29 ростовщический кредит предполагал предоставление денег в ссуду под залог заемщика

Обновлено: 17.04.2024

Если у вас просят в долг крупную сумму денег, подстрахуйтесь и оформите заем под залог. Рассказываем, как правильно это сделать: что можно взять в качестве обеспечения займа, зачем нужно страхование и какие документы понадобятся. Держите краткую пошаговую инструкцию.

Шаг первый: проверьте заемщика

Узнайте, как заемщик относится к своим обязанностям по другим договорам. Для этого достаточно знать его фамилию, имя, отчество и дату рождения.

Посмотрите на сайте ФССП , есть ли у человека долги по исполнительным листам. Там хранят дела, по которым суд уже передал взыскание приставам. Вы увидите просроченные штрафы ГИБДД, оплату за коммунальные услуги и даже долги перед другими частными лицами и организациями.

Посмотрите, как выглядит проверка: легко понять, за что взыскивают деньги, и даже связаться с приставом

Загляните в картотеку арбитражных дел — там хранятся решения по банкротству ИП, юридических и физических лиц. Чтобы быстро найти информацию о заемщике, желательно узнать его ИНН: если использовать ФИО, придется просмотреть множество дел, прежде чем найдете нужное.

Поиск по имени, фамилии и отчеству не находит точных совпадений — лучше использовать ИНН

Оцените ситуацию. Посмотрите на количество долгов, показанных на сайте ФССП. Если потенциальный заемщик не оплатил всего один штраф в 500 ₽, это ни о чем не говорит — возможно, он просто забыл или не знал о нем. Но если у него несколько задолженностей перед разными компаниями и людьми, не занимайте ему. И если он официально признан банкротом, ему тоже лучше не занимать: обычно после процедуры банкротства у людей не остается имущества, которое можно использовать как залог. Тем более ее оформляют после невозможности исполнить кредитные обязательства: с высокой долей вероятности банкрот уже кому-то не вернул деньги.

Шаг второй: выберите предмет залога

Согласно законодательству, залогом при займах выступают имущественные права. Чаще всего — права на недвижимость и автомобиль. Драгоценные металлы и ценные бумаги тоже подходят в качестве залога.

Перед оформлением сделки обратитесь к оценщику, чтобы узнать стоимость залога. Она должна быть больше суммы займа в два раза. Ведь в случае невозврата долга вам придется:

потратить деньги на оформление документов, чтобы продать залог;
продавать по текущей рыночной цене, а не по той, что была на момент выдачи займа — стоимость может упасть;
сделать скидку покупателю, чтобы быстро продать имущество и получить деньги.

Запас в 50% от стоимости залога точно покроет все издержки: если заемщик не вернет долг, вы быстро продадите его имущество и получите обратно все деньги.

Важно! Надо не только оценить стоимость имущества, но и проверить документы на него. В том числе узнать, не наложено ли уже обременение. Обратитесь к юристам для проверки.

Шаг третий: застрахуйте предмет залога

Представьте такую ситуацию: вы заняли деньги под залог дома. Через полгода заемщик потерял работу и перестал платить, а еще через месяц дом сгорел. Должник не сможет вернуть деньги без заработка, а вы — получить компенсацию за счет залога. Даже если обратитесь в суд, он навряд ли сможет быстро помочь, если у заемщика нет другого ценного имущества. Разве что арестует счета или будут удерживать часть зарплаты, если должник найдет новую работу.

Сначала застрахуйте залог, и только потом занимайте деньги. Это особенно важно, если предметом залога продолжают пользоваться: например, если это квартира, частный дом или автомобиль премиум-класса. В случае форс-мажора деньги вам вернет страховая.

Предварительная стоимость страховки дома стоимостью 6 млн ₽ — всего около 29 000 ₽. Лучше заплатить эти деньги сейчас, чем потом остаться без ничего

Кому страховая заплатит, зависит от договора. Согласно Статье 930 ГК РФ , выгодоприобретателем может быть и собственник, и другое лицо, у которого есть интерес в сохранении имущества. Но чтобы не было проблем, пропишите в договоре займа, что в случае гибели залога заемщик компенсирует вам всю сумму или оставшийся долг за счет страховых средств. Тогда вы получите обратно все деньги, а остаток он заберет себе.

Шаг четвертый: составьте договор займа и залога, расписку

Можно оформить договоры займа и залога вместе и по отдельности. Лучше вместе — это проще и быстрее. Обязательно укажите в документе:

паспортные данные обеих сторон, в том числе адреса регистрации, а еще — адреса фактического проживания;
точную сумму займа в рублях: цифрами и прописью;
процентную ставку и как она рассчитывается, если занимаете под проценты;
срок и условия возврата денежных средств: например, как заемщик будет отдавать деньги — частями или полностью;
способ возврата денег: наличными, на карту или как-то еще;
информацию о предмете залога и его стоимости;
техническое описание предмета залога;
номера документов, подтверждающих право собственности заемщика на залог;
права и обязанности сторон, в том числе действия в случае, если заемщик не вернет деньги.

Составлять договор лучше с юристом. Заверять документ нотариально не обязательно, но желательно. В судах лучше относятся к бумагам, заверенным у нотариуса.

К договору займа и залога обязательно сделайте расписку. Она подтвердит, что заемщик получил деньги. Пускай он напишет ее от руки и укажет:

дату, время и место составления документа;
паспортные данные обеих сторон;
сумму займа;
сроки и способ возврата;
факт выдачи денег под залог и под проценты.

Пригласите двух свидетелей: они поставят свои подписи и подтвердят тем самым, что вы передали деньги.

Шаг пятый: оформите обременение

Обременение оформляют для того, чтобы заемщик не мог продать имущество, пока не отдаст деньги. Где и как его делать, зависит от того, что вы взяли в качестве залога:

недвижимость — обращайтесь в Росреестр через МФЦ;
автомобиль — идите в ГИБДД;
ценные бумаги — ищите реестр акционеров на сайте компании, в которой куплены акции, и регистрируйте обременение там.

С драгоценными металлами все сложнее, особенно если они хранятся как монеты или в виде слитков. Арендуйте банковскую ячейку с совместным доступом. Или заберите залог себе на временное хранение, но имейте в виду: если драгоценный металл украдут, вам придется возмещать ущерб заемщику. Сделать стандартное обременение на драгметаллы практически невозможно.

Для оформления обременения нужно заплатить пошлину и предоставить документы: подтверждающие право собственности и договор займа и залога. Когда все зарегистрируете, заемщик не сможет продать, подарить или обменять имущество без вашего согласия. А когда выплатит весь долг, вы снимете обременение, и он снова будет свободно распоряжаться собственностью.

Повторим: как выдать займ под залог недвижимости или другого имущества

Проверьте заемщика. Посмотрите на сайте ФССП, есть ли у него задолженности, и проверьте в картотеке арбитражных дел, проходил ли он процедуру банкротства. Если да, деньги лучше не занимать.
Выберите предмет залога. Используйте недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и драгоценные металлы. Проверьте документы на имущество и оцените его. Главное, чтобы сумма займа не превышала 50% от стоимости залога.
Застрахуйте предмет залога. Это нужно, чтобы в случае серьезной аварии, пожара или кражи вы все равно смогли вернуть деньги. Пропишите в договоре, что в случае форс-мажора заемщик возвращает вам долг или его остаток за счет страховой выплаты.
Составьте договор займа и залога. Укажите в нем данные обеих сторон, сумму и условия займа, процентную ставку, условия залога. Заверьте документ нотариально и попросите заемщика написать расписку в получении денег.
Оформите обременение. Оно нужно, чтобы заемщик не смог продать, подарить или обменять заложенное имущество без вашего ведома. Идите в Росреестр, ГИБДД или реестр акционеров компании. Если взяли в качестве залога драгметаллы, храните их в банковской ячейке с совместным доступом.

Теперь вы максимально защищены. Если заемщик не вернет деньги, вы продадите залог. Если пострадает его имущество, все равно вернете деньги за счет страховой выплаты.

Если хотите заработать на выдаче займов под проценты, ничем не рискуя и не разбираясь в юридических тонкостях, обращайтесь к нам в « Бридж Кредит ». Мы сами ищем заемщиков и занимаемся документами. Оформляем залог на вас и страхуем его, а сумма займа не превышает 50% стоимости имущества: вы ничем не рискуете. Доходность обсуждаем индивидуально, в среднем она составляет 13–24% годовых.

ГК РФ Статья 809. Проценты по договору займа

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 809 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Кредитная организация обязана:

предусматривать во внутренних документах способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации о предмете залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, резервы по которой формируются в соответствии со статьей 69 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", и о деятельности заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, необходимых для осмотра такого предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте при проведении указанных осмотра предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде;

закреплять в кредитных договорах и договорах залога, за исключением договора залога жилого помещения, гаража, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте.

Все мы знаем ипотеку – этот кредит выдается под залог недвижимости на её покупку. Но есть банки, которые предлагают обычные потребительские кредиты под залог имущества, по ним можно получить большие суммы и потратить их по своему желанию. Стоит ли брать залоговые кредиты, какие у них преимущества и недостатки, рассказываем подробно.

Кредит под залог: особенности и отличия от обычного кредита

В любой момент нашей жизни может возникнуть потребность в большой сумме денег: сломалась машина, нужно оплатить лечение, по работе требуется техника получше или подвернулась удачная возможность купить жилье побольше. Во всех этих случаях деньги нужны срочно, и проще всего их занять у банка – взять кредит, оплатить нужную покупку, а затем постепенно возвращать задолженность ежемесячными платежами.

Но при этом нужно понимать, что обычный потребительский кредит имеет ограничения по своим параметрам. Как правило, выдают сумму не более 5-7 миллионов рублей и небольшой срок до 3-5 лет, и процентная ставка при этом может быть достаточно высокой, до 23-25% годовых, плюс часто навязывают личную страховку, а это еще дополнительные расходы.

Получается следующая картина: банк выдает крупную сумму в несколько миллионов под высокий процент и на маленький срок, соответственно, ежемесячные платежи будут очень высокими, а переплата огромная.

При этом сумма кредита будет напрямую зависеть от платежеспособности заемщика – если доход небольшой, то вряд ли получится оформить более 500-700 тысяч на личные нужды.

Выходом в этой ситуации может стать залоговый кредит, который выдается под определенное обеспечение. В его качестве может выступать:

Объект недвижимости;
Земельный участок;
Коммерческая недвижимость;
Ценные бумаги;
Движимое имущество и т.д.

То есть все, что имеет большую ценность и может быть легко реализовано на рынке, принимается в качестве залога. И заемщик получает массу преимуществ – больше сумму, длиннее срок возврата, ниже процентная ставка и т.д.

Чем отличается залоговый кредит от обычного:

Залоговый кредит выдается только при наличии имущества, которое переходит в залог банку. Обычный кредит можно получить без обеспечения.
По залоговому кредиту сумма гораздо выше, если речь идет о недвижимости, то получить можно до 80% от её оценочной стоимости, если речь об автомобиле – до 60% от оценочной стоимости. По обычному кредиту сумму рассчитывает исходя из платежеспособности заемщика.
Процентные ставки по залоговым кредитам ниже, потому что у банка есть дополнительные гарантии возврата долга.
Вероятность одобрения по кредиту с залогом выше, чем по обычному кредиту.

Получается, что залоговый кредит может быть выдан на гораздо более привлекательных условиях. Но везде есть недостатки, о которых мы и расскажем далее.

Плюсы и минусы кредита под залог

Когда заемщик изучает банковские предложения, он может увидеть в описании, что залоговые кредиты гораздо выгоднее, чем стандартные программы без залога.

Действительно, здесь есть масса преимуществ:

Крупная сумма, рассчитываемая на основании рыночной стоимости залога;
Продленные сроки возврата, которые могут быть приближены к ипотечным;
Сниженные процентные ставки;
Гибкие условия кредитования;
Более высокая вероятность одобрения и т.д.

Но если бы все было так хорошо, то заемщики оформляли бы только залоговые кредиты, но у них не так уж и много сторонников.

А все потому, что недостатки у данного варианта тоже имеются:

Сделки проводятся долго, за один день точно все сделать не получится. Придется собрать большой пакет документов, потому как оценивает банк не только самого заемщика, но и его обеспечение;
Не все объекты движимости и недвижимого имущества могут быть приняты. У каждого банка свои требования, и если предлагаемое имущество им не соответствует, то для кредита его использовать нельзя;
Чтобы банк определил сумму кредита, которую он может вам выдать, ему нужно узнать оценочную стоимость вашего имущества. Соответственно, заемщику придется потратиться на проведение оценки – в среднем это занимает 3-5 тысяч рублей, для недвижимости дороже;
Некоторые банки сами оформляют залог, а некоторые отправляют заемщика самостоятельно проводить все формальности в Росреестре;
Имущество придется застраховать, а это снова дополнительные расходы, причем страховку надо продлевать каждый год, пока действует кредитный договор.

Самый главный минус заключается в том, что имущество будет находиться в залоге у банка, а значит, собственник не сможет с ним ничего сделать до окончания срока кредита – ни продать, ни обменять, ни подарить, все только с согласия банка. И если заемщик не будет добросовестно исполнять свои обязательства, то банк через суд может забрать имущество в счет уплаты долга.

Стоит ли брать кредит под залог, и что для этого понадобится

Однозначно ответить на вопрос о целесообразности оформления залогового кредита нельзя. Здесь надо оценивать каждую ситуацию отдельно, взвешивать все за и против, просить консультацию у кредитного специалиста.

Когда действительно стоит обратиться к такому кредиту:

Если нужно в быстрые сроки получить большую сумму денег;
Если нужен крупный кредит, а у вас небольшая официальная заработная плата;
Если вам нужен максимально большой срок для выплат.

Чаще всего оформлять кредит под залог имущества советуют тем заемщикам, у которых испорчена кредитная история. Если у них ранее были просрочки, то по заявке на обычный кредит могут отказать, а вот при наличии обеспечения шансы на одобрение вырастут.

Когда не стоит брать залоговый кредит:

Если у вас нет стабильного дохода;
Если вы не готовы оформлять большой пакет документов, платить оценщикам и страховщикам;
Если вы планировали в ближайшее время распорядиться своим имуществом, например, продать старую квартиру и купить побольше.

В любом случае нужно трезво оценивать свои возможности, и рассчитать, сможете ли вы гарантированно без просрочек погашать задолженность. Ведь в противном случае есть большая вероятность остаться без имущества вовсе.

Что понадобится для оформления кредита? У банков свои требования и списки документов, но в общем они выглядят так:

Документ, удостоверяющий личность заемщика;
Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
Документы о трудовой деятельности и стаже;
Документы о семейном положении и наличии иждивенцев;
Документы, подтверждающие право собственности на имущество.

Если заемщик состоит в официальном браке, и закладываемое имущество находится в совместной собственности, то дополнительно понадобится письменное согласие второго супруга на залог.

Перечень банков, где можно взять кредит под залог

Если вы решили, что залоговый кредит идеально подходит для решения ваших текущих задач, то можно приступать к выбору банка. Мы рекомендуем выбирать известные кредитные организации с большим опытом, высокой надежностью и «прозрачной» тарифной политикой.

Куда можно обратиться:

ОТП Банк – здесь одобряют до 15 миллионов рублей на 10 лет под ставку от 5,5% в год при залоге недвижимого имущества;
Локо-Банк – под залог квартиры предложит до 15 млн. руб. на 7 лет под минимальный процент от 5,5% в год;
Газпромбанк – под залог авто дает до 2.000.000 рублей на 5 лет под ставку от 8,5% годовых без подтверждения дохода. Под залог недвижимости – до 30.000.000 на 15 лет под ставку от 12,4% в год;
В банке Зенит под залог авто можно получить до 5 млн.руб. на 7 лет, процент начинается от 8,5% в год;
Росбанк – выдает кредит под залог автотранспорта или поручительства на сумму до 3 млн. рублей. Срок погашения – 5 лет, ставка от 3,5% в год, есть комиссии;
В Сбербанке можно получить до 20 млн. рублей под залог недвижимости на 20 лет, процент начинается от 10,9% в год;
ВТБ под залог недвижимости может предложить до 15 миллионов рублей на 30 лет под ставку от 11,2% годовых;
Промсвязьбанк выдает под залог недвижимости до 10 млн. руб. на 20 лет с минимальной ставкой от 12,2% в год.

Оформить заявку и сделать предварительные расчеты кредиты на онлайн-калькуляторе можно по ссылкам выше, которые ведут на официальные сайты указанных банков.

При одобрении ипотечного или залогового кредита в банках заемщики часто получают подтверждающее предложение, что кредит одобрен но может быть выдан только с соблюдением и исполнением ряда обязательств, так называемое отлагательных условий. Пока они не будут выполнены, человек не сможет получить деньги или начать сделку по оформлению ипотеки на себя. Рассмотрим какие бывают отлагательные условия от банков, зачем банк их ставит и как их выполнить.

Как правило банки назначают отлагательные (дополнительные условия) тогда, когда есть определенные риски по заемщику или по объекту залогового обеспечения. Заемщик обязан их выполнить и закрыть перед банком если он хочет идти дальше и получить деньги . Если же человек их не выполняет, то одобрение от банка переносится в архив.

Самые распространенные отлагательные (дополнительные условия) от банков.

1. Сделать оценку объекта залога или ипотеки и согласовать ее с банком до выдачи кредита. Банк хочет быть уверенным, что стоимость залогового или ипотечного имущества совпадает с его собственной оценкой, что бы исключить возможное завышение или занижение рыночной цены. Заемщику нужно заказать оценку в независимой компании которая кредитована в банке.

2. Подтвердить те или иные доходы в соответствии с указанными параметрами в анкете заемщика. Банк может потребовать предоставить справку с работы или выписку по счету если у него есть сомнения.

3. Погасить и подтвердить документально погашение задолженности по налогам или коммунальным платежам если такие имеются.

4. Предоставить на сделку нотариальную справку, что на момент получения ипотеки или залогового кредита заемщик не состоит в браке. Или предоставить согласия второго супруга/и если заемщик состоит в барке на момент получения ипотеки или залогового кредита.

5. Предоставить справку с кредитного учреждения, МФО о полном погашении кредита если банк видит по кредитной истории, что он не погашен или по нему идет просрочка.

Это основные дополнительные условия которые часто встречаются у заемщиков которым одобрена ипотека или залоговый кредит. Пока человек их не выполнит и не предоставит в банк все подтверждающие документы, получить ипотеку или залоговый кредит будет нельзя.

Звоните в Атриум Финанс, поможем одобрить кредит без дополнительных условия или же закроем в банке их сами. Сделаем одобрение при котором вам не нужно будет тратить свое время и собирать различные документы и справки.

Ознакомьтесь с нашими программами для получения кредита

Перезалог недвижимости - Выдача денег и снижение ставки.
Кредит под залог квартиры - За 1 день от надежных банков.
Рефинансирование под залог - Закроем все кредиты за 1 день.

Поставьте нам лайк) Подпишитесь на наш канал! У нас постоянно выходят новые статьи с самой полезной и актуальной информацией на рынке залогового кредитования.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: