Через какое время банки подают в суд за неуплату кредита беларусь

Обновлено: 01.05.2024

Перед тем как банк подает иск в суд на должника, проходит несколько этапов по исправлению положения. Вначале кредитор установит причину, потом предложит провести рефинансирование или получить кредитные каникулы. Если и это не решит проблемы, банк обратится в суд, после чего судебные приставы проведут опись имущества. Уголовная ответственность за неуплату долгов — это крайняя мера. Узнайте, какие наказания предусмотрены за неуплату кредита, и как не попасть в тюрьму, когда нечем платить за кредит.

Какие последствия ждут должника по кредиту?

Если заемщик не выполняет финансовые обязательства перед банком, менеджеры сразу позвонят и уточнят причину. Неплательщиков предупреждают о штрафных санкциях и накоплении долгов. Если это не поможет, банк обратиться в суд или продаст долг коллекторам.

Когда дело доходит до суда, банки часто выигрывают дела. В итоге должника все равно заставят отдавать долги. Если денег нет или потеряли работу — наложат арест на имущество. Судебные приставы проведут опись имущества и ценных вещей, оценят стоимость.

Единственное жилье по закону в России забирать запрещено. Но это правило не действует для роскошных апартаментов. В судебной практике уже были случаи, когда должник попытался признать себя банкротом, владея пятикомнатной квартирой. В итоге недвижимость продали, а часть денег забрали в счет погашения долга.

Уголовная ответственность за уклонение от уплаты по кредиту

В соответствии с УК РФ по статье 177 должника ждет уголовное преследование за уклонение от выполнения финансовых обязательств по кредиту. Но это произойдет при двух условиях:

должник намеренно уклоняется от уплаты долга и считается злостным;

сумма долга перед банком превышает 1,5 млн руб.

Если кредитор докажет эти факты нарушения в суде, должника ждет ограничение свободы до двух лет. В России также предусмотрена и административная ответственность за уклонение от выполнения финансовых обязательств перед банком. Для того предусмотрены следующие условия:

должник незаконно получил деньги в банке;

при оформлении кредита были предоставлены поддельные документы;

суд выявил факт злостного уклонения от уплаты кредита.

В этих случаях суд заставляет должника вернуть деньги после продажи имущества или ценных бумаг.

Что будет, если пропустить ежемесячный платеж?

Это влечет за собой штрафные санкции, но административного или уголовного преследования за это не предусмотрено. На следующий день, после того как пропустили платеж, вам позвонит менеджер банка для выяснения причины. Но пени и штрафы все равно будут начисляться в соответствии с кредитным договором. Например, в Сбербанке за несвоевременную выплату кредита штраф составляет 20% годовых от суммы невнесенной оплаты. Если должны внести 10 тыс. руб. к 15 мая, но сделали оплату 20 мая, получается, что заплатить придется 12 тыс. руб.

Какие наказания предусмотрены за неуплату кредита?

Лишение свободы применяется лишь к тем должникам, у которых есть деньги, но они целенаправленно уклоняются от уплаты. А сумма долга при этом более 1,5 млн руб. Если долг будет 1 млн руб. вместе с пеней и основным телом кредита, суд не вправе арестовать должника.

Банк подает в суд, что грозит должнику?

Что делает банк до суда?

До передачи дела в суд проходит от нескольких месяцев до года, прежде чем руководство банка примет решение о взыскании задолженности таким способом. Пока заемщик не платит деньги, банк может сделать следующее.

Продаст долг коллекторскому агентству. Коллекторы будут постоянно звонить должнику, и спрашивать о погашении долга.

Банк передает сведения в БКИ и заносит заемщика в черный список клиентов. В итоге нигде не сможете взять повторный кредит.

Представители банка могут сами звонить должнику и предлагать выход из финансовой ситуации.

Если эти меры не помогают, дело передают в суд и заставляют платить заемщика по долгам после вынесенного решения. Но если у должника и правда нет денег для выполнения обязательств, он может подать заявление на банкротство.

Дело о банкротстве рассматривается в упрощенном порядке, если сумма долга не превышает 500 тыс. руб. Весь процесс о признании должника банкротом занимает не более полугода, а документы подаются через МФЦ.

Как не попасть в тюрьму, если нет денег для выплаты кредита?

В первую очередь заранее известите кредитора о том, что нет денег для выплаты долгов по кредиту. Если потеряли работу, возьмите справку 2-НДФЛ или с биржи труда. Это будет доказательством того, что вы идете на контакт с кредитором и не уклоняетесь от выполнения финансовых обязательств. При рассмотрении дела в суде вас уже не смогут привлечь к уголовной ответственности, т. к. вы заранее известили кредитора о потери работы.

Банку невыгодно, чтобы дело затягивалось и доходило до суда. Задача банка — вернуть деньги с процентами, поэтому, если должник идет на контакт, ему предоставят несколько вариантов решения проблемы.

Кредитные каникулы. Если временно потеряли работу и финансовые трудности носят временный характер, воспользуйтесь кредитными каникулами. По кредитным каникулам должнику дается отсрочка от выплаты долга сроком до года. Но многие банки РФ предоставляют кредитные каникулы клиентам сроком до шести месяцев. В этом случае пени и штрафы банк не начисляет, а клиент начинает платить по долгам через шесть месяцев.

Рефинансирование. Другой вариант избавления от долгов по кредиту — рефинансирование. Подходит для тех, кто хочет уменьшить сумму ежемесячных платежей. Благодаря рефинансированию удается снизить ставку по процентам, что в итоге уменьшает размер переплаты. Например, оформили кредит в ВТБ под 15% годовых, но не справились с финансовой нагрузкой. Увидели, что Сбербанк предлагает рефинансирование по ставке 9% годовых. Подаете заявление на рефинансирование в Сбербанк и получаете согласие ВТБ. Отметим, что для рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе получите отказ.

Банкротство. Когда совсем нет денег и работы для выплаты кредита, а живете в единственной однокомнатной квартире, стоит задуматься о процедуре банкротства. Если сумма долга превышает 500 тыс. руб. процедуру банкротства будете проходить по стандартной схеме. Вам будет запрещено занимать руководящие должности, а весь доход будут контролировать судебные приставы. Если обнаружат счета в банках, депозиты, вклады и ценные бумаги, изымут в счет долга. О банкротстве нужно задумываться в крайнем случае, когда уверены, что не найдете деньги, чтобы рассчитаться с кредитором.

Подводим итоги: могут ли посадить в тюрьму за неоплаченный кредит?

В тюрьму сажают по решению суда только неплательщиков, сумма долга которых превышает 1,5 млн руб.

За неуплату кредита суд может назначить административное наказание и наложить штраф до 200 тыс. руб. к сумме пени и долга.

Кредиторы могут не доводить дело до суда и предложить клиенту, который идет на контакт, рефинансирование или кредитные каникулы.

Когда нет денег и работы — единственный выход избавиться от долга — банкротство. Но судебные приставы постараются изъять имущество и ценные бумаги, арестовать вклады.

Для обеспечения исполнения кредитополучателем кредитного договора банки часто заключают договоры поручительства. Поручители принимают на себя обязательства отвечать перед банком за исполнение кредитополучателем его обязательства по кредитному договору полностью или в части . Рассмотрим особенности взыскания с поручителей задолженности перед банком.

Когда и какие требования предъявить поручителю

Поручителю можно предъявить требование, когда кредитополучатель не возвращает в установленный кредитным договором срок сумму по этому договору полностью или в части. Как правило, сумма требования, предъявляемого к поручителю, равна сумме, не уплаченной кредитополучателем в установленный срок, если иное не предусмотрено договором поручительства .

Пример
Кредитополучатель уплатил банку в установленный договором срок сумму основного долга, а проценты за пользование кредитом не уплатил. Обязательства кредитополучателя обеспечены поручительством. К поручителю можно предъявить требование об уплате процентов.

По общему правилу, при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору поручитель и кредитополучатель отвечают перед банком солидарно — являются солидарными должниками . Солидарную ответственность не требуется предусматривать в договоре поручительства. Договором поручительства или законодательством может предусматриваться субсидиарная ответственность поручителя.

Солидарная ответственность

Солидарная ответственность кредитополучателя и поручителя (солидарных должников) заключается в том, что банк вправе требовать исполнения как совместно от солидарных должников, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга . При этом солидарные должники остаются обязанными до полного исполнения обязательств .

Пример
Кредитополучатель не уплатил в установленный срок банку сумму в размере 1000 руб. Банк предъявил требование на эту сумму одновременно к кредитополучателю и его поручителю. Кредитополучатель уплатил 500 руб., полагая, что остальную часть долга погасит поручитель. Однако частичная уплата не освобождает кредитополучателя от солидарной ответственности в размере оставшейся суммы долга. Банк правомерно предъявил второе требование на сумму 500 руб. к обоим солидарным должникам.

Субсидиарная ответственность

Субсидиарная ответственность поручителя заключается в том, что он несет ответственность дополнительно к ответственности кредитополучателя (основного должника). Порядок привлечения поручителя к субсидиарной ответственности отличается от солидарной тем, что первоначально требование о погашении задолженности предъявляется только к кредитополучателю . К поручителю такое требование можно предъявить лишь в случае, когда кредитополучатель отказался исполнить требование банка или банк не получил ответа от кредитополучателя в разумный срок, установленный в требовании .

Пример
Договором поручительства предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя по обязательствам кредитополучателя. Кредитополучатель не вернул банку 1000 руб. в срок, установленный кредитным договором. Банк направил кредитополучателю требование о возврате суммы, установив срок исполнения требования — в течение месяца со дня его получения. В течение 1,5 месяцев оплата не поступила, и ответ от кредитополучателя не получен. Требование в размере задолженности кредитополучателя — 1000 руб. — банк предъявил к поручителю.

На заметку
Более выгодной для банка является солидарная ответственность поручителя и кредитополучателя, так как требование можно предъявить одновременно к солидарным должникам, что увеличивает вероятность исполнения требования.

Последствия предъявления требования к поручителю

После получения письменного требования либо претензии банка поручитель может удовлетворить это требование, претензию добровольно. Если поручитель этого не сделал, то банк может предъявить требование к поручителю во внесудебном или судебном порядке.

Цель предъявления требования — получить исполнительный документ, который при необходимости можно будет передать судебному исполнителю.

На заметку
Когда договор поручительства заключен не с субъектом хозяйствования, а с физическим лицом, предъявлять претензию не обязательно, если иное не установлено договором поручительства. Неприменение досудебного претензионного порядка можно предусмотреть в договоре поручительства, заключенном с организацией или индивидуальным предпринимателем (ИП) .

Внесудебный порядок взыскания

Условия применения

Этот порядок реализуется при обращении банка к нотариусу за совершением исполнительной надписи, которая является исполнительным документом .

Обращение к нотариусу во внесудебном порядке используется для предъявления требования к поручителю либо солидарного требования к поручителю и кредитополучателю о взыскании задолженности, неустойки (штрафа, пени) при следующих обстоятельствах в комплексе:

— кредитополучатель и (или) поручитель не оспаривает требование банка ;

— договор поручительства содержит существенные условия кредитного договора ;

— у банка есть предусмотренный законодательством пакет документов, подтверждающих бесспорность требования к поручителю ;

— поручитель проживает или находится на территории Республики Беларусь ;

— со дня возникновения права на иск прошло не более трех лет .

На заметку
Бесспорные требования банка к поручителю не рассматриваются в суде в порядке приказного производства .

Пакет документов

Документы, которые банк подает нотариусу для совершения исполнительной надписи:

— письменное заявление с просьбой о совершении исполнительной надписи, которое адресуется нотариальной конторе (нотариальному бюро) ;

— кредитный договор и договор поручительства, их копии ;

— документ о расчете суммы задолженности, неустойки (штрафа, пени), если ее уплата предусмотрена договором, сроках погашения задолженности, подписанный руководителем или иным уполномоченным должностным лицом банка и скрепленный его печатью. Печать на расчете не требуется, если он подписан представителем взыскателя, уполномоченным на его подписание доверенностью.

На заметку
Пакет документов для совершения исполнительной надписи банк может подать в любую нотариальную контору (нотариальное бюро) .

Нотариальный тариф

До совершения исполнительной надписи нужно уплатить нотариальный тариф в безналичном порядке на счет соответствующей территориальной нотариальной палаты либо нотариуса, осуществляющего нотариальную деятельность в нотариальном бюро .

Нотариусу представляется документ об уплате нотариального тарифа: дополнительный экземпляр платежного поручения, платежного ордера, экземпляр платежного поручения, платежного ордера, составленный на бумажном носителе при осуществлении электронных платежей, с отметкой банка об их исполнении. В отметке банка должны содержаться дата исполнения платежного поручения, платежного ордера, оригинальный штамп банка и подпись ответственного исполнителя .

На заметку
Нотариальный тариф за совершение исполнительной надписи составляет 5 процентов от взыскиваемой суммы, но не менее 10 процентов базовой величины (БВ) и не более 1000 процентов БВ . При этом для расчета принимается БВ в размере, установленном на день совершения исполнительной надписи .

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в заявлении о совершении исполнительной надписи, — 1000 руб. Нотариальный тариф составляет 5 процентов от этой суммы: 50 руб.

Срок совершения исполнительной надписи

По общему правилу, нотариус совершает исполнительную надпись в день получения от банка заявления и пакета документов, необходимых для совершения исполнительной надписи, в том числе подтверждающих уплату нотариального тарифа. Для выполнения большого объема работы, необходимой при совершении исполнительной надписи, данный срок продлевается до трех рабочих дней .

В некоторых случаях нотариус откладывает или приостанавливает совершение исполнительной надписи, в частности:

— совершение исполнительной надписи откладывается на срок не более 10 рабочих дней по заявлению кредитополучателя, поручителя о желании обратиться в суд и оспорить право банка на взыскание или факт наличия задолженности, обязанности ее погашать ;

Судебный порядок взыскания

Условия применения

Этот порядок реализуется с помощью направления в суд искового заявления с требованием об уплате сумм по кредитному договору и договору поручительства.

Судебный порядок взыскания используется банком, когда невозможно взыскать задолженность во внесудебном бесспорном порядке, так как имеется спор. Например, отсутствуют документы, необходимые для взыскания на основании исполнительной надписи, нотариус отказал в совершении исполнительной надписи .

Иск можно предъявить в рамках одного судебного процесса ко всем солидарным должникам — соответчикам. Если же иск предъявлен только к поручителю, то он обязан привлечь к участию в деле кредитополучателя .

На заметку
Иск подается в экономический суд, когда :
— кредитополучателем и поручителем является организация или ИП;
— поручителем по обязательствам кредитополучателя — ИП является организация, а впоследствии ИП утратил этот статус, при этом кредит предоставлялся для осуществления ИП предпринимательской деятельности.
Иск подается в суд, когда хотя бы одним из солидарных должников (соответчиков) или единственным ответчиком является гражданин .

Пакет документов

В суд подаются следующие документы :

— исковое заявление с копиями по числу ответчиков — солидарных должников. Требования к форме и содержанию иска установлены законодательством;

— документ об уплате госпошлины;

— документ, подтверждающий полномочия представителя банка, если иск подписан представителем.

При обращении с иском в экономический суд дополнительно подаются документы, подтверждающие :

— соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, если договором поручительства, кредитным договором не установлено, что такой порядок не используется;

— обстоятельства, на которых основаны исковые требования;

— государственную регистрацию банка в качестве юридического лица.

На заметку
По общему правилу подсудности иск подается в суд по месту нахождения (жительства) ответчика . В некоторых случаях с иском можно обратиться по месту нахождения (жительства) одного из ответчиков по выбору банка, в частности :
— в экономический суд: когда соответчики находятся на территории разных областей Республики Беларусь или областей (области) и города Минска;
— в суд: когда соответчики проживают или находятся в разных местах.

Государственная пошлина

При обращении в экономический суд ставка госпошлины зависит от цены иска :

Цена иска	Ставка госпошлины
до 100 БВ	25 БВ
от 100 до 1000 БВ	5 процентов от цены иска, но не менее 25 БВ
от 1000 до 10000 БВ	5 процентов от 1000 БВ, плюс 3 процента от суммы, превышающей 1000 БВ
от 10000 БВ и более	1 процент от цены иска, но не менее суммы, рассчитанной как 5 процентов от 1000 БВ плюс 3 процента от суммы, превышающей 1000 БВ

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в исковом заявлении с требованием к солидарным должникам — кредитополучателю и поручителю, — 1000 руб. Это меньше, чем 100 БВ (чем 2300 руб.). Следовательно, нужно уплатить госпошлину в размере 25 БВ — 575 руб.

При обращении в суд уплачивается госпошлина по ставке 5 процентов цены иска .

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в исковом заявлении с требованием к солидарным должникам — кредитополучателю и поручителю, — 1000 руб. Госпошлину нужно уплатить в размере 50 руб.

Сроки рассмотрения дел в суде первой инстанции

В экономическом суде дело рассматривается в срок не более двух месяцев со дня вынесения определения суда о назначении дела к судебному разбирательству . Дело с участием иностранных лиц, находящихся за пределами Республики Беларусь, рассматривается экономическим судом первой инстанции в срок не более семи месяцев со дня вынесения определения о назначении дела к судебному разбирательству, если иное не установлено международным договором Республики Беларусь .

В суде гражданское дело рассматривается не позднее двух месяцев со дня поступления заявления в суд . Дела с участием иностранных граждан, проживающих за границей, и иностранных юридических лиц рассматриваются судом первой инстанции не позднее одного года со дня поступления заявления в суд .

Кроме взыскания задолженности физического лица по кредиту в судебном или внесудебном порядке, банк предпринимает другие действия в отношении задолженности и должника. Какие это могут быть действия — рассмотрим в статье.

Реструктуризация задолженности

Это действие банка не связано с взысканием задолженности по кредиту, а направлено на содействие кредитополучателю в погашении задолженности.

В настоящее время в связи с неблагоприятной эпидемической обстановкой на основании письма N 04-14/796 банк может провести реструктуризацию задолженности по кредиту, в том числе предоставить отсрочку (рассрочку) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.

Отсрочка платежа по кредитному договору — это изменение условий договора, когда срок платежа по кредиту и (или) уплата процентов за пользование им и (или) срок полного возврата (погашения) кредита переносятся на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором .

Рассрочка платежа по кредитному договору — это изменение условий кредитного договора, когда устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором .

Провести реструктуризацию задолженности можно по ходатайству физического лица о реструктуризации.

Последствия удовлетворения банком ходатайства:

1) банк вносит изменения в кредитный договор. Внесение таких изменений для физического лица бесплатно ;

2) банк не начисляет повышенные проценты и не применяет штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредитным договорам, допущенное кредитополучателем в связи с ухудшением его финансового положения со дня поступления ходатайства в банк до принятия банком соответствующего решения по нему .

Банк имеет право отказать в реструктуризации задолженности по кредитным договорам, в том числе в отсрочке (рассрочке) возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им.

Последствия неудовлетворения банком ходатайства :

1) банк информирует кредитополучателей о причинах отказа;

2) информация передается так, чтобы проинформировать кредитополучателя персонально:

— на бумажном носителе;

— в виде электронного документа;

Требование досрочного возврата (погашения) кредита

Банк имеет право потребовать досрочного возврата (погашения) кредита в случае неисполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору .

По новым кредитным договорам, заключенным с 1 мая 2020 г., при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем — физическим лицом обязательств по кредитному договору банк может потребовать досрочного возврата (погашения) кредита, уведомив кредитополучателя о необходимости возврата (погашения) кредита. Уведомление направляют кредитополучателю в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. Порядок и сроки направления такого уведомления устанавливают в кредитном договоре .

С 1 мая 2020 г. в новые кредитные договоры включается условие о праве кредитополучателя — физического лица возвратить (погасить) кредит через три месяца со дня получения от банка уведомления о необходимости досрочного возврата (погашения) кредита .

По кредитным договорам, заключенным до 1 мая 2020 г., такое право физического лица — кредитополучателя не было предусмотрено, при этом устанавливалось, что срок, в течение которого кредитополучатель — физическое лицо обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора, должен составлять не менее трех месяцев со дня направления кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита .

На практике в таких договорах прописывался порядок досрочного возврата кредита по требованию банка.

Временное ограничение права должника на выезд из страны

Это можно сделать в каждом из случаев :

— должник не исполнил без уважительных причин обязательства перед банком по кредитному договору, установленные вступившими в законную силу судебными постановлениями;

— должник не исполнил без уважительных причин требования о возврате задолженности по кредитному договору, содержащиеся в исполнительных документах, например, в исполнительной надписи.

В исполнительном производстве банк может обратиться в суд с заявлением или к судебному исполнителю с ходатайством о принятии судом мер по обеспечению исполнения исполнительного документа в виде временного ограничения права должника на выезд из Республики Беларусь .

Временное ограничение права должника на управление автотранспортом

В исполнительном производстве по заявлению банка или по представлению судебного исполнителя суд может принять меру по исполнению исполнительного документа в виде временного ограничения должником права на управление механическими транспортными средствами. В данном случае срок временного ограничения — до исполнения должником требований исполнительного документа, но не более чем на пять лет .

Для применения этой меры банк может обращаться в суд или к судебному исполнителю в каждом из случаев :

— должник не исполняет либо уклоняется от исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе;

— мер по обеспечению исполнения исполнительного документа, принятых судебным исполнителем в исполнительном производстве, недостаточно для своевременного и полного исполнения исполнительного документа.

Суд не удовлетворит заявление банка (представление судебного исполнителя), когда пользование правом на управление механическим транспортным средством необходимо должнику в связи с инвалидностью либо в качестве единственного средства получения дохода .

В одном заявлении о принятии мер по обеспечению исполнения исполнительного документа можно просить суд о принятии нескольких мер.

Включение сведений о задолженности в кредитную историю

Сведения о кредитном договоре, в том числе о сумме задолженности по кредиту, суммах просроченных платежей по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и плате за пользование кредитом, а также даты, которым соответствуют данные сведения, банк включает в кредитную историю .

Кредитные истории хранятся в Кредитном регистре .

На основании сведений, входящих в состав кредитной истории, формируется кредитный отчет, который банк с согласия физического лица запрашивает в Кредитном регистре при рассмотрении заявки физического лица о предоставлении кредита .

Информация о несвоевременном исполнении обязательств по кредитному договору может являться основанием для отказа банка в предоставлении кредита. При последующем обращении за кредитом банк может отказать в кредитовании, если на основании анализа сведений в кредитном отчете придет к заключению, что кредит, за которым обратилось физическое лицо, не будет возвращен .

Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Не вернули деньги, не оплатили счета или повредили чужое имущество? Это может случиться с каждым из нас. Договориться получается не всегда, и на руках может оказаться судебное решение. Узнаем, что будет, если его не исполнять, и как можно избежать негативных последствий.

1. Как могут взыскать деньги

Если суд обязал вас выплатить долг, возместить ущерб — такое решение нужно исполнять. Обычно после вынесения решения дается срок на его обжалование в 15 дней. Если должник не подаст жалобу в этот срок или ее отклонят, то судебное решение вступит в законную силу. С этого момента оно станет обязательным для исполнения (ст. 24, 317 ГПК).

Кроме того, в нашей стране работает система принудительного исполнения. Кредитор может обратиться к судебным исполнителям, которые и займутся взысканием. По общему правилу у лица, выигравшего суд, есть 3 года, чтобы передать решение судебным исполнителям для принудительного исполнения (ч. 1 ст. 34, абз. 2 ч. 1 ст. 42 Закона об исполнительном производстве).

Судебный исполнитель первым делом дает должнику срок для добровольного исполнения (ч. 1 ст. 46 Закона об исполнительном производстве).

Примечание
Срок для добровольного исполнения предоставляют не всегда. В частности, такой возможности не будет, если (ч. 3 ст. 46 Закона об исполнительном производстве, п. 1 ст. 313 ГПК):
— судебное решение уже повторно поступает судебному исполнителю;
— срок исполнения установлен судебным решением или актом законодательства;
— судебное решение исполняется немедленно, например при взыскании алиментов.

Должнику предоставляют 7 рабочих дней на добровольную уплату долга. Этот срок исчисляют со дня, когда должника надлежаще уведомили о возбуждении исполнительного производства (ч. 1, 2 ст. 46, ч. 2 ст. 29 Закона об исполнительном производстве).

Пример
Василевский Н.К. получил 10.01.2022 уведомление о том, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. В уведомлении указано, что погасить долг добровольно можно в течение 7 рабочих дней. Значит, срок для добровольного исполнения начнет течь с 11.01.2022, последним днем будет 19.01.2022.

Нарушение такого семидневного срока — это дополнительные затраты для должника. Кроме основной суммы долга он должен будет уплатить еще и принудительный сбор в доход государства. Размер такого сбора — 10% от суммы взысканного долга. При этом он не может быть меньше 50% от размера действующей базовой величины (ч. 1, абз. 3 ч. 2, абз. 2 ч. 3 ст. 120 Закона об исполнительном производстве).

После истечения срока для добровольного исполнения судебный исполнитель начинает принудительное исполнение. Долг он может взыскать из заработной платы или иных доходов, если этого не сделал сам кредитор. К иным доходам относятся, например, пенсии, стипендии (ч. 5 ст. 46, ч. 1 ст. 106, ч. 3 ст. 103 Закона об исполнительном производстве).

Обратите внимание!
В счет долга могут взыскать не более 50% от зарплаты, 20% от пенсии, по общему правилу. При этом такие проценты рассчитывают от суммы, которая осталась после удержания налогов и взносов в ФСЗН (ч. 1 ст. 107, ч. 3 ст. 108 Закона об исполнительном производстве).

Судебный исполнитель также может взыскать долг из денег на счетах и вкладах. В первую очередь он удержит белорусские рубли, а затем и иностранную валюту (ч. 1 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Если эти меры окажутся недостаточными, судебный исполнитель может прийти к должнику домой. Здесь он вправе произвести арест имущества. Например, изъять наличные деньги, бытовую технику, мебель, мобильный телефон и т.п. Должник может указать имущество, на которое следует обратить взыскание в первую очередь. Но окончательное решение остается за судебным исполнителем (ч. 4 ст. 70, ст. 71, ч. 1 ст. 75, ч. 1 — 3 ст. 82 Закона об исполнительном производстве).

Обратите внимание!
Арестовывать имущество должника могут только в его присутствии либо в присутствии совершеннолетнего члена его семьи (ч. 5 ст. 82 Закона об исполнительном производстве).

Не любое имущество могут изъять в счет уплаты долга. Например, должнику в любом случае оставят (Приложение к Закону об исполнительном производстве):

— по одной кровати и одному стулу на каждое лицо, один стол, один шкаф для одежды на семью;

— один холодильник, одну плиту, одну стиральную машину на семью;

— все детские принадлежности и др.

2. Какие еще меры могут принять

До момента погашения долга к должнику могут применить обеспечительные меры. Они призваны обеспечить исполнение решения. Такие меры примут, если без них будет трудно или невозможно взыскать долг. В частности, суд или судебный исполнитель могут (ч. 1 — 6 ст. 60 Закона об исполнительном производстве):

— временно ограничить право должника на выезд из нашей страны;

— временно ограничить право должника на управление автомобилем.

Примечание
Право управлять автомобилем не ограничат, если оно необходимо должнику в связи с инвалидностью или это единственное средство получения дохода для должника (абз. 9 ч. 4 ст. 60 Закона об исполнительном производстве);

— временно ограничить должника в посещении игорных заведений, виртуальных игорных заведений и участии в азартных играх;

— запретить должнику пользоваться принадлежащим ему имуществом или установить пределы пользования этим имуществом и др.

Обратите внимание!
В отношении должника могут принять одновременно несколько обеспечительных мер (ч. 7 ст. 60 Закона об исполнительном производстве).

3. Есть ли ответственность за неисполнение судебного решения

Должника могут привлечь к административной ответственности за уклонение от выплаты взысканного долга. Это сделают в одном из следующих случаев (ч. 1 ст. 25.9 КоАП):

— должник не предоставляет судебному исполнителю информацию об имеющемся у него имуществе, о месте нахождения его имущества, об изменении места работы или места жительства (места пребывания), о дополнительных доходах;

— должник предоставил судебному исполнителю такую информацию, но она была заведомо недостоверной.

Это нарушение грозит штрафом до 30 БВ, общественными работами, административным арестом (ч. 1 ст. 25.9 КоАП).

К административной ответственности должника могут привлечь и за иные нарушения, которые произошли в процессе исполнения судебного решения. Так, должник должен явиться к судебному исполнителю, когда последний его вызовет (абз. 6 ч. 3 ст. 18 Закона об исполнительном производстве). Если должник проигнорирует вызов судебного исполнителя без уважительных причин, то на него могут наложить штраф в размере до 30 базовых величин или применить общественные работы, административный арест (ст. 25.6 КоАП).

Примечание
В случае, когда должник не является по вызову судебного исполнителя, может быть осуществлен его привод. Он представляет собой принудительное доставление должника к судебному исполнителю сотрудниками органов внутренних дел. Если место нахождения должника, его имущества установить не получится, то должника могут объявить в розыск (ч. 1 ст. 66, ч. 1 — 3 ст. 64 Закона об исполнительном производстве).

Если к должнику применили обеспечительные меры, а он их не соблюдает — это также административное правонарушение. Оно может повлечь наложение штрафа в размере до 30 БВ (ст. 25.7 КоАП).

Обратите внимание!
Помимо административной ответственности к должнику может применяться и гражданская ответственность. Так, кредитор может взыскать с должника проценты за пользование чужими денежными средствами за период неисполнения решения суда. То есть с момента вступления в силу решения суда и до момента полной выплаты денег. На сумму чужих денег, которыми пользуется должник, будут ежедневно начисляться проценты в размере однодневной ставки рефинансирования Нацбанка (ст. 366 ГК, ч. 2 п. 27 постановления Пленума ВХС от 21.01.2004 N 1).

4. Что можно предпринять, чтобы избежать негативных последствий

Бывает, что нет возможности погасить долг сразу же после вынесения решения. В этом случае можно просить об отсрочке или рассрочке исполнения. Для этого должнику нужно подать письменное ходатайство в суд, который вынес решение (ст. 329 ГПК). В нем должник может сослаться, например, на тяжелое финансовое положение, инвалидность, тяжелую болезнь, наличие иждивенцев и т.п.

Примечание
В ходатайстве об отсрочке, рассрочке исполнения следует указать (ч. 4 ст. 108, 109 ГПК):
— наименование суда;
— наименование и место жительства должника и кредитора, их контактные телефоны, электронные адреса (при наличии);
— просьбу отсрочить или рассрочить исполнение решения, обоснование такой просьбы;
— перечень приложений;
— подпись должника и дату подачи ходатайства.

В период, на который суд предоставит должнику отсрочку, рассрочку, принудительное взыскание долга производиться не будет (абз. 3 ч. 1 ст. 45, абз. 8 ч. 1 ст. 49 Закона об исполнительном производстве).

Кроме этого, должник может просить судебного исполнителя продлить срок для добровольного исполнения. Здесь также нужны уважительные причины. При их наличии судебный исполнитель продлит срок. А у должника появится возможность сэкономить деньги на уплату принудительного сбора и сберечь личное имущество (ч. 4 ст. 46 Закона об исполнительном производстве).

Обратите внимание!
Срок для добровольного исполнения могут продлить только один раз и не более чем на 7 дней (ч. 4 ст. 46 Закона об исполнительном производстве).

Представьте ситуацию, вы взяли деньги в банке, но после потеряли работу и перестали платить за кредит. Что будет из-за просрочки? Менеджеры банка позвонят и поинтересуются, по какой причине вы перестали выполнять финансовые обязательства. Но пени и штрафы начисляют с первого дня просрочки. Если сумма долга по кредиту менее 100 тыс. руб., банк может продать долг коллекторам. Но есть банки, которые обращаются к коллекторам или сразу в суд, когда у клиента долг 20−30 тыс. руб. Здесь все будет зависеть от кредитной политики банка.

В статье расскажем, сколько месяцев нужно не платить по кредиту, чтобы банк передал документы в суд.

Когда банк подает документы в суд?

Все будет зависеть от того, сколько времени вы не платите по кредиту и какая накопилась сумма долга. Из-за двух месяцев просрочки банки не обращаются в суд, но продолжают начислять пени и штрафы. Менеджеры всегда стараются выяснить причины неуплаты долга, поэтому не стоит усложнять ситуацию и лучше идти на контакт.

Объясните, по какой причине вы не можете выполнять финансовые обязательства. Например, лишились работы или попали на длительный больничный. Менеджеры предложат воспользоваться кредитными каникулами и взять отсрочку. Например, пока не найдете работу и не будете платить проценты по кредиту или тело кредита. Должнику лучше самостоятельно в такой ситуации написать заявление на кредитные каникулы и получить отсрочку.

Если не выходите на связь с банком, и не хотите разговаривать с менеджерами, через три месяца неоплаты по кредиту банк продаст долг коллекторам или передаст дело в суд. Но здесь все будет зависеть от суммы долга и политики банка. Крупные банки часто обращаются сразу в суд, даже если сумма долга не превышает 100 тыс. руб.

Какие банки подают на должников в суд?

Такие банки, как ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-банк, Сбербанк, дорожат репутацией и не пользуются услугами коллекторских компаний. Банк вправе подать в суд на должника, даже если просрочка по кредиту составляет всего один день. Но менеджеры сначала пытаются выяснить, по какой причине должник перестал платить. Сразу после первого дня просрочки ждите звонка из банка. Вам могут звонить в течение двух месяцев, после чего передадут дело в суд.

Какие банки продают долги коллекторам?

Такие банки, как Русский Стандарт и Тинькофф предпочитают продавать долги до 100 тыс. руб. коллекторским агентствам. Их цель — увеличивать количество лояльных клиентов, поэтому они выдают кредиты почти всем. Но многие заемщики этих банков не справляются с финансовыми обязательствами и накапливают долги. Первый месяц менеджеры звонят и выясняют причину неуплаты долга. И если клиент не идет на контакт и не собирается возвращать деньги, банки продают долги.

Почему банкам невыгодно передавать дело в суд?

Чаще всего банкам не выгодно обращаться в суд и требовать деньги с заемщика таким способом. Юристам банка приходится готовиться и отправлять иск, убеждать судью, что клиент должен вернуть деньги. Для банка — это трата времени и денег, поэтому проще договориться с клиентом о возврате долга мирным путем.

При передаче документов в суд банк вынужден доплачивать юристу, платить госпошлину. Когда дело рассматривается в суде, 90% дел выигрывает банк, и в 10% случаях победу одерживает заемщик. И банк не хочется войти в эти 10% и потерять все, поэтому всеми способами пытается убедить должника внести плату. Руководство любого банка не хочет оказаться в числе банков, у которых много должников. Это наносит ущерб репутации.

Как действуют банки с должниками?

Банки выбирают другую тактику борьбы с должниками и действуют так.

После просрочки звонят должнику в течение месяца и выясняют причину неуплаты долга.

Передают дело во внутреннюю службу безопасности, чтобы выбить долг.

Если это не помогает, продают долг коллекторам.

Обращаются в суд в самом крайнем случае, когда заемщик не хочет возвращать деньги или платить хотя бы частями.

Помните, если вы в течение месяца не платили по кредиту и вам никто не звонил, радоваться не стоит. За каждый день просрочки начисляется пеня, поэтому через 2−3 месяца вам может прийти повестка в суд.

Что делать, чтобы банк не обращался в суд?

Для этого сами идите на контакт. Предъявите в банк все документы, которые подтверждают, что у вас ухудшилось материальное положение. Например, вас сократили на работе или уменьшилась зарплата. Возьмите выписку 2-НДФЛ и идите в банк. Попросите предоставить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, пока не поправите материальное положение и не найдете другую работу.

Если считаете, что процент по кредиту слишком большой, а есть другие, более выгодные предложения банков, подавайте документы на рефинансирование. Но чтобы воспользоваться такой услугой, должно пройти не менее шести месяцев с начала выплаты кредита. Обратились через три месяца после оформления кредита за рефинансированием? Вам откажут, т. к. не прошло полгода. Чтобы воспользоваться кредитными каникулами или оформить перекредитование в другом банке по меньшей процентной ставке, у вас не должно быть просрочек.

Кратко: сколько месяцев нужно не платить, чтобы банк обратился в суд?

Банк вправе обратиться в суд с первого дня просрочки по кредиту, но обычно проходит 2−3 месяца, прежде чем документы будут переданы в суд.

Менеджеры банка не торопятся взыскивать долги через суд и пытаются договориться с клиентом мирным путем.

Если сумма долга менее 100 тыс., руб. банку проще продать долг коллекторскому агентству.

Чаще всего в суд обращаются такие банки, как ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-банк, Сбербанк.

Русский Стандарт и Тинькофф стараются передать дело коллекторам и не доводить дело до суда.

Чтобы не разбираться с банком в суде, заранее сообщите менеджерам о том, что у вас ухудшилось материальное положение. Оформите кредитные каникулы и платите только проценты в течение шести месяцев. Пени и штрафы при этом не начисляются.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: