Цб рекомендовал не начислять проценты после решения суда по взысканию

Обновлено: 19.04.2024

Банк России рекомендовал кредиторам прекращать начисление процентов и неустоек, если они получили судебный акт о взыскании задолженности. Такая практика "влечет чрезмерное наращивание долговой нагрузки заемщиков, в том числе невозможность фактического исполнения обязательств", говорится в информационном письме первого зампреда ЦБ Сергея Швецова.

Рекомендации в первую очередь адресованы МФО, ломбардам, кредитным потребительским кооперативам, то есть тем организациям, с которыми часто возникают проблемы из-за завышенных процентов и стремительно растущего долга, считает замруководителя практики имущественных и обязательственных отношений НЮС "Амулекс" Галина Гамбург.

Законодательного ограничения по соотношению пени/штрафа и тела долга нет. Заемщик может рассчитывать на снижение неустойки судом на основании ст. 333 ГК РФ, а в случае с МФО - на начисление процентов по ставке ЦБ после истечения срока возврата займа. В частности, суды снижают неустойку, когда она явно несоразмерна сумме основного долга, при этом учитывается, что банк/МФО или другой кредитор длительное время не взыскивал задолженность в судебном порядке, тем самым способствуя увеличению ее размера, отмечает Галина Гамбург. Однако многое зависит еще от того, какие требования кредитор предъявит в суде: он может потребовать возврата всей задолженности (включая штрафы) и расторжения договора. В таком случае все начисления прекращаются при условии исполнения должником решения суда. Если же просто взыскивается имеющаяся на момент рассмотрения дела задолженность, то ничто не мешает продолжать начислять штрафы и проценты. ЦБ как раз советует именно первый вариант, чтобы снизить долговую нагрузку на заемщиков. Но более чем спорным, считает Гамбург, представляется вывод ЦБ о том, что прекращение начисления штрафов будет способствовать улучшению платежной дисциплины должников - неустойка призвана стимулировать скорейший возврат долга при просрочке.

Хотя письмо ЦБ - лишь рекомендация, должникам следует ссылаться на него при переговорах с кредитором о прекращении начисления штрафов и предоставлении возможности погасить то, что и так набежало, советует адвокат, преподаватель МГЮА Дмитрий Железнов.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Информационное письмо Банка России от 29 декабря 2018 г. № ИН-06-59/83 "О применяемых практиках прекращения начисления процентов и неустоек по договорам потребительского кредита (займа)”

Обзор документа

Информационное письмо Банка России от 29 декабря 2018 г. № ИН-06-59/83 "О применяемых практиках прекращения начисления процентов и неустоек по договорам потребительского кредита (займа)”

Банк России в связи с поступлением обращений граждан по вопросам начисления процентов и неустоек по договорам потребительского кредита (займа) после вступления в законную силу либо принудительного исполнения судебных актов о взыскании задолженности по таким договорам сообщает следующее.

Применение практики начисления процентов и неустоек после вступления в законную силу судебного акта о взыскании задолженности по договорам потребительского кредита (займа) влечет чрезмерное наращивание долговой нагрузки заемщиков, в том числе невозможность фактического исполнения обязательств, в целом оказывая негативное влияние на сектор потребительского кредитования.

По общему правилу кредитор по кредитному договору (договору займа), заключенному с заемщиком, не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Однако в случаях, прямо установленных законодательством 1 , в том числе при нарушении заемщиком своих обязательств, кредитор вправе потребовать возврата основной суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами досрочно.

Требование о досрочном возврате заемных средств по договору потребительского кредита (займа) в связи с нарушением заемщиком срока возврата направлено на получение исполнения от заемщика обязательств по договору потребительского кредита (займа) и их прекращение надлежащим исполнением.

При этом в случае неисполнения заемщиком требования кредитора обязательства по уплате процентов и выплате неустойки не прекращаются, если иное не предусмотрено договором, и, в силу положений статей 809 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, продолжают начисляться до дня возврата займа (кредита) включительно 2 .

Вместе с тем Банк России отмечает следующие практики, применяемые кредиторами в целях фиксации задолженности по договорам потребительского кредита (займа) и недопущения роста просроченной задолженности физических лиц:

- расторжение договора потребительского кредита (займа) либо в судебном порядке, либо по соглашению сторон с условием прекращения начисления процентов и неустойки с момента расторжения договора;

- включение в содержание договоров потребительского кредита (займа) условий, предусматривающих возможность прекращения начисления процентов и неустоек, в том числе условий о реструктуризации долга при наступлении определенных обстоятельств.

Также обращаем внимание, что частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитору предоставлено право уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню).

Применение указанных инструментов в целях урегулирования просроченной задолженности физических лиц, по мнению Банка России, может способствовать снижению общего объема просроченных обязательств и повышению платежной дисциплины должников.

В связи с изложенным Банк России рекомендует кредиторам принять во внимание вышеизложенные подходы и учитывать предусмотренные законом способы по прекращению начисления процентов и неустоек для фиксации задолженности по договорам потребительского кредита (займа) в целях недопущения существенного увеличения долговой нагрузки потребителей и образования просроченной задолженности, невозможной к взысканию.

Настоящее письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Первый заместитель
Председателя
Банка России

С.А. Швецов

1 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (п. 12, 13 ст. 7, п. 2, 3 ст. 14), Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (ст. 12, ст. 35, п. 2 ст. 36, ст. 50), Гражданский кодекс Российской Федерации (ст. 811 и ст. 813).

2 П. 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.06.2014 № 35 "О последствиях расторжения договора", п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Обзор документа

Банк России сообщил, что для фиксации задолженности по потребкредиту и недопущения роста просроченной задолженности граждан кредиторы:

- расторгают договор в судебном порядке либо по соглашению сторон с условием прекращения начисления процентов и неустойки с момента расторжения договора;

- предусматривают в договорах возможность прекращения начисления процентов и неустоек, в т. ч. реструктуризацию долга при наступлении определенных обстоятельств.

Мегарегулятор при этом напомнил, что кредитор не может в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Однако в определенных случаях кредитор вправе потребовать досрочно вернуть основную сумму кредита вместе с процентами. Если заемщик не исполнил требование, то обязательства по уплате процентов и выплате неустойки не прекращаются. Суммы начисляются до дня возврата долга включительно.

Кредиторы вправе уменьшить постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за услуги, снизить неустойку либо отменить ее полностью или частично.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Информационное письмо Банка России от 8 июля 2021 г. № ИН-06-59/48 "Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)"

Обзор документа

Информационное письмо Банка России от 8 июля 2021 г. № ИН-06-59/48 "Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)"

Банк России информирует о недопустимости применения недобросовестных практик в деятельности кредиторов, которые могут повлечь риски нарушения прав заемщиков.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть определена денежная сумма (неустойка, штраф, пеня), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Взимание неустойки (штрафа, пени) может быть предусмотрено в том числе договором потребительского кредита (займа). При этом условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения отнесено к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (пункт 12 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Названное условие подлежит отражению в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которая установлена Банком России в соответствии с частью 12 статьи 5 Закона N 353-ФЗ 1 . При этом согласно части 7 статьи 5 Закона N 353-ФЗ кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Одновременно частью 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ установлено ограничение размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) (далее - обязательства) 2 .

Вместе с тем Банком России выявлены практики начисления кредиторами за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств помимо неустойки (штрафа, пени) иных платежей, в ряде случаев не указанных в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и взимаемых на разовой или периодической основе. Как правило, суммарный размер ответственности в денежном выражении в таких случаях превышает установленные частью 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ ограничения.

Полагаем, что подобные практики не соответствуют требованиям части 7, пункта 12 части 9, частей 12 и 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ и Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Размер платежей, взимаемых за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, должен определяться с учетом ограничений, установленных частями 21 и 24 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, в том числе принимая во внимание период, в течение которого заемщик допускал просрочку исполнения обязательства 3 , и базу для начисления неустойки (штрафа, пени): просроченная сумма основного долга и просроченные проценты.

Предлагаем кредиторам учитывать данную информацию при взимании платежей за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств.

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Первый заместитель
Председателя Банка России

С.А. Швецов

1 Указание Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

2 В случаях, регулируемых частью 24 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, начисление неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, ограничено достижением полуторакратного размера суммы предоставленного с 01.01.2020 потребительского кредита (займа).

3 Размер неустойки (штрафа, пени) должен быть не более 20% годовых/365 (366) дней или 0,1% за каждый день просрочки платежа (в зависимости от того, начисляются ли по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств).

Обзор документа

При взимании платежей за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату потребительского кредита (займа) кредиторам необходимо учитывать, что размер таких платежей должен определяться с учетом ограничений, установленных Законом о потребительском кредите (займе). Также следует принимать во внимание период, в течение которого заемщик допускал просрочку исполнения обязательства, и базу для начисления неустойки (штрафа, пени): просроченная сумма основного долга и просроченные проценты.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа).

В 2016 году суд вынес решение в отношении заемщика о взыскании денежных средств и процентов за все время пользования денежными средствами по день исполнения судебного решения. Судебное решение не исполнено. Заемщик ничего не выплачивает. Долг за счет начисления процентов только растет. Как можно остановить расчет процентов и отменить этот пункт судебного решения?

Действующее гражданское законодательство устанавливает, что если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, то как проценты за пользование суммой займа, так и проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате по день уплаты основной суммы кредитору (п. 3 ст. 809, п. 3 ст. 395 ГК РФ). В рассматриваемой ситуации решением суда лишь подтверждено такое длящееся денежное обязательство должника перед взыскателем. В этой связи, с точки зрения материального права, остановить начисление процентов может только погашение основной суммы долга: проценты перестанут начисляться на будущее время, останется лишь обязательство по уплате уже начисленных процентов.
В свою очередь, процессуальное законодательство позволяет изменить вступившее в законную силу решение только в кассационном или надзорном порядке либо путем пересмотра по новым или вновь открывшимся обстоятельствам.
На случай, если взыскатель не желает взыскивать какие-либо суммы с должника, Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Закон N 229-ФЗ) предусматривает возможность прекращения исполнительного производства. Так, согласно п.п. 2 и 3 ч. 2 ст. 43 Закона N 229-ФЗ исполнительное производство прекращается судебным приставом-исполнителем в случаях принятия судом отказа взыскателя от взыскания либо утверждения судом мирового соглашения, соглашения о примирении между взыскателем и должником. Таким путем взыскатель может прекратить процедуру принудительного взыскания как полностью, так и в части (к примеру, можно отказаться от взыскания процентов полностью, за определенный период или в определенной сумме).
Каких-либо иных возможностей остановить начисление процентов закон не предлагает.

К сведению:
Поскольку отказ взыскателя от взыскания не является прощением долга (для квалификации его в таком качестве требуется установление воли кредитора именно на прекращение обязательства), обязательство при этом не прекращается. Однако в силу прямого указания ч. 5 ст. 44 Закона N 229-ФЗ исполнительный документ, по которому исполнительное производство прекращено, не может быть повторно предъявлен к исполнению. Соответственно, право требования кредитора по денежному обязательству (полностью или в части, в которой был заявлен отказ от взыскания) утрачивает способность быть исполненным в порядке государственного принуждения (становится натуральным). Иными словами, принудить должника к его исполнению будет нельзя, но, если должник добровольно его исполнит, уплаченные денежные суммы неосновательным обогащением не будут.

10 января 2020 г.

ЦБ рекомендовал кредиторам не умножать потребительские проценты

Банк России обратил внимание на кредиторов, начисляющих проценты и неустойки после вступления в силу судебного решения о взыскании долга. По мнению регулятора, такая практика хоть и законна, но чревата чрезмерной долговой нагрузкой для граждан. ЦБ предлагает кредиторам в определенный момент фиксировать размер задолженности по потребительским кредитам. Подобные рекомендации много лет назад давал банкам и Минфин, однако с тех пор на фоне роста розничного кредитования и долгов населения они приобрели особую актуальность.

Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ / купить фото

Банк России опубликовал 11 января информационное письмо в адрес банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и ломбардов с рекомендованными практиками прекращения начисления процентов и неустоек по потребкредитам. Как следует из письма, подготовить его побудили обращения граждан, столкнувшихся с тем, что кредиторы продолжали начислять им проценты даже после вступления в силу решения суда о взыскании с них задолженности либо после принудительного исполнения соответствующих судебных актов. Подобные ситуации, по мнению регулятора, влекут чрезмерное наращивание долговой нагрузки заемщиков, в том числе невозможность фактического исполнения обязательств. И это оказывает негативное влияние на сектор потребительского кредитования в целом.

Кредиторы, согласно сложившейся практике, в случае нарушения заемщиком своих обязательств имеют право требовать досрочного погашения кредита и процентов по нему. При этом если заемщик не может исполнить требование кредитора, то он все равно обязан платить проценты и неустойки вплоть до полного погашения долга, если только иное не предусмотрено договором. Хорошей практикой в этом случае, по мнению Банка России, является фиксация задолженности. Например, кредитор может через суд или по соглашению с заемщиком расторгнуть договор с условием прекращения начисления процентов и неустойки. Также в договор может быть включен пункт о фиксации задолженности при наступлении определенных условий. ЦБ рекомендует кредиторам пользоваться этими инструментами, чтобы «способствовать снижению общего объема просроченных обязательств и повышению платежной дисциплины должников».

Как ЦБ пытается сдержать рост необеспеченного кредитования

Статистика ЦБ показывает актуальность проблемы: на 1 декабря одни лишь банки выдали кредиты населению на 14,73 трлн руб., а из этой суммы 815 млрд руб. (5,5%) приходится на просроченную задолженность. Индекс кредитного здоровья, рассчитываемый Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), падал с 2012 до 2016 года. В 2017–2018 годах ситуация с плохими долгами населения стабилизировалась и даже наметились небольшие улучшения, но в третьем квартале 2018 года кредитное здоровье россиян опять начало ухудшаться, свидетельствуют данные НБКИ. Ситуация с просроченной задолженностью разнится в зависимости от сегмента потребительского кредитования. Например, по кредитным картам доля проблемной задолженности, по данным НБКИ, в третьем квартале 2018 года составила 16,4%, что является одним из самых высоких показателей.

Практика начисления процентов и неустоек после вступления в законную силу судебного акта имеет многолетнюю историю, при этом она полностью основывается на законодательстве, считают эксперты. В частности, в 2009 году ее законность подтвердил Верховный суд, отмечает юрист FMG Group Данил Пашуткин. Приведенные в письме положительные примеры с фиксацией долга являются «скорее исключением», считает руководитель коммерческой практики BMS Law Firm Денис Фролов. «Кредиторы собирают все причитающиеся проценты, неустойки и штрафы по максимуму»,— говорит он, отмечая при этом, что банки и МФО могли руководствоваться указанным подходом и без письма ЦБ.

Эксперт подчеркнул, что письмо регулятора носит лишь рекомендательный характер. Но поднадзорные ЦБ организации предпочитают лишний раз не отступать от рекомендаций регулятора, говорят банкиры. Данил Пашуткин также обратил внимание на то, что аналогичную рекомендацию банкам давал Минфин в 2006 году, но, вероятно, кредиторы уже давно забыли данные рекомендации, в то время как проблема стала значительно актуальнее на фоне развития рынка розничного кредитования.

Куда уходят ставки

В середине декабря Банк России уже второй раз в 2018 году поднял ключевую ставку — снова на 0,25 п.п., до 7,75%. И хотя это повышение может показаться незначительным, банки отыграют его гораздо сильнее. По прогнозам участников рынка, процентные ставки по розничным кредитам могут повыситься на 1–3 п.п. в зависимости от типа продукта. Одновременно банки не исключают и ужесточения требований к новым заемщикам.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: