Анализ адвокатом условий кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика

Обновлено: 19.04.2024

Заключение кредитного договора - это трудоемкий процесс. Он включает в себя проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика, согласование и проработку всех условий договора. Главным залогом успеха в этом процессе является четкое. Анализ кредитного договора проводится с целью выявления нарушений его условий Битва адвокатов неизбежна при частном кредитовании. Здесь нет типовых бланков Мы обязательно ответим и поможем. Анализ кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика.

Услуга	Цена
Первичная юридическая консультация онлайн	Бесплатно
Первичная юридическая консультация по телефону	Бесплатно
Личная (устная) юридическая консультация	от 500 руб
Письменная юридическая консультация	от 1000 руб
Правовое заключение	от 3000 руб
Правовая экспертиза документа	от 1000 руб
Правовая экспертиза стандартного договора	от 1000 руб
Правовая экспертиза сложного договора	от 2000 руб
Составление дополнительного соглашения к договору	от 1000 руб
Составление протокола разногласий	от 2000 руб
Составление приложения к договору	от 500 руб
Составление различных соглашений	от 2000 руб
Составление заявлений	от 2000 руб
Правка документов	от 500 руб
Ответ на претензию	от 2000 руб
Составление соглашений	от 2000 руб
Досудебное урегулирование	от 5000 руб
Составление заявления о выдаче судебного приказа	от 3000 руб
Составление апелляционной жалобы	от 4000 руб
Оценка перспективы судебного разрешения спора	от 1500 руб
Ознакомление с материалами дела в суде	от 2000 руб
Подача процессуальных документов в суд	от 1000 руб
Получение исполнительного листа в суде	от 2000 руб
Представительство в суде в первой инстанции	от 4000 руб
Комплексное представительство в суде	от 12000 руб
Полное ведение дела в суде в первой инстанции	от 15000 руб
Составление претензии в страховую компанию	от 3000 руб
Досудебное урегулирование спора со страховой компанией	от 5000 руб
Составление административного искового заявления	от 4000 руб
Определение границ земельного участка	от 20000 руб
Раздел земельного участка	от 25000 руб
Иные судебные земельные дела и споры	от 20000 руб
Составление претензии к работодателю	от 3000 руб
Расторжение брака	от 15000 руб
Раздел имущества	от 30000 руб
Взыскание алиментов	от 15000 руб
Увеличение размера алиментов	от 15000 руб
Лишение родительских прав	от 25000 руб
Установление отцовства	от 25000 руб
Представительство в подразделениях ФССП РФ	от 2500 руб
Заказ несрочной выписки из ЕГРИП	от 1500 руб
Телефонные переговоры c контрагентами	от 2000 руб

Договор займа. Анализ адвокатом условий кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика ⇐ Предыдущая Стр 93 из Следующая ⇒. Следующий вопрос Договор займа. Анализ адвокатом условий кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика. Статья ГК РФ дает определение договора займа. По договору займа одна сторона (займодавец. Материал на этой странице доступен только по подписке. Подписку можно оформить, выбрав в левом меню необходимый материал. Вы можете подписаться на доступ к ответам на вопросов экзамена на статус адвоката всего от.

8.2. Кредитный договор

Анализ адвокатом условий кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика. Договор займа является реальным, односторонне обязывающим. За исключением случаев, предусмотренных для облигаций, заемщик в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: 1) договор заключен. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других. Анализ адвокатом условий кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика . 1. Уголовные дела частного обвинения: понятие, особенности возбуждения и производства в суде первой инстанции. ГК). В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом . Договор финансирования под уступку денежного требования 1.

Коротко про обналичку, субсидиарку и беспроцентный заем

Кредитный договор выступает главным документом, регулирующим взаимоотношения Это зависит от оценки им риска в каждом отдельном случае. Если в результате анализа Одним из важнейших условий кредитного договора является величина процентной ставки за кредит. Анализ кредитного договора проводится с целью выявления нарушений его условий одной из сторон. Заемщики и банки могут Это может быть вызвано спецификой конкретного договора. Анализ кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика.

Договор займа — это соглашение, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст.807 ГК РФ).

Договор является: реальным; возмездным; односторонне обязывающим.

Предмет договора — денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками, как правило, потребляемые.

Стороны договора — заимодавец и заемщик, в качестве которых могут выступать любые субъекты гражданского права с учетом их праводееспособности.

Форма договора: устная и письменная (если сумма сделки превышает 10 МРОТ, и при участии на стороне заимодавца юридического лица — независимо от суммы).

В подтверждение договора займа может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу денежной суммы или вещей, что является надлежащим доказательством в случае возникновения спора. Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, однако лишает стороны в случае спора ссылаться на свидетельские показания.

Существенным условием является сумма займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Не являются существенными условиями срок и порядок возврата займа, а также условие о размере и порядке выплаты процентов.

Срок возврата. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитный договор, как правило, составляется сотрудниками банка. Зачастую составленный банком кредитный договор содержит неправомерные условия, возлагающие на заемщика-гражданина обязанности, нарушающие законные права потребителя.

Самые распространенные неправомерные условия кредитного договора:

1. возложение на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета единовременным платежом или периодическими платежами;

2. возложение на заемщика уплаты неустойки, размер которой не определен ни в кредитном договоре, ни в отдельном соглашении к нему, а определяемом тарифами банка;

3. закрепление в кредитном договоре правила о том, что штраф за нарушение обязательств по кредитному договору уплачивается ранее денежных обязательств по договору в нарушении требований ст.319 ГК РФ;

4. возложение на заемщика обязанности заключить договор страхования;

5.включение в договор права на уступку требования по кредитному договору любым третьим лицам, даже не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Условие кредитного договора о выплате неустойки и штрафных санкций

Неправомерность условий о взыскании неустойки выражается в следующем. В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойка ( штраф, пеня) соглашение о неустойке должно быть совершено только в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Отсутствие в кредитном договоре размера неустойки означает несоблюдение письменной формы соглашения о неустойке. В таких случаях заемщик не обязан уплачивать неустойку (штраф).

Очередность выплат санкций в кредитном договоре

Зачастую кредитный договор предусматривает, что при образовании задолженности по текущим платежам, штраф за просрочку исполнения денежного обязательства погашается раньше требований указанных в ст.319 ГК РФ. В большинстве кредитных договоров составляемых банками закреплено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по кредитному договору, независимо от назначения платежа, которое указано в платежном документе, используются в следующей очередности:

— на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;

— уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

— уплату срочных процентов за пользование кредитом;

— погашение просроченной задолженности по кредиту;

— погашение срочной задолженности по кредиту.

Таким образом, в первую очередь гасятся в первую очередь штрафные санкции, и только после этого основной долг и проценты по кредиту. Так как противоречат положениям ст.319 ГК РФ. Такая правовая позиция высказана в Постановлении Пленума ВС РФ №13 от 08.10.1998 года.

Условие о страховании в кредитном договоре

В большинстве случаев кредитный договор содержат пункт в котором закрепляется, обязанность заемщика заключить договор страхования ответственности. Такое условие кредитного договора не соответствует ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать оказание услуг обязательным получением других услуг. Страхование является в данном случае правом, а не обязанностью заемщика.

Право на уступку требования по кредитному договору

В настоящее время широкое распространение получило закрепление в кредитном договоре условия в соответствии, с которым банк может уступить свои права по кредитному договору любому другому лицу, даже не имеющему лицензии на занятие банковской деятельностью. Такое условие кредитного договора суды в последнее время признают недействительным.

Из вышеизложенного следует, что заемщик-гражданин вправе требовать по суду признания указанных условий договора недействительными, просить обязать банк произвести перерасчет ссудного счета, зачета уплаченной суммы комиссии в счет уплаты основного долга и процентов по нему, произвести перерасчет задолженности в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ. Кроме того, заемщик вправе требовать взыскания компенсации морального вреда, ссылаясь на ФЗ РФ « О защите прав потребителей».

Размер компенсации морального вреда не зависит от размера имущественного вреда и определяется в каждом случае судом.

Как купить материалы для подготовки: ответы на тест, теорию и задачи за 2490 рублей?

1. Нажмите на кнопку "Перевести";
2. Заполните необходимые поля;
3. При возврате в магазин сервис автоматически перенаправит Вас на страницу для скачивания материалов (теорию, задачи, тест) и на всякий случай отправит Вам материалы на указанный адрес электронной почты.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа является реальным, односторонне обязывающим. Договор займа является каузальной сделкой.

Заемное обязательство является родовым по отношению к кредитным обязательствам.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ (т.е. иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом займа на территории РФ с учетом ограничений, вытекающих из закона).

Иностранной валютой на территории РФ является денежная единица любого другого государства или группы государств.

Операции с иностранной валютой должны производиться с учетом правил, установленных ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. За исключением случаев, предусмотренных для облигаций, заемщик - юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: 1) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; 2) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, если заем выдан заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ (размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц), со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов на сумму займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В качестве цели займа (кредита) может быть указано следующее: покупка оборудования, квартиры, машины и пр., финансирование затрат на незавершенное производство строительно-монтажных работ, пополнение оборотных средств и т.п.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных выше, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе. С момента выдачи векселя общие правила о займе могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе.

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

Процедура эмиссии облигаций довольно сложная. Она включает следующие этапы:

а) принятие решения о размещении облигаций;

б) утверждение решения о выпуске облигаций;

в) государственную регистрацию выпуска облигаций;

г) размещение облигаций;

д) государственную регистрацию отчета об итогах выпуска облигаций.

По договору государственного займа заемщиком выступает РФ, субъект РФ, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.

В результате заключения договора государственного займа возникает государственный долг соответственно Российской Федерации, субъекта Федерации или муниципальный долг.

Государственные займы являются добровольными.

Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.

Под новацией понимается прекращение обязательственного правоотношения посредством установления с этой целью нового обязательства. Новация не является превращением одного обязательства в другое, а представляет собой прекращение одного и установление другого обязательства.

Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, двусторонне обязывающим. В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Кредитный договор является каузальной сделкой.

Исходя из систематического толкования норм ГК РФ кредитный договор не является публичным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.

Отказ заемщика от использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора. При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика об отказе от кредита.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Заем — является видом обязательственных отношений, регулируется нормами § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопрос № 20

ДОГОВОР ЗАЙМА.
АНАЛИЗ АДВОКАТОМ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
С ЦЕЛЬЮ МИНИМИЗАЦИИ РИСКОВ ЗАЁМЩИКА:

Статья 807 ГК РФ определяет договор займа, как соглашение (сделку), по которому одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем является гражданин, договор займа всегда является реальным (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), то есть считается заключенным с момента передачи предмета договора заемщику или указанному им лицу. В последнем случае, переданный указанному заемщиком третьему лицу предмет договора займа, считается переданными заемщику (п. 5 ст. 807).

Когда заимодавцем является юридическое лицо, он может быть, как реальным, так и консенсуальным, то есть считаться заключенным с момента согласования сторонами всех существенных условий по договору.

Предметом договора займа могут быть как деньги, так и иные вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги. Заем может быть выражен также в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.), однако всегда подлежит передаче и возврату непосредственно в рублях (п. 2 ст. 317 ГК РФ).

Требования к форме договора займа (ст. 808 ГК РФ):

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 162 ГК РФ несоблюдение требований о форме совершения сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе (в частности ст. 808 ГК) или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем соответствующего требования. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Данные правила являются общими и применяются, если договором не предусмотрено иное.

Проценты по договору займа (ст. 809):

По общему правилу договор займа является процентным, то есть займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом всегда, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При этом если в договоре размер процентов за пользование займом не установлен, то он будет определяться ключевой ставкой Банка России, которая действовала в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК), являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ), например Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, которые установлены п. 1 ст. 809 ГК РФ (ст. 811 ГК РФ). Такие проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств. Начисляются на сумму долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке их начисления.

Основания возникновения права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком:

— нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);

— невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);

— нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. 1 и п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Договор займа с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели является целевым (ст. 814 ГК).

Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение. Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием (ст. 817 ГК).

Кредитный договор — разновидность договора займа (§ 2 гл. 42 ГК РФ). Его предметом, в отличии от договора займа, могут быть только денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Займодавец именуется кредитором, которым может быть банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих операций — размещение денежных средств на систематической основе (п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 5, 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Анализ адвокатом условий кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика

Анализируя условия кредитного договора в данных целях, адвокату надлежит исходить из следующего:

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В кредитном договоре помимо суммы кредита и подлежащих уплате процентов, могут быть определены и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, которые заемщик также обязан оплатить (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Важным критерием оценки условий договора является то, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (ч. 1 ст. 29 Закона о банковской деятельности от 02.12.1990 г. № 395-1). Следовательно, подписывая кредитный договор, заемщик подтверждает согласованность с его стороны условий получения и возврата займа (кредита).

В условия кредитного договора, в котором заемщиками являются индивидуальные предприниматели или юридические лица, могут быть включены и отнесены к иным платежам, различные платежи, не отвечающие интересам заемщика, в том числе комиссии за уменьшение процентной ставки по кредиту, комиссии за досрочное погашение кредита, иные вознаграждения и комиссия.

Кредитным договором так же может быть предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку (ч. 2 ст. 29 Закона о банковской деятельности).

В кредитный договор может быть включено условие о повышении процентной ставки с момента истечения срока возврата кредита – повышенные проценты по кредиту в случае нарушения заемщиком обязательства по его возврату (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147).

Возможность досрочного возврата кредита заемщиком обусловлена получением согласия от кредитора, в том числе выраженного в самом договоре займа (абз. 3 п. 2 ст. 810 ГК). Целесообразно включать данное согласие непосредственно в текст договора займа, в противном случае, при досрочном возврате кредита без получения такого согласия кредитор будет вправе взыскать с должника убытки в виде упущенной выгоды (Определение ВАС РФ от 12.11.2012 № ВАС-14863/12 по делу № А60-4524/2012).

Кредитным договором так же может быть предусмотрено право кредитора списывать денежные средства с расчетного счета заемщика в счет погашения задолженности по данному договору в безакцептном порядке.

Предоставление потребительского кредита и его исполнение регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Также такие договоры подпадают под сферу действия Закона о защите прав потребителей.

В случае если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (ч. 17 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ. Также вознаграждение не взимается, если при предоставлении услуг кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Закона).

При этом размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на его сумму не может превышать установленных законном размеров – двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК) Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей (п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

Также адвокату необходимо учитывать, что положения статьи 7 Закона № 353-ФЗ, непосредственно упоминающие страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора (иного страхового интереса заемщика), как возможную «сопутствующую» услугу в дополнение к договору потребительского кредита (займа), подразумевают заключение заемщиком договора страхования, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), исключительно на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.

Навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг, в силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей является недопустимым (Информационное письмо Банка России № ИН-06-59/148, Роспотребнадзора № 02/20986-2020-23 от 12.10.2020г. «О праве потребителя на отказ от дополнительных платных услуг»).

Все материалы для подготовки к экзамену! По любым вопросам связанным с подготовкой к экзамену, в том числе с получением материала, с его оплатой, стоимостью, переводами и т.п., в случае необходимости, пожалуйста, обращайтесь любым удобным способом со страницы обратной связи.

Важно! © Копирование текстов запрещено. Цитирование возможно лишь в объеме, оправданном целью цитирования, и лишь при условии указания активной гиперссылки на страницу, с которой была заимствована цитата

Обратите внимание! Заполняя любую форму на сайте и отправляя внесённые в неё сведения, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 6 минут.

Какие бывают способы проверки кредитного договора
Потенциально опасные условия кредитного договора при составлении кредитного договора
Какие услуги по анализу документов предлагают юристы

Правоотношения между участниками кредитной сделки официально регулируются заранее составленным и подписанным договором, который разрабатывается квалифицированными юристами с учетом текущих норм законодательства. Специалист учитывает рекомендации касательно повышения безопасности и эффективности делового документооборота. Каждый кредитный договор без исключения содержит информацию относительно предмета, сроков и финансовых параметров сделки, а также данные о реквизитах, правах и обязанностях сторон.

Анализ кредитного договора выполняется опытными правоведами в целях минимизации рисков, с которыми может столкнуться заемщик на этапе финансирования и возврата долга. Юрист, специализирующийся на решении банковских и кредитных вопросов, осуществляет независимую экспертизу документов. В идеале привлечь специалиста рекомендуется на этапе согласования условий сделки.

Если договор уже подписан сторонами, полученные экспертные выводы и результаты исследований можно использовать для обжалования отдельных условий сделки. Существенные ошибки, допущенные во время составления документа, являются законным основанием для расторжения, аннулирования и признания соглашения недействительным (оспоримым или ничтожным).

Способы проверки кредитного договора:

Самостоятельный анализ — поверхностное изучение заемщиком основных условий сделки.
Экспертный анализ — всеобъемлющее профессиональное изучение документа адвокатом или юристом.
Анализ условий и разделов — изучение узкоспециализированными экспертами отдельных компонентов договора. Например, финансовый менеджер может оценить пункты, регулирующие платёжные взаимоотношения между сторонами.
Судебная экспертиза — независимое квалифицированное изучение документа по инициативе суда.

На законодательном уровне не существует единого унифицированного и универсального образца кредитного договора. С правовой точки зрения государственные органы, занимающиеся контролем банковской деятельности и финансового рынка, могут предоставить лишь несколько обязательных для выполнения требований. Существуют также жёсткие ограничения касательно платежей (комиссии и штрафы), выплату которых кредитное учреждение не имеет права требовать с клиента. Иными словами, каждая предоставляющая займы организация может использовать уникальный документ, который будет на правовом уровне регулировать параметры сделки, поэтому договор часто составляется в пользу кредитора. В свою очередь основные интересы клиентов игнорируется, тем самым значительно усложняя правовые взаимоотношения между сторонами сделки.

Потенциально опасные условия кредитного договора:

Умышленно ужесточенный перечень условий для получения займа.
Несогласованные заранее процентные ставки и механизмы их начисления.
Скрытые комиссии, включая платежи за рассмотрение заявки, выдачу и досрочное погашение кредита.
Необоснованные штрафные санкции и издержки.
Добавление запрещенного законом пункта об односторонних изменениях условий сделки.
Необязательные оплачиваемые услуги, от которых клиент может отказаться до подписания документа.
Требование о предоставлении нотариально заверенных копий или оригиналов документов.

Спорные вопросы, которые не регулируются законодательством, будут решаться в судебном порядке с учетом нюансов подписанного сторонами договора. Если заемщик согласится на плавающую процентную ставку, поставив подпись на документе, придется выполнять согласованные условия. Учитывая нюансы отечественной судебной практики, оспорить подобные параметры сделки практически нереально. На судебные тяжбы уйдет куда больше времени и средств, нежели на погашение кредита с плавающими процентными начислениями.

Распространенные ошибки при составлении кредитного договора:

Термины и определения, которые допускают неоднозначное толкование.
Информационные пробелы в разделе, регулирующем предмет кредитного договора.
Неправильно указанные данные, касающиеся размера и срока выдачи займа.
Отсутствие четко прописанных условий погашения долга.
Размытые даты для осуществления регулярных платежей. Несогласованный график погашения кредита.
Игнорирование факта снижения залоговых активов пропорционально сумме задолженности.
Неполные реквизиты организации. Отсутствие подписей материально ответственных лиц и руководителей.
Использование кредитором для приема платежей не указанного в документах расчетного счета.
Умышленно завышенные процентные начисления. Использование плавающей процентной ставки без ведома клиента.
Сокрытие формулы начисления и отказ от предоставления информации о схеме расчета процентов.
Наличие ковенантов — необоснованных дополнительных требований к заемщику.
Сомнительные основания для взыскания долга в случае появления просроченных платежей.

Узнайте подробнее о финансовых ковенантах в отрасли кредитования

Потенциальный клиент вправе потребовать у сотрудников коммерческого банка документы, подтверждающие факт получения лицензии на осуществление отраслевых бизнес-операций. Дополнительно можно изучить аудиторские заключения и данные бухгалтерского баланса за отчетный период. Перечисленные документы находятся в свободном доступе. Они позволяют оценить текущий рейтинг доверия к кредитору. Действующую тарифную политику кредитной организации проще всего изучить на её официальном сайте. Не стоит забывать также об обзорах экспертов и отзывах потребителей. Чем больше данных о кредиторе соберет заемщик, тем ниже будет риск возникновения различных конфликтных ситуаций на этапе активного сотрудничества.

Перечень различных уловок, подводных камней и слепых пятен при составлении кредитных соглашений чрезвычайно обширен, поэтому среднестатистический заемщик не в состоянии самостоятельно выполнить всеобъемлющий правовой анализ документа. Подобную работу следует доверить опытным экспертам.

Юрист по кредитам предоставляет следующие услуги по анализу договоров:

Консультирование, позволяющее заемщику осознать всю полноту своих прав и обязательств.
Подробное изучение и экспертная проверка банковского договора.
Оспаривание отдельных условий будущей или заключенной сделки.
Представительство интересов клиента во время согласования условий кредита.
Поиск и устранение ошибок.
Выбор оптимальных условий кредитования.
Внесение изменений в документ на этапе обсуждения параметров соглашения.
Решение спорных вопросов, возникающих в процессе кредитования.
Защита прав клиента в процессе судебного заседания.
Помощь в аннулировании и расторжении договора.

Заемщик в своих же интересах должен обсудить с сотрудником кредитной организации все нюансы будущей сделки. Прежде чем подписывать договор, следует обратиться к юристу. Анализ документации предоставляется экспертами в качестве отдельной услуги или входит в комплексное обслуживание клиента. Экспертная проверка позволит не просто оценить качество составления документа. Главная ее цель заключается в устранении рисков.

Привлечение кредитного юриста на этапе согласования, составления и подписания договора позволит заемщику избавиться от потенциально опасных ситуаций во время кредитования. Высококвалифицированный эксперт по банковскому и кредитному праву профессионально оценит техническую сторону сделки, устранив любые умышленные или случайные ошибки в документации, которые ограничивают права клиента. В ходе консультирования специалист предоставит официальное заключение, оценив риски и перспективы кредитования.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: