Что такое сид в судебном производстве

Обновлено: 19.04.2024

Коллекторы – это организации, профессионально занимающиеся взысканием задолженности. Они выкупают долги у основных кредиторов, после чего к ним переходят все права кредиторов по отношению к должнику.
При этом истечение срока исковой давности (СИД) по закону не освобождает человека от преследований со стороны коллекторов – об этом многие не знают. Коллекторские организации часто выкупают даже просроченные долги, то есть те, по которым исковая давность прошла или на исходе.
Давайте разбираться, почему и зачем они так делают, какие ошибки совершают заемщики при общении с кредиторами и коллекторами и можно ли не отдавать долги после истечения сроков исковой давности?

1. Что надо знать должнику о сроке исковой давности?

Срок исковой давности – это период, в течение которого кредитор может обратиться в суд для взыскания задолженности. Но с этим понятием связано множество юридических тонкостей, о которых не знают должники.

1 Если этот срок пропустить, то суд может отказать в иске только по этому основанию (на это и надеются должники).

2 СИД применяется только по требованию заинтересованной стороны судебного спора – автоматически суд его применять не будет.

3 Исковая давность по взысканию задолженности кредиторами и коллекторскими организациями составляет 3 года

4 В суд можно подать и после истечения исковой давности – это право у кредитора есть. Если должник не явится в судебное заседание или не заявит о применении СИД, то суд взыщет задолженность и дело передадут судебным приставам

5 Кредитор может подать заявление о восстановления срока исковой давности, если тот был пропущен по уважительным причинам – в этом случае срок фактически будет продлен и долг взыщут через суд даже после истечения трёхлетнего давностного срока

6 СИД может быть приостановлен или прерван – в этих случаях он фактически продлевается за пределы трехлетнего периода

7 СИД не распространяется на долги, которые уже переданы судебным приставам ко взысканию – они будут взыскиваться приставами по правилам исполнительного производства

2. Три ошибки должников, которые ведут к потере денег

Граждане неправильно понимают суть исковой давности.
В нашей юридической практике мы выделили топ-3 ошибок клиентов, которые ведут к потере денег и загоняют людей в кабалу к коллекторским организациям.

Должники скрываются, поэтому не знают, какие действия против них предпринимают коллекторы.

В результате коллекторы легко взыскивают и передают приставам даже спорные и просроченные долги, которые никогда не удалось бы взыскать, если бы на стороне должника работал хороший юрист.
Например, взыскатели обращаются в суд по упрощенной процедуре за выдачей судебного приказа – это возможно и без присутствия должника в суде, а потом передают этот приказ приставам ко взысканию. В результате замещик узнает о взыскании задолженности только тогда, когда у него спишут деньги или арестуют счета.
Если должник не отреагирует на иск, дело также рассмотрят в его отсутствие и вынесут решение в пользу взыскателя.

Совет эксперта: Даже в том случае, когда есть решение суда не в Вашу пользу, еще можно принять меры, если срочно обратиться к юристу – оспорить решение, подать ходатайство о восстановлении срока обжалования и т.д. Но здесь нужен опытный юрист-судебник, в законе много процессуальных тонкостей.

Должники ошибочно считают, что после 3-х лет невзысканные долги обнуляются.
Это неправда. Юридически человек все также считается должником, и это порождает правовые последствия:

во-первых, портит кредитную историю и не позволяет брать кредиты и ипотеки во всех банках страны;

во-вторых, коллекторы сохраняют в отношении должника все права, которые даны им для взыскания долга.

Подробнее об этом читайте здесь >>>>

Эти способы взаимодействия коллекторских организаций с должником не ограничены временем.

3. Взыскание задолженности коллекторами: какие последствия для должников?

Передача долга коллекторам порождает следующие последствия:

Она будет иметь все права первоначального кредитора в части суммы взыскания, процентов и штрафных санкций за просрочку.

2 Коллекторское бюро может применять по отношению к должнику меры воздействия в соответствии с законом N 230-ФЗ.

Набор таких мер достаточно широк, хотя возможности коллекторов и ограничены законом. Конечно, физическое воздействие и порча имущества законом запрещены, но инциденты до сих пор бывают.

Права коллекторов и должников перечислены в главе 2 федерального закона от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»

К тому же для нормального человека постоянное давление на него и круг его общения будет весьма неприятным: информация о его финансовом положении становится известна окружающим, звонки от коллекторов поступают родственникам и на работу, коллекторы постоянно подстраивают встречи и т.д.
По закону можно ограничить и такое взаимодействие, но для этого надо общаться с коллекторской организацией и подать официальные уведомления.

Совет эксперта: Если Вас преследуют коллекторы, обратитесь к юристам, специализирующимся на работе с должниками. Все общение с кредиторами после этого за Вас будет вести юрист, он подаст необходимые заявления и посоветует, как защитить Ваши интересы в конкретной ситуации.

После этого взысканием долгов занимаются судебные приставы, которые будут контролировать все финансовые поступления и счета должников.

4. Как рассчитываются сроки исковой давности,
если банк продал долг коллекторам?

Продажа долга физического лица коллекторам не влечет продления срока исковой давности. То есть 3 года исковой давности отсчитывается с того момента, когда у первичного кредитора появилось право подать иск о взыскании задолженности.
С какого момента отсчитываются сроки давности:

Для ежемесячных платежей по кредиту
Для каждого ежемесячного платежа отдельно – со дня, следующего за последним днем внесения ежемесячного платежа по графику платежей

Для пени (других штрафных санкций) за просрочку платежа
Зависит от условий кредитного договора – пеня может начисляться в первый день просрочки или позже (по каждому периодическому платежу)

Проценты, пеня, неустойка являются дополнительными требованиями в спорах о возврате кредита. Значит, к ним должна применяться ст. 207 ГК РФ: если истек срок исковой давности по основному требованию, то считается, что исковая давность закончилась и для дополнительных требований.

Важно! Проценты и неустойку по кредиту можно взыскать в пределах срока исковой давности по основному долгу, если в кредитном договоре прямо не прописаны иные сроки.

5. Какие проблемы и риски ждут должников по делам о сроках исковой давности?

Рассказываем про 2 основные ловушки для должников, которые используют банки и коллекторы при взыскании долга по кредиту.

1. Банк требует досрочного погашения кредита в случае просрочки

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, для договоров, по которым предусмотрен возврат долга частями, применяется такое правило: если должник просрочил время возврата очередной части долга, то кредитор имеет право потребовать досрочно вернуть ему всю оставшуюся сумму долга вместе с процентами за пользование этими деньгами (сумма процентов рассчитывается на момент его возврата).

Важно! Это очень невыгодно для должника, потому что с момента предъявления банком требования о досрочном погашении кредита срок исковой давности начинает течь заново.

То есть правила об отдельном сроке исковой давности для каждого просроченного платежа больше не будет применяться, а 3 года на судебное взыскание будут отсчитываться со дня, указанного в требовании банка о досрочном погашении.
В кредитных договорах обычно прописано, что банк имеет право потребовать досрочного закрытия кредита в случае просрочки платежа на 15 дней (сроки могут быть другими – зависит от договора).

2. В кредитном договоре отдельно оговорен срок исковой давности для процентов по кредиту

В договоре может быть указано, что проценты за пользование деньгами уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита – в этом случае исковая давность для уплаты процентов исчисляется отдельно и не зависит от истечения срока исковой давности по основной сумме долга.
Иными словами, в таком случае не будет применяться в пользу должника правило ст. 207 ГК РФ, о котором писали выше (срок давности по процентам и неустойкам истекает вместе со сроками давности по основному долгу). Значит, даже если истек давностный срок по основному долгу в целом или отдельным платежам, то срок для требований по возврату процентов еще не истек, так как считается отдельно.

Совет эксперта: Если Вы не можете платить по кредиту, то первое, что надо сделать – это проконсультироваться с юристом о возможности банкротства физлица в Вашем случае. Это законный способ списать долги и избежать проблем с коллекторами.

6. Что значит перерыв срока исковой давности?

В официальных разъяснениях Верховного Суда РФ (ВС РФ) есть 3 важные правовые позиции, касающиеся исковой давности по кредитным долгам.
Согласно ст. 203 ГК РФ, если должник совершит действия, свидетельствующие о признании долга, то течение срока исковой давности прерывается. Это означает, что после перерыва трехлетний период начинает течь заново, что очень невыгодно для заемщика.

Верховный Суд РФ разъяснил, какие действия считаются признанием долга ( Постановление Пленума ВС РФ 29.09.2015 N 43 ):

изменение договора, из которого следует, что должник признает наличие долга;

заявление об отсрочке или о рассрочке платежа;

акт сверки взаимных расчетов, подписанный сторонами, и др.

Важно! Внесение очередного платежа не значит признания долга в целом – это следует из разъяснений ВС РФ.

7. Чего нельзя делать должникам при общении с коллекторами?

С учетом положений ст. 203 ГК РФ, заемщику не надо подписывать документы, свидетельствующие о признании долга: обязательство уплатить, заявления о перерасчете платежей или продлении сроков возврата и т.д.
Коллекторы давят на человека, чтобы получить такие документы. Ведь в этом случае исковая давность начнет течь заново, и они могут взыскать даже те задолженности, сроки по которым давно прошли.

Подробнее о том, как вести себя с коллекторами, читайте здесь >>>>

Частые вопросы

Могут ли коллекторы взыскать долги, по которым истек срок исковой давности?

Это возможно. Коллекторы имеют право подать иск независимо от сроков давности. СИД будет применен только в том случае, если ответчик подаст об этом ходатайство судье. Если заемщик не является в суд или не заявляет о пропуске сроков, то суд рассмотрит дело по существу без учета правила о СИД.

Какой срок исковой давности для коллекторов?

Для коллекторских организаций применяется общее правило – 3 года с того момента, как кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Однако исковая давность в некоторых случаях может прерываться или приостанавливаться. Коллекторы используют разные юридические уловки, чтобы этого добиться. Поэтому в спорах о долгах нужно работать со своим юристом – тонкостей слишком много, чтобы можно было дать один совет для всех случаев.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

В этом случае все права по взысканию перейдут к коллекторской организации.

Срок исковой давности (далее – СИД) – это период, в течение которого можно обратиться в суд за защитой нарушенных прав. Общий срок давности исковых заявлений по кредитам составляет 3 года.

Однако не все так просто. В Интернете бродит много мифов об исковой давности по кредитам. Главный из них: если удастся скрываться и не платить кредит 3 года, то потом взыскать долг будет невозможно. Это не так.

Давайте разбираться, как суды считают давностные сроки и что будет, если не платить по кредиту 3 года.

1. Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Этот срок составляет 3 года и является одинаковым и для кредитов, взятых в банках, и для займов в микрофинансовых организациях (МФО), и для долгов перед другими организациями или частными лицами (ст. 196 ГК РФ).

Однако этот отрезок времени – это лишь период, в течение которого кредитор должен обратиться в суд. Недаром же давность «исковая» – она предназначена для судебных исков.

Истечение периода исковой давности не освобождает человека от долгов. Коллекторы, банки и МФО могут продолжать давить на человека своими способами. Они могут даже обратиться в суд: для того чтобы применили СИД, нужно подать судье специальное ходатайство, иначе дело будет рассмотрено без учета правила об исковой давности.

Важно! Правило о сроках исковой давности не означает, что через 3 года человек будет автоматически освобождён от долгов.

2. Как высчитать срок исковой давности?

Этот период начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. То есть с первого дня просрочки платежа по кредиту у банка возникает право взыскать долг и с этого же дня начинает течь СИД.

Если человек брал кредит на 5 лет, то банк не должен ждать истечения этого срока, чтобы обратиться в суд. Он может взыскать долг и пеню и во время действия договора.

Ст. 200 ГК РФ: срок исковой давности исчисляется с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

На практике никто не обращается в суд после первой же просрочки. Сначала начисляются штрафные санкции за просрочку, а банк работает с должниками самостоятельно: обзванивает, рассылает электронные письма и почтовые отправления. В суд обращаются в том случае, если сумма долга уже достаточно велика, а работа с должником не дала результата.

Рассчитать сроки давности по кредитным платежам непросто: отдельно должны быть рассчитаны сроки по каждому платежу, по процентам и штрафным санкциям. Кроме этого, нужно доказывать суду, почему СИД считается именно с конкретной даты и в какой момент кредитор должен был узнать о нарушении его прав.

3. Проблемы и риски: какие сложности есть при применении сроков исковой давности по кредиту?

Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.

Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.

Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.

Важно! По делам с применением исковой давности всегда много споров, поэтому обязательно нужно консультироваться с опытным юристом.

4. Срок исковой давности по кредиту коллекторам

Коллекторы – это компании, которые перекупают обязательства у кредиторов, чтобы самим потом взыскивать деньги с должника.

Для них действует тот же общий срок исковой давности в 3 года, что и для других кредиторов.

Хорошая новость для должника:

Передача долга коллекторам не изменяет течение СИД, то есть время для обращения в суд при передаче дела коллекторам не начинает течь заново.

Пример:
Гражданин Чернокотов 30.04.2019 г. взял в Сберанке кредит на 150 тыс. руб. под 21,1% годовых на срок 60 месяцев. С декабря 2019 г. гражданин перестал возвращать кредит.

15.09.2021 г. Сбербанк продал этот долг коллекторскому агентству.

Право на очередной платеж возникло у банка на основании графика платежей 30.12.2019 г., но должник этот платеж не внес. Значит, с этой даты (точнее, со следующего за ней дня) и начал течь срок исковой давности по первому просроченному платежу. Поэтому для коллекторского агентства срок будет исчисляться с этой же даты, то есть агентство должно успеть обратиться в суд до 31.12. 2022 г.

У них есть целые отделы, которые разрабатывают стратегии взыскания долгов и контролируют время взыскания по каждому конкретному делу. Если на Вас не подали в суд, это не значит, что о Вас забыли и Ваши долги спишут за давностью лет. Чем дольше должник не отдает основной долг, тем больше процентов он должен будет заплатить. Поэтому коллекторам бывает выгодно тянуть с судебным взысканием до последнего момента.

2 Истечение трехлетнего срока не позволит взыскать долг через суд, но не лишает коллекторов права использовать другие способы воздействия на должника.

Коллекторы могут преследовать должника хоть всю жизнь – это законно, если они не применяют запрещенных способов.

Подробнее об этом читайте здесь >>>>

Не обращать внимания на давление коллекторов могут только бомжи и опустившиеся маргиналы. Для нормального человека важно спокойствие его близких и мнение его окружения, поэтому постоянные напоминания коллекторов существенно испортят Вашу жизнь.

5. Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов?

Истечение трехлетнего периода не только не освобождает человека от долгов, но и не избавляет от предъявления к нему судебного иска. Объясним, почему.

Пропущенный СИД может быть восстановлен судом при наличии уважительных причин. Кредитор может подать такое ходатайство, а уважительность причин определяется на усмотрение суда.

Исковая давность приостанавливается в некоторых случаях (ст. 202 ГК РФ):
напр., правительство наложило мораторий на взыскание долгов; должник призван в действующую армию; действуют форсмажорные обстоятельства, препятствующие подаче иска (стихийные бедствия или пандемия в том районе, где должен был подан иск) и др.

После окончания подобных обстоятельств время на подачу иска продолжает течь с того момента, на котором было приостановлено.

Исковая давность прерывается, если должник совершает действия, подтверждающие признание долга (напр., признает претензию, пишет заявление о реструктуризации или рефинансировании кредита или об отсрочке платежа).

После таких действий трехлетний период начинает отсчитываться заново.

В любом случае истечение трехлетнего периода не аннулирует долг – даже если его нельзя вернуть через суд, долг продолжает «висеть» на человеке и порождает негативные последствия. Прежде всего, портит кредитную историю и лишает возможности в будущем взять кредит, ипотеку или стать созаемщиком даже в случае острой необходимости.

Совет эксперта: не надейтесь на истечение сроков давности, это ненадежно, лучше проконсультируйтесь с юристом о списании долгов – это законная процедура, которая гарантирует освобождение от долговых обязательств.

6. Судебная практика: как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц?

В официальных разъяснениях Верховного Суда РФ (ВС РФ) есть 3 важные правовые позиции, касающиеся исковой давности по кредитным долгам.

В п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 (далее – Постановление N 43) Суд пояснил, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Эта позиция может быть как выгодна должнику, так и нет.

Пример:
Гр-н Чернокотов взял в банке кредит на 5 лет, но выплачивал его нерегулярно, пропускал по несколько месяцев в году.

Если банк обратится в суд после окончания действия кредитного договора, а должник заявит ходатайство о применении сроков давности, то банк сможет взыскать только просроченные ежемесячные платежи в пределах трехлетнего срока до момента обращения в суд.

В этом примере кредитор не сможет взыскать платежи, которые были просрочены в первый и второй годы действия кредитного договора, так как по ним СИД уже пройдет.

С другой стороны, шансы на то, что банки, МФО и коллекторы пропустят время взыскания по всем платежам, очень малы. Даже если должник заявит ходатайство о применении давностных сроков, то долг и проценты по всем просрочкам в пределах последних трех лет до обращения в суд будут взысканы.

Согласно п. 25 Постановления N 43, СИД по требованию о взыскании неустойки или процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Это означает, что, подавая иск, кредитор должен будет отдельно заявить требования о взыскании процентов за пользование заемными средствами и о неустойке за просрочку платежа. Причем проценты и неустойка должны быть рассчитаны отдельно для каждого пропущенного ежемесячного платежа.

В п. 20 Постановления № 43 говорится, что признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное прямо не оговорено должником.

Это принципиально важный момент в судебной практике: до этого разъяснения суды считали, что уплата ежемесячного платежа по кредиту является доказательством признания долга и ведет к перерыву исковой давности. Ранее СИД считался с даты последнего внесенного платежа по кредиту.

Уплата части долга не свидетельствует о признании долга в целом и не влечет перерыва срока исковой давности (п. 20 постановления № 43).

ВС РФ указал, что сама по себе частичная уплата части долга не является основанием для перерыва течения срока давности, то есть для каждого просроченного ежемесячного платежа нужно высчитывать трехлетний давностный период, независимо от даты последнего внесенного платежа.

Эта позиция Суда выгодна должникам, так как позволяет избежать взыскания части невыплаченного долга, если заявить о применении давностных сроков.

Кроме этого, в п. 26 Постановления № 43 сказано, что предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (о неустойке и процентах). То есть иски о взыскании неустойки и процентов по кредиту надо подавать отдельно, высчитывая СИД для каждого требования.

Совет эксперта: чтобы суд применил сроки исковой давности, ответчик должен подать заявление об этом в предварительном судебном заседании – без этого суд самостоятельно не имеет права применять эту норму и будет рассматривать дело по существу.

7. Образец заявления: как применить срок исковой давности по кредиту

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, СИД применяется только по заявлению стороны в споре, которая заинтересована в применении этого срока и должна доказать его пропуск.

Закон не предусматривает особых требований к форме заявления: его можно сделать как в письменной, так и в устной форме, причем на разных этапах судебного разбирательства (при подготовке дела к судебному разбирательству, при рассмотрении дела по существу, в судебных прениях).

Если заявление сделано устно, то это должно быть отражено в протоколе судебного заседания.

Но, чтобы избежать усложнения дела и появления дополнительных споров, юристы советуют подавать такое заявление сразу на предварительном судебном заседании.

Что делать, если истек срок исковой давности по кредиту?

Это имеет значение только в том случае, если к Вам предъявили иск о взыскании кредитной задолженности. В этом случае Вы должны заявить в суде ходатайство о применении сроков исковой давности. Сделать это нужно до того момента, как суд удалится для вынесения решения (но лучше как можно раньше).

Какой срок исковой давности по кредиту?

Применяется общее правило – 3 года с того момента, как кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Однако для кредитов этот срок считается отдельно для каждого просроченного платежа помесячно.

Распространяется ли срок исковой давности на судебных приставов?

Этот срок определяет время, в течение которого кредитор может обратиться в суд для взыскания долга. Приставы же возбуждают исполнительное производство по заявлению выигравшей стороны уже после того, как будет вынесено судебное решение или судебный приказ. То есть на работу приставов этот срок не распространяется.
Но в Законе об исполнительном производстве есть другой срок – срок предъявления ко взысканию исполнительных документов, он тоже составляет 3 года. Это значит, что выигравшая сторона должна получить в суде исполнительный лист и предъявить его к исполнению судебному приставу в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство. Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато. Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
на основании законной отсрочки;
если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

принятие выдвинутой претензии;
перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 26%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

Доказательством факта разговора между заемщиком и менеджером банка может служить только аудиозапись, а не данные о дозвоне в списке исходящих звонков или другая подобная информация.
Телефонный разговор или расписка о том, что было получено уведомление о долге из банка, не подтверждают факт признания долга заемщиком.
Приход клиента в банковский офис или любое из отделений тоже не становится фактом признания долга. Заемщик мог снимать деньги, платить за коммунальные услуги или получать любые другие услуги. Поэтому видеозапись с камер, из которой видно присутствие должника в офисе, не подтверждают факт контакта с кредитором и признание за собой долга.

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

«Обновлено: 10.05.2020»

Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.

Позиция законодательства

Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:

По обстоятельствам, срок которых не определен.
По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.

Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).

Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте

Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.

Подано непосредственно в судебную канцелярию.
Сдано в отделение почтовой связи.

Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.

Насколько важно последнее требование банка

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.

Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.

В течение какого времени банк обращается в суд

Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:

Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.

Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.

На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.

Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам

Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.

Нередки случаи, когда кредитные организации продают долги коллекторским агентствам. Это дает последним право на истребование денежных средств. Однако долг не может существовать всегда. По прошествии определенного периода он аннулируется. Чтобы освободиться от обязательства, нужно знать, какой срок исковой давности при продаже долга коллекторам.

Что такое исковая давность по кредиту

Срок исковой давности (СИД) по кредитному правоотношению – это отрезок времени, на протяжении которого кредитор вправе по суду добиться выплаты суммы долга. Длительность СИД составляет три года. Спустя это время суд может принять исковое заявление, но ответчик вправе сослаться на окончание СИД в суде. Сделать это нужно до принятия судебного решения, в противном случае замечания ответчика не учтут.

Многие банки подают исковые заявления уже по окончании срока исковой давности. Как правило, это позволяет им взыскать большую сумму, так как размер неустойки за просрочку исполнения обязательства со временем увеличивается. Большинство должников не знает о своем праве возражать против требований кредиторов в связи с истечением СИД. Используя лазейки в законе, можно освободиться от задолженности. Чтобы сослаться в суде на пропуск СИД, ответчику важно не пропустить повестку и обратиться к грамотному юристу.

Как определяется срок давности

Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.

В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.

По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.

На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:

по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).

До того как Пленум Верховного суда принял Постановление № 45, судьи часто по-разному трактовали закон. Одни считали началом СИД дату последнего внесенного платежа, другие – момент завершения договора, третьи – дату направления заемщику требования об уплате задолженности. Сегодня правила исчисления СИД едины: он рассчитывается строго с того момента, как кредитор обнаружил просрочку.

Когда срок исковой давности может быть продлен

Продление СИД допускается, если есть уважительные причины. К ним относятся:

невозможность направления иска в суд из-за форс-мажора, например природных катастроф;
нахождение истца на службе, если войска переведены в боевое положение;
приостановление закона, регулирующего правоотношения;
наложение моратория на спорные обязательства.

Когда возобновляется срок давности

Возобновлению срока исковой давности предшествует его приостановление. Течение СИД приостанавливается только тогда, когда определенные обстоятельства возникли и длились в последние полгода СИД, а если временной промежуток меньше или равен шести месяцам, то на протяжении всего срока давности.

Кроме того, восстановление срока возможно только при совокупном соблюдении условий:

у кредитора имелась уважительная причина, по которой он пропустил сроки (например, серьезное заболевание, беспомощное состояние);
в качестве кредитора числится физическое лицо (то есть обстоятельства должны быть связаны с личностью заявителя).

Коллекторы не являются физическими лицами и воспользоваться уважительными причинами не вправе, так как не могут их иметь.
После устранения обстоятельств, препятствующих течению исковой давности, она продлевается.
Предельный СИД, вместе со всеми продлениями и приостановками, не может быть более десяти лет.

Срок исковой давности приостанавливается, когда заемщик признает, что у него образовалась задолженность перед кредитором. Это возможно по одному из следующих оснований:

должником была принята выдвинутая кредитором претензия;
стороны вновь вступили в договорные отношения, но уже на условиях, из содержания которых вытекает, что должник признает обязанность закрыть просрочку;
заемщиком было подано заявление о приостановлении кредитных платежей либо необходимости других изменений договорного обязательства;
должник и кредитор подписали акт сверки взаиморасчетов.

Если должник в ответ на требование банка отказывается признать задолженность, то течение СИД не приостанавливается. Аналогичным образом рассматривается ситуация, в которой заемщик частично не отрицает долг либо не полностью вносит денежные средства на счет кредитора.

СИД после приостановления не продолжается, а отсчитывается вновь. Время, которое истекло до прерывания, в новый срок не входит.

Смирнов Владимир Алексеевич просрочил взнос по договору. Отсчет СИД начался с 09.05.2021 года. До октября месяца платежи он не вносил. В середине октября заемщик предоставил менеджеру кредитного отдела заявление с просьбой дать рассрочку по кредиту, после чего дважды внес ежемесячный платеж. С 09.12.2021 года Владимир Алексеевич снова не платил. Таким образом, исковая давность будет рассчитываться уже с 10.12.2021 года, а предыдущий период в него включаться не будет.

Влияет ли продажа долга коллекторам на срок давности по кредиту

ГК РФ гласит, что замена кредитора никак не сказывается на особенностях исчисления СИД. Если банковская организация продала долг коллекторам за полгода до того, как закончился срок давности, то у последних в распоряжении находится полгода для взыскания долга.

Коллекторы находятся в менее выгодном положении, чем банк. У них намного меньше времени, в течение которого они могут истребовать у должника денежные средства. Обычно банк прилагает все усилия, чтоб взыскать задолженность. Сотрудники кредитной организации звонят должнику, направляют ему требования. Если деньги длительное время не возвращаются, то банку остается только продать долг коллекторам.

Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности

Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.

Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.

Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:

кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
назначается судебное заседание;
должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
задолженность аннулируется.

Должник имеет право заявить об истечении СИД не только на слушании, но и до него. Для этого ходатайство нужно своевременно передать в суд. В таком случае судья откажет коллекторам в рассмотрении искового требования.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг после истечения срока давности

Если СИД истек, а коллекторы всё равно требуют вернуть денежные средства, то должник вправе обратиться в территориальный орган Федеральной службы судебных приставов с жалобой на нарушение своих прав.

В ФЗ № 230-ФЗ «О коллекторской деятельности» указано, что коллекторские агентства не вправе применять психологические приемы, направленные на запугивание должника, например угрозы, хамство, шантаж, моральное давление и другие. Должник, в отношении которого совершаются подобные действия, имеет право обратиться с жалобой.

Здесь возможны два варианта:

Должнику важно заручиться доказательствами незаконных действий коллекторов. Для этого можно воспользоваться подготовленными аудио- и видеозаписями, а также другими инструментами фиксации общения со взыскателями, например перепиской в специальных приложениях, социальных сетях.

СИД не меняется, даже если долг был продан. Несмотря на это, новые взыскатели часто продолжают требовать деньги, когда СИД уже вышел. В данной ситуации должнику остается только ждать, пока коллекторы предоставят иск в судебный орган, чтобы заявить об окончании срока. Если взыскатели действуют незаконно, то нужно написать соответствующую жалобу.

В действительности кредитная организация может попытаться поставить должника в невыгодное положение, заключив с ним соглашение о выплате долга, даже если срок исковой давности вышел. Подписывать указанный документ ни в коем случае нельзя.

Таким образом, исковая давность представляет собой прописанный на законодательном уровне срок, после которого банк или коллекторы утрачивают безусловное право требовать с должника выплату кредита. СИД принимается во внимание судьей исключительно по ходатайству ответчика. Неправомерные действия коллекторского агентства могут быть обжалованы в территориальном органе ФССП или прокураторе.

Чтобы разобраться в юридически трудной ситуации, запишитесь на бесплатную консультацию в компанию «Списание долгов». Грамотные специалисты подскажут, как правильно вести себя с банком, что делать при продаже долга коллекторам и как списать долги в связи с истечением срока давности. Просто позвоните нам, и вы получите квалифицированную помощь.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: