Как правильно посчитать задолженность по кредиту для суда

Обновлено: 23.04.2024

Для расчета процентов по ст. 809 ГК РФ потребуется внести в форму следующую актуальную информацию:

Сумма займа – общая сумма переданных заемщику денег.
Период займа – срок на который заимодавец предоставил деньги, от даты получения до даты возврата денежных средств.
Процентная ставка/период – значение процентной ставки [%] и период, за который она начисляется.
Периодические выплаты – дата и сумма погашения займа построчно.

Подробнее о порядке расчета процентов по статье 809 ГК РФ читайте ниже >>>

РЕЗУЛЬТАТ:

Порядок расчета задолженности и неустойки по ст. 809 ГК РФ

Калькулятор позволяет рассчитать полную сумму займа с учетом переплаты по процентам и с учетом периодических выплат.

Согласно статье 809 ГК РФ размер и порядок рассчета процентов за пользованием займом может быть определен договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Процентную ставку и период, за который она рассчитывается, вы должны указать самостоятельно. Значение процентной ставки указывется в процентах и может быть десятичным дробным числом. Период, за который берется указанная ставка, может быть календарным (год - 365/366 дней, месяц - 28/29/30/31 дней) и фиксированным (год - 360 дней, месяц - 30 дней, неделя, день, произвольный период в днях).

Порядок выплат процентов за пользование займом определяется соглашением сторон в договоре, либо осуществляется ежемесячно до дня возврата займа включительно (см. пункт 3 ст. 809 ГК РФ).

Калькулятор позволяет указать выплаты в поле "Периодические выплаты". В этом поле информация о выплатах указывается построчно - в формате:

[дата][пробел][сумма]
[дата][пробел][сумма]
[дата][пробел][сумма]
.

Даты выплат лучше указывать в формате ДД.ММ.ГГГГ, хотя калькулятор понимает и многие другие форматы (в этом случае убедитесь, что даты были распознаны корректно).

Порядок погашения долга определяется статьей 309 ГК РФ (т.е. сначала погашаются проценты, а потом основная сумма займа):

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

По вопросам работы калькуляторы вы можете обратиться через форму обратной связи.

Взыскивая задолженность по кредиту, банк обязан доказать обоснованность всех сумм по иску. С этой целью оформляется расчет долга в виде отдельного документа, либо непосредственно в исковом заявлении. Так как заемщик имеет право знакомиться со всеми материалами дела, он может подготовить и представить контррасчет задолженности по кредиту для суда.

В нем можно ссылаться на неточные суммы основного долга или процентов, на необоснованность начисления комиссий и штрафов, на отсутствие оснований для взыскания по срокам давности. Подробнее о правилах расчета задолженности читайте в нашем материале.

Что такое расчет задолженности для суда

Одно из главных правил судебного дела — каждая сторона должна доказать обоснованность своих требований. Взыскателем задолженности по кредиту является банк. Именно он должен обратиться в суд с заявлением о выдаче приказа или с иском. Для подтверждения обоснованности требований банк должен доказать:

факт наличия кредитных обязательств между истцом и ответчиком (это подтверждается договором);
факт возникновения просрочки по одному или нескольким кредитным платежам (подтверждается выпиской по счету о поступлении средств от заемщика);
все суммы долга, которые банк просит взыскать с ответчика (с этой целью оформляется расчет задолженности).

Банк может представить в суд документ, в котором заемщик признает всю сумму основного долга, начисленные проценты, комиссии, штраф. Для истца это идеальный вариант, так как взыскать задолженность будет проще.

В распоряжении банка есть все необходимые сведения и документы, чтобы сделать расчет долга. Расчет основывается на кредитном договоре и графике платежей, выпискам по счету. Порядок начисления процентов определяется по условиям договора или по нормам Гражданского кодекса РФ.

Заемщик может полностью признать иск и согласиться со всеми требованиями. В этом случае контррасчет задолженности не потребуется. Заемщик может вообще ничего не писать в суд, не участвовать в заседании. Дело будет рассмотрено в отсутствие ответчика, завершится полным удовлетворением иска. Если же у заемщика есть возражения по сумме взыскания, он вправе подготовить и представить контррасчет задолженности по кредиту.

Можно ли в суде снизить размер штрафных
санкций и процентов, которые пытается
взыскать банк? Спросите юриста

Когда нужно сделать расчет задолженности

Порядок взыскания по судебному приказу и по исковому заявлению существенно отличается. Банк обязан подготовить и представить расчет задолженности по обоим указанным вариантам взыскания. Но у должника возможность ссылаться на контррасчет появиться только при рассмотрении иска. В возражениях на приказ тоже можно ссылаться на неправильность расчета задолженности, но это не влияет на выдачу или отмену судебного акта.

При вынесении судебного приказа

Выдача судебных приказов возможна только по бесспорным обязательствам. К ним относится и кредит, так как заемщик подтверждает свою обязанность вернуть деньги в договоре. Банк сможет получить приказ, если общая сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Вопрос с расчетом задолженности в приказном производстве решается следующим образом:

при подаче заявления мировому судье банк обязан представить расчет долга, подтверждающие документы (договор на кредит, график платежей, выписку по счету и т.д.);
должника уведомляют об обращении взыскателя, дают время на подачу возражений (10 дней);
в возражениях можно указать только о несогласии с приказом и просьбе об его отмене;
контррасчет долга по кредиту для отмены приказа не нужен.

Подавая возражения, должник может указать там любые доводы и основания, в том числе о несогласии с расчетом сумм. Но даже если таких доводов не будет, судья все равно отменит приказ. Самое важное, чтобы возражения были направлены в суд в течение 10 дней.

Если судья отменит приказ, банк сохраняет право на взыскание кредитного долга по иску. Скорее всего, исковое заявление будет подано сразу после аннулирования приказа. При разбирательстве иска ответчик сможет представить любые доказательства и возражения, в том числе контррасчет задолженности по кредиту.

Нужна помощь в подготовке возражений
на расчет задолженности банком? Закажите
консультацию кредитного юриста

При рассмотрении иска

Разбирательство по исковому заявлению — это состязательный процесс. Судья будет проводить заседания, заслушивать стороны, изучать представленные доказательства. В части расчета задолженности по кредиту у истца и ответчика есть следующие права и обязанности:

банк обязан представить расчет и обоснование своих требований вместе с иском (расчет можно сделать отдельным документом или прямо в исковом заявлении);
ответчик вправе знакомиться со всеми материалами дела, проверять обоснованность взыскания и правильность расчетов;
при несогласии с взыскиваемыми суммами можно подготовить контррасчет для суда;
чтобы доказать обоснованность контррасчета, ответчику нужно представить соответствующие документы (например, платежки по кредиту, если банк не учел какие-либо суммы в своем расчете).

До вынесения решения истец может уточнять свои требования, в том числе увеличивать или уменьшать сумму взыскания. Например, банк может доначислить неустойку на количество дней судебного процесса. Для уточнения исковых требований подается отдельное заявление, и делается дополнительный расчет.

При наличии в деле расчета и контррасчета задолженности стороны могут оформить мировое соглашение. Например, если ответчик признает всю сумму основного долга, но возражает против начисления комиссий и штрафов, банк может согласиться снять эти требования. Заключение мирового соглашения позволяет быстро закончить рассмотрение дела, в чем напрямую заинтересован взыскатель. Но без согласия обеих сторон суд не вправе утверждать мировое соглашение.

Нет возможности вернуть
банку кредит, что делать?
Закажите звонок юриста

Кто делает расчет долга для суда

Истец обязан сделать расчет задолженности по кредиту для суда, независимо от варианта взыскания. Если банк уступил право требования коллекторской компании, она сама может подать документы на судебное взыскание. Так как коллекторская фирма будет истцом в суде, она тоже будет обязана представить расчет.

У ответчика нет обязанности подавать в суд какие-либо документы и доказательства и свои контррасчеты. Но если заемщик намерен защищаться от взыскания, путем подачи контррасчета и доказательств можно:

доказать отсутствие задолженности, если все платежи по кредиту были выплачены точно в срок;
уменьшить сумму взыскания по срокам исковой давности;
снизить размер долга, если банк неправильно рассчитал проценты;
уменьшить общую сумму задолженности за счет отказа во взыскании комиссий и штрафов.

У заемщика есть право оформить и подать контррасчет по взыскиваемым суммам. Для подготовки контррасчета нужно знать общую сумму задолженности, период просрочки, процентную ставку, даты и суммы внесенных платежей. Для расчета можно воспользоваться онлайн-калькулятором, в котором уже есть все необходимые формулы.

Чтобы использовать все варианты защиты при взыскании по кредиту, заемщик может поручить ведение дел в суде юристу, другому представителю. В доверенности нужно указать перечень полномочий представителя, в том числе по подписанию документов. При наличии такого полномочия юрист сможет сам подготовить, подписать и представить контррасчеты, заявления, ходатайства, жалобы и другие документы.

Как рассчитать задолженность

Оспорить расчет задолженности по кредиту очень сложно. Банк считает все суммы требований в специальных программах, поэтому вероятность технической ошибки невелика. Но путем подготовки контррасчета и сверки его с данными банка ответчик может добиться:

частичного снижения суммы взыскания по срокам давности (например, если период просрочки по некоторым платежам графика превысил 3 года);
снижения суммы процентов, если она будет несоразмерна основному долгу (такие вопросы решаются на усмотрение суда);
снизить сумму взыскания, доказав факт оплаты по части платежей (например, если банк не учел их в своем расчете).

Для подготовки к судебному процессу по взысканию кредита рекомендуем проконсультироваться с нашими юристами. Они изучат вашу ситуацию, помогут выбрать варианты защиты, обосновать доводы для снижения суммы задолженности.

При каких долгах можно их списать
через процедуру банкротства?
Спросите юриста

Какие исходные данные нужны для расчета

Для подготовки контррасчета будут нужны исходные данные по кредиту. В частности обязательно потребуются сведения:

из кредитного договора — там указана общая сумма кредита, размер процентной ставки, порядок начисления комиссий и штрафных санкций;
из графика платежей — по нему видны точные суммы и даты внесения ежемесячных платежей;
из выписки по кредитному счету — по ней можно проследить суммы и даты зачисления всех ежемесячных платежей;
из письменных или электронных платежных документов — по ним видно, когда и в какой сумме заемщик платил по кредиту.

Расчет задолженности по кредиту ведется по каждому помесячному платежу из графика. Чем больше количество месяцев, на которые выдавался кредит, тем объемнее будет расчет и контррасчет.

Калькулятор расчета задолженности

Если задолженность по кредиту рассчитана за несколько месяцев, можно оформить контррасчет вручную. Если же речь идет о большом количестве месяцев просрочки, для расчета лучше использовать онлайн-сервисы. Калькулятор задолженности по кредиту для суда поможет рассчитать все суммы и оформить их в виде документа. Для работы с онлайн-калькулятором нужны следующие данные:

общая сумма кредита по договору;
общий период кредитования;
размер процентной ставки;
период, за которые начисляются проценты (обычно со следующего дня после даты неоплаты);
суммы внесенных платежей по кредиту, даты оплаты;
суммы комиссий и штрафов, если их начисление предусмотрено договором.

Банк подал на вас в суд за неуплату кредита,
а вы не знаете, как теперь правильно
поступить? Закажите консультацию юриста

В калькуляторе придется вручную указывать все выплаченные суммы и даты платежей. Учтите, что по условиям кредитных договоров сначала погашаются проценты, а затем уже основная сумма долга. Это уже учтено в формулах онлайн-калькулятора.

После ввода данных будет рассчитана реальная сумма задолженности по кредиту. Итоговый расчет можно распечатать, чтобы представить как доказательство в суд. Но сначала нужно сравнить полученные данные с документами, представленными банком.

Сравнение с расчетом истца

Не имеет смысла подавать контррасчет по кредиту, если он полностью соответствует сумме исковых требований банка. В большинстве случаев именно так и будет. Но если ваши данные сильно отличаются от расчета истца, нужно отстаивать свою позицию в суде.

Как правильно оформить

Сам контррасчет можно подготовить в виде отдельного документа. Как правило, это будет таблица с указанием:

периодов, за которые сделан расчет;
размеров ежемесячных платежей и начисленных на них процентов;
сумм платежей, которые банк не учел в своем расчете;
суммы расхождения между расчетом истца и ответчика.

При защите в суде нужно обосновать правильность своих расчетов. Для этого можно подготовить заявление, отзыв, возражения. Не важно, как именно будет назван документ, так как решающее значение имеет его содержание. В заявлении (отзыве) нужно указать все исходные данные для контррасчета, сделать ссылку на документы и доказательства.

При вынесении решения суд будет анализировать все доказательства, представленные истцом и ответчиком. Также непосредственно в заседаниях стороны могут давать пояснения по своим доказательствам, документам и расчетам.

Образец контррасчета по кредиту для суда

Нельзя сделать расчет или контррасчет, не обладая исходными данными о сумме задолженности, периоде просрочки, процентных ставках. Поэтому единого образца контррасчета вы не найдете в интернете. Его можно оформить только после введения указанной выше информации. Чтобы представить ваши доводы и контррасчет в суд, можно скачать образец отзыва на исковое заявление.

Какие доказательства представить в суд

Точный перечень доказательств всегда определяется индивидуально, после изучения всех нюансов спора по кредиту. Со стороны заемщика-должника в перечень доказательств могут входить:

платежные документы, подтверждающие даты внесения ежемесячных выплат по кредиту;
выписки по кредитным счетам и картам;
контррасчеты;
переписка с банком, где заемщик указывает на несогласие с суммами долга.

Если ранее банк направлял претензии и уведомления, где ссылался на совершенно иные цифры задолженности, это документы тоже можно представить в суд как доказательство.

Если вам нужна помощь в защите от взыскания и в подготовке контррасчета задолженности по кредиту, обратитесь к нашим специалистам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

Банк обязан сам рассчитать проценты по кредиту и указать его полную стоимость в договоре. Заемщик получит на руки график, где будут указаны размеры всех ежемесячных платежей и даты их внесения. Вы можете самостоятельно рассчитать проценты, суммы ежемесячных платежей и общей переплаты через онлайн-калькуляторы или вручную.

Это нужно для сравнения предложений от разных банков и выбора оптимальных условий кредита, для оценки своих финансовых возможностей при разных видах платежей. Также вы можете перепроверить расчет, сделанный банком, убедиться в его точности. О способах и формулах расчета процентов расскажем в этой статье.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Предварительные условия кредитования банки указывают в интернет-рекламе и в СМИ. Клиенты кредитной организации могут получить индивидуальные предложения по телефону и смс, через мобильное приложение. В каждом случае будет указана только ориентировочная ставка процентов и максимально возможный размер кредита.

А вот точные условия выдачи денег банк озвучит только после анализа заявки, после изучения всех сведений о заемщике.

На размер процентов и полную стоимость кредита будут влиять несколько показателей:

размер основной суммы кредита — как правило, чем больше сумма кредита, тем меньше процентная ставка по нему;
общий срок кредитования — чем больше срок кредита, тем меньше процент, тогда как по краткосрочным займам ставка всегда выше;
специальные условия кредитования — например, для клиентов по зарплатным проектам банк часто предлагает льготные ставки, упрощает требования к документам;
вид кредита — можно рассчитывать на снижение ставки при оформлении залога в пользу банка, при заключении договора с поручителями;
наличие или отсутствие страховок — так как страхование снижает риски для банка, он предлагает пониженные ставки после оформления полиса;
соответствие специальным требованиям к заемщикам — например, сниженный процент может предлагаться заемщикам со справками об официальном доходе, в отличие от справок «по форме банка».

В рекламе банка вы наверняка увидите формулировку «от …%». Это логично, так как банк сможет точно рассчитать свои риски и сформировать условия договора после изучения заявки, проверки заемщика. Поэтому условные «от 8% годовых» в итоге могут превратиться в реальные 12-14% по договору.

Есть еще одно важное понятие, которое нужно знать заемщикам — полная стоимость кредита (ПСК). Банк обязан ее указать на самом видном месте договора, т.е. вверху первого листа. ПСК указывается в виде точного процента и общей суммы переплаты. Эти сведения сразу покажут, под какой реальный процент вы взяли кредит, сколько придется вернуть по договору.

Какой вид платежа лучше для заемщика

При кредитовании есть два варианта расчета платежей — аннуитетный и дифференцированный. У обоих вариантов есть свои преимущества и недостатки.

Их отличие заключается в следующем:

аннуитет подразумевает распределение основного долга по кредиту и процентов на равные помесячные платежи — величина выплат остается неизменной на весь срок действия кредита, а уменьшить ее можно только при досрочном внесении части долга;
размер дифференцированных платежей постепенно уменьшается по мере погашения кредита — по данному варианту в первые месяцы и годы кредита большую часть платежа составляют проценты, тогда как основная задолженность будет погашаться к концу действия договора.

Обычно заемщику дают право выбора между дифференцированными и аннуитетными платежами. Но не всегда. Например, при ипотечном кредите чаще применяется подход дифференцированного платежа, когда первые годы заемщик платит только проценты. Как правило, общая переплата меньше при дифференцированных выплатах, так как проценты рассчитываются на остаток долга. Досрочно закрыв часть кредита, можно существенно снизить его остаток, а значит и размер ежемесячных платежей.

При краткосрочных кредитах с относительно небольшой процентной ставкой разница между дифференцированными и аннуитетными платежами может оказаться минимальной. Но при долгосрочном кредите, в то числе по ипотеке на 10-15-20 лет, итоговая переплата при дифференцированных и аннуитетных платежах может существенно отличаться. Поэтому можно предварительно рассчитать условия кредитования, выбрать оптимальный вариант платежей. Подробнее об этом расскажем ниже.

Как рассчитать кредит самостоятельно

Банк обязан предоставлять заемщику все сведения, связанные с выдачей кредита и с его исполнением. Это касается расчета полной стоимости кредита, помесячных платежей в графике. Но обращаться за расчетами в банк имеет смысл только после оформления договора и получения денег. Пока кредит не выдан, банк не связан с заемщиком договорными отношениями. Поэтому он может отказать в предоставлении расчетов и пояснений. В итоге для выбора и сравнения кредитных предложений такой вариант не подходит.

Онлайн-калькуляторы или ручной расчет

Все банки используют одинаковые формулы для расчета помесячных платежей. Естественно, делать такую работу вручную бессмысленно. Поэтому специалисты банка загружают исходные сведения в программы с формулами. Технические и математические ошибки в подсчетах встречаются крайне редко. В итоговых документах, которые получит заемщик, расчетные формулы не указываются.

Чтобы посчитать кредит самостоятельно, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами в интернете, делать расчет вручную по формулам. В калькуляторы загружаются все исходные данные, от основной суммы долга и ставки процентов до размера дополнительных комиссий. В итоге калькулятор считает все сам, выдает вам результат по размерам ежемесячных платежей, сумма переплаты при разных условиях погашения кредита.

Формулы расчетов процентов по кредитам позволяют определить сумму ежемесячного платежа, общую переплату для заемщика

Расчеты можно сделать вручную или через интернет-калькуляторы. При этом формулы отличаются для аннуитетных и дифференцированных платежей

Вручную считать кредит очень сложно, особенно есть речь идет об аннуитетных платежах. Вам придется вникать в такие понятия как месячная и дневная процентная ставка, правильно подставлять все данные в формулы, перепроверять ручной расчет. Даже случайная ошибка в подсчетах или исходных данных может привести к неправильной оценке кредитного предложения, завысить или занизить размер переплаты.

По указанным причинам рекомендуем применять онлайн-калькуляторы. Их можно найти на сайтах кредитных организаций, на других интернет-ресурсах. Лучше перепроверять данные по нескольким калькуляторам, чтобы избежать ошибок. В этом случае вы сможете сделать объективное и обоснованное решение, выбрать оптимальные условия кредитования.

Какие данные нужны для расчета

Чтобы считать вручную или через онлайн-калькулятор, вам могут потребоваться следующие вводные данные:

сумма кредита;
точная ставка процентов;
срок кредитования, количество платежей;
дата начала платежей;
сумма разовых комиссий, которые придется выплачивать заемщику;
суммы ежемесячных комиссий.

В каждом онлайн-калькуляторе можно сразу указать, под какой вид платежей вы делаете расчет (дифференцированный или аннуитетный). Если вы считаете вручную, под каждый вид платежей нужно использовать разные формулы.

По дифференцированным платежам

Относительно просто рассчитать вручную проценты по дифференцированным платежам. Для этого нужно знать остаток долга по каждому ежемесячному платежу, ставку по кредиту. Формула для определения размера дифференцированных платежей:

Сп = (ООД х ПС х КДМ) / (100 х 365), где

Сп — сумма платежа
ООД — остаток по основному долгу
ПС — ставка в процентах годовых
КДМ — количество дней в месяце
(100 х 365) — произведение 100% на количество дней в году.

Формула используется для расчета каждого платежа отдельно, так как размер кредитного долга будет снижаться с каждым месяцем. После подсчета по всем платежам значения нужно суммировать. В итоге вы получите общую сумму переплаты под дифференцированные платежи.

Расчет делается с учетом того, что вы будете платить строго по графику, не планируете досрочно гасить кредит или нарушать сроки выплат. Если вы досрочно закроете часть кредита, остаток основного долга уменьшится. Следовательно, для определения суммы переплаты придется считать заново, подставляя уточненные показатели.

По аннуитетным платежам

Сделать расчет по аннуитетным платежам без онлайн-калькулятора намного сложнее. Вам придется применять формулу с многоуровневым делением, что непросто даже для профессионала в сфере финансов. Формула для определения размера аннуитетных платежей:

Сп = (СК х ПС / 12) / (1-(1 / 1 + ПС / 12) * (КП - 1)), где:

Сп — сумма платежа
СК — сумма кредита
ПС — ставка процентов годовых
КП — количество платежей по графику
* — показатель возведения в степень.

Сложно правильно посчитать все по этой формуле с первого раза. Чтобы избежать ошибок и быстро получить точные данные, лучше применять интернет-калькуляторы.

Особенности расчета кредита с дополнительными платежами

Указанные выше формулы еще сложнее использовать, если вам придется учитывать дополнительные платежи. Например, банк вправе брать оплату за обслуживание счета, и за выпуск кредитной карты. Такие комиссии и платежи могут учитываться в полной стоимости кредита или не входить в нее.

Если платеж или комиссия входит в полную стоимость, на них будут начисляться проценты по той же ставке, что и основному кредитному долгу. Если платеж или комиссия не включаются в полную стоимость кредита, в расчете процентов они не участвуют. Перечень платежей, которые включаются в полную стоимость, можно найти в статье 6 Закона № 353-ФЗ.

Если у вас возникли вопросы, связанные с выборов кредитных предложений и расчетом процентов, платежей и переплаты, обращайтесь к нашим специалистам. С нашей помощью вы оформите кредит на максимально выгодных условиях.

Первый день определяется в зависимости от оснований возникновения долга. Для договорных денежных обязательств, по общему правилу, этот день соответствует первому дню просрочки.

День уплаты денежных средств кредитору или иная дата, на которую рассчитывается сумма процентов.

( ) указано как первый день начисления процентов. Если проценты рассчитываются с первого дня просрочки, то последним днем срока для оплаты определено ( ). По правилам ст. 191 и ст. 193 ГК РФ днем оплаты считается ближайший рабочий день, следующий за – , а первым днём просрочки – .

Выбранный период начисления процентов завершится в будущем. Расчёт произведён по актуальной на текущую дату ключевой ставке ЦБ РФ. В дальнейшем ставка может измениться.

Правило о включении в расчет количества дней в году (месяце), равного 360 (30) дням, применялось на основании Пункта 2 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 для расчета процентов по ставке рефинансирования. Правило отменено (п. 84 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7). С 01.06.2015 при расчете принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366) и месяце.

До 01.08.2016 проценты рассчитывались исходя из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, действующих в месте нахождения кредитора.

Укажите, если в период просрочки происходило уменьшение суммы долга.

Дата частичной оплаты долга

Укажите, если в период просрочки происходило увеличение суммы долга.

Последний день надлежащего срока оплаты

( ) указано как последний день надлежащего срока оплаты. По правилам ст. 193 ГК РФ днем окончания срока считается ближайший рабочий день, следующий за – .

Общая сумма долга и процентов

(по состоянию на )

Период начисления процентов:

Федеральный округ или субъект:

Сумма долга на начало периода:

Порядок расчёта

сумма долга × ставка Банка России (действующая в период просрочки) / количество дней в году × количество дней просрочки

Примечание

Калькулятор не учитывает дополнительные нерабочие (праздничные) дни субъектов РФ и нерабочие дни, которые могут вводиться в субъектах РФ в связи с распространением коронавируса (напр., Указ Мэра Москвы от 12.06.2021 N 29-УМ).

Установление нерабочих дней в связи с коронавирусом не является основанием для переноса срока исполнения обязательств по правилам ст. 193 ГК РФ, если нет иных оснований для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств (разъяснения по вопросу 5 Обзора Верховного Суда РФ, утв. Президиумом ВС РФ 21.04.2020, по вопросу 1 Обзора Верховного Суда РФ, утв. Президиумом ВС РФ 30.04.2020, Ответ Президиума Верховного Суда РФ от 28.04.2021).

Установление нерабочих дней в связи с коронавирусом не является основанием для переноса срока исполнения обязательств по правилам ст. 193 ГК РФ, если нет иных оснований для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств (разъяснения по вопросу 5 Обзора Верховного Суда РФ, утв. Президиумом ВС РФ 21.04.2020, по вопросу 1 Обзора Верховного Суда РФ, утв. Президиумом ВС РФ 30.04.2020, Ответы Президиума Верховного Суда РФ от 28.04.2021 и от 26.10.2021).

24 июня 2020 г. объявлено нерабочим днем (Указ Президента РФ от 29.05.2020 № 345). Этот день не относится к выходным и нерабочим праздничным дням (ст. 111, ст. 112 ТК РФ).

1 июля 2020 г. объявлено нерабочим днем (Указ Президента РФ от 01.06.2020 № 354). Этот день не относится к выходным и нерабочим праздничным дням (ст. 111, ст. 112 ТК РФ).

Дата начала периода начисления процентов была изменена с на согласно ст. 191 и ст. 193 ГК РФ.

Выбранный период начисления пени завершится в будущем. Расчёт произведён по актуальной на текущую дату ключевой ставке ЦБ РФ. В дальнейшем ставка может измениться.

Что такое срок исковой давности по кредиту или займу или хотя бы — по расписке о взятии денег в долг? И можно ли после того, как срок давности истечет, а банк или МФО не успеют подать на вас в суд на возврат долга, считать себя свободным от возврата долга? Списывают ли банки и микрофинансовые компании просроченные долги? Обо всем расскажем в этой заметке.

Процедура банкротства физ. лица хоть и помогает должникам закрыть долги, но и она имеет свои подводные камни. Но помните, что только банкротство позволит списать долги и легально закрыть вопрос в корне. Все остальное — полумеры.

Во-первых, процедура банкротства достаточно длительная. Во-вторых, на удивление многих, но для того, чтобы стать банкротом, для начала нужно заплатить. Перед банкротством заявитель должен оплатить государственную пошлину, а также и услуги финансового управляющего.

Затем гражданину надо будет понести почтовые расходы на рассылку уведомлений о своей несостоятельности в адрес кредиторов, и расходы на публикации сведений о банкротстве в издании «КоммерсантЪ» и на специализированном портале «Федресурс» — как это требует закон о банкротстве.

В-третьих, после банкротства должник неизбежно столкнется с его последствиями. Одно из них — в течение 5 лет после процедуры, при получении новых займов, должник обязан уведомлять кредитора о своем статусе банкрота.

Однако, банкротство — это самый верный способ избавиться от долга, хотя и длительный. Ну если не рассматривать вариант выплатить весь долг с процентами и штрафами. Но в ряде случаев можно произвести списание долгов по истечении сроков давности.

В этой статье познакомимся с понятием «срок списания кредиторской задолженности» — он же «срок исковой давности». И разберемся, почему он так важен для должника. Правда, это будет не совсем «списание», но от части просрочки так избавиться можно. Но — обо всем расскажем по порядку.

Нечем платить кредит, как избежать
описи и продажи имущества? Закажите
консультацию юриста

Срок исковой давности

Срок давности — это время, в течение которого кредитор может защитить свои нарушенные права, подав иск в суд и требовать взыскания долга.

По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и рассчитывается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав, то есть о просрочке исполнения обязательства. Для кредита он отсчитывается с первого дня после той календарной даты, когда по кредиту в банк или МФО не поступает очередной платеж.

Так, когда заемщик не вносит очередной платеж, дата которого зафиксирована в графике платежей, наступает просрочка. С этого момента начинает исчисляться срок исковой давности, который закончится по истечении 3 лет. В течение этих 3 лет кредитор вправе подать на должника в суд и взыскать свои деньги.

Может ли кредитор взыскать долг с моих родственников?

Кредитор вправе требовать взыскание долга в суде с самого должника, но с одной оговоркой. Он также имеет право требовать платы с поручителя или созаемщика должника. А также и с его правопреемника.

Поручитель, созаемщик и правопреемник может быть родственником лица. Поэтому, взыскание долга с родственника, имеющего такой статус, не исключено.

Но просто с родных и близких должника, которые не ручались за платежеспособность заемщика, пусть даже они проживают с ним под одной крышей, ни кредитор, ни коллекторы не имеет права требовать уплаты долга.

Кто такие коллекторы и почему
они получают права на возврат
задолженности? Спросите юриста

Что происходит через 3 года?

Спустя три года после начала исчисления срока исковой давности, то есть с даты первой просрочки, этот срок заканчивается. Следовательно, период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга, прекращается.

Однако если календарные 3 года с даты наступления просрочки прошли, это не значит, что и срок исковой давности однозначно истек. Для этого есть следующая причина — срок давности может быть приостановлен или прерван.

Основаниями для приостановки срока исковой давности являются:

Препятствия при подаче иска в виде непреодолимой силы;
Нахождение должника в войсках, приведенных в военное положение;
Наложенный мораторий;
Приостановление действия правового акта, регулирующего данные правоотношения;
Процедура разрешения спора во внесудебном порядке.

Во всех этих случаях исковая давность как бы «ставится на паузу». Как только основания для приостановки отпадают — течение срока продолжается.

Кроме того, срок может также прерываться. Причиной для этого являются действия, которые свидетельствуют, что должник признает долг, то есть долг не остается в статусе «неподтвержденной кредиторской задолженности». С этого момента срок давности списания долгов по кредиту возобновляется и начинается отсчитываться заново.

Можно ли три года скрываться
от банка, коллекторов и приставов?
Закажите звонок юриста

Что может прервать срок давности? Самое простое — это признание должником своего долга, полностью или в какой-то части. Например, банк или коллекторское агентство пишут вам письмо — гражданин Иванов, брали ли вы в долг 100 тыс. рублей у банка на букву Х? И даже ваш ответ — брал, но вам-то какое до моего долга дело? — будет истолковано судом (когда дело до суда дойдет) как факт признания долга. И с даты этого ответа срок давности начнет течь заново. Да, на взыскание долга у кредитора снова будет ровно три года!

Получается, что можно три года не платить и после списать долг?

В силу своей заинтересованности в получении долга, кредитор действует оперативно и, как правило, в течение этих трех лет, хоть что-то от должника и получает. Поэтому надеяться только на то, что можно просто скрываться от банка три года и ничего не платить — не стоит.

Три года — это не так мало. Так как прямой интерес кредитора — получить свои деньги, то с этой целью он может воспользоваться всеми предоставленными ему законом возможностями. То есть подать в суд. При это следует помнить, что долг перед банком и МФО — это безусловный долг.

То есть долг, для подтверждения и возврата которого не надо выдвигать никаких дополнительных доказательств. Поэтому взыскать его можно через мировой суд и вынесение судебного приказа. А для вынесения такого приказа должника и в суд-то вызывать не обязаны. Взял средства в долг — изволь платить!

Далее долг будут взыскивать при помощи судебных приставов. Кроме этого, банк волен продать долг коллекторам, способы «выбивания» долгов у которых не самые приятные. Банк или МФО даже имеют право сами подать на банкротство должника.

Какие последствия грозят должнику
после вынесения судебного приказа
мировым судом? Спросите юриста

Кроме того, избегая выплат своих обязательства, должник ухудшает свою кредитную историю (что является достаточно важным показателем в наши дни), долг растет, так как к нему добавляются проценты и пени, запрет выезда за границу приставами.

Рассмотрим немного поподробнее способы, которыми может воспользоваться кредитор для взыскания своего долга, чтобы понять, почему пропуск срока исковой давности кредитором может никогда и не наступить.

Взыскание долга через приставов и банк

Когда должник не платит по своим долгам, как правило, кредитор подает в суд. Само судебное производство заканчивается вынесением судебного акта.

Если изложенное кредитором соответствует положению дел и действительно имеет место быть нарушение его прав — налицо невозврат денег, то суд выносит решение о взыскании долга в полном объеме или его части. Однако даже имея на руках судебное решение, кредитор не всегда получит свои деньги.

Для этого и существуют способы принудительного взыскания. Так, кредитор может обратиться в банковскую организацию или непосредственно к приставам с целью получить свое по закону.

Судебные приставы при помощи подачи сведений о должнике в банки списывают деньги с имеющихся у должника счетов. И если денежных средств на счетах будет достаточно, взыскание долга может произойти единоразовым списанием.

Приставы, в свою очередь, наделены широким кругом полномочий по взысканию долга. Сюда входят и запрос информации в различных органах о счетах и имуществе, автоматическое списание до 50% поступающих на зарплатные счета денежных средств, поиск, арест и реализация имущества.

Как приставы ищут счета
должника в разных банках?
Задайте вопрос юристу

Продажа долга коллекторам

Кредитор имеет право продать долг коллекторам. Это значит, что после такой продажи должник банка становится должником коллекторского агентства, у которого, как правило, есть свои способы взыскания просроченных кредитов.

Однако нынешние действия коллекторов вовсе не те, что вы могли себе представить по историям из 90-х. С 2017 года был введен в действие закон, который защищает граждан от произвола коллекторских агентств, использующих «старые» методы возвращения долгов.

Банкротство должника

Банкротство должника по инициативе кредитора также возможно. Право кредитора на подачу заявления о банкротстве должника наступает, когда сумма долга превышает 500 000 рублей.

Так, кредитор вправе подать в суд на банкротство физ. лица, как самостоятельно, так и объединив свои требования в одном заявлении с другими кредиторами.

После чего должник проходит все процедуры банкротства, как если бы он подал заявление сам — реструктуризация долга, реализация имущества, получение статуса банкрота и все его последствия.

Правда, есть парочка весомых «но» — если банкротство инициировал кредитор, то он и платит за услуги финансового управляющего. Но будьте уверены — управляющий, нанятый кредиторами, сделает все, чтобы найти у должника ликвидное имущество и пустить человека «по миру».

Можно ли договориться с финуправляющим,
которого привлекли к делу о банкротстве
кредиторы? Спросите юриста

Как аннулировать кредит по сроку давности, если он все же пропущен кредитором?

Если по какой-либо из причин должник прекратил погашать свои обязательства перед кредитором, и кредитор никак не действовал в отношении такого нарушения своих прав, то по истечении трех лет кредитор теряет право требовать возврат долга через суд.

Но обнуляется ли просроченная задолженность, то есть происходит ли отмена кредита по сроку давности? Нет. Напоминаем, полностью от долга спасет только банкротство. Однако по истечении трехлетнего срока заявление в суд кредитор все равно сможет подать. В судебной практике судом такие заявления часто принимаются и даже возбуждаются производства и взыскиваются задолженности.

Заявить о пропуске кредитором срока исковой давности необходимо самому должнику и как можно раньше. Как только должником будет подано ходатайство о пропуске кредитором срока исковой давности, суд, при достаточности оснований, производство прекращает за давностью лет.

Но сама задолженность не аннулируется по сроку исковой давности. Кредитор имеет право ее взыскивать и далее. Но — не прибегая к помощи суда. Это очень важно. То есть приставы не смогут описать и продать ваше имущество. А вот не выпустить за границу ввиду наличия непогашенного долга — могут.

Отвечают ли наследники за долги
умерших родственников?
Спросите юриста

Что происходит, когда требования предъявляются к поручителю или правопреемнику?

Как писалось выше, кредитор вправе «трясти» долги не только с самого должника, но и с поручителя и правопреемника.

Так, в случае с поручительством, срок, в течение которого кредитор может требовать кредитную задолженность с поручителя, равен сроку, указанного в договоре поручительства.

Если срок поручительства, установленный в договоре, истек, требовать выполнения обязательств с такого поручителя кредитор более не может.

Если срок поручительства в договоре указан не был, то в соответствии с законом оно действует еще один год после окончания срока действия самого кредитного договора. Но опять же — не более трех лет после начала первой просрочки. В течении этого срока кредитор вправе требовать выплату долга у поручителя.

Что касается правопреемника, в случаях, когда кредит в банке еще не погашен, а заемщик умер, то все права и обязанности должника по кредиту правомерно переходят к новому лицу — наследнику. Но только в том случае, если физ. лицо вступает в права наследства. То есть срок давности продолжает течь. Требовать долг с наследника банк может только до того момента, пока этот срок не истек.

Как и в случае с предъявлением требований к самому должнику, суд может принять заявление о взыскании долга с поручителя или правопреемника по истечении срока давности. Здесь также нужно действовать самому ответчику в деле — ходатайствовать о пропуске срока, тогда производство будет прекращено.

Заключение

Да, после пропуска срока исковой давности будет закрыт вопрос о взыскании кредита прошлых лет через суд. Однако мы не советуем рассчитывать на чудо и надеяться на невнимательность кредитора и пропуск срока исковой давности.

Если проблема есть — то лучше для ее решения что-то делать. Долг есть долг. Если взял на себя обязательства, будь добр их исполнять. При ухудшении финансового положения, закон предоставляет возможность должнику реструктуризировать или рефинансировать долги, а также взять кредитные каникулы.

В критических ситуациях законом предусмотрена возможность признать себя банкротом. Это так называемое «списание долгов».

И, конечно, даже если вы не выплатите долг, срок давности по которому истек, данные об этом навсегда испортят вашу кредитную историю. На получение нового кредита можно больше не рассчитывать.

Частые вопросы

Также, как и по кредиту. Если у должника имеется кредитная карта, денежные средства с которой были в части или в полном объеме потрачены — назначается дата минимального платежа по обязательству.

Так, при просрочке выплаты этого минимального платежа начинается отсчет течения срока исковой давности, который также составляет три года.

В ряде случаев, таких как, например, когда заемщик берет кредит с умыслом о его неуплате и списании долга после по истечении срока давности — в таком случае кредитор вправе возбудить дело о мошенничестве. При наличии состава преступления действия заемщика будут признаны мошенничеством, что карается уголовной ответственностью.

Одно из полномочий судебных приставов-исполнителей — это накладывать ограничения на выезд должников за пределы Российской Федерации. Так, если за лицом числится долг в размере 30 000 рублей и более, пограничный контроль вправе ограничивать выезд такого лица из страны.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: