди хотят чувствовать защищенность, уверенность в завтрашнем дне, заключают договоры страхования жизни, здоровья, имущества, ответственности со страховыми компаниями.

Страховые компании аккумулируют большие денежные фонды, распоряжаясь деньгами страхователей.

Чтобы отследить качество предоставляемых страховых услуг, надежность страховой компании, государство регулирует деятельность страховых организаций посредством страхового надзора.

Для чего нужен страховой надзор

Государство заинтересовано в том, чтобы страховая деятельность развивалась.

Это обусловлено двумя основными причинами:

развитая страховая система способна обеспечивать важные народохозяйственные задачи: возмещать убытки граждан в случае чрезвычайных ситуаций, тем самым не опустошая бюджет государства, инвестировать временно свободные денежные средства страховых фондов в реальный сектор экономики, производственную сферу;
граждане государства – страхователи, вкладывая свои деньги в страховые фонды посредством заключения договоров страхования, должны быть уверены в их надежности, нуждаются в защите государства от страхового мошенничества.

Страховой надзор – одна из форм государственного регулирования деятельности страховых организаций, контроль за соблюдением законодательства в сфере страхования, в частности правил страхования, правомерности выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности и т.д.

Страховой надзор необходим для контроля деятельности страховых компаний, чтобы исключить мошенничество в сфере страховых услуг, отследить соблюдение страхового законодательства страховщиками, осуществлять лицензирование и аккредитацию профессиональных участников страхового рынка.

Каким органом осуществляется надзор

С 1 сентября 2013 года и по настоящий момент страховой надзор в Российской Федерации осуществляется департаментом страхового рынка при Центральном банке РФ.

Основные функции надзорного органа:

совершенствование страхового законодательства, правил стандартизации, методик и других документов, регулирующих рынок страховых услуг в РФ;
надзор за соблюдением требований законодательства участниками страхового рынка;
расчет тарифных ставок по видам страхования, а также контроль за тарифной политикой страховых организаций;
координация профобъединений страховщиков;
контроль субъектов страхового рынка по части предупреждения их банкротства и восстановления платежеспособности.

Какими органами контроль осуществлялся ранее

Первый орган по страховому надзору появился еще в 1894 году – страховой комитет при министерстве внутренних дел.

В 1925 году Президиумом ЦИК КПСС был утвержден новый надзорный орган – Госстрах, который впоследствии был переименован в Росстрахнадзор и просуществовал до 1996 года.

В 1996 году надзорные функции передаются департаменту страхового надзора Минфина РФ.

В 2004 году функции и полномочия по осуществлению страхового надзора в Российской Федерации были переданы Федеральной службе страхового надзора при Министерстве финансов.

В 2011 году согласно указу «О мерах по совершенствованию госрегулирования в сфере финансового рынка РФ» ФССН была упразднена, а надзорные функции разделились между Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) и Банком России.

В 2013 году произошла очередная реформа и надзорные функции получил департамент страхового рынка при ЦБ РФ.

Функции надзора за страховыми компаниями в Российской Федерации

Разработка и совершенствование проектов нормативных правовых актов в сфере страховой деятельности.
Официальные пояснения, комментарии, разъяснения НПА, касающиеся страхования.
Контроль за соблюдением законодательства по страхованию.
Применение санкций к участникам рынка страховых услуг, нарушившим требования страхового законодательства.
Осуществление методологического руководства министерств, ведомств РФ, органов исполнительной власти в субъектах Федерации в сфере страхования.
Проведение единой государственной политики в сфере страхования.
Лицензирование и профессиональная аккредитация участников рынка страховых услуг.
Представление интересов РФ, касающихся страхования, в международных организациях по страховому надзору.
Защита опасных социальных рисков посредством обязательных видов страхования.
Контроль за платежеспособностью, инвестиционной деятельностью, тарифной политикой страховых организаций.

Что такое актуарные расчеты в страховании, кто их производит и на что они влияют.

Читайте об истории возникновения страхования во времена царской России и развитии страхования в СССР и наши дни ЗДЕСЬ.

Лицензирование и профессиональная аккредитация

Лицензирование является обязательной формой государственного надзора за рынком страховых услуг. Без лицензии страховая компания не имеет права осуществлять страховую деятельность и оказывать страховые услуги.

Лицензия – официальный документ, который удостоверяет право страховщика проводить определенные виды страхования на территории государства или на части его территории, заявленной страховой организацией.

Лицензия выдается департаментом страхового рынка при Центральном банке РФ на основании заявления, учредительных документов, сведений о финансовом состоянии страховой компании, правил, расчетов и других документов на неограниченный срок. Но может быть отозвана, приостановлена предписанием надзорного органа в отношении страховщиков, недобросовестно выполняющих возложенные обязательства.

Профессиональная аккредитация участников страхового рынка (банкострахование) – отбор банками страховых организаций для сотрудничества.

Когда банк и страховая компания создают банкостраховую группу, они могут предложить своим клиентам сделки на более выгодных условиях, а также первоклассный сервис. Банки реализуют страховые услуги как сопутствующие, например страхование имущества, купленного в кредит.

Страховой надзор – важный элемент государственного регулирования деятельности страховых организаций в РФ.

Рынок страховых услуг нестатичен, он расширяется, появляются новые страховые продукты и услуги, фонды страховых компаний аккумулируют огромные средства страхователей.

Очень важно искоренить мошенничество, коррупционную составляющую на рынке страховых услуг, чтобы государство могло гарантировать гражданам-страхователям надежность вложенных средств.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: