Банк открытие что такое погашение ссудной задолженности

Обновлено: 19.04.2024

Последний платёж по кредиту — это всегда праздник. Однако даже после этого история взаимоотношений с банком не заканчивается. Часто такое продолжение бьёт по карману заёмщика. Как правильно закрыть кредит, чтобы избежать проблем и не остаться в долгах, «Секрету» рассказал вице-президент ГК «Европейская юридическая служба» Андрей Евстифеев.

Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).

Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.

Свести счёты

После закрытия кредита необходимо в первую очередь закрыть и кредитный счёт.

Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.

В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.

Не забудьте закрыть дополнительные банковские продукты, которые могли использоваться вместе с займом.

Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.

Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.

Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.

Закрыть вопрос досрочно

Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.

Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:

Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.

А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.

Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.

Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.

Бремя ипотеки

При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.

Для этого следует взять в банке справку о выплате ипотеки и погашенную закладную на квартиру, а затем самостоятельно (без банковских работников) обратиться в МФЦ. Там у вас попросят также паспорт собственника и заявление. Информация о снятии обременения с жилья появится на сайте Росреестра примерно через неделю.

Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.

Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.

Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.

Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.

В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.

К сожалению, с 24.03.2022 приложение недоступно в App Store. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова. Если приложения на телефоне еще нет, можно пользоваться интернет-банком.

В мобильном банке

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. В верхней части открывшегося экрана указана оставшаяся сумма выплаты.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, узнать эту информацию можно в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

Перейдите на вкладку «Мои продукты». В разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Оставшаяся сумма выплаты указана справа от его названия.

Вам потребуется паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, в соответствии с законодательством РФ.

В Контактном центре

В мобильном банке

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Над его названием указана выплаченная сумма.

Перейдите на вкладку «Мои продукты». В разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Общая выплаченная по кредиту сумма указана в поле кредита.

В Контактном центре

В мобильном банке

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Под его названием указана дата следующего платежа.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, узнать дату можно в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

Перейдите на вкладку «Мои продукты» и в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Дата следующего ежемесячного платежа по кредиту указана над шкалой прогресса.

В Контактном центре

В мобильном банке

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Под его названием указана сумма следующего платежа.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, узнать сумму можно в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

Перейдите на вкладку «Мои продукты» и в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Нажмите «График платежей». График платежей по кредиту отобразится на экране.
В колонке «Сумма» указана сумма следующего платежа.

В Контактном центре

В мобильном банке

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. Процентная ставка указана в верхней части экрана.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, узнать процентную ставку можно в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

Перейдите на вкладку «Мои продукты» и в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Процентная ставка указана под его названием.

В Контактном центре

Вы можете вносить деньги для погашения кредита одним из бесплатных способов:

в мобильном или интернет-банке с дебетовой карты «Открытия» на сайте банка «Открытие»
внесением на дебетовую карту в банкомате банка «Открытие» и дальнейшим переводом с неё на счет для гашения в мобильном или интернет-банке, на сайте банка «Открытие»
в любом отделении банка «Открытие»
через кассы/терминалы в торговых точках сети «Связной»

Или одним из способов, за который взимается комиссия:

через другой банк с помощью межбанковского перевода
через терминалы «Элекснет» или Qiwi
через ФГУП «Почта России»

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. Нажмите «Внести платеж». Выберите источник, проверьте счет для погашения кредита и введите сумму. Нажмите «Далее». Нажмите «Перевести».

После совершения платежа можно создать шаблон, автоплатеж, посмотреть чек или повторить операцию.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, внести платеж по кредиту можно в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

1. Перейдите на вкладку «Мои продукты», в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит и нажмите «Пополнить».

2. Выберите источник платежа в поле «Откуда», счет для погашения кредита в поле «Куда» и введите сумму.

3. Нажмите «Перевести», затем — «Подтвердить».

После совершения платежа можно создать шаблон, автоплатеж, посмотреть чек или повторить операцию.

Перейдите на вкладку «Мои продукты», в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит и нажмите «Пополнить». Выберите источник платежа в поле «Откуда», счет для погашения кредита в поле «Куда» и введите сумму. Нажмите «Перевести». Нажмите «Подтвердить».

После совершения платежа можно создать шаблон, автоплатеж, посмотреть чек или повторить операцию.

Для погашения кредита рекомендуем разместить на счете или карте (в зависимости от того, к чему привязан кредит) средства в достаточном размере за один день до даты очередного платежа по графику.

Пожалуйста, соблюдайте сроки погашения кредита, предусмотренные кредитным договором. Актуальный график платежей можно получить в офисе банка или в интернет-банке «Открытие».

В мобильном приложении

1. Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит.

2. В разделе «Инфо» нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране.

График можно отфильтровать по типу платежей и периоду.

1. Нажмите «Все платежи», чтобы выбрать тип платежей — «Все платежи», «Предстоящие», «Внесенные».

2. Нажмите «Весь период», чтобы выбрать период платежей — «Текущий год», «Весь период» или «Выбрать период» для выбора другого периода.

3. Выберите начало периода и нажмите «Далее», выберите конец периода и нажмите «Применить».

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, посмотреть график платежей можно провести в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

1. Перейдите на вкладку «Мои продукты» и в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит.

2. Под названием кредита нажмите «График платежей». График платежей по кредиту отобразится на экране.

В Контактном центре

В мобильном приложении

1. Перейдите на экран «Мои деньги».

2. В разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит.

3. В разделе «Инфо» нажмите «График платежей». На экране отобразятся даты всех платежей по кредиту.

Даты внесенных платежей выделены зеленым цветом. Чтобы посмотреть подробную информацию о платеже, нажмите на него. Сумма основного долга, процентов и остаток кредита отобразятся ниже.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, даты платежей можно посмотреть в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

1. Перейдите на вкладку «Мои продукты».

2. В разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Дата следующего ежемесячного платежа по кредиту указана над шкалой прогресса.

В Контактном центре

В мобильном приложении

1. Перейдите на экран «Мои деньги».

2. В разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит.

3. В разделе «Инфо» нажмите «График платежей». На экране отобразятся даты всех платежей по кредиту.

Даты будущих платежей выделены серым цветом. Чтобы посмотреть подробную информацию о платеже, нажмите на него. Сумма основного долга, процентов и остаток кредита отобразятся ниже.

1. Перейдите на вкладку «Мои продукты».

В Контактном центре

В мобильном приложении

1. Перейдите на экран «Мои деньги».

2. В разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит.

3. В разделе «Инфо» нажмите «График платежей». На экране отобразятся даты всех платежей по кредиту.

Даты просроченных платежей выделены красным цветом. Чтобы посмотреть подробную информацию о платеже, нажмите на него. Сумма основного долга, процентов и остаток кредита, а также сумма штрафов и пени отобразятся ниже.

1. Перейдите на вкладку «Мои продукты».

В Контактном центре

В мобильном приложении

1. Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит.

2. В разделе «Инфо» нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране. Даты просроченных платежей выделены красным цветом.

3. Выберите нужный платеж и нажмите на него. Сумма сумма штрафов и пени, основного долга, процентов, а также остаток кредита отобразятся ниже.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, посмотреть сумму штрафов и пеней можно в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

1. Перейдите на вкладку «Мои продукты».

2. В разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит.

3. Нажмите «График платежей».

На экране отображается график всех платежей за текущий год. Информация о просроченных платежах выделена красным цветом: сумма основного долга, процентов, остаток кредита, а также сумма штрафов и пени.

Вам потребуется паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, в соответствии с законодательством РФ.

В Контактном центре

В мобильном банке на iOS (версия 2.81 и выше) и на Android (версия 2.38 и выше)

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. В разделе «Инфо» нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране.

Даты просроченных платежей выделены красным цветом. Нажмите «Погасить задолженность». Выберите источник списания денег и нажмите «Далее». Проверьте данные и нажмите «Перевести».

В мобильном банке на iOS (до версии 2.81)

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. Нажмите на шестеренку в верхнем правом углу экрана. Нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

Вам потребуется паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, в соответствии с законодательством РФ.

В мобильном банке на iOS (версия 2.81 и выше) и на Android (версия 2.38 и выше)

Нажмите «Весь период», а затем нажмите «Текущий год». График платежей за текущий год отобразится ниже.

В мобильном банке на iOS (до версии 2.81)

Нажмите «Весь период», а затем нажмите «Текущий год». График платежей за текущий год отобразится ниже.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, посмотреть график платежей на текущий год можно в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

Перейдите на вкладку «Мои продукты». В разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Нажмите «График платежей».

На экране отображается график всех платежей за текущий год.

Вам потребуется паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, в соответствии с законодательством РФ.

В Контактном центре

В мобильном банке на iOS (версия 2.81 и выше) и на Android (версия 2.38 и выше)

Нажмите «Весь период», чтобы выбрать период платежей — «Текущий год», «Весь период» или «Выбрать период» для выбора другого периода.

Выберите начало периода и нажмите «Далее», выберите конец периода и нажмите «Применить». График платежей за выбранный период отобразится ниже.

В мобильном банке на iOS (до версии 2.81)

Вам потребуется паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, в соответствии с законодательством РФ.

В Контактном центре

В мобильном банке на iOS (версия 2.81 и выше) и на Android (версия 2.38 и выше)

Выберите способ отправки файла — график можно скачать на телефон, а также переслать на почту, в мессенджеры или соцсети.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, скачать график платежей можно в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

Для этого необходимо не менее чем за 5 рабочих дней подать заявление на досрочное погашение кредита.

В мобильном приложении

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. Под названием кредита нажмите «Заявка на досрочное погашение». Выберите «Частичное», введите сумму и нажмите «Оформить заявку». Введите SMS-код для подтверждения операции.

Не забудьте пополнить счет погашения кредита на необходимую сумму до даты списания ежемесячного платежа.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, погасить кредит досрочно можно в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

Перейдите на вкладку «Мои продукты», в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит и нажмите «Досрочное погашение». Выберите «Частичное», введите сумму и нажмите «Создать заявку». Введите SMS-код для подтверждения операции.

Не забудьте пополнить счет погашения кредита на необходимую сумму до даты списания ежемесячного платежа. Если передумали, заявку можно отменить: на вкладке «Мои продукты» в разделе «Кредиты» выберите нужный кредит. Нажмите «Досрочное погашение», затем «Отменить заявку». Подтвердите отмену заявки — нажмите «Да», а затем «Готово».

В Контактном центре

В мобильном приложении

Не забудьте пополнить счет погашения кредита на необходимую сумму до даты списания платежа.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, полностью погасить кредит досрочно можно в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

Перейдите на вкладку «Мои продукты», в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит и нажмите «Досрочное погашение».
Выберите раздел «Полное». Выберите дату списания суммы полного досрочного погашения кредита. Итоговая сумма рассчитается автоматически. Нажмите «Создать заявку». Введите SMS-код для подтверждения операции.

Не забудьте пополнить счет погашения кредита на необходимую сумму до даты списания платежа. Если передумали, заявку можно отменить: на вкладке «Мои продукты» в разделе «Кредиты» выберите нужный кредит. Нажмите «Досрочное погашение», затем «Отменить заявку». Подтвердите отмену заявки — нажмите «Да», а затем «Готово».

Просроченные платежи: почему важна «зеленая» кредитная история?

Как прошлые ошибки могут мешать строить планы на будущее

Может ли банк отдать кредит коллекторам?

Если вам звонит сотрудник коллекторского агентства — обязательно ответьте

Просроченные платежи: заплачу за всех

Что заставляет людей брать кредиты для нужд других?

В отпуск без долгов!

Заранее проверьте, сможете ли вы пересечь границу России

Просроченные платежи: что делать и кто виноват?

Расскажем о том, почему иногда добросовестные клиенты вдруг становятся должниками

Разбираемся в тонкостях кредитного вопроса

Часто задаваемые вопросы

Обращение в суд — крайняя мера в отношениях между банком и клиентом, к ней прибегают в особых случаях:

мошенничество — клиент набрал кредитов и достоверно известно, что он не планирует возвращать деньги и сознательно скрывается от кредиторов
длительная просроченная задолженность — даже если клиент исправно платил по кредиту, но в какой-то момент перестал и отказывается от взаимодействия, банк может обратиться в суд и потребовать полного погашения займа
банкротство — каждый кредитор может защищать свои интересы при взыскании задолженности с банкрота
невозможность взаимодействия с клиентом — если он сознательно избегает общения с банком и не погашает задолженность, банк может обратиться в суд. В этом случае возможно погашение долга за счет продажи имущества или обязательных отчислений с зарплаты клиента по решению суда.

За нарушение условий кредитного договора суд может привлечь должника к гражданско-правовой ответственности и обязать его возместить банку убытки и неустойки. Также его могут привлечь к ответственности за неправомерное использование чужих денег.

Уголовная ответственность может наступить в случае, если будет доказано, что задолженность по кредиту образовалась в результате умышленного мошенничества.

Могу ли я отказаться выплатить банку накопившуюся сумму процентов по кредиту, если основной долг уже погашен?

Нет, вы обязаны полностью выполнить обязательства по своему кредитному договору.

Начисляемые проценты — неотъемлемая часть кредита.

Подробную информацию о правилах погашения кредита вы можете узнать по телефону 8 800 500-70-44 или воспользовавшись формой «Оставить заявку».

Для этого в поле «Выбрать услугу» выберите «У меня есть вопрос», введите ваше имя и номер телефона. Нажмите на поле слева от «Согласен на обработку персональных данных». Нажмите «Перезвонить мне».

Вы можете воспользоваться ипотечными каникулами, если:

являетесь заемщиком-физическим лицом
заключили с банком кредитный договор в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности
обязательства по этому договору обеспечены ипотекой

Вы можете в любой момент в течение времени действия кредитного договора один раз обратиться к банку с требованием об изменении условий кредитного договора. Такое требование предусматривает, что либо заемщик приостановит исполнение своих обязательств, либо уменьшится размер ежемесячных платежей максимум на шесть месяцев.

При этом одновременно должны быть соблюдены четыре условия:

размер кредита не превышает 15 миллионов рублей
условия действующего кредитного договора не менялись по требованию заемщика. Не менялись по требованию заемщика и условия первоначального кредитного договора, действие которого было прекращено в связи с рефинансированием и заключением нового договора
предмет ипотеки — единственное подходящее для постоянного проживания заемщика жилье или право требования участника долевого строительства в отношении жилья, вытекающее из договора участия в долевом строительстве

Обратите внимание! В данном случае не учитывается право заемщика на владение и пользование другим жилым помещением, находящимся в общей собственности, если его доля от площади такого жилья не превышает норму, установленную в соответствии с ч.2 ст.50 ЖК РФ

Трудная жизненная ситуация — это любое из следующих обстоятельств:

1 снижение среднемесячного дохода, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом размер ежемесячного платежа в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика

2 по сравнению с количеством лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора, с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом размер ежемесячного платежа в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика

Добрый день! Я являюсь держателем кредитной карты вашегобанка. 09 марта 2021 г. с меня были списаны проценты по ссудной задолженности в размере 414,68 руб., на сумму задолженности 17 302,97 руб. Я являюсь обычным пользователем дебетовых карт и для меня всегда довольно сложно было самостоятельно разобраться в особенностях пользования кредитной картой (у меня только одна кредитная карта, вашего банка).

Когда ваш банк слился с Бинбанком, я пришла в офис вашего банка в Великом Новгороде и честно сказала операционистам, что с трудом понимаю особенности пользования кредитными картами и попросила объяснить мне на пальцах, поскольку сама я испытывала сложности с тем, чтобы самостоятельно понять все то, что написано в тарифах. И как мне объяснили сотрудники банка, после того, как я исчерпала собственные средства и залезла в заемные, у меня действует льготный период кредитования – 55 дней, в течение которого я могу пользоваться заемными средствами беспроцентно. То, что этот льготный период кредитования начинается не с даты, когда я фактически забралась в заемные средства (совершила покупку), а с 01 числа того месяца, в котором была совершена покупка, мне не пояснили.

26 января я внесла очередной платеж, из которого сумма в размере 6 371,87 руб. осталась на карте в качестве собственных средств. 27 января совершила крупную покупку и забралась в кредитный лимит. И как я считала, в течение 55 дней начиная с этой даты я могу пользоваться картой беспроцентно (( Даже специально заходила в интернет-банк и проверяла по операциям, что они действительно входят в льготный период.

09 марта я внесла очередную крупную сумму на карту в счет погашения задолженности и сумму сверху в счет собственных средств. И вот сегодня, когда я заказала по своей карте выписку за март и увидела сумму списания процентов от 09 марта, в ходе беседы с сотрудниками банка узнала, что льготный период 55 дней на самом деле исчисляется не с даты совершения покупки «в долг», а с 01 числа месяца, в который произошла эта покупка, и до 24 числа следующего месяца.

В связи с этим считаю, что ранее мне была оказана некорректная консультация сотрудниками вашего банка, когда я обращалась непосредственно в офис за разъяснениями по поводу пользования кредитной картой. Я понимаю, что вроде все списано правильно и в соответствии с условиям пользования кредитной картой, но все же считаю, что сотрудники банков должны более подробно объяснять клиентам подобные моменты, которые очень существенны для начисления процентов. Тем более, у меня действительно кроме вашего банка кредитных карт нигде нет и никогда не было (кроме бывшего Бинбанка, с которым вы слились), и консультироваться мне больше не у кого. Данная ситуация произошла впервые за несколько лет пользования картой и по незнанию.

Прошу рассмотреть возможность возврата мне указанных процентов, так как выход из льготного периода произошел по причине недопонимания мной условий пользования кредитной картой, исходя вместе с тем из той информации, что была получена в ходе консультации у специалистов банка. Я являюсь давним клиентом вашего банка, активно пользуюсь картой и всегда исправно вношу платежи.

Прошу пойти мне навстречу, в настоящий момент эта сумма для меня существенна и я рассчитывала на внесенные деньги в качестве собственных средств.

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: