Если доходность негосударственного пенсионного фонда намного превышает

Обновлено: 03.05.2024

Уровень индексации пенсий по договорам негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) в текущем году оказался ниже, чем в прошлом, пишет «Коммерсант» со ссылкой на результаты опроса, проведенного среди НПО, на которые приходится 54% рынка по объему обязательств и 69% рынка по количеству участников. На это повлияла конъюнктура фондового рынка: на фоне роста ставок снизилась доходность инвестиций.

Так, НПФ «Эволюция» сообщил об увеличении пенсий по индивидуальным пенсионным договорам в среднем на 7% за счет инвестиционного дохода за 2020 год. В 2020 году увеличение таких пенсий составило 15%. При этом индексация по корпоративным договорам в 2021 году оказалась в размере 4—5,8%, тогда как в прошлом году показатель составлял 6,2—8,3%. Разница зависела от «выбранной пенсионной схемы, примененной актуарной ставки доходности и даты назначения пенсии», пояснили в фонде. НПФ «Достойное будущее» (бывший «Сафмар») в текущем году произвел корректировку дополнительных пенсий на 5,7—7,1%, а в прошлом году — на 9,2—15,3%. Уровень средневзвешенной индексации НПФ СберБанка снизился с 3,9% в 2020 году до 1,4% в 2021 году, как и уровень индексации Национального НПФ — с 10,5% до 6,8%.

В этом году индексация пенсий по НПО оказалась немногим выше средневзвешенной корректировки накопительной пенсии, которая с 1 августа составила 5,2%. Исходя из раскрытых данных, она находится примерно на уровне инфляции 6,5% и корректировок ПФР. В прошлом году она была несколько ниже корректировок накопительной пенсии как фондов, так и ПФР, находившейся на уровне 8—9%.

По словам одного из участников рынка, в отношении системы НПО действуют правила отраслевого стандарта бухучета ЦБ о негарантированной возможности получения дополнительных выгод. В этих условиях индексация пенсий по НПО — добрая воля НПФ. Правила индексации закреплены в документах для внутреннего пользования. «Порядок и условия индексации определяются в правилах фонда и договорах с вкладчиками», — отметил топ-менеджер одного из НПФ. Параметры индексации определяются по результатам инвестирования пенсионных средств, учитывают уровень инфляции, добавил он.

Вместе с тем в одном из фондов определено, что индексация проводится в рамках договора НПО, только если сумма на индивидуальном пенсионном счете превышает размер обязательств фонда перед этим участником на 5%. В другом крупном НПФ корректировка определяется как фиксированная величина, которая закладывается на будущие периоды вне зависимости от того, какую доходность показывает фонд. В некоторых фондах для расчета размера пенсии и индексации пользуются актуарной нормой доходности — выраженной в процентах величиной для расчетов при определении размера негосударственной пенсии, пояснили актуарии НПФ «Открытие». Этот прирост закладывается в момент назначения пенсии и формируется за счет планируемого фондом будущего дохода.

На текущую индексацию влияет снижение доходности фондов в первом полугодии 2021 года. «Цикл снижения ставок закончился, и на фоне роста ключевой ставки котировки облигаций пошли вниз, потащив за собой доходность», — рассказал управляющий директор «Эксперт РА» Павел Митрофанов. Это наглядно демонстрируют модельные индексы Московской биржи. Так, сбалансированный индекс (70% корпоративных облигаций, 10% акций, остальное — госбумаги) показал менее 3% годовых, а консервативный индекс (85% корпоративных облигаций и 15% ОФЗ) принес убыток 0,6% в расчете на год.

Как формируются пенсионные накопления?

Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.

Куда вкладывают деньги управляющие компании ПФР и НПФ?

Накопительная пенсия россиян может храниться как в ПФР, так и в НПФ. Основная задача страховщиков – сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции (как минимум). Сверхзадача – обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании ПФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».

Как защищены средства?

Как ПФР и НПФ выплачивают накопления?

В остальном граждане не увидят разницы между хранением денег в ПФР или в НПФ. И в первом, и во втором случае деньги будут выплачиваться после достижения возраста 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно. Даже условия наследования пенсии не отличаются. Если гражданину была назначена пожизненная выплата накопительной пенсии, его правопреемники не смогут ее получить. В остальных случаях пенсионные накопления наследуются по закону вне зависимости от того, хранились они в государственном или частном фонде.

Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, обратите внимание на историю, репутацию НПФ и его показатели доходности. В частности, рекомендуем вам проверить:

наличие лицензии. НПФ не может вести свою деятельность без лицензии, поэтому если у организации, которая представляется НПФ, ее нет – перед вами мошенники. Список лицензированных фондов размещен на сайте Банка России;
присутствие НПФ в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Все фонды, работающие в системе ОПС, обязаны быть участниками этой системы; , который обновляется 2 раза за год. Это позволит оценить риски: наивысший рейтинг (ruAAA) с высокой вероятностью говорит о финансовой стабильности, низкий – о потенциальной неустойчивости. Имейте в виду, что не все НПФ дали согласие рейтинговому агентству на оценку – ряд фондов ее не имеют;
величина собственных средств (капитала). Чем больше, тем лучше. Такой рэнкинг составляет «Национальное рейтинговое агентство»;
количество застрахованных лиц и объем средств под управлением. Большое количество клиентов и их денег косвенно говорит о доверии к фонду (но, разумеется, успеха не гарантирует). Посмотреть ТОП-10 НПФ по объему средств под управлением вы можете в разделе «Доходность»;
доходность за прошлые периоды. Об эффективности работы НПФ можно судить по тому, какой доход он приносит своим участникам. Причем смотреть доходность лучше не за один год, а за несколько. Если на протяжении ряда лет показатели доходности держатся выше инфляции, это хороший знак. Провести сравнение вы можете все в том же разделе «Доходность».

Важно помнить, что ни один игрок- частный или государственный не может гарантировать доходность будущих периодов. И высокие результаты в прошлом не гарантируют успеха в будущем.

Можно ли вернуться в ПФР?

Если доходность в фонде вас все же не устраивает, можно выбрать новый НПФ или вернуться в ПФР. Причем неограниченное количество раз. Однако при переходе от одного страховщика к другому нужно помнить о «правиле пяти лет»: без потерь перевести деньги можно один раз в пятилетку. В противном случае есть риск остаться без инвестиционного дохода.

«С ними муть полная», — говорит Владимир, на чьем индивидуальном пенсионном счете до «заморозки» отчислений успела скопиться небольшая сумма. Раз в несколько лет он берет выписку о состоянии индивидуального лицевого счета, заказал ее на «Госуслугах» и сейчас. «И нашел много интересного, — рассказывает он. — С учетом процентов на счете 614 тысяч рублей, которые абсолютно «мертвые»: забрать их нельзя, кто-то «левый» ими пользуется, на пенсию их вряд ли отдадут. Если переводить в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), то перевести можно только 414 тысяч рублей. При этом Агентство по страхованию вкладов страхует почему-то только 205 тысяч».

Разберемся на примере Владимира, что происходит с накоплениями на индивидуальном пенсионном счете. Помочь попросили независимого финансового советника Наталью Смирнову.

Страховая плюс накопительная

Госпенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Первая часть исчисляется в баллах в зависимости от официальной зарплаты, стажа и т. д. Страховая пенсия есть у всех застрахованных в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС), за кого работодатели перечисляют 16% зарплаты. У Владимира страховые отчисления, которые пошли в ПФР, составили 200 тыс. рублей из 614 тыс. рублей, которые отражаются в выписке. Но это не значит, что если бы на пенсию он выходил сейчас, то получил бы эти 200 тыс. рублей в год или месяц. В ПФР отдаешь деньги, а взамен получаешь баллы, которые умножаются на стоимость одного балла по состоянию на дату назначения пенсии и к сумме прибавляется фиксированная выплата. Стоимость балла устанавливает государство, индексируя ее на уровень не ниже инфляции в предшествующем году. Например, в 2018 году один балл «стоил» 81,49 рубля, а в 2020-м — 98,86 рубля. За два года балл подорожал на 21%. Цены за этот период выросли на 8%.

Вторая часть пенсии — накопительная. Она есть не у всех застрахованных в системе ОПС. В период 2002—2014 годов работодатели отчисляли 6% от зарплаты сотрудника не в «общий котел» Пенсионного фонда (ПФР), который направляет деньги на выплаты пенсий нынешним пенсионерам, а на индивидуальный пенсионный счет конкретного работника. Эта часть исчисляется в деньгах.

В случае Владимира накопительная часть и инвестиционный доход на нее составляют 414 тыс. рублей. Из них непосредственно отчисления работодателя — 205 тыс. рублей, и полученный на них доход — 209 тыс. рублей, объясняет Наталья Смирнова.

Кто управляет накоплениями

Поскольку накопительная часть — это не баллы, а деньги, ими можно управлять. Например, перевести из ПФ в частную УК или НПФ по своему выбору. Или ничего не предпринимать, и тогда накоплениями в ПФР продолжит управлять государственная управляющая компания — Внешэкономбанк (ВЭБ). Страховая часть всегда остается в ПФР.

Перечень НПФ и УК, в которые можно перевести деньги, размещен на сайте ПФР. Самостоятельно можно выбрать не только УК или НПФ из этого списка, но и конкретный инвестпортфель.

Если не принимать никаких решений, то накопления автоматически попадают в расширенный инвестиционный портфель ВЭБа. Так было и в случае с Владимиром, который никуда накопительную часть своей будущей пенсии не переводил, и все эти годы ею управлял ВЭБ.

Сколько заработали накопления и почему не стоит часто менять НПФ

Доходность НПФ и частных УК за минувшие несколько лет можно изучить на сайте Банка России, посмотрев статистику по обязательному пенсионному страхованию. Это поможет выбрать более успешную УК или НПФ, если полученная доходность не впечатляет и есть желание попробовать ее увеличить. Хотя, как известно, отличные показатели работы предыдущих лет не гарантируют высокой доходности в будущем. Плюс нужно обратить внимание, какие размеры комиссий НПФ и УК, которые они высчитывают из полученной доходности инвестиций.

Есть и еще один момент, который может привести не к росту накоплений, а к сокращению, — частая смена УК или НПФ. Никто не запрещает человеку раз в год перевести деньги из ПФР в НПФ, или обратно, либо из НПФ в другой НПФ. Это называется «досрочным» вариантом перехода. Второй вариант перехода — «срочный» — через пять лет с момента заключения действующего договора.

Почему именно пять лет? Потому что через такой промежуток времени НПФ обязаны фиксировать инвестдоход по договору. Даже если фонд вкладывал деньги неудачно и сработал в минус, он обязан возместить убытки, и на счете человека будет зафиксирована сумма, с которой он пришел в НПФ, и все взносы, которые он сам или его работодатель добровольно перечисляли в течение «пятилетки» (если такие взносы были). Поэтому выгодно менять фонд именно через пять лет сотрудничества.

Если попытаться уйти, не дождавшись завершения «пятилетки», то есть между фиксациями, — инвестдоход потеряешь точно (эта норма введена, чтобы люди не бегали из фонда в фонд, не давая возможности ему нормально инвестировать накопления). Более того, существует риск лишиться и части накоплений. Если за время управления вашими деньгами фонд терпел убытки, то при досрочном переходе в другой фонд эти убытки вычтут из суммы накоплений на вашем счете и в новый фонд поступит даже меньше денег, чем было изначально. Совсем невыгодно.

А как же гарантии АСВ?

Гарантии пенсионных накоплений существуют. «Но Агентство по страхованию вкладов гарантирует только накопительную часть и только в размере взносов, БЕЗ инвестдохода», — говорит Наталья Смирнова. В случае с Владимиром это 205 тыс. рублей, изначально перечисленных работодателями на его индивидуальный пенсионный счет.

Сохранность инвестдохода не гарантирует никто. Только в случае, если человек уже начал получать пенсию, ее размер не изменится, даже если НПФ, в котором он держал пенсионные накопления, уйдет с рынка.

Как получить накопления

Забрать свои накопления и заработанный ими доход с индивидуального пенсионного счета можно только после выхода на пенсию. И то не все сразу.

Единовременная выплата доступна только некоторым категориям. В правилах, которые утверждены постановлением правительства РФ от 21 декабря 2009 года № 1047, говорится, что право на единовременную выплату есть у людей, которые получают трудовую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо пенсию по государственному пенсионному обеспечению, потому что их трудового стажа не хватает для назначения трудовой пенсии по старости. Вторая категория, кому доступна единоразовая выплата, — это люди, у которых размер накопительной части трудовой пенсии очень маленький и не превышает 5% по отношению к размеру трудовой пенсии по старости (включая страховую и накопительную части).

Второй вариант получения накопленной госпенсии — пожизненная выплата. То есть каждый месяц до конца жизни получать госпенсию из двух частей: страховой и накопительной. Первую выплачивает ПФР, а вторую — фонд, в котором хранилась накопительная часть.

Третий вариант — срочная выплата в течение нескольких лет. Он доступен тем, кто сам делал добровольные взносы на индивидуальный счет или перечислил на него материнский капитал. Выплату именно этих добровольных пенсионных накоплений можно растянуть на определенный срок, но он должен быть не меньше десяти лет.

Кто наследует пенсионные накопления

Если человек умер до назначения ему выплаты за счет средств пенсионных накоплений, деньги с его индивидуального счета смогут получить наследники. В первую очередь — дети, в том числе усыновленные, супруг и родители; во вторую очередь — братья, сестры, дедушки и внуки. Как поясняют в ПФР, правопреемниками пенсионных накоплений также могут быть и лица, указанные в заявлении гражданина в ПФР (или в НПФ, если пенсионные накопления формируются в нем), с определением долей, полагающихся каждому.

Если срочная пенсионная выплата уже назначена, то наследники получат невыплаченный остаток накоплений. А если человек выбрал выплату накопительной пенсии бессрочно, то в случае его смерти средства пенсионных накоплений правопреемникам не выплачиваются.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Кто имеет право на накопительную пенсию?

«При формировании накопительной пенсии граждане преследуют две цели: сформировать накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции, а в случае грамотной инвестиционной политики выбранного пенсионного фонда преумножить свои накопления за счет высокого дохода», — подчеркивает Нефедовский.

Напомним, с 2014 года накопительные пенсии россиян заморожены — накопительный компонент направляется в ПФР России, на выплаты нынешним пенсионерам. Таким образом правительство экономит сотни миллиардов рублей в год. Впрочем, негосударственные пенсионные фонды не бедствуют. В прошлом году с каждых 3,6 рубля, заработанных в виде инвестиционного дохода по пенсионным накоплениям россиян, НПФ брали себе по 1 рублю, говорится в «Обзоре ключевых показателей НПФ» за 2020 год, на который ссылается «Коммерсантъ». В общей сложности доход частных фондов составил более 198 миллиардов рублей.

Инвестиционная политика

А управляющие компании негосударственных пенсионных фондов придерживаются иной инвестиционной политики: они позволяют инвестировать часть денежных средств в более рискованные и в перспективе более доходные активы, например акции, в зависимости от котировки которых возможно получение как существенной прибыли, так и значительных убытков. Иными словами, выбрав негосударственный пенсионный фонд, нужно быть готовым к тому, что ожидаемый доход к выходу на пенсию можно и не получить.

Гарантии

Порядок выплаты накопительной пенсии

Накопительная пенсия в любом случае будет выплачиваться только по достижении гражданином пенсионного возраста.

В случае смерти гражданина его правопреемники не смогут получить назначенную пожизненную выплату накопительной пенсии, однако наследование пенсионных накоплений по закону осуществляется независимо от способа формирования накопительной пенсии — в государственном Пенсионном фонде или НПФ, говорит адвокат.

На что обратить внимание при выборе НПФ?

Чтобы не столкнуться с организациями-мошенниками, выдающих себя за НПФ, следует проверить наличие лицензии на сайте Банка России.

Уточните, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
Также стоит обратить внимание на срок существования НПФ, величину его собственных средств, объем средств под управлением НПФ и количество застрахованных лиц. Эта информация должна быть опубликована на сайте негосударственного пенсионного фонда.
Оцените доходность НПФ за предыдущие годы. Лучше выбирать НПФ, показатели доходности которого превышают уровень инфляции (при этом учитывайте, что доходность фондов на сайте Банка России указывается до вычета из показателей комиссий и платежей фонда, чистая доходность указывается только на сайтах самих НПФ).

«Запомните: в условиях нестабильности экономики ни один пенсионный фонд, будь то государственный или негосударственный, не могут гарантировать доходность в будущем. При выборе негосударственного пенсионного фонда важно учитывать не только доходность, но и надежность», — подчеркивает Нефедовский.

Важно: граждане могут неограниченное количество менять негосударственные пенсионные фонды или перевести пенсионные накопления в ПФР. Но здесь следует учитывать, что перевод денежных средств без потери инвестиционного дохода возможен один раз в пять лет.

«Поскольку фонды инвестируют денежные средства, в том числе и в долгосрочные проекты с повышенной доходностью, при расторжении с договора вероятно получение фондом убытков, поэтому необходимо уточнить сумму внесенных денежных средств и сумму инвестиционного дохода», — резюмирует эксперт.

Застрахованные лица в системе обязательного пенсионного страхования должны владеть вопросами о своих пенсионных накоплениях, о негосударственных пенсионных фондах и о смене управляющей компании. Есть те, кто вовсе забывает, с каким страховщиком у них заключен договор на управление средствами пенсионных накоплений. Это важный вопрос, который касается каждого, особенно молодых.

Как и где можно узнать данную информацию?

Узнать о своих накоплениях, в том числе о страховщике можно, получив выписку из своего индивидуального лицевого счета на Портале госуслуг, через личный кабинет на сайте ПФР, мобильное приложение ПФР или обратившись в Клиентскую службу ПФР.

Что такое пенсионные накопления и из чего они формируются?

Пенсионные накопления – это средства, которые формируются за счет сумм страховых взносов работодателя, перечисляемых на накопительную пенсию работника в системе обязательного пенсионного страхования и дохода от их инвестирования.

Сегодня работодатели платят страховые взносы по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника, из них 6% тарифа - на формирование пенсионных накоплений, а 16% - на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

Пенсионные накопления формируются:

у работающих граждан 1967 года рождения и моложе – за счет страховых взносов работодателя, уплаченных с 2002 по 2013 года.
у граждан 1966 года рождения и старше - только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, или же за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. А если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии.
у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Важно! С 2014 года по 2021 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, в размере тарифа 22% от фонда оплаты труда направляются на формирование страховой пенсии.

Как выбрать вариант пенсионного обеспечения: с накопительной или без?

В 2014 и 2015 годах каждый гражданин 1967 года рождения и моложе имел возможность выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

- формировать только страховую пенсию;

- формировать страховую и накопительную пенсию одновременно.

В зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование распределяется следующим образом:

Например: До 2014 года заработная плата работника составляет 25 000 рублей в месяц, работодатель направил на его пенсию сумму от фонда оплаты труда в размере: 25 000 рублей х 22% = 5 500 руб., в том числе по тарифу 6% от фонда оплаты труда 1500 рублей – на формирование накопительной пенсии.

Если застрахованное лицо примет решение формировать только страховую пенсию, то на нее будет направлены все 16% от фонда оплаты труда (4000 рублей).

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, которые с 1 января 2014 года впервые начали трудовую деятельность. До 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период данные граждане вправе:

- заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном) переходе в негосударственный фонд;

- либо обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной управляющей компании.

Как выбрать управляющую компанию (УК) или Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)?

За 10 месяцев 2019 было принято на территории республики 98 заявлений о смене страховщика. По сравнению с 2017-2018 годами уменьшение втрое. Связано это с тем, что с 2019 года заявление о выборе страховщика (из ПФР в НПФ, из НПФ в ПФР, из НПФ в НПФ) можно подать только лично в территориальном органе ПФР, через законного представителя или через портал госуслуг.

Граждане вправе передавать средства пенсионных накоплений от одного страховщика другому страховщику для инвестирования на финансовом рынке управляющими компаниями. Страховщиками являются:

Пенсионный фонд Российской Федерации – инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию “Внешэкономбанк” и частные управляющие компании.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

На сегодня всего действуют 18 управляющих компаний и 33 негосударственных пенсионных фондов.

А если средства находятся в негосударственном пенсионном фонде?

Если средства находятся в НПФ в выписке из индивидуального лицевого счета будет указано только в каком именно НПФ формируется накопительная пенсия, а также сумма средств пенсионных накоплений без учета инвестиционного дохода. Точную сумму пенсионных накоплений можно узнать, обратившись в свой Негосударственный пенсионный фонд.

А если средства находятся в государственной управляющей компании?

Если средства пенсионных накоплений формируются в государственной управляющей компании, то актуальную информацию о пенсионных накоплениях и результатах инвестирования можно узнать в сведениях о состоянии индивидуального лицевого счета по форме СЗИ-ИЛС, обратившись в территориальные органы ПФР, в многофункциональный центр, в личном кабинете на сайте ПФР, на Портале госуслуг и через приложение для смартфона “ПФР Электронные сервисы”.

В чем разница между УК и НПФ?

Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении управляющей компании (УК) или государственной управляющей компании (ГУК), то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР.

Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.

На что нужно обращать внимание при смене страховщика?

Менять страховщика (ПФР или НПФ), управляющую компанию можно ежегодно, подав соответствующее заявление в ближайший территориальный орган ПФР.

Если гражданин будет осуществлять смену страховщика (переход из ПФР в НПФ, НПФ в ПФР, или из НПФ в НПФ) чаще одного раза в пять лет, он может потерять инвестиционный доход, полученный предыдущим страховщиком. При этом если страховщиком гражданина является ПФР, смену управляющей компании или инвестиционного портфеля УК можно производить ежегодно без потери инвестиционного дохода.

Пример 1. Гражданин подавал заявление о переводе средств в НПФ в 2014 году. Заявление подлежит рассмотрению на следующий год, после его подачи. Его заявление было рассмотрено в 2015 году, в этом же году средства пенсионных накоплений были переданы в НПФ.

Следовательно, с этого года и нужно отсчитывать 5 лет. В нашем примере истечение 5 лет произойдет в 2019 году. Таким образом, именно в 2019 году гражданин может написать новое заявление на смену страховщика. Если это условие будет соблюдено, то потери инвестиционного дохода не будет. Если же он подаст заявление на переход в 2020 и заявление будет рассмотрено положительно в 2021 году, то гражданин потеряет доход за 2020 год.

До какого срока и как можно подать заявление о смене страховщика?

С 2019 года подать заявления о смене страховщика (ПФР, НПФ) через портал госуслуг, на сайте ПФР или обратившись в территориальный орган ПФР можно будет в течение всего года, но не позднее 1 декабря текущего года.

Если застрахованное лицо до 1 декабря подал в территориальный орган ПФР заявление о смене страховщика, то он может не позднее 31 декабря отказаться от смены страховщика или заменить на другого. В этом случае он должен уведомить ПФР о своем окончательном решении до 31 декабря.

Если гражданин решил сменить страховщика, что ему необходимо для этого предпринять?

Если вы решили перейти из ПФР в НПФ или из одного НПФ в другой НПФ, то вам необходимо оформить два документа:

- в Пенсионный фонд России подать заявление о переходе;
- заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании.

При переводе средств пенсионных накоплений из НПФ в ПФР или при смене управляющей компании достаточно только подать заявление в территориальный орган ПФР. Ваши документы будут рассмотрены до 1 марта года, следующего за годом подачи заявления. В срок до 1 апреля будет произведен перевод средств, а к концу апреля информация о переводе отразится в выписке из индивидуального лицевого счета.

Где можно получить информацию уровня доходности УК и НПФ?

Про доходность управляющих компаний можно узнать на сайте ПФР: Главная» Гражданам» Будущим пенсионерам» О пенсионных накоплениях «Основные сведения об инвестировании средств пенсионных накоплений «Расчет доходности инвестирования средств пенсионных накоплений, в территориальных органах ПФР. С информацией о доходности НПФ можно ознакомиться на сайте Центробанка, на сайтах рейтинговых агентств, а также на сайте самих НПФ. ПФР информацию о ежегодной доходности НПФ не предоставляет.

Стоит ли гражданам остерегаться мошенников?

Бдительность необходимо проявлять всегда. Сотрудники Пенсионного фонда России никогда не ходят по квартирам и не предлагают оформление каких-либо документов и заявлений. Обращаем внимание граждан на то, что в качестве агентов НПФ могут выступать сотрудники кредитных организаций, страховых или кадровых агентств, салонов мобильной связи. Необходимо проявлять бдительность при открытии счета, оформлении кредитного договора или договора страхования, при покупке мобильного телефона или поиске работы и внимательно изучать все подписываемые документы. Недобросовестные агенты НПФ могут воспользоваться вашим доверием, паролем в Портал госуслуг, невнимательностью и перевести ваши пенсионные накопления. Необходимо помнить, что перевод средств в негосударственный пенсионный фонд, УК – это право, а не обязанность! Не поддавайтесь на уговоры агентов НПФ о том, что ваши пенсионные накопления, находящиеся в ПФР могут пропасть. Они инвестируются через управляющие компании и выплачиваются застрахованным лицам при достижении пенсионного возраста.

В таком случае гражданам заранее надо позаботиться о выплате своих пенсионных накоплений?

Да, особенно это касается граждан предпенсионного возраста, они должны заранее решить, где они намерены оформлять и получать накопительную пенсию. Если пенсионные накопления формируются в негосударственном фонде, то направлять пакет документов для назначения выплаты из средств пенсионных накоплений необходимо в этот НПФ.

Обращение за выплатой за счет средств пенсионных накоплений:

С 2019 года с учетом повышения пенсионного возраста принципиальных изменений в законодательстве о выплате пенсионных накоплений не произойдет. Они по-прежнему будут выплачивать женщинам и мужчинам, достигшим возраста 55 и 60 лет соответственно, даже, если они не будут еще пенсионерами.

Обратиться за выплатой из средств пенсионных накоплений (единовременная выплата, выплата накопительной пенсии, срочная пенсионная выплата, выплата правопреемникам) необходимо к страховщику, у которого формировались пенсионные накопления (ПФР или НПФ).

Если вы впервые обращаетесь за назначением пенсии, то может быть одновременно назначена страховая пенсия и определен вид выплаты за счет средств пенсионных накоплений. Заявления будут разные.

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:

ü граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
ü граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца, либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Пример 3. Пенсионерка, которой исполнилось 50 лет в 2019 году, обратилась за назначением единовременной выплаты средств пенсионных накоплений. Размер страховой пенсии по старости на дату обращения составлял 14 000 рублей. Общая сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета составляла – 200 000 руб.

Порядок расчета единовременной выплаты средств пенсионных накоплений следующий:

1) Определение размера накопительной пенсии по формуле:

где НП- размер накопительной пенсии;

ПН – сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета.

Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты страховой пенсии по старости, которое в 2019 г. составляет 300 месяцев (25 лет).

НП = 200 000/300 = 666,66 руб. – это размер накопительной пенсии.

2) Определение общего размера страховой пенсии и накопительной пенсии:

14 000руб. размер страховой пенсии + 666,66 руб. размер накопительной пенсии = 14666,66 руб. - общий размер страховой и накопительной пенсий.

3) Определение доли накопительной пенсии в общем размере двух пенсий:

666,66 (накопительная пенсия) делится на 14 666,66 (общий размер страховой пенсии и накопительной пенсии) умножается на 100%= 4,5% - это доля накопительной пенсии.

В данном случае доля накопительной пенсии составила меньше 5 %, что дает право на назначение единовременной выплаты средств пенсионных накоплений.

Пенсионерка получит единовременной выплатой средства пенсионных накоплений в сумме 200 000 рублей.

Если доля накопительной пенсии окажется больше 5%, то застрахованное лицо имеет право на назначение срочной пенсионной выплаты или накопительной пенсии.

Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного софинансирования накопительной пенсии, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии матери, и дохода от их инвестирования.

Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2019 года – 21 год (252 месяцев). Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 252 месяца.

Когда можно обратится за единовременной выплатой за счет средств пенсионных накоплений?

С 2015 года пенсионеру можно обратится за единовременной выплатой за счет средств пенсионных накоплений 1 раз в 5 лет. Если первый раз пенсионеру была назначена единовременная выплата до 2015 года, он может обратиться повторно, не дожидаясь истечения 5 лет. Если же после 2015 года, то повторная выплата осуществляется после истечения 5 лет.

Пример 4. Пенсионеру назначена единовременная выплата в 2014 году. При этом пенсионер является участником Программы государственного софинансирования накопительной пенсии и продолжает уплату добровольных страховых взносов на накопительную пенсию. Обратиться повторно за получением средств пенсионных накоплений он может в любое время. Так, если он обратится в 2019 году, то получит средства, накопленные с 2014 года по текущую дату. Если он и дальше продолжит уплату средств, то повторное обращение может быть не раньше 2024 года, т.е. на него уже будет распространяться 5 летний срок. Об этом важно помнить всем гражданам, которые продолжают формировать накопительную пенсию. Меняя страховщика пенсионных накоплений не чаще чем раз в 5 лет, вы сохраните инвестиционный доход и преумножите свои пенсионные накопления. Получить и проверить информацию о состоянии своего лицевого счета в ПФР можно в любое время, в любом месте через мобильное приложение «ПФР Электронные сервисы», в личном кабинете на сайте ПФР и в Портале госуслуг.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: